Глава 1. Теоретические основы банковского кредитования юридических лиц и тенденции его развития в РФ

ВВЕДЕНИЕ

 

Одна из главных проблем в нынешних условиях - обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.

За 12 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо подвести небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

низкий уровень банковского капитала;

значительный объем невозвращенных кредитов;

высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход;

недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;

низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

недостаточная жесткость надзорных требований;

недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора.

Данная работа посвящена выяснению и рассмотрению проблем развития и усовершенствования кредитной системы банков на примере Северо-Западного банка Сбербанка РФ.

Сбербанк РФ - крупнейший коммерческий банк страны.

Основной стратегией Банка поведения на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.

Банк оказывает полный спектр кредитных услуг и предоставляет широкий выбор режимов кредитования: кредитные линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортное финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных и таможенных.

Целью дипломной работы является выявление возможностей по совершенствованию банковского кредитования юридических лиц в РФ на примере Северо-Западного Сбербанка РФ в современных условиях.

В соответствии с целью основными задачами проекта являются:

рассмотрение основ банковского кредитования в РФ;

анализ процесса организации кредитования в Северо-Западном банке Сбербанка РФ;

анализ проблем и перспектив развития банковского кредитования в РФ;

выявление возможностей совершенствования кредитования юридических лиц в РФ на примере Северо-Западного банка Сбербанка РФ.

ВВЕДЕНИЕ

 

Одна из главных проблем в нынешних условиях - обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.

За 12 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо подвести небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

низкий уровень банковского капитала;

значительный объем невозвращенных кредитов;

высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход;

недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;

низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

недостаточная жесткость надзорных требований;

недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора.

Данная работа посвящена выяснению и рассмотрению проблем развития и усовершенствования кредитной системы банков на примере Северо-Западного банка Сбербанка РФ.

Сбербанк РФ - крупнейший коммерческий банк страны.

Основной стратегией Банка поведения на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.

Банк оказывает полный спектр кредитных услуг и предоставляет широкий выбор режимов кредитования: кредитные линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортное финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных и таможенных.

Целью дипломной работы является выявление возможностей по совершенствованию банковского кредитования юридических лиц в РФ на примере Северо-Западного Сбербанка РФ в современных условиях.

В соответствии с целью основными задачами проекта являются:

рассмотрение основ банковского кредитования в РФ;

анализ процесса организации кредитования в Северо-Западном банке Сбербанка РФ;

анализ проблем и перспектив развития банковского кредитования в РФ;

выявление возможностей совершенствования кредитования юридических лиц в РФ на примере Северо-Западного банка Сбербанка РФ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ И ТЕНДЕНЦИИ ЕГО РАЗВИТИЯ В РФ