Виды денег(действительные деньги и знаки стоимости)

Теории денег

3 осн.теории Д:1) Металлическая - В 16-17 вв.англ. экономисты провозгласили Д подлинным богатством общ-ва.Суть-отождеств-е Д с благор-ми метал-ми. Благор-е мет-лы стали Д только в усл-ях товарного произв-ва. Сущ-ть Д не в их вещественной оболочке, а в их обществен-й роли всеобщего эквивалента. Некоторые представители теории считали бессмысленным понятие «бумажные деньги». Несостоятельность данной теории заключ-ся в: отождеств-е Д с благор-ми мет-ми; одностороннее рассмотрение т-ко некоторых фун-й Д; неспособность объяснить существ-е Д.Представ-ми:Стаффорд, Томас Мен, Мон Критьен 2) Номиналистичекая -утвержд-т,что Д своей собств-й стоим-ти не имеют и яв-ся чисто условной абстрактной ед-й,простым счетным знаком,устанав-м госуд-вом.Д не имеют никакой внутр.связи с товарами и получают св. силу от гос-ва. Предст-ли:Беркли,Стюарт,Кнапп. считали,что Д по св.природе это не имеющие ст-ти идеальная,абстрактная колич.ед-ца,хотя и косв.форме яв-щееся измерителем ценности товара.3) Количественная - чем больше Д, тем меньше их ст-ть. Америк. экономист Фишер вывел урав-е обмена: (MV=PQ,где М-кол-во Д в обращении,V-скорость обращенияД,P-ср.уровень цены товар-х сделок,Q-кол-во или объем товарных сделок) теория игнорирует фун-ю Д - мера ст-ти. Ее сторонники рассматривали Д только как ср-во обращ-я, считая, что только в обращ-и они приобретают покупную силу.Теория несостоятельна, т.к.: игнорирует все ф-и Д, кроме ср-ва обращения; отрицает объективный закон определения Д в обращ-и.

 

Функции денег

F-ии денег(Д) выражают внутр-ю основу, сущность Д. Выделяют 5 осн-х f-ий:1.Мера ст-ти- Д дают ценности товара количеств-ю определенность в кот они предстают перед обществом (денеж-е выраж-е-цена)2.Ср-во обращ-я-Д универсальный посредник при обмене тру. Знач-е этой ф-ии Д выражается в: опосредует движ-е товаров, преодолевает границы присущие бартеру, снижают издержки ден-го обращ-я.3.Ср-ва платежа-Д участвуют в сис-ме взаиморасчетов м/у хозяйств-ми суб-ми. Эта ф-я проявл-ся в: кред-ые отнош-я, выплата зар/пл, пенсий, пособий; долговые финансовые обяз-ва платежи в б-т. Отличительное свойство– это отрыв во вр. и в пространстве, движ-е Д и движ-е товаров.4. Ср-ва накопления-Д сохраняют св. ценность. Роль Д:опосредует формиров-е, распредел-е и использов-ие нац-го дохода, использ-ся при накоплении, влияет на объем и структуру платежеспособного спроса. Деформация выполн-я Д данной ф-и приводит к инфляции.5. Функция мировых денег (комплексная), Д используются д/я определения уровня мировых цен.

 

4. Ден. масса(ДМ) и Д-ые агрегаты(ДА).

ДМ – совок-ый объем покупат-х и платеж-х ср-в, обслуж-щих хоз-ый оборот и принадлежащих частным лицам, институц-ым собств-кам и гос-ву.

ДМ(нац-ое опред-е) – совок-ть Д-ых ср-в в валюте РФ, к-ые предназ-ны для оплаты тов-в, работ, услуг, а также для целей накопл-я нефин-ми орг-циями и физ.лицами-резидентами РФ.

ДА -виды Д. и Д-ых ср-в, отличающиеся друг от др.степенью ликв-ти. Состав ДА-ов различен по странам, н-р, в США – М1, М2, М3, L; в Великобр-ии – М0,М1…М5.

В м/унар-ой статистике исп-ся след.агрегаты: 1) М0 – это å налич-х Д-ых ср-в за пределами банк-ой сис-ы (å Д. в обращ-ии); 2)М1=М0+бессрочные депозиты (кроме депоз-в органов гос.власти); 3)М2=М1+срочные сберег-ые вклады+депозиты в ин.валюте резидентов (кроме органов гос.власти).

Ден.агрегаты в РФ:- Мо - д.база узкая =налич.д.+ост-ки ср-в в кассах кт.орг.+ост-ки ср-в в кред.орг. на счетах обязат.резер-вов в б.России; - ден.база шир = ден.база узкая+ост-ки ср-в кт-х орг-ии на депоз.,корр-х и др. счетах ЦБ+влож.кт.орг.б. России;    - резервные д =ден.база шир.+депоз.до востреб орг-ии обслуж-ся в б.России; - М1 = Мо+расчетные текущие прочие счета+вклады до востреб.в ком. б-х; - М2 =М1+сроч.вклады в ком. б;        - М3 =М2+депозитные и сбере-гат.сертиф.и облигации гос. займов.В России осн.д.агрег. оценив-ем сост.д. массы и явл-ся объектом д-кт-го регулир.счит-ся агр.М2. Квазиденьги -вкл. сроч.и сберегат.депозиты в руб.и все депоз.в инвалюте

Скорость обращ-я Д. – сред.число оборотов, совершаемых Д-ой ед-цей в теч. года. Она показ-ет, ск-ко раз в году Д-ая ед-ца, находящаяся в обращ-ии, расход-ся на приобрет-е тов-в и услуг.

Д-ая база – ден.-кредит-е обяз-ва банка в нац.валюте, к-ые обесп-ют рост Д-ой массы. Д-ая база предс.собой основу для формир-я ДА-ов и поэтому наз-ся также «Д-ми повышенной эфф-ти».

Факторы (причины) инфл.

Причины инфл-ии по-разному рас-ся в 2-х теориях инфл-ции, т.е. теории спроса и теории издержек. 1) Причины инфл-ии по теории спроса яв-ся превыш-ие спроса над предлож-ем. Превыш-ие спрса приводит к увел-ю цен, что в свою очередь влияет на рост доходов и прибыли. В связи с этим растет з/п, а соот-но и издержки пр-ва, что ведет к увел-ию цен. Возник-ние диспропорции могут быть связана с неэластич-ью предлож-ия, а также увел-ие спроса не пропорт-но динамике растущего предлож-ния. Увел-ие цен яв-ся рез-том политики п/п, кот-е могут увеличить свои цены не опасаясь сниж-ния объема реализ-ции своих товаров. 2) Теорией инфл-ции вызванным ростом издержек пр-ва особое место отводится влиянию увелич-ия расхода на з/п следствии борьбы за ее повыш-ия. Предприниматели будут стремиться разместить эти расходы путем повыш-ия цен. Повыш-ие з/п м/б возм-но ни т/о на 1-ом п/п, но и во всей отраслей. На практике нелегко отличить один тип инфл-ии от др-ого, все они тесно связаны и постоянно взаимодейст-ют. Кроме этих 2-х теорий экономисты к причинам инфл-ции от-сят: 1) рост гос-х расх-в, кот-е яв-ся мало или совсем не производительно, идут на оплату соц-х услуг (здравох-ие, образов-ие), а также рост расх-в на содер-ие самого гос. аппарата; 2) струк-ные диспродукции в общес-ном воспроиз-ве и неспособ-ть общ-ва и их преодолевать; 3) импортируемая инфл-ия связана с внешнеэк-ой деятель-ью. Различ-ся внутр. и внеш. факторы (причины)И. Внутр-ие бывают денеж.и неденеж.Факторы ден.обращ-я – переполнение сферы обращ-я избыт.массой ден.средств в рез-те чрезмерной эмиссии денег,использ-ые для покрытия бюдж.дефицита;перенасыщ-е народ.хоз-ва кредитом;меры правит-ства по поддержанию курса нац.валюты, огранич-е его движ-я и т.д.Неденеж.ф-ры – ф-ры, связанные со структурными диспропорциями в общ.воспроиз-ве,с затратным механизмом хозяйствования,с гос-й экон-й политикой (налоговая политика, пол-ка цен, внешнеэкон.деят-сть и т.д.)Внеш.ф-рами яв-ся мировые структур-е кризисы (сырьевой,энергетич-й,валютный,нелегальный экспорт золота и валютитии общ.воспроиз-ва,которое обусловлено нарушением з-на ден.обращ-я.М/о сказать,что ф-ры И. действуют как при произ-ве и реализ-ии товаров,так и при изменении массы и скорости обращ-я денег.Типич-ым проявлением И. выступает общее повыш-е товарных цен и пониж-е курса национ-ой валюты.В тоже t в усл-ях планово-распред-ой с/с-мы в наибольшей степени И. выраж-ся в дефицитности эк-ки,снижении кач-ва тов-в и знач-но меньшее-в уровне повыш-ия цен.В завис-ти от причин,к-ые преобладают при развитии инфляц-ых процессов разл-т след.типы и виды И.:1) скрытая – сущ-т вне рыноч.эк-ки,где цены и з/пл контрол-ся и опред-ся гос-вом.Она прояв-ся ч/з товарный дефицит и ухудшением кач-ва выпуск-ых товаров.Товарный дефицит приводил к тому,что деньги переставали вып-ть свои фун-ии,т.к.для того,чтобы купить некот.товары,недостаточны были только деньги, небхо-ы были талоны.2) открытая–прояв-ся ч/з рост цен на Т и У.Бумаж.деньги обесценив-ся,возн-т избыт.ден.масса,не обеспеченная соответ-им кол-вом товаров и услуг.3)И.спроса-вызаыв-ся ф-рами:а)милитаризация эк-ки и рост военных расх-в,т.е.воен.техника стан-ся все менее приспособленной для использ-я в гражд-х отраслях и в рез-те ден.эквивалент,противостоящий ей превращаться в фактор,излишний для обращ-я; б) дефицит гос.бюджета и рост внутр.долга.4)И.издержек хар-ся воздей-ем неден.ф-ров на процесс ценообраз-я: а) лидерство в ценах–набл-сь в промыш-но развитых странах в 1960-70г.,когда крупные компании при формир-ии и изменении цен ориентировались на цены, уст-ные компан-ми-лидерами.

 

24.Антиинфл-я политика-варианты и методы стабилизации ден.обращ-я. Соврем-я инфл-ия - это сложный, соц.-эк-ий процесс, возник-щий в рез-те диспропорции общес-ого пр-ва, выражающ-ся повыш-нием цен и сниж-ем покуп-ой способ-ти ден-ой ед-цы. Выд-ют 2 группы методов борьбы с инфл-ей: 1) денежные реформы; 2) антиинфл-ая политика. Антиинфл-ная политика- это комплекс мер по гос-му регулир-ию эк-ки, направлен-х на борьбу с инфл-ей. Выд-ют 2 направ-ия этой политики: а) дефляцион-ая политика –это сов-ть регулир-щих мероприятий гос-ва в области гос-х фин-в и в денежно- кредитной сфере, направ-ых на сдерживание роста денеж-ой массы. Дефляц-ая политика вкл-ет методы огранич-ия денеж-го спроса путем сниж-ия гос-х расх-в, повыш-ия эффек-ти гос-го сектора, повыш-ие %-ой ставки за кредит, усиления налог-го пресса, огранич-е денеж-й массы. Но эта политика не способ-ет эк-му росту; б) политика доходов –это параллельный контроль гос-ва над ценами и дох-ми. Политика дох-в предполагает контроль и полное замораживание цен и з/п, либо установление жестких пределов их роста. Например, замораживание тарифов базовых отраслей, гос-х расх-в, потреб-х кредита. 

Кредитный мониторинг

Необходимым условием кредитного мониторинга является контроль качества кредитной задолженности. Последнее предполагает регулярный анализ финансового положения заемщика и оценку текущей стоимости обеспечения. На их основе кредитор производит реклассификацию кредитов и вырабатывает мероприятия по управлению рисками. Кроме того, кредитный мониторинг включает в себя процесс формирования резервов, а также разработку и принятие мер, обеспечивающих снижение риска и уровня задолженности.

Классификация (реклассификация) ссуд и формирование (регулирование) резерва осуществляются на основании учета следующих организационных принципов:

комплексность и объективность анализа всей доступной информации, относящейся к сфере классификации кредитов и формирования резервов, что предполагает комплексный анализ производственной и финансово-хозяйственной деятельности заемщика и иных сведений о нем, характеризующих его финансовое положение;

своевременность и регулярность классификации (реклассификации) Кредита по категориям качества и (или) формирования (регулирования) резерва на основе комплексного анализа: а) изменения финансового положения заемщика; б) качества обслуживания заемщиком долга; в) состояния обеспечения, в том числе текущей оценки его стоимости (для всех видов залога).

Важно при этом помнить, что резерв должен формироваться (уточняться) кредитором: 1) при обесценении кредита, т.е. при потере кредитом его стоимости: в результате неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту в соответствии с условиями договора, или при существовании реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения); 2) при снижении качества обеспечения кредита. Тем самым при изменении финансового положения заемщика и/или качества обслуживания кредита, а также при наличии иных сведений о рисках заемщика кредитор вынужден осуществить реклассификацию кредита и при наличии достаточных для этого оснований провести уточнение размера резерва. Таким образом, анализ указанных параметров кредитного риска образует необходимые условия для формирования системы оценки кредитного риска, позволяющей классифицировать кредиты по категориям качества и установить соответствующий им размер резервов, равный величине потенциального обесценения кредита.

Например, в банковской практике резерв на возможные потери по кредитам представляет собой специальный резерв, который обеспечивает создание банком более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли в связи со списанием потерь по кредитам. Классификация.кредитов производится в зависимости от уровня кредитного риска, которые в соответствии с Положением ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П подразделяются на следующие пять категорий качества:

I (высшая) категория качества (стандартные кредиты) -- отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту равна нулю);

II категория качества (нестандартные кредиты) -- умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту обусловливает его обесценение в размере от одного до 20 процентов);

III категория качества (сомнительные кредиты) -- значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту обусловливает его обесценение в размере от 21 до 50 процентов);

IV категория качества (проблемные кредиты) -- высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту обусловливает его обесценение в размере от 51 до 100 процентов);

V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по кредиту, что обусловливает полное (в размере 100 процентов) обесценение кредита.

Заключительный этап кредитования -- окончательное погашение кредита (полное погашение дебиторской задолженности). В кредитных сделках отсутствует единая схема как выдачи кредита, так и его погашения. Последнее означает прекращение кредитного обязательства и может осуществляться в различных вариантах.

33.Границы ссудного % и источники его уплаты. Ссуд.%-это денеж. вознагражд.,которое получ-т кредиторы предост-я кредит заемщику. Верхняя граница банковского процента определяется в основном рыночной ценой кредитов, а также надежностью и кредитоспособностью конкретного заемщика.

Нижняя граница банковского процента определяется внутренними издержками кредитного управления (отдела) банка.

Под системой банковского кредитования понимают ее следующие элементы:

- порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции;

- целевое назначение кредита;

- методы кредитования;

- формы ссудных счетов;

- способы регулирования ссудной задолженности;

- формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.

Банк заинтересован в повышении степени участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции. В этом случае снижаются риски невозврата кредита.

В кредитном договоре определяется цель использования кредита заемщиком, а банк должен следить за его использованием по назначению.

Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования, под которыми понимаются способы выдачи и погашения кредита.

В мировой практике существует два основных метода предоставления кредита:

- в индивидуальном порядке выдается срочная ссуда на удовлетворение целевой потребности;

- открывается кредитная линия. Открытая кредитная линия (в пределах лимита) позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном договоре. Кредитная линия открывается в основном на 1 год.

Кредитная линия открывается первоклассным клиентам или под полное обеспечение.

На практике в России используются оба способа кредитования.

Для кредитования открываются счета для заемщиков:

- специальные - для постоянных заемщиков;

- простые ссудные счета - для выдачи разовых ссуд;

- контокоррентные счета и счета овердрафт - для первоклассных заемщиков.

Помимо двух основных видов кредитования на практике используются усложненные формы предоставления кредитов в виде аккредитива, кредиты с использованием векселей, факторинга, форфейтинга, лизинга и т.д., которые удовлетворяют потребности клиентов банков.

Основным источником уплаты процентов по кредиту являются доходы предприятия. При этом большая часть этой суммы относится на затраты. А меньшая часть - свыше нормы установленной Банком России

 

 34.Способы начисления ссудного %. Ссуд.%-это денеж. вознагражд.,которое получ-т кредиторы предост-я кредит заемщику. В банковской практике различных стран используются различные способы начисления процента: они различаются характером измерения количества дней пользования ссудой и продолжительностью года в днях.

• Точные проценты с фактическим числом дней ссуды (английская практика). Год принимается равным 365 или 366 дням, т.е. фактической продолжительности и для расчета используется точное число дней ссуды. Этот способ дает самые точные результаты. Используется в российской практике.

• Обычные проценты с точным числом дней ссуды (французская практика). Год принимается равным 360 дням, срок ссуды измеряется точным числом дней. Данный способ дает наибольшую сумму начисленных процентов по сравнению с другими.

• Обычные проценты с приближенным числом дней ссуды (германская практика). Год принимается равным 360 дням, при подсчете дней ссуды длительность месяца принимается равной 30 дням. Данный способ, чаще всего, дает наименьшую сумму начисленных процентов.

При начислении процентов за пользование ссуженной стоимости используется способ простых и сложных процентов. Простые проценты. Начисление процентов производится на постоянную базу (первоначальный размер ссуженной стоимости). Этот способ начисления процентов используется, как правило, при краткосрочном кредитовании. В данном случае расчет производиться по следующей формуле:S = P (1+Т/К* i), где

S - сумма выплат по кредиту с учетом первоначального долга (наращенная сумма долга);P - первоначальный долг; i - процентная ставка.К - продолжительность ссуды в годах или отношение периода пользования ссудой в днях к применяемой базе исчисления (360 или 365 дней); Т-период кт-ования,дн.

При учете векселей используется след. формула: Р = S (1 - Т/К* d), где

d - ставка дисконтирования (учетная ставка) Сложные проценты. Данный способ начисления процентов применяется при долгосрочном кредитовании, когда по истечении периода начисления новое начисление процентов производится на наращенную сумму. Расчет производится по след.формулам: S = P (1 + i) ⁿ.

 

35. Орг-я кт-ования и кт-я политика Кт-ый проц- поцесс предост-я б-ой ссуды. КП вкл. 5 осн.этапов: 1)рассм-е заявки на кт 2) оценка кт-осп-ти заемщика 3)оформление кт-го дог-ра 4)выдача кт-а 5) К-ль за исп-ем и погашением ссуды. 1. В кт-ой заявке содер-ся глав.пар-ры кт-ой опер-ии,цель,сумма кт-а,срок кт-ования,виды обесп-я,%ставка.К кт-ой заявке д!б приложен пакет д!ов(годовые отчеты,налог-е деклар-е,бизнес-план ). 2. Д!оценки кт-сп-ти заемщика исп.3 м-да: *на основе расчета и ан-за фин-х коэф-ов *ан-з ден.потоков * оц.делового риска заемщика 3. Кт-ый дог-р вкл: *общие полоржения * права и об-ти заемщика *-----кт-ора б. *ответственность сторон * д!п условия(не продавать свои активы,не передавать в залог,не выступать гарантом.) 4.  * разовый,единоврем-ый *откр-ся кт-я линия * овердрафт-кт-ование б-ом сч.заемщика при недост-ти или отсут-ии на нем дс и оплата расч-х д!ов со сч.заемщика. * предост-е ссуды на сикдицированной основе. 5. Закл-ся в том,что провод.периодич.ан-з кт-го досье заемщика в пересмотре кт-го портфеля, оценки сост-я ссуд. Кт-ная политика – это опр-е направлений д/ти банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков. Сущность кт-ной полит. банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики. Кредитная политика банка, как правило, содержит обязательные требования к заемщику банка. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения краткосрочного или долгосрочного кредита (банковской гарантии / вопроса о пролонгации кредита).
Также в политике содержатся требования к структуре и предмету залога, ценовая стратегия банка, то есть порядок установления и определения размера платы за кредит - процентов и комиссий банка, формы кредитования, цели кредитования.
Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования заемщика (группы взаимосвязанных заемщиков).
Далее политикой может быть предусмотрен и отдельный порядок для проведения кредитных операций по отношению к особым категориям заемщиков.
Кредитная политика также предусматривает рекомендуемые требования к проведению работником банка текущего мониторинга ссудной задолженности заемщиков банка в целях раннего обнаружения активов, качество которых ухудшается, для своевременного принятия комплекса мер по санации задолженности (при необходимости) и для адекватной оценки уровня риска.

 

Основания удержания

Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.
Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.

Поручительство — один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или его определенных пунктов. Тем самым поручительство повышает для кредитора вероятность исполнения обязательств, поскольку в случае их нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю.

Поручительство явл.договором, заключаемым между поручителем и кредитором в рамках основного обязательства. Для договора поручительства установлена обязательная письменная форма.

В соответствии с действующим законодательством содержание обязательства, вытекающего из договора поручительства, состоит в том, что поручитель обязуется в случае нарушения должником основного обязательства, обеспеченного поручительством, нести ответственность перед кредитором по основному обязательству наряду с должником.

Банковская гарантия. Сущность этого способа обеспечения исполнения кредитных обязательств состоит в том, что банк или иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (заемщика-принципала) письменное обязательство уплатить банку-кредитору принципала (бенефициару) — в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства — денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

банковская гарантия представляет собой одностороннее обязательство в письменной форме, в соответствии с которым гарант обязуется оплатить кредитору по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству определенную денежную сумму.

За выдачу банковской гарантии заемщик уплачивает гаранту вознаграждение.

Задаток –денеж. сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

 

Проц. кт-ого мониторинга

Для контроля за выполнением условий договора и погашением кредита в банке формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Контроль за выполнением условий предоставления кредита, обусловленных договором, получил название кредитного мониторинга. Кредитный мониторинг предполагает использование различных источников информации об изменении финансового состояния заемщика и связан с контролем за регулярностью и полнотой уплаты погашаемой части кредита и процентов. Основная цель кредитного мониторинга – это наиболее раннее выявление угрозы неисполнения заемного обязательства. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, - проблемные кредиты. Признаки возникновения проблемной задолженности обнаруживаются путем тщательного анализа текущей финансовой отчетности, сопоставления ее с отчетами за прошлые периоды. Благодаря анализу можно выявить такие тревожные сигналы, как резкое увеличение дебиторской задолженности, снижение коэффициентов ликвидности, падение объема продаж, убытки от операционной деятельности и т. д. Если банк обнаружил неблагополучный кредит, надо немедленно разобраться в соответствии с принятой в банке кредитной политикой, касающейся мер по обеспечению возврата кредита;

Для эффективного контроля за выполнением условий кредитного договора экономисты кредитного отдела банка формируют и ведут "кредитное дело" каждого заемщика в конкретной операции. В кредитное дело подшиваются все документы, которые касаются этой кредитной операции. Кредитные работники банка должны проверять правдивость и достоверность отчетной или другой бухгалтерской и учетной документации заемщиков. Для мониторинга своевременности погашения заемщиком задолженности по кредитом, кредитные работники банка составляют на основе срочных обязательств перечень сумм платежей по срокам. Используя этот перечень, они контролируют полноту погашения данных платежей.

Лишь сильный контроль над кредитным процессом в целом позволяет обеспечить безопасность, надежность и прибыльность кредитных операций коммерческих банков. Отсюда выплывают два правила, какие являются важными для успешной кредитной деятельности любого банка: 1) каждый банк должен иметь свою систему мониторинга кредитных операций; 2) кредитный контроль должны осуществлять наиболее квалифицированные и опытные работники банка.
Как в экономическом, так и в юридическом аспекте на первое место в коммерческих банках входит задание обеспечения внутреннего контроля над соблюдением банковских инструкций и положений относительно проведения кредитных операций.

40. Способы погашения кредита;

 Основные способы погашения кредита

Самый популярный способ погашения кредита - это обращение в кассу банка-кредитора. Плюсом этого вида возвращения долгов является отсутствие комиссии за перечисление денежных средств. Кроме того, при погашении кредита таким способом, риск совершения технической ошибки как со стороны заемщика, так и со стороны финансового работника, сведен к минимуму.

К минусам, с большой натяжкой, можно отнести: совпадение графика работы банка с режимом работы большинства предприятий, да, пожалуй, и стояние дебитора в очереди. Правда в последнее время банки идут навстречу своим заемщикам и меняют график работы в угоду клиентам. А некоторые из них, в частности Сбербанк России, применяют автоматизированную систему постановки в очередь.

Также очень востребован, благодаря доступности, способ погашения кредита через почту России. Однако при таком виде возврата долга придется оплатить комиссионные сборы за услугу, в среднем они составляют 1-3% от суммы перевода. Также, для того чтобы перечислять деньги в счет задолженности через почту, нужно правильно рассчитать время прихода денежных средств на счет кредитора. «Платить по счетам» лучше всего заранее, до срока, указанного в графике платежей, т.к. перечисление может занять несколько дней. В основном, именно эта особенность почтовых переводов приводит к просрочкам по кредиту и начислению штрафов.

Третьим способом погашения задолженности является оплата через филиалы Сбербанка России, который является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ и доступен, как правило, даже в сельской местности. Внутри структуры банка существует возможность несколькими способами перечислять деньги на счет других финансово-кредитных организаций. Правда следует иметь в виду, что межбанковские переводы являются платной услугой и что на их выполнение требуется некоторое время.

Существуют и другие варианты погашения кредитов путем безналичных расчетов, - например, ежемесячный перевод части заработной платы в счет погашения кредита или совершение платежей через Интернет.

Досрочное погашение кредита

 

На сегодня большинство ипотечных программ предусматривает возможность досрочного погашения кредита. При этом кредит можно погасить целиком или же частично, выплатив сумму равную нескольким месячным платежам. При частичном погашении заемщик может либо снизить ежемесячные выплаты на оставшийся срок кредитования, либо сократить сам кредитный период.

 

В Сбербанке России такая программа выглядит следующим образом:

при аннуитетных (равных) платежах - при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей. При обращении заемщика в банк для досрочного погашения кредита, банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции;

при дифференцированных платежах - без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

 

Уменьшение суммы ежемесячных платежей или полное досрочное погашение кредита дает возможность получения нового займа и существенно снижает сумму переплаты дебитора за предоставленный кредит.

 

41.Возникновение и развитие банков. Б.- кт-я орг-я к-я им.искл.право осущ.в совок-ти операции: 1)привлеч.во вклады фюл;2)размещение указ.ср-в от своего имени и за свои счет на усл. срочности,возвр.и плат-ти; 3)открытие и ведение банк.сч. фюл.

В сист.причин в! б.след.выд.гр: 1)общие:а)б/ба с роставщиками; б)раскр.безналич.расч;в)конвертация видови форм денег;г)ускорение оборота обществ.капитала;д)по-выш.эф-го использ.своб.дс; 2)конкретно-истор-ие:а)усиление дефицита гос.б-та  и поиск более дешевых внутр.источ.заимство-вания;б)провед.рефор в обл.гос. упр.финансами. К 1987 банк.сист.страны вкл:Госбанк СССР,стройбанк СССР, внешстройбанк СССР.

Этапы б.сист. РФ:1)92-93-значит.концентр.рес-в банк.сист в круп.кт-х учрежд., образ-ых на базе бывших Гос.спецбанков;2)с 94-сер.95 появл.значит.число вновь образ.кб;3)сент95-97-х/но уменьш.доли валют-х обяз-в,сниж. доли кт-в,значит.>Гос.долговых обяз-в;4)97-авг98-укрупнение б. учрежд,переориентация б-в на реальн.сектор эк-ки;5)98-99-самый круп.банк.кризис;6)сер99- -рес-труктуризация внеш.задолж-ти,ликвидация б-их банкротов, реструктуризация б. Нач.2000-б. сектор восстановил свои активы, расширил ресурсную базу.

 

42. Этапы развития российской банковской системы;

Банковская система Российской Федерации прошла ряд этапов.1. Первый этап (до конца 1993 г.) - значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков - Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других. На данном этапе коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был связан с гиперинфляцией 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994 г.В результате была отрицательная ставка ссудного процента. Деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях, конвертировать их в доллары, дождаться очередного значительного обесценения рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным, конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам. Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств (реальная ставка процента была отрицательной) выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования.

2. Второй этап (1994 - середина 1995 г.) - появилось значительное число вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигает наименьшего значения. Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфляция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без реального развития квалифицированного управления. Банки на данном периоде практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенсировали инфляции. Но падение темпов инфляции и кризис (24 августа 1995 г.) привели к банкротству большого числа мелких и средних банков, перевели развитие системы на новую ступень через процессы разорения, концентрации и централизации банковского капитала.

3.Третий этап (с сентября 1995 г. по 1997 г.) - характерно уменьшение доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом (с 20%до 10-20%), снижение доли кредитов и одновременно рост государственных обязательств. Это было связано с развитием рынка ценных бумаг. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков. Остатки бюджетных средств на счетах банков —агентов по обслуживанию бюджетных счетов активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном (ГКО - ОФЗ).

4.Четвертый этап (с начала 1997 г. по август 1998 г.). Происходит активизация слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Этот этап связан также с началом переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики.

Для этого периода характерно активное встраивание в банковский сектор страховых компаний, в связи с чем использовались различные формы - от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольным пакетом акций.

5. Пятый этап (август 1998 - середина 1999 г.) начался с самого крупного банковского кризиса в современной России. Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам в виде ГКО — ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг. Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему. Относительным оплотом надежности оказались малые и средние банки, не имевшие валютных вкладов и обладавшие небольшой долей ГКО - ОФЗ в активах. Банковский кризис быстро трансформировался в валютный и далее в финансовый кризис, привел к глубокому социально-экономическому упадку общества.

6. Шестой этап характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке. Круг реальных участников российского рынка банковских услуг в целом сформировался, а рынок в основном поделен между ними. Продолжительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на сче