Кредитные риски и способы их минимизации

 

Кредитным риском является риск непогашения кредитов. Сбербанк России стремится минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.

Риск выражает вероятность наступления какого-либо неблагоприятного события или его последствий, приводящих к прямым потерям или косвенному ущербу. Финансовые рынки представляют собой очень сложную, нестабильную, высокотехнологичную среду. Именно поэтому банковское дело непосредственно связано с самыми разнообразными финансовыми рисками. Практика и методология контроля и управления банковскими рисками является наиболее критичной для банковской деятельности. Успешный риск-менеджмент является важнейшим условием конкурентоспособности и надежности любой финансовой организации. Как показывают многочисленные примеры, наиболее значимые виды риска (кредитный, инвестиционный, валютный) могут привести не только к серьезному ухудшению финансового состояния кредитной организации, но и в предельном случае - к потере капитала и банкротству. Правильная оценка и управление позволяют Сбербанку значительно минимизировать потери.

Традиционно Сбербанк России использует такой способ минимизации кредитного риска как принятие залога (обеспечения кредита) в виде ликвидных активов или ценного имущества. Один из способов минимизации кредитного риска в расчетных операциях - проведение предоплаты.

 

ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ БАНКА

 

Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Как и любой банк, который беспокоится о своем имидже, Сбербанк стремиться привлечь в число своих клиентов порядочных граждан и юридических лиц, которые смогли бы своевременно выплачивать привлечённые кредитные средства. Для этого и существует методика оценки кредитоспособности заёмщика.

Методами оценки кредитоспособности клиента Сбербанка являются:

•оценка менеджмента;

•оценка финансовой устойчивости клиента;

•анализ денежного потока;

•сбор информации о клиенте;

•наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

Специфика оценки кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов определяет комбинацию применяемых способов оценки.

Оценка кредитоспособности крупных и средних предприятий базируется на данных баланса, отчета о прибылях и убытках, кредитной заявке, информации об истории клиента и его менеджерах. В качестве методов оценки кредитоспособности используются система финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, делового риска и менеджмента.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые источники

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2014).

. Инструкция Банка России от 14.09.2006 №28-И (ред. от 28.08.2012) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».

. Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

 

Учебные источники

 

. Белоглазова Г.Н, Кроливецкая Л.П. Банковское дело/Учебник/5-ое изд., 2009г. - 110с.

. Ивашкевич В.Б., Бухгалтерский управленческий учет: Учеб. Для вузов. - М.: Экономист, 2010 - 78с.

. Под ред. Мотовилова О.В., “Банковское дело”, учебное пособие Спб 2010 г. - 56с.

. Лаврушин О.И., Банковские операции/Учебник для вузов. 2010-32с.

. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки/ Учебник.-2-е изд., доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М. 2010- 98с.

. Ольшаный А.И., Банковское кредитование/Учебник/Д: Феникс - М. 2010

. Семенюта, О.Г. Основы банковского дела в РФ Курс лекций. М.: Издательство-торговая корпорация «Дашков и К» 2009-87с.

 

Интернет источники

 

. Офицальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sberbank.ru/

. Бровкина Н.Е. Основные этапы развития и современные тенденции банковского обслуживания физических лиц // Финансы, деньги, инвестиции, анал. журн. - М., №39, 2011. - С. 20-26

. Официальный сайт Министерства финансов РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.minfin.ru

. Федеральный закон от 02.12. 1990 г. № 395-1 (в ред. от 28. 02. 2009 г.). «О банках и банковской деятельности». (с изм. и доп.). - Доступ из справочно-правовой системы «Консультант плюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru

. Официальный сервер группы Всемирного банка [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.worldbank.org.ru.