Пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка

 

Кредитование определено Сбербанком России как одно из приоритетных направлений деятельности, в связи с чем перед кредитными службами банка поставлена комплексная задача по значительному увеличению ссудной задолженности с одновременным сохранением качества кредитного портфеля.

Рост клиентской базы по кредитованию пред­полагает комплексность мероприятий по повыше­нию качества и эффективности обслуживания за счет совершенствования существующей техноло­гии предоставления услуг и повышения культуры обслуживания.

Цель деятельности любого коммерческого банка – оптимизация клиентской базы банка при максимальном удовлетворении потребности клиентуры. Наиболее актуальная проблема для банков – привлечение и удержание клиента, главного по­требителя услуги и банковского продукта.

Сбербанк проводит гибкую и взвешенную кредитную политику, сочетающую в себе принципы консерватизма и агрессивной экспансии и направленную на достижение оптимального соотношения между уровнем прибыли и уровнем кредитного риска. Такой подход позволяет не только сохранить рыночные позиции банка, но и укрепить их, расширив присутствие на кредитном рынке.

Кредитование частных клиентов определено Сбербанком России как одно из приоритетных направлений деятельности, в связи с чем перед кредитными службами банка поставлена комплексная задача по значительному увеличению ссудной задолженности физи­ческих лиц с одновременным сохранением качества кредитного портфеля.

Политика банка по кредитованию частных клиентов направлена на создание максималь­но возможных удобств потенциальным заемщикам для получения и обслуживания кредита, и призвана учитывать интересы однородных групп клиентов. Имеющаяся палитра кредитных продуктов банка позволяет удовлетворить разумные интересы потенциальных заемщиков.

Результатом деятельности банка по кредитованию частных клиентов должно явиться увеличение кредитного портфеля по данной категории клиентов и максимальная информированность потенциальных заемщиков будущих периодов о возможности, доступности и удобстве получения различных видов кредитов в ближайшем подразделении Сбербанка.

Решение стоящих перед банком задач по наращиванию кредитного портфеля физических лиц может быть достигнуто, как за счет имеющихся резервов, так и за счет внедрения новых форм организации работы.

Крупнейшим резервом банка по развитию операций кредитования является эффективное использование существующей филиальной сети.

Примером этого может служить организация приема кредитных заявок в р.п. Глотовка Инзенского района. В филиале № 4261/02 можно организовать прием заявок 1 раз в неделю. В среднем один инспектор может принять к рассмотрению 7 заявок в день. Проанализируем возможное получение дополнительной прибыли за год, при условии, что средний размер кредита в отделении составляет 44000 руб и расчет по кредиту производится в соответствии с графиком погашения кредита. Величина ежемесячного платежа в счет основного долга составляет 734 руб.(44000/60).

График погашения кредита за первый год представлен в таблице 3.3.1.

Таблица 3.3.1 – График погашения

Сроки	Остаток основного долга, руб.	Процентный платеж
1 месяц	44000	687
2 месяц	43266	676
3 месяц	42532	664
4 месяц	41798	653
5 месяц	41064	641
6 месяц	40330	630
7 месяц	39596	618
8 месяц	38862	607
9 месяц	38128	595
10 месяц	37394	584
11 месяц	36660	572
12 месяц	35926	561
ИТОГО		7489

 

По данным этой таблицы видим, что в среднем за год по одному выданному кредиту можно получить в размере 7489 руб.

Анализ прибыли представлен в таблице 3.3.2.

Таблица 3.3.2 – Анализ прибыли

Сроки	Количество рассмотрен- ных заявлений	Величина процентных доходов через год, руб.
За 1 день	5	37445
За 1 месяц	20	149779
За 1 год	240	1797350

 

По данным таблицы 3.3.2 видим, что за 2 года можно получить дополнительных процентных доходов - 1797350 руб.

Дополнительной возможностью в расширении инфраструктуры банка по рассмотрению кредитных заявок является организация точек приема документов на получение кредитов на предприятиях, в торговых центрах и т.д. Перспективным направлением деятельности банка в расширении инфраструктуры является организация удаленного приема заявлений на получение кредитов. Конечная цель всех запланированных мероприятий по филиальной сети - повышение качества и скорости обслуживания заемщиков, а также привлечение новых групп клиентов.

Одним из способов привлечения новых групп клиентов является повышение информированности потенциальных заемщиков о кредитных продуктах предлагаемых Сбербанком. Для этого необходимо во всех клиентских залах разместить и поддерживать в актуальном со­стоянии информацию об услугах банка по кредитованию физических лиц. При этом особое внимание необходимо уделять рекламированию происходящих изменений инфраструктуры банка по кредитованию (новые точки обслуживания, изменение режима работы и т.д.), а также продвижению новых видов кредитов.

Дополнительным механизмом продвижения кредитов для частных лиц является органи­зация на постоянной основе презентаций всего продуктового ряда на крупных предприятиях и в организациях; проведения в банке и подчиненных отделениях консультационных дней с це­лью рекламы потребительского кредитования.

Еще одним дополнительным способом увеличения числа выданных кредитов является увеличение штатной численности сектора кредитования. При увеличении численности сектора на 2 человека объем рассмотренных кредитных заявок за 1 год может увеличиться на 350-400.

В целях наращивания объема ссудной задолженности физических лиц необхо­димо обеспечить развитие каждого вида кредита, имеющегося в арсенале банка, а также учесть потребности разных групп клиентов. Особое внимание необходимо уделить таким видам, как “Корпоративный кредит”, “Связанное кредитование”, “Молодая семья”, “Строительный кредит”. “Доверительный кредит”, “Экспресс-кредитование”.

При проработке вопроса о “Корпоративном кредите” в первую очередь следует обра­щать внимание на крупным и средних клиентов, имеющих долгосрочные партнерские отно­шения с банком. Особое внимание необходимо уделить предприятиям, сотрудничающих с банком в рамках “зарплатных” проектов. Примером такого партнера может служить ООО “Инзенский ДОЗ”.

Отдельной задачей банка по кредитованию физических лиц является увеличение объемов краткосрочного кредитования (на срок до 1,5 лет). Развитие операций краткосрочного кредитования окажет положи­тельное влияние на нормативы текущей и долгосрочной ликвидности Банка России.

При проведении мероприятий по продвижению кредитных продуктов необходимо учи­тывать особенности различных групп клиентов. В первую очередь можно выделить две груп­пы клиентов: массовые клиенты и VIP-клиенты.

В отношении массовых клиентов необходимо максимально четко организовать процесс рассмотрения документов на выдачу кредита, принятия решения о возможности выдачи кре­дита и его выдачу. В отношении VIP-клиентов необходимо в максимально короткие сроки рассматривать вопрос о выдаче кредитов, в т.ч. применяя по согласованию с территориальным банком механизм кредитования под пониженную процентную ставку и развивая операции по “Доверительному кредиту”. Дополнительно при работе с VIP-клиентами необходимо учиты­вать возможность предоставления “Корпоративного кредита”.

С расширением объемов кредитования увеличивается потребность в оптимизации сис­темы погашения кредитов и процентов по ним. Задачами оптимизации являются: увеличение числа внутренних структурных подразделений, принимающих платежи в погашение кредита и процентов; организация погашения кредитов и процентов по ним посредством длительных поручений по вкладам; организация погашения кредитов и процентов по ним посредством банковских карт.

Кредитование с использованием пластиковых карт является одним из перспективных направлений развития кредитования частных лиц. Усилиями Инзенского ОСБ № 4261 в настоящее время в районе рынок пластиковых карт начинает развиваться. Если смотреть в будущее, кредитные схемы расчетов являются одним из наиболее перспективных направлений развития “карточного” бизнеса. Сбербанк России эмитирует карты с возможным овердрафтом, т.е. перерасходом средств, по сути их можно называть кредитными картами.

Кредитные карты в России постепенно становятся востребованным продуктом среди частных клиентов, несмотря на то, что рассчитан он на людей с достатком не ниже среднего. Кредитные карты более технологичны, чем обычный способ выдачи потребительского кредита, они дают большую свободу маневра и с точки зрения клиента, и с точки зрения банка. На этом рынке еще мало участников, а на территории функционирования Инзенского ОСБ № 4261 конкурентов у отделения практически нет. Следует использовать сложившуюся ситуацию и интенсивно занимать почти пустующую нишу: параллельно с развитием инфраструктуры (банкоматы, терминалы) и зарплатных проектов предпринимать маркетинговые усилия по изменению устоявшегося психологического стереотипа населения – получать и тратить деньги только в наличном виде. Только при выполнении этих условий кредитные карты получат распространение достаточное, чтобы серьезно говорить о них как об источнике размещения кредитных ресурсов.

Кроме того, необходимо продолжить обучение кредитных инспекторов, как по действующим нормативным документам, так и по организации эффективных продаж кредитов.

В заключение главы 3 сделаем некоторые выводы. Во-первых, привлекаемые пассивы банка формируются за счёт средств клиентов (юридических и физических лиц) в форме вкладов на срок, депозитов до востребования (расчётные и текущие счета), межбанковских кредитов, эмиссии обращающихся на рынке долговых обязательств (сберегательных сертификатов, банковских векселей). Привлечённые средства определя­ются объёмом собственного капитала банка. Рассмотрев динамику привлеченных средств ОСБ № 4261 за 2003-2005 г.г., пришли к выводу, что объем привлеченных средств растет в основном за счет средств физических лиц.

Во-вторых, структуру вложений банка характеризует актив. Из анализа кредитных вложений ОСБ № 4261 следует, что сумма выданных кредитов ежегодно растет, причем удельный вес кредитов, выданных юридическим и физическим лицам практически не меняется. Основным источником доходов банка остаются кредитные операции.

Из анализа структуры кредитов физических лиц следует, что основную долю составляют кредиты на собственные нужды. Растет объем просроченной задолженности, в связи с тем, что ОСБ № 4261 в 2005 г. начал выдавать кредиты без обеспечения. Несмотря на это, процентные доходы отделения увеличиваются.

В части кредитования юридических лиц наблюдается тенденция к увеличению популярности кредитов, выдаваемых Сбербанком. Анализ просроченной задолженности показывает, что объем задолженности снизился, за счет погашения ООО «Маслозавод», процентные доходы заметно возросли.

Совершенствования кредитной политики банка предполагает совершенствования филиальной сети, привлечение новых групп клиентов, снижение просроченной задоженности и т.д.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Из вышеприведенного анализа основных экономических и финансовых результатов деятельности ОСБ РФ № 4261 позволяет сделать следующие выводы.

На сегодняшний день на территории г. Инза ОСБ № 4261 является наиболее надежным универсальным банком, оказывающим полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам.

Общие доходы ОСБ № 4261 за рассматриваемый период увеличивались, что связано с расширением кредитной деятельности Отделения и развитием банковских услуг. Доходы возросли в 2004г. на 5754 тыс. руб. или на 31,2%, а в 2005г. превысили доходы 2004г. на 10082 тыс. руб., увеличившись на 41,6%, и составили на конец года 34298 тыс. руб.

Анализ динамики доходов банка показывает их существенное увеличение. В 2004г. особое увеличение отмечено в части процентных и комиссионных доходов. По итогам 2003 и 2004 годов Инзенское ОСБ № 4261 сработало с убытком, а в 2005 году получило прибыль 15357 тыс. руб. за счет снижения расходов и увеличения доходов. Основной частью доходов в 2005 году являются процентные доходы от кредитных операций и погашение ссудной задолженности юридических лиц, сложившейся в 2003-2004 гг.

Анализ привлеченных отделением средств показывает, что ежегодно увеличивается объем привлеченных Отделением средств физических лиц: так, в 2004г. сумма привлеченных средств выросла на 38771 тыс. руб., а в 2005г. на 25611 тыс. руб., что в относительном выражении составило 28,6% и 14,7% соответственно. Объем привлеченных средств юридических лиц в целом за период снизился со 8169 тыс.руб. до 4842 тыс. руб. Однако общий объем привлеченных средств увеличился с143537 тыс. руб.

Анализ динами расходов показывает, что основной статьей расходов ОСБ № 4261 в 2005 году остаются процентные выплаты по вкладам физических лиц, которые увеличились в 2004г. на 20,5%, а в 2005г. снизились на 3,7%.

За рассматриваемый период увеличивались размеры выданных кредитов в ОСБ № 4261. В 2003г. ОСБ № 4261 выдал кредитов на сумму 56088 тыс. руб., в 2004г. эта цифра увеличилась до 78810 тыс. руб., а в 2005г. Отделением было выдано кредитов на общую сумму 177370 тыс. руб. Базовый и наиболее активный прирост затрагивает размеры выданных физическим лицам средств в рублях (в 2004г. темпы роста 242,5%).

Общие доходы от операций с кредитами также возрастали. Анализ процентных доходов по кредитам показывает, что с ростом объема выданных кредитов заметно увеличивается объем полученных отделением доходов. Так в 2004 году процентные доходы по кредитам физических лиц возросли на 3717,5 тыс. руб., а в 2005 году – на 10746,1 тыс. руб. По кредитам юридических лиц возросли на 2505,1 тыс. руб., а в 2005 году – на 1057,3 тыс. руб.

Анализ кредитных операций по кредитам частных клиентов показал, что начиная с 2004 года растет просроченная задолженность (в 2004 году она составила – 4,1 тыс. руб., а в 2005 году – 95,3 тыс. руб.), удельный вес которой составляет в 2004 году – 0,01%, в 2005 году – 0,08%. Динамика такова: с увеличением роста выданных кредитов наблюдается рост просроченной задолженности. Ситуация с просроченной задолженностью по кредитам юридических лиц такова: в 2004 году просроченная задолженность увеличилась на 3165,2 тыс. руб., а в 2005 году снизилась на 4501,4 тыс. руб.

Анализ кредитного портфеля показывает, что стремительно растет ссудная задолженность физических лиц.В структуре совокупного кредитного портфеля Инзенского ОСБ № 4261, который на 01.01.2005 составляет 155141 тыс. руб., 79,7% приходится на долю остатков ссудной задолженности физических лиц.

Величина резерва выросла на 14090 тыс. руб. в 2004 г., а в 2005 г. снизилась до 2572 тыс. руб.

По результатам полученных выводов предлагается:

Эффективно использовать существующую филиальную сеть. При организации приема кредитных заявок в ФОСБ № 4261/002 за 2 года можно получить дополнительных процентных доходов - 1797350 руб.

Увеличить штатную численность сектора кредитования на 2 человека, тогда объем рассмотренных кредитных заявок за 1 год может увеличиться на 350-400.

Изменить график обслуживания клиентов (прием по субботам).

По возможности сократить сроки от приема кредитной заявки до выдачи кредита до 4 дней.

Привлечь к обслуживанию ООО ПИК “Диатомит Инвест”, тогда объем кредитного портфеля юридических лиц увеличиться на 20%.