Оценка развития межбанковских расчётов

Основными недостатками расчётов межбанковских были сбои и задержки оплаты в Расчётных Кассовых Центрах. Одной из их причин является рутинная бумажная технология межхозяйственных расчётов. При акцептной форме расчётов, а также расчётах поручениями платежными, на которые в совокупности приходилось свыше 90% платежного оборота, используются расчётные документы в 5-ти и более экземплярах при каждой оплате, что обусловливает большой поток бумажных носителей финансово - денежной информации. Помимо высокой трудоемкости подобных операций расчётных больше вероятность совершения различного рода ошибок при их проведении. Характерные из них: неполное комплектование документов, подлежащих отправке вместе с банковскими авизо; засылка не по адресу; утеря и разукомплектование их в ходе пересылки, сортировки и обработки в банках РКЦ РФ. Все данные трудности и недостатки особенно обострились в начальный период внедрения расчётов межбанковского регулирования работы Расчётно Кассового Центра. Возникли многочисленные неувязки, сбои в платежах и задержки зачисления средств на корреспондентские счёта банков и расчётные счёта их клиентов. Замедлилось также зачисление налоговых и иных обязательных выплат в бюджет и внебюджетные фонды. Коммерческие банки и их клиенты часто не знали реального состояния своих счётов на начало операционного дня, что затрудняло прогнозирование и планирование их деятельности. Осложнилось размещение банками друг у друга вкладов, кредитов ввиду длительного нахождения денежных сумм в пути и уплаты дополнительно ссудных процентов.

Задержки в расчётно-кассовых центрах возникают по следующим причинам:

- передачей банками документов в Расчётно Кассовые Центры РФ после истечения установленного операционного дня;

- заключением авизо Расчётного Кассового Центра устаревшими печатями;

- неудовлетворительным качеством заключения банками документов (неясным оттиском гербовой печати, не проставленными реквизитами банков и их клиентов, а также шифрами операций расчётных); необходимостью выяснения с банками принадлежности переводов денежных сумм.

Причины столь неблагополучного положения дел в области расчётов межбанковских во многом кроются в перегруженности Расчётно Кассового Центра, вследствие не отработанной технологии электронного обмена. Замедление в межбанковских расчётах нередко происходит из-за сбоев в работе органов связи.

В некоторых регионов фактические сроки пробега почтовых авизо превышают нормативные. Расчётный Кассовый Центр РФ не всегда и в полном объеме предъявляют штрафы к почте. В этой связи некоторые банкиры-практики предлагали увеличить плату органам Минсвязи за введение особого режима прохождения банковских документов. И все же более всего обусловил плохое качество расчётов межбанковских слабый уровень их технического обеспечения.

Основной причиной плохого качества расчётов межбанковских является отставание в уровне технической оснащенности участников расчётов Переход банков на расчёты через корреспондентские счёта не был подготовлен заранее в организационно-техническом плане. Так, во многих Расчётных Кассовых Центрах практически отсутствовала какая-либо автоматизация операций расчётных, не было помещений, телефонов, персонала. Даже в крупных городах Расчётные Кассовые Центры и коммерческие банки не связаны единой компьютерной сетью. Объем ежедневного документооборота при межбанковских расчётах весьма значителен. К примеру, в Москве он составлял на 1994 год около 1000 телеграфных и 3-4 тыс. сводных авизо.

С переходом на расчёты через корреспондентские счёта поток расчётных документов клиентов сразу вырос в 8-10 раз (с 7 до 50-70 тыс. документов в день). Система обработки и передачи банковской информации на базе ЕС ЭВМ не позволяет осуществлять передачу данных по сетям на коммутируемых каналах связи, обладает низкой надежностью и требует больших затрат на эксплуатацию; необходимо вмешательством специалистов банка на всех уровнях обработки и передачи данных. Из-за слабой технической оснащенности Расчётного Кассового Центра большой объем операций выполняется вручную [7].

Между тем квалифицированный операционный сотрудник может обработать в день лишь около 550 документов. Один же день задержки в их обработке «стоит» от 15 до 350 млрд. руб. За каждый месяц, пока идет платёжное поручение, банк теряет 15% своей прибыли. В Москве в распоряжении Главного управления Банка России до недавнего времени находились установленные в 1984-1985 гг. ЭВМ типа ЕС, которые не могли справиться с обработкой резко возросшего объема информации. Важно отметить и такое обстоятельство. Неудовлетворительное техническое обеспечение расчётов межбанковских в значительной мере препятствует проведению комплексной автоматизации банковской деятельности, а значит и внедрению новых услуг (к примеру, кредитных карточек) клиентуре, принципиально невозможных при традиционной технологии. Присущей особенностью работы комбанков является большая зависимость их друг от друга. Отсюда практически теряют свое значение нововведения комбанков, способствующие ускорению выполнения отдельных операций при отсутствии единого, налаженного, базирующегося на современных технических средствах, механизма межбанковских коммуникаций, а также соответствующих правовых норм.

Для укрепления материально-технической базы подразделений Банка России принимаются необходимые меры. Главное управление Банка России заменило прежние устаревшие ЭВМ на современную банковскую технику. Банком России в некоторых регионах проводятся эксперименты, связанные с внедрением системы электронных выплат по сч. 872 Внедрена система прямого ввода информации о выплатах коммерческих банков через компьютерные связи посредством модемов, что ускоряет расчёты примерно на 30%. Рассмотренные выше нарушения в межбанковских расчётах вызваны, главным образом, плохой работой Расчётного Кассового Центра. Но в ряде случаев они происходят и по вине коммерческих банков.

 

Заключение

Электронная система расчётов межбанковских предназначена для передачи расчётно-денежных документов по каналам связи.

Составляющими системы электронных расчётов Банка России являются:

- межрегиональные электронные расчёты (МЭР) - расчёты, в которых РКЦ РФ - отправитель и РКЦ РФ - адресат выплаты находятся в разных регионах;

- внутрирегиональные электронные расчёты (ВЭР) - расчёты, в которых РКЦ РФ - отправитель и РКЦ РФ - адресат находятся в одном регионе.

При осуществлении между регионами электронных расчётов электронные документы направляются через сервер электронной почты, расположенный в Межрегиональном центре информатизации Банка России. Расчёты по счётам, открытым в учреждениях Банка России для учета между регионами электронных выплат, производятся по принципу "каждое территориальное учреждение Банка России с каждым".

Внутрирегиональная система электронных расчётов представляется иерархической системой, в которой на верхнем уровне находятся учреждения Банка России (ГРКЦ РФ - головной расчётно-кассовый центр, РКЦ РФ - районные расчётно-кассовые центры, ВЦ - вычислительный центр), на нижнем уровне - кредитные учрежджения и клиенты РКЦ РФ.

В настоящее время в системе Банка России реализованы два способа обработки учетно-операционной информации:

- централизованная обработка данных;

- децентрализованная обработка данных.

При осуществлении электронных расчётов через расчётную сеть Банка России в настоящее время используются: электронные платёжные документы полного формата, не требующие сопровождения расчётными документами на бумажных носителях;

Для включения в систему электронных расчётов через расчётную сеть Банка России кредитные учреждения и клиенты в дополнение к договору о расчётном обслуживании заключают с обслуживающим учреждением Банка России договор об обмене электронными документами.

Участники системы электронного обмена могут передавать и принимать в свой адрес оплаты, получать оперативную информацию о состоянии своих счётов в течение дня, а также использовать для расчётов средства на своем счёте с учетом текущих зачислений.

Технология осуществления электронных выплат предусматривает процедуры проверки подлинности пакетов электронных документов, логического контроля правильности заключения ЭПД, автоматизированного списания средств со счётов плательщиков и зачисления на счёта адресатов в соответствии с реквизитами электронных выплат.

Нормативная база, регулирующая отношения между участниками электронных расчётов на территории Российской Федерации, постоянно совершенствуется. Существуют некоторые проблемы при осуществлении электронных выплат, которые требуют внесения изменений в действующие нормативные акты Банка России или разработки новых.

К таким проблемам можно отнести невозможность для учреждения Банка России самостоятельно устанавливать вид доставки расчётного документа «электронно» - это является прерогативой клиента-отправителя платежа. Кроме того, не определены нормативными актами длина наименования кредитного учреждения и юридического лица, что приводит к несоответствию бумажного документа и его электронной копии из-за произвольного сокращения реквизитов при составлении ЭПД. Недостаточная длина реквизита «назначение платежа» в форматах ЭПД накладывает ограничения на отправку расчётно-денежных документов электронным способом, а также приводит к сокращению текста назначения платежа при составлении ЭПД пользователями системы электронных расчётов. Не существует отдельного нормативного документа, регламентирующего порядок проведения внутрирегиональных электронных выплат.

Банк России проводит политику, направленную на расширение системы электронных расчётов, - устанавливает наиболее низкие тарифы на расчётные услуги по переводу выплат с использованием электронных технологий, обеспечивает высокий уровень безопасности и надежности электронных выплат, занимается развитием технических и программных средств, обеспечивающих проведение электронных выплат.

Система электронных расчётов находится в непрерывном развитии. В ряде регионов осуществлен переход на централизованную обработку учетно-операционной информации.

Доля выплат, направляемых электронным способом, постоянно увеличивается, доля выплат с использованием традиционной бумажной технологии уменьшается. Возрастает количество пользователей системы электронных выплат за счёт включения в обмен электронными документами клиентов РКЦ РФ (ПУ) - учреждений Федерального казначейства, отделений Пенсионного фонда, иных клиентов.

Использование электронных технологий для проведения безналичных расчётов обеспечивает перевод системы платёжной на качественно новый уровень. Передача выплат электронным способом позволяет повысить скорость осуществления расчётов, проводить списание и зачисление средств в течение одного дня на внутрирегиональном уровне и в течение двух дней - на межрегиональном.

Дальнейшее развитие электронных расчётов с применением новых технологий - централизованной обработки, расчётов в режиме реального времени, позволят поднять эффективность функционирования системы платёжной, снизить суммы операционных издержек, повысить быстроту и качество операций, обеспечить безопасность прохождения выплат.

Реализация Концепции системы валовых расчётов в режиме реального времени, построенной на базе использования достижений современных информационных технологий (основанных на правовых, методологических, организационных решениях, на накопленном опыте расчётных подразделений Банка России), обеспечит оперативное зачисление на счёт кредитных учреждений поступивших средств, предоставляя возможности немедленного использования, возможность оперативного управления ликвидностью путем предоставления внутридневных кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение объемов средств кредитных учреждений в расчётах, уменьшение системных рисков системы расчётов и др. Осуществление этих функций должно быть обеспеченно через создание Федерального расчётного центра, Межрегиональных расчётных центров, операционно-кассовых центров в регионах и развитие электронного обмена информацией между ними.

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации с изменениями и дополнениями ч.II гл. 45

2. Налоговый кодекс Российской Федерации с изменениями и дополнениями ч.I, ст.86

3. Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в ред. от 27.02.2006 № 140-ФЗ с изменениями и дополнениями

4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями

5. Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчётов через расчётную сеть Банка России»

6. Положение Банка России от 23.06.98 № 36-П «О межрегиональных электронных расчётах»

7. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «Положение о безналичных расчётах в Российской Федерации»

8. Положение Банка России от 07.10.2002 № 198-П «Положение о порядке расчёта и взимания платы за расчётные услуги Банка России»

9. Положение Банка России от 06.05.2003 № 225-П «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчётов, осуществляющих платежи через расчётную сеть Центрального Банка Российской Федерации»

10. Положение Банка России от 25.04.2007 № 303-П «О системе валовых расчётов в режиме реального времени»

11. Положение Банка России от 18.06.2007 № 304-П «О порядке расчёта платы и порядке оплаты услуг Банка России при проведении выплат и осуществлении расчётов в системе валовых расчётов в режиме реального времени Банка России»

12. Указание Банка России от 08.06.2007 № 1835-У «О порядке включения учреждений Банка России и структурных подразделений Банка России в состав участников системы БЭСП и исключения участников, являющихся учреждениями Банка России и структурными подразделениями Банка России, из состава участников системы БЭСП»

13. Годовой отчет Центрального Банка Российской Федерации за 2007 год [Электронный ресурс]: - Электрон.док. - режим доступа: http://cbr.ru

14. Ануреев С.В. Системы платёжные и их развитие в России [Текст] / С.В. Ануреев. - М: Финансы и статистика, 2006

15. Капаева Т.И. Учет в банках [Текст] / Т.И. Капаева. - М: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2006

16. Криворучко С.В. Системы платёжные [Текст] / С.В. Криворучко. - М: Маркети ДС, 2008

17. Лаврушин О.И. Банковское дело [Текст] / под ред. О.И. Лаврушина. - М: Финансы и статистика, 2008

18. Максютов А.А. Основы банковского дела [Текст] / А.А. Максютов. - М: Бератор - Пресс, 2007

19. Масленченков Ю.С., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Расчётные и кассовые услуги банка. [Текст] / Ю.С. Масленченков, А.М. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили. - М: ЮНИТИ-ДАНА, Элит, 2006

20. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты [Текст] / Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина. - М: Гелиос АРВ, 2005

21. Семибратова О.И. Банковское дело [Текст] / О.И. Семибратова. - М: Издательский центр «Академия», 2006

22. Семикова П.В. Безналичные расчёты [Текст] / под ред. П.И. Вахрина. - М: Издательство «Экзамен», 2004

23. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела [Текст] / Е.Б. Стародубцева. - М: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2006

24. Тавасиев А.М. Банковское дело [Текст] / А.М. Тавасиев. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006

25. Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка [Текст] / Г.Г. Фетисов. - М: КНОРУС, 2008

26. Эриашвили Н.Д. Банковское право [Текст] / Н.Д. Эриашвили. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007

27. Кораблев Ю.В., Софронова В.В. Расчёты в режиме реального времени [Текст] / Ю.В. Кораблев // Деньги и кредит. - 2008. - № 5. - С. 32-34

28. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов [Текст] / Д.А. Кочергин // Банковское дело. - 2005. - № 2-3. - С. 3-4

29. Кочергин Д.А. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему [Текст] / Д.А. Кочергин // Финансы и кредит. - 2005. - № 13. - С. 4-6

30. Минина Т.И. Платежная система Российской Федерации [Текст] / Т.И. Минина // Банковские услуги. - 2007. - № 7. - С. 8-12

31. Платонов Е.И., Кузнецов В.А. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств [Текст]/Е.И. Платонов // Деньги и кредит.-2002.-№ 9. - С. 11-15

32. Развитие систем платёжных в России [Текст] // Банковское дело. - 2007.- №7. - С. 5-6

33. Ушанов П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России [Текст]/ П.В. Ушанов //Деньги и кредит.-2008.- №11. - С. 13-21.

34. Чигридов М.В. Системы валовых расчётов в режиме реального времени (мировой опыт и Россия) [Текст] / М.В. Чигридов // Деньги и кредит.-2005.- № 11. - С. 12-16

35. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив [Текст] / А.В. Юров // Деньги и кредит. - 2007. - №7. - С. 14-17

3. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчёты - М.:2004г.

4. Банковское дело: учеб/под ред. д.эк.наук, проф. Г.Г. Коробковой.- М.: 2006г.

5. Банковское дело: под редакцией В.И.Колесникова. - М.: 2005г.

6. Балабанов И.Т./Банки и банковское дело. -Спб., 2005г.

7. Деньги, кредит, банки: учебн./ под. ред. д.эк. наук, проф. О.И. Лаврушина.- М.: 2002г.

 

 

Приложение 2