Операции с депозитными сертификатами Банка

Приобрести депозитный сертификат могут юридические лица и индивидуальные предприниматели, резиденты и нерезиденты.

Сертификаты продаются и принимаются к оплате структурными подразделениями Банка, уполномоченными на совершение операций с депозитными сертификатами.

Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 50 000 руб. Максимальная сумма не установлена.

Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 3 года.

Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита.

Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением.

Расчеты по купле-продаже сертификатов производятся только в безналичном порядке.

Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования - цессии.

Оплата сертификата осуществляется Банком при наступлении даты востребования суммы по нему на основании заявления на оплату и при предъявлении депозитного сертификата.

Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата к оплате Банком выплачивается сумма депозита и проценты, выплачиваемые по вкладу до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

В случае утраты сертификата вкладчик вправе обратиться в Банк с письменным заявлением о выдаче дубликата сертификата.

Депозитная политика

 

Эффективное управление пассивными операциями подразумевает разработку банком собственной депозитной политики.

Депозитная политика включает стратегию и тактику банка по привлечению банковских ресурсов.

Реализацию депозитной политики банка можно рассматривать в двойном ключе.

В широком смысле, депозитная политика банка - это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением и регулированием соответствующей комбинации источников средств.

В узком смысле, депозитная политика банка - это действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного привлечения средств, в том числе и заемных.

Депозитная политика банка должна соответствовать его стратегическим целям. Поэтому при ее формировании чрезвычайно важен выбор генеральной линии. Банк может выбрать в качестве своих потенциальных клиентов либо частных вкладчиков - "розничных" клиентов, либо коммерческие фирмы и других юридических лиц, либо тех и других. Если банк не привлекает широко депозиты населения, то он может заменить постоянные издержки процентными. При работе с населением банк на начальном этапе вырабатывает стратегию проникновения по рынкам, клиентам и продуктам, затем - стратегию развития и диверсификации.

В условиях конкуренции банки вынуждены проводить агрессивную политику в отношении реализуемой депозитной политики. На рынке частных вкладов стратегию лидера проводит Сберегательный банк России.

Стратегию конкурента, направленную на достижение конкурентного преимущества на рынке путем развития филиальной сети, разработки и внедрения новых видов продуктов и услуг по всем направлениям банковской деятельности, установления привлекательных продуктов по вкладам и осуществления больших затрат на рекламу, могут выбирать только крупные банки. Так, например, банк "ВТБ24" постоянно разрабатывает новые виды депозитов.

Стратегия специалиста означает, что банк не конкурирует с лидером по всем направлениям деятельности, а специализируется на одном или нескольких видах услуг. Соответственно, депозитная политика банка полностью зависит от активности банка.

Стратегия догоняющего предполагает, что банк не разрабатывает новых продуктов и услуг, а внедряет в жизнь те из них, которые хорошо зарекомендовали в других банках и по которым ясно, что затраты окупятся. Этой стратегии придерживается большинство российских банков.

Немаловажное значение имеет разработка тактических вопросов, для того чтобы депозитная политика банка принесла эффект. Для привлечения клиентов необходима депозитная политика банка, включающая гибкую процентную политику, удобные условия обслуживания и дополнительные услуги, сопровождающие вкладные операции.

Депозитная политика банков опирается на следующие принципы:

1. при формировании ресурсной базы должны соблюдаться законодательные и нормативные требования, а также выполняться установленные ограничения по пассивным операциям;

2. пассивные операции должны содействовать получению банком прибыли либо создавать условия для получения прибыли в перспективе;

.   операции по привлечению ресурсов должны обеспечивать ликвидность банка, поэтому особое внимание следует уделять привлечению срочных ресурсов, а также взаимосвязи и взаимосогласованности пассивных и активных операций;

.   при осуществлении пассивных операций для обеспечения стабильности ресурсной базы следует максимально дифференцировать привлеченные ресурсы как по субъектам, так и по видам привлеченных ресурсов;

.   следует принимать меры к поддержанию положительного имиджа банка, развитию банковских услуг и повышению качества обслуживания, что способствует привлечению ресурсов.

Депозитная политика банков подразумевает, что каждый коммерческий банк должен разработать, а затем соблюдать внутренние документы по привлечению ресурсов, в которые могут входить:

·         документально закрепленная и оформленная депозитная политика банка (меморандум по депозитной политике);

·         политика по управлению ликвидностью банка;

·         процентная политика банка;

·         учетная политика банка (раздел об отражении операций по привлечению ресурсов и начислению процентов);

·         положение о депозитах юридических лиц;

·         положение о привлечении межбанковских кредитов из других банков;

·         положение о депозитах физических лиц;

·         положение о подразделениях банка, на которые возложены операции но привлечению ресурсов;

·         правила внутреннего контроля по противодействию коррупции (от- мыванию) доходов, полученных преступным путем;

·         инструкция о порядке совершения депозитных операций юридическими лицами;

·         инструкция о порядке совершения операций по вкладам физических лиц.

С того момента, когда ЦБ начал рассчитывать среднюю максимальную ставку по вкладам крупнейших банков, в ноябре он впервые зафиксировал столь резкий рост ставок у банков из топ-10 (Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, банк "Уралсиб", Россельхозбанк и МДМ банк). Этот показатель к концу второй декады достиг 9%. При том что с сентября по октябрь ставка у банков из топ-10 выросла с 8,05% до 8,14%. А максимальный уровень ставок на рынке на тот момент не превышал 10% годовых.

Сейчас небольшие банки предлагают открыть вклад с доходностью до 12,5% годовых. И такие условия уже не редкость на рынке. В ноябре Агентство по страхованию вкладов (АСВ) опубликовало исследование, согласно которому из сотни крупнейших банков ставки по вкладам повысили больше половины. А в ноябре ставки поднял и главный игрок рынка - Сбербанк. Повышение было существенным: ставка по вкладу до трех лет была поднята с 6% до 7,25%. А на сумму от 2 млн руб. Сбербанк теперь готов начислять 7,5% годовых.

Но вот что интересно: банки поменьше увеличили объем депозитов, порой очень существенно. Наибольший прирост оказался у ХКФ-банка, который увеличил депозитный портфель на 7,3 млрд руб. (+25,5%). Следом идет банк "Восточный" (+6,4 млрд руб.), третий по привлечению - СМП-банк (+3,4 млрд руб.). Здесь все просто: за пределами топ-10 банки начали повышать ставки гораздо раньше лидеров рынка. ХКФ-банк был одним из первых, а сейчас он предлагает максимальную ставку по депозиту сроком на два года - 12,5% годовых в рублях.

Чуть меньше ставка у банка "Русский стандарт" - 12% годовых, причем для вклада сроком на год. "Думаю, ставка в размере 10-11% по рублевым вкладам к концу года будет для рынка привычной. Увеличится доля банков, которые предлагают такую доходность по вкладам, в том числе среди крупных игроков",- считает заместитель директора департамента розничных пассивов и комиссий Бинбанка Дмитрий Кулешов. "Небольшие банки предлагают вклады и под 12% годовых, и даже выше. Но это значит только одно: у этих банков сложности с ликвидностью",- говорит начальник управления розничных страховых и финансовых продуктов Росбанка Кристина Буганова.

Для сравнения: максимальная ставка по вкладам на год у Сбербанка - 6,43%, у ВТБ 24 - 6,25%. Из топ-10 крупнейших российских банков сейчас наиболее высокие ставки по годовым вкладам у Банка Москвы (10%) и Альфа-банка (8,7%). "Уровень достаточности ликвидности для развития бизнеса - главный фактор, которым будут руководствоваться банки при определении ставок по депозитам. Те, кому ликвидность нужна, и будут предлагать более высокие ставки",- говорит аналитик сектора финансов и недвижимости Альфа-банка Эльдар Вагапов. По его мнению, разумным уровнем банковских ставок можно считать 10% годовых к концу 2011-го.

Сокращение ликвидности на рынке - это главное, но не единственное обстоятельство, которое сейчас влияет на то, что происходит со ставками. "До недавнего времени банки обладали, можно сказать, избыточным количеством денег. Ставки снижались и дошли до такого уровня, который в какой-то момент стал вкладчикам просто неинтересен. Как результат, объем привлечения у многих существенно банков снизился, у большинства приблизился к нулю. Немалую роль при повышении ставок сыграло сокращение фондирования за счет западных рынков. Кроме этого настоящий предновогодний период традиционно характеризуется существенным ростом ставок",- говорит Дмитрий Кулешов.

 

Таблица. Самые розничные банки (на 1 октября 2011 года)

Место	Название банка	Город	Вклады (тыс. руб.)	Вклады Обязательства (%)
1	СБЕРБАНК РОССИИ	Москва	5029292545	62,31
2	ВТБ 24	Москва	760257589	72,97
3	ГАЗПРОМБАНК	Москва	233300220	12,93
4	АЛЬФА-БАНК	Москва	198022944	25,00
5	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	Москва	170641552	33,41
6	БАНК МОСКВЫ	Москва	141384035	14,39
7	РОССЕЛЬХОЗБАНК	Москва	137220428	11,41
8	РОСБАНК	Москва	133612331	26,23
9	УРАЛСИБ	Москва	122367771	33,42
10	МДМ БАНК	Новосибирск	106346234	37,85
11	ПРОМСВЯЗЬБАНК	Москва	101351788	21,10
12	ТРАСТ	Москва	97096710	67,95
13	ВОЗРОЖДЕНИЕ	Москва	84456466	53,04
14	БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ"	С.-Петербург	78997796	29,88
15	ТРАНСКРЕДИТБАНК	Москва	78194479	19,54
16	МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК	Москва	77214418	37,84
17	РУССКИЙ СТАНДАРТ	Москва	76424660	60,40
18	ВОСТОЧНЫЙ	Благовещенск	73124642	74,61
19	ОТКРЫТИЕ	Москва	69167411	48,17
20	МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК	Москва	68836498	59,76
21	ПЕТРОКОММЕРЦ	Москва	62880987	33,49
22	БИНБАНК	Москва	61806149	55,46
23	БАЛТИЙСКИЙ БАНК	Москва	58863620	86,21
24	НОМОС-БАНК	Москва	57049724	14,76
25	АК БАРС	Казань	55213006	22,46
26	ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК	Ханты-Мансийск	48050244	25,87
27	СИТИБАНК	Москва	46350554	19,53
28	УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ	Екатеринбург	43677683	56,02
29	СЕВЕРНЫЙ МОРСКОЙ ПУТЬ	Москва	41747709	57,53
30	ЮНИКРЕДИТ-БАНК	Москва	41197422	5,13

 

Уровень ставок по депозитам, которые предлагают сегодня крупнейшие российские банки, едва ли можно назвать привлекательным. Если верить официальным прогнозам по темпам роста инфляции, депозит в крупном банке в лучшем случае позволит вкладчику сохранить свои сбережения, но не преумножить. Пока прогнозы Минфина, Минэкономразвития и ЦБ сходятся в том, что инфляция по итогам этого года может составить от 6% до 7,5%. А средние максимальные ставки в десяти крупнейших банках по депозитам в рублях с июля держатся на уровне 7,88%.

Безусловно, для вкладчиков среднее арифметическое «по больнице» с практической точки зрения малоинтересно. Показатель, который рассчитывает ЦБ, может измениться благодаря действиям любого банка, что, собственно, и произошло в начале июля. Тогда средняя максимальная ставка топ-10 банков выросла на 0,03 п. п. (до 7,88%) благодаря повышению ставок только в одной кредитной организации - МДМ-банке. А до того показатель, рассчитываемый ЦБ, не менялся в течение нескольких месяцев, хотя некоторые менее крупные банки и повышали в это время ставки по депозитам.

Более высокие ставки по депозитам - и в этом нет ничего нового и необычного - у небольших частных банков. В частности, с июня Морской банк предлагает разместить средства (от 10 млн руб.) на депозит в рублях на год по ставке 10,75% годовых. До конца лета в Смоленском банке можно открыть трехлетний депозит по ставке 11,07% с учетом капитализации процентов. В банке «Еврокоммерц» можно открыть пополняемый вклад на три года по ставке 11,25% годовых с возможностью ежемесячного снятия процентов, а в случае размещения средств на три года ставка возрастает до 11,5%.

Как утверждают банкиры, повышение ставок по долгосрочным вкладам - это уже тенденция. Да и вкладчики снова готовы размещать деньги на длительные сроки.

«В линейке вкладов банков в последнее время появляется все больше предложений о размещении депозитов на длительные сроки,- говорит Олег Швецов, вице-президент банка «Петрокоммерц».- Банки сейчас заинтересованы в получении долгосрочных пассивов, и этот интерес поддерживается и возрастающим спросом со стороны клиентов, которые перестали бояться размещать деньги на продолжительное время».

В том, что вкладчики сейчас готовы размещать средства на длительный срок, нет в принципе ничего удивительного.

 

Таблица

Ключевые показатели СберБанка	2009	2010	2011
Основные показатели баланса
Средства юр. Лиц в млрд. руб.	1652	1816	1968

 

«Вклад как классический инструмент сбережения денежных средств по-прежнему остается основной формой накопления для населения»,- констатирует Олег Швецов. Иными словами, население, как и прежде, не видит альтернативы вкладам, даже вкладам с невыгодными условиями. Ничем иным нельзя объяснить тот факт, что люди продолжают нести деньги в банки: согласно данным ЦБ, объем средств физических лиц, привлеченных банками с начала 2011-го, вырос с 9,7 трлн руб. до 10,5 трлн руб. к середине года.Сейчас наиболее высокие ставки по вкладам на три месяца среди крупнейших кредитных организаций предлагают клиентам Московский кредитный банк (8,75% годовых), банк «Русский стандарт» (8,5%), «Траст» (8,05%), Балтийский банк (7,75%) и Бинбанк (6,4%), где эта ставка действует до 30 сентября. Впрочем, самые высокие ставки по краткосрочным вкладам банки предлагают в рамках инвестиционных депозитов, где часть средств размещается в ПИФы. А лучшее предложение для тех, кто готов сейчас рискнуть,- у Райффазенбанка: по рублевому вкладу «Инвестиционный премиальный» сроком на месяц ставка банка составляет 12% годовых.