Электронная система расчетов

Введение

 

Экономика настоящего времени является сетью сложных отношений миллионов входящих в нее субъектов. Основа этих взаимосвязей - расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.

Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. Поэтому банки всегда используют последние достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций.

Совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставляемых банковских продуктов и услуг.

Несмотря на множество проблем, уже сейчас очевидно, что банки вступили в принципиально новый этап развития. Он отличается от предыдущих еще и тем, что российские и иностранные банки стартуют практически одновременно. Лозунг, который банки взяли на вооружение, звучит так: "Оказывать любому клиенту любую услугу в любое время в любом месте". Достижение этой цели возможно только при широком внедрении в банковскую практику современных информационных технологий.

Целью работы по дисциплине "Деньги, кредит, банки" является характеристика и изучения межбанковских систем безналичных расчетов иностранных и российских банков.

Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

определение термина "электронные расчеты", методы использования, преимущества и недостатки;

изучить межбанковские системы электронных расчетов;

рассмотреть возможные перспективы развития технологии.

Структура работы состоит из введения, пяти глав, заключения и списка использованной литературы. В первой главе данной работы рассмотрены теоретические аспекты необходимые для понимания организации электронных расчетов в международных межбанковских системах. Вторая глава посвящена всемирной межбанковской системе SWIFT, её понятие, виды операций и начале работы в России. В третьей, рассматриваются электронные системы межбанковских расчетов, которые используются в США, Великобритании, Франции и других странах. Задача четвертой главы состоит в том, чтобы рассказать об электронных платежах в России. И, наконец, в пятой говорится о возможных перспективах развития технологий.

Информационной базой для написания данной работы послужили материалы, изложенные в учебной литературе, периодической печати, а также в сети Интернет.

Всемирная межбанковская система SWIFT

 

SWIFT в России

 

В декабре 1989 года Внешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР, подключившимся к SWIFT. К 1992 году членами SWIFT в России стали еще три банка, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. Кризис 1998 года несколько снизил темпы вовлечения российских кредитных учреждений в SWIFT, тем не менее, с 1999 года количество российских пользователей неуклонно увеличивается.

В 2008 г. мировой рост трафика SWIFT составил 10%. Рост трафика российских пользователей SWIFT - 18%. Количество отправленных российскими пользователями сообщений в 2008 г. достигло 28,8 млн. В структуре рынков SWIFT в России за прошедший год впервые за много лет произошли изменения. По-прежнему наибольший вес имеют платежи - 75,2% трафика, но далее теперь идут операции с ценными бумагами (12,6%), доля которых продолжает увеличиваться опережающими темпами - рост составил 51,7% по сравнению с предыдущим годом. Операции на финансовых рынках спустились на третью строчку таблицы с показателем 11,7%. Доля трафика России в суммарном трафике СНГ впервые превысила три четверти и составила 75,3%. В таблице 1 представлены ключевые показатели деятельности SWIFT на 1 января 2010 г.

 

Таблица 1 - Ключевые показатели деятельности SWIFT на 1 января 2010 г.

Суммарный трафик SWIFT (количество сообщений)
Общее количество сообщений (с начала года)	285,920,529
Среднедневной трафик (с начала года)	14,625,091
Последний пиковый день (15 октября 2008 г)	17,860,068
Доступность системы,%	99,994
Пользователи SWIFT
Количество стран - пользователей	209
Количество пользователей в мире	8,857
Количество пользователей в России	531
Распределение трафика SWIFT в мире,%
Платежи	49,4
Ценные бумаги	42,9
Операции на финансовых рынках	6,2
Финансирование торговли	1,1
Системные сообщения	0,4

 

Одной из основных тенденций развития SWIFT стало повышение удельного веса сообщений, связанных с ценными бумагами в общем трафике SWIFT. Об использовании SWIFT на рынке ценных бумаг можно судить по доле сообщений 5-й категории, которую они составляют в общем трафике сообщений SWIFT за год. В 1992 г. сообщения 5-й категории составляли лишь 3% от общего трафика.

К концу 2009 г. эта доля выросла более чем в 14 раз и составила 44% от общего числа сообщений, отправляемых по сети SWIFT.

В России SWIFT для передачи сообщений на фондовом рынке используется сравнительно недавно и не столь широко, однако его использование следует тенденции мирового рынка. Несмотря на тот факт, что доля сообщений 5-й категории в общем трафике еще не велика (около 11% по данным на ноябрь 2009 г), наблюдается довольно быстрый рост их использования.

В России пользователями SWIFT являются более 500 крупнейших кредитных и финансовых организаций из 67 городов, расположенных в 10 временных зонах. Россия занимает второе место в мире (после США) по количеству пользователей SWIFT. В соответствии со "Стратегией SWIFT до 2010 г." Россия была внесена в список приоритетных с точки зрения развития стран SWIFT.

В этой связи особое значение имеет взаимодействие SWIFT с Банком России в рамках внедрения стандартов и практики сообщества на российском рынке, а также использование инфраструктуры SWIFT при построении системы БЭСП Банка России. Развитие данного процесса определяется Меморандумом о взаимопонимании между Банком России и SWIFT касательно построения в России Системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS), подписанным в 2004 г.

Для осуществления платежей и расчетов в рублях с использованием SWIFT совместно с Банком России подготовлен специальный документ - Рекомендации SWIFT-RUR. Фактически Рекомендации SWIFT-RUR - это набор правил, полностью соответствующих международным стандартам SWIFT и отвечающих требованиям российского законодательства для проведения расчетов в национальной валюте Российской Федерации. Рекомендации позволяют также учитывать особенности организации расчетов в различных кредитных организациях и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений при операциях как в российских рублях, так и в иностранных валютах.

В 2006 г. подписано Соглашение между ФСФР России и SWIFT о сотрудничестве в области использования международных стандартов финансовых сообщений участниками российского фондового рынка.

Процессу расширения использования SWIFT на Российском фондовом рынке способствует деятельность Рабочей группы РОССВИФТ по выработке рекомендаций по использованию стандартов SWIFT для передачи сообщений 5-й категории при взаимодействии российских пользователей. В целях унификации использования сообщений SWIFT при взаимодействии участников российского рынка ценных бумаг Рабочей группой РОССВИФТ по анализу практики фондового рынка были созданы и утверждены рекомендации SWIFT-RUS. Данный документ содержит набор правил и примеров, учитывающих специфику российского рынка и требования регулятора. Рекомендации SWIFT-RUS охватывают расчеты по ценным бумагам и активно используются депозитариями и кастодианами. В настоящее время готовятся рекомендации по использованию сообщений SWIFT о корпоративных действиях.

Рабочая группа РОССВИФТ является частью структуры SMPG (Securities Market Practice Group), инициативы SWIFT по гармонизации практики фондовых рынков разных стран.

Одной из отличительных особенностей российского фондового рынка является большое количество профессиональных участников. Такая ситуация, с одной стороны, представляет собой большой потенциал для развития SWIFT, с другой - накладывает дополнительные требования, в первую очередь с точки зрения стоимости услуг для указанного сегмента пользователей.

Новшеством в данном направлении стало внедрение такого способа подключения к SWIFT, как Alliance Lite, предназначенного специально для средних и мелких участников финансового рынка.

FEDFIRE

 

FEDWIRE (ФЕДВАЙР) представляет собой электронную систему переводов Федеральной резервной системы США. С ее помощью финансовые организации Америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены все федеральные резервные банки и их отделения, Казначейство Соединенных Штатов, а также более 9 тыс. кредитных организаций, как в режиме "онлайн", так и "оф-лайн". Fedwire вместе с CHIPS являются крупнейшими системами международных платежей, осуществляемых в долларах США.

Fedwire играет ключевую роль в платежной системе Соединенных Штатов, так как позволяет коммерческим банкам проводить клиентские и межбанковские платежи в кратчайшие сроки. К этой сети подключены в системе "он-лайн", т.е. связаны напрямую, около 8.2 тыс. кредитных организаций, которые осуществляют более 99% всех платежей в США. В 2004 г. через Fedwire было произведено примерно 125 млн. переводов средств на общую сумму около 470 трлн. долларов. В течение операционного дня система обрабатывает в среднем 495 тыс. платежей на сумму порядка 1857 млрд. долларов.

Расчеты в Fedwire осуществляются по каждому платежу в отдельности в режиме реального времени, то есть она представляет собой real-time gross settlement system. Все операции, проходящие в Fedwire, завершаются в рамках одного рабочего дня. Практически это происходит в течение нескольких минут. Каждый платеж проводится в системе индивидуально и считается завершенным с момента уведомления банка, получающего средства о кредитовании его счета. Таким образом, все переводы являются безотзывными.

Fedwire представляет собой одновременно телекоммуникационную и клиринговую систему. Это означает, что технические средства позволяют участникам отправлять и принимать различного рода электронные сообщения, главным образом, платежные поручения. В то же самое время система осуществляет расчеты, т.е. производятся бухгалтерские записи по корреспондентским счетам участников Fedwire, которые и означают сам факт перевода средств.

Fedwire используется не только для осуществления клиентских и межбанковских платежей. Услуги Fedwire востребованы для завершения расчетов такими негосударственными платежными системами, как:

местные клиринговые палаты, производящие взаимозачеты по чекам;

автоматизированные клиринговые палаты (ACH);

компании, осуществляющие процесс по пластиковым картам;

сети банкоматов;

национальные и региональные сети денежных переводов.

Стандартизация платежных услуг Fedwire создает условия для наиболее эффективного обновления системы. В последнее время в Fedwire были внесены некоторые важные изменения. Форматы сообщений были максимально приближены к форматам SWIFT и CHIPS. Благодаря этому достигается максимальная эффективность обработки платежей участниками системы, так как снижается уровень их ручной обработки. Другое нововведение заключается в продлении операционного дня для проведения денежных переводов до 18 часов. Таким образом, участникам системы предоставляется возможность при проведении международных операций, где существенную роль играет значительная разница во времени.

 

CHIPS

 

Система CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) - крупнейшая в США частная электронная система денежных переводов. Онаначала свою работу в 1970г. Создание электронной сети нью-йоркских банков было вызвано необходимостью обрабатывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн. долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков.

Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных. Дело в том, что межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи проводятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети Fedwire. Таким образом, расчетные банки в системе CHIPS выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе ФРС и расчетные банки в CHAPS с тем отличием, что платежи не исполняются немедленно. Система накопления взаимных обязательств удобна для банков-участников, все платежи регулируются в течение одного дня; федеральный резервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию Банков по окончании рабочего дня.

Однако для клиентов банка такая система создает определенные затруднения, так как бенефициару деньги могут поступить только после 18 час. Тем не менее, данная система удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около 400 млрд. долл. сведутся к нескольким окончательным платежам на сумму в 4-5 млрд. долл.

Основная проблема расчетных электронных систем - большой объем дневных овердрафтов, возникающих при превышении резервного счета, при задержке поступлений от клиентов и т.п. Общая величина дневных овердрафтов в системе ФРС и CHIPS достигает 80 млрд. долл..

CHIPS дает возможность своим членам значительно снижать риски, связанные с процедурой осуществления денежных переводов. Каждый банк - член CHIPS имеет 4-значный идентифицированный код. Например, The Bank of New York - 0001, JP Morgan Chase - 0002, Union Bank of California - 0505.

Как и многие другие телекоммуникационные системы, используемые для проведения денежных расчетов, CHIPS применяет собственные форматы сообщений. Они схожи с форматами Fedwire и SWIFT, что позволяет автоматически конвертировать сообщения из формата одной системы в формат другой, обеспечивая возможность высокого уровня автоматизации операций.

Обязательные для всех банков процедуры возмещения расходов в процессе урегулирования нестандартных ситуаций помогают быстро решить проблемы, возникающие при осуществлении денежных переводов. В противном случае контрагентам приходилось бы подолгу согласовывать размеры компенсаций. Если в операции проведения платежа участвует более двух сторон, то такое согласование выливается в серьезную проблему. Это вполне актуальный вопрос для клиринговых систем, где не определены стандартные правила компенсаций.

 

CHAPS

 

CHAPS (англ. The Clearing House Automated Payment System (CHAPS)) - система клиринговых расчётов в Великобритании. Работа системы поддерживается компанией CHAPS Clearing Company Limited, основанной в Лондоне в 1984 г.

Система связывает 14 банков (входящих в Управляющий комитет CHAPS Clearing Company Ltd), Банк Англии и более 400 других участников расчётов.

Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в день получения сообщения.

Система позволяет существенно ускорить процесс взаиморасчетов, однако стоимость транзакций (около 25GBP за перевод) относительно велика, в особенности в сравнении с практически бесплатной системой расчётов BACS.

BACS (англ. The Bankers Automated Clearing Services (BACS)) - платёжная система Великобритании, которая осуществляет электронный зачёт кредитовых и дебетовых проводок согласно распоряжению участников системы с прямым зачислением сумм на счёта или списанием их со счётов без использования чеков или других бумажных носителей. В настоящий момент услугами Bacs Direct Credit Salary Service пользуются более 90% работающих британцев.

Наиболее распространённая операция в этой системе - прямое зачисление заработной платы на банковские счета получателя. В Великобритании около 2/3 всех месячных выплат зарплаты сотрудникам частных фирм и государственных служащих проходит через BACS. Информация в систему поступает в виде записей на магнитных лентах, кассетах и или передаются через терминалы, которые непосредственно соединены с компьютерным центром.

BACS выполняет также значительный объём платежей в форме "постоянных доверенностей" (Прямое дебетование или Direct Debit), которые являются инструкциями клиентов о регулярном переводе с их счётов средств для оплаты разного рода взносов, страховых премий, очередных платежей по кредитам, ипотеки и др. Выполняя этот вид обслуживания, банки-участники системы ежедневно приводят в действие "мастер-файл", где записаны инструкции клиентов. Обработка информации и осуществление платежа в системе BACS осуществляется в течение 3-х дней:

1-й день: получение входящей информации для прямых кредитовых и дебетовых проводок. В этот день отбираются платежи, срок которых наступает в указанный день. Магнитную ленту с записью кредитных проводок (или другой носитель информации), банки, которые ведут счета получателей, передают в BACS. Одновременно ведомости поступают в центральную бухгалтерию банка для дебетового списания сумм со счёта клиента.

2-й день: на основе ведомостей из центральной бухгалтерии главного банка отделения дебетуют текущие счета плательщиков. На основании этой информации изготавливаются новые ленты и посылаются банкам-получателям то есть банки участники от BACS получают магнитные ленты и обрабатывают информацию.

3-й день: банки-получатели обрабатывают полученную информацию и зачисляют деньги на счёт клиента.

Существует ещё одна форма обслуживания, которая выполняется через BACS - "прямое дебетование" счёта. Эта операция аналогична операции "простого поручения", но здесь сумма и время зачисления не финансируются заранее, а могут изменяться. Владелец счёта уполномочивает банк принять платёжное поручение от определённых лиц или фирм и списать со счёта любые суммы, которые указанны в этих требованиях. Такие требования могут поступать от ассоциаций, клубов, страховых компаний.

Банки и другие финансовые организации Европы осуществляют операции по переводу денежных средств через платежные системы своих стран, а также через общеевропейские платежные системы. При этом некоторые национальные клиринговые системы выполняют роль международных. Изменения платежной инфраструктуры Европы наиболее ярко отразилось в появлении клиринговых систем, рассчитанных на большие объемы платежей в евро. Самый яркий пример - система TARGET, которая была создана для осуществления расчетов между центральными и коммерческими банками как в рамках одной страны, так и на общеевропейском уровне.

 

TARGET и EURO 1

 

TARGET - это клиринговая система, предназначенная для осуществления переводов денежных средств в евро. Система производит обработку исключительно кредитных платежей. Ее основная задача - обеспечить движение потоков денежных средств по всей зоне евро при соблюдении следующих условий: минимальная стоимость, высокая безопасность и короткое время проведения операций. При этом главный акцент сделан на обработке крупных платежей, связанных в основном с операциями на валютном и денежном рынках.

Разработка системы преследовала три основные цели: способствовать интеграции денежного рынка евро для проведения единой монетарной политики; сделать платежи в евро максимально эффективным инструментом; создать удобный и безопасный механизм расчетов. Эти задачи достигаются за счет обеспечения возможности осуществлять денежные переводы из одной страны в другую по той же технологии, что и внутри одного государства. При этом одни и те же средства на счетах в центральных банках могут быть использованы банками несколько раз в течение одного операционного дня.

Переводы осуществляются системой в индивидуальном порядке, то есть каждый в отдельности в режиме реального времени. TARGET мгновенно обеспечивает проведение каждой операции при условии наличия достаточных средств на счете банка-отправителя. Системой не установлены минимальные суммы проводимых платежей.

Уникальная особенность системы TARGET состоит в том, что ее услуги доступны во всех странах Европейского союза, включая те, которая пока не отказались от национальных валют в пользу евро. Это стало возможным в результате того, что участие в системе TARGET было обязательным для всех стран, вводивших в обращение евро.

TARGET представляет собой децентрализованную платежную систему, состоящую из национальных систем и платежного механизма Европейского центрального банка, которые соединены между собой при помощи связующей системы. Связующая система представляет собой набор программных модулей для осуществления клиринга между национальными центральными банками и телекоммуникационную сеть, поддерживающую онлайновую обработку информации. Только участники Европейского центрального банка и национальные банки стран - членов ЕС, могут проводить расчеты через связующую систему.

Платежи осуществляются в TARGET в режиме реального времени на основе полно движения средств. Расчеты происходят по счетам участников в центральных банках их стран по каждому переводу в отдельности в порядке очереди. TARGET работает по принципу: любой платеж, списанный со счета коммерческого банка в центральном банке, должен быть в тот же день получен другим банком.

EURO 1 представляет собой платежную систему, предназначенную для проведения расчетов между коммерческими банками Евросоюза по крупным платежам в евро. Она предоставляет своим участникам широкие возможности по осуществлению платежного процесса на базе современной телекоммуникационной инфраструктуры. Клиринг осуществляется через специальный расчетный счет в Европейском центральном банке.

EURO 1 - это международная система. В апреле 2004 г. EURO 1 объединяла 116 банков. Все банки - участники зарегистрированы на территории ЕС либо имеют филиалы в европейских странах.

Еще недавно EURO 1 была предназначена для проведения исключительно кредитных платежей. В настоящее время банки получили возможность осуществлять еще и дебетовые переводы.

Несмотря на то, что для участников не установлены минимальные размеры осуществляемых переводов, EBA позиционирует EURO 1 как систему для проведения крупных платежей.

Расчет требований и обязательств каждого участника EURO 1 производится компьютерной системой, которая управляется обществом SWIFT, также предоставляющим услуги телекоммуникационной сети, выступая в качестве процессингового агента.

Платежные поручения направляются банками - участниками EURO 1 напрямую друг другу по системе SWIFT. В процессе осуществления переводов через EURO 1 платежи не могут быть аннулированы, если они уже обработаны системой.

Для управления рисками каждый банк устанавливает размеры лимитов для всех остальных участников в индивидуальном порядке от 5 млн. до 30 млн. евро. Критериями тарифной политики EURO 1 является среднедневное количество операций, проведенных за определенный период.

Заключение

 

В заключение данной работы необходимо отметить всю важность и актуальность безналичных расчетов в экономике любой страны. Использование самых современных информационных технологий приносит банкам много преимущества. Эти преимущества можно разделить на две группы: "имиджевые", способствующие поддержанию солидной репутации банка, и "реально доходные", увеличивающие количество клиентов и денежный оборот банка.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования. Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема и в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все - и банки и их клиенты.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии. Тесно взаимодействуя с иностранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточка крупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границей давно стала "несолидной".

Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники.

Подводя итог, хочу сказать, что развитие электронных платежей заставляет банки страны, активно овладевать передовой технологией, стремиться перенять международный опыт расчетов. Общемировая же тенденция в этой области - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков.

Список использованной литературы

 

Нормативно-правовая база:

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1

2. Федеральный закон "Об электронной цифровой подписи" №1-ФЗ, 10.01.2002 г.

3. Указ президента РФ №611 "о мерах по обеспечению информационной безопасности Российской Федерации в сфере международного информационного обмена" от 12 мая 2004 г. (ред.03.03.2006 г)

Учебники и учебные пособия:

4. Рудакова О.С. "Банковские электронные услуги": Учеб. пособие. - М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010.

5. Балабанов И.Т. "Банки и Банковское дело", Серия "краткий курс", Учеб. пособие - СПб.: Питер, 2003.

6. Тавасиева А.М. "Банковское дело. Управление и технологии": Учебник 2-е издание - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

7. Коробовой Г.Г. "Банковское дело": Учебник издание с изменениями - М.: Экономистъ, 2006.

8. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/под ред.Л.Н. Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 1994.

9. Буевич С.Ю., Королёв О.Г. "Анализ финансовых результатов банковской деятельности" учебное пособие, 2-е издание, Москва 2005

10. Аксаков А. "Будущее российских банков - за информационными технологиями" Банковские технологии, 2007

11. Иванов А.Н. "Банковские услуги: зарубежные и российский опыт" - М.: Финансы и статистика, 2008

12. Крахмалев С.В. "Современная банковская практика проведения международных платежей", М.: ГроссМедиа, 2007

Периодическая литература:

13. Журнал Технологии №1 (183) 2010 года

14. Гусев А. "WEB-технология в России. Опыт создания банковского продукта", Финансы, 2007.

15. Робу К. "Российский рынок факторинга - два сценария дальнейшего развития", Банки и деловой мир, 2008

16. Березин М.П. "Организация безналичных расчетов", М.: Эксперт, 2007

17. Палевич В.С. "Деньги и кредит", №5, 2010

 

Введение

 

Экономика настоящего времени является сетью сложных отношений миллионов входящих в нее субъектов. Основа этих взаимосвязей - расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.

Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. Поэтому банки всегда используют последние достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций.

Совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставляемых банковских продуктов и услуг.

Несмотря на множество проблем, уже сейчас очевидно, что банки вступили в принципиально новый этап развития. Он отличается от предыдущих еще и тем, что российские и иностранные банки стартуют практически одновременно. Лозунг, который банки взяли на вооружение, звучит так: "Оказывать любому клиенту любую услугу в любое время в любом месте". Достижение этой цели возможно только при широком внедрении в банковскую практику современных информационных технологий.

Целью работы по дисциплине "Деньги, кредит, банки" является характеристика и изучения межбанковских систем безналичных расчетов иностранных и российских банков.

Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

определение термина "электронные расчеты", методы использования, преимущества и недостатки;

изучить межбанковские системы электронных расчетов;

рассмотреть возможные перспективы развития технологии.

Структура работы состоит из введения, пяти глав, заключения и списка использованной литературы. В первой главе данной работы рассмотрены теоретические аспекты необходимые для понимания организации электронных расчетов в международных межбанковских системах. Вторая глава посвящена всемирной межбанковской системе SWIFT, её понятие, виды операций и начале работы в России. В третьей, рассматриваются электронные системы межбанковских расчетов, которые используются в США, Великобритании, Франции и других странах. Задача четвертой главы состоит в том, чтобы рассказать об электронных платежах в России. И, наконец, в пятой говорится о возможных перспективах развития технологий.

Информационной базой для написания данной работы послужили материалы, изложенные в учебной литературе, периодической печати, а также в сети Интернет.

Электронная система расчетов

 

Сферу осуществления электронных расчетов в настоящее время следует выделить особо в силу принципиальной новизны и ряда существенных преимуществ, в частности безопасности, и удобства в применении.

Электронная система расчетов (e-commerce) - это ускорение большинства бизнес-процессов за счет их проведения электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе.

Термин "электронные расчеты" объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых - EDI (Electronic Data Interchange - электронный обмен данными), электронная почта, Интернет, интранет (обмен информацией внутри компании), экстранет (обмен информацией с внешним миром). Таким образом, электронную коммерцию можно характеризовать как ведение бизнеса через Интернет. Под определение электронной коммерции подпадают не только системы, ориентированные на Internet, но также и "электронные магазины", использующие иные коммуникационные среды - BBS, VAN и т.д. В то же время процедуры продаж, инициированных информацией из WWW, но использующих для обмена данными факс, телефон и пр., могут быть лишь частично отнесены к классу электронной коммерции. Отметим также, что, несмотря на то, что WWW является технологической базой электронной коммерции, в ряде систем используются и другие коммуникационные возможности. Так, запросы к продавцу для уточнения параметров товара или для оформления заказа могут быть посланы и через электронную почту.

При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода. Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании счетов, открытых банками в центральном банке, который является специализированным банком банков. Второй метод включает кредитование и дебетование межбанковских платежей на счета "ностро" и "лоро", открываемые банками на двусторонней основе. Третий метод - кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.

Данные методы проведения межбанковских платежей обусловлены структурой платежной системы, характерной для всех стран с двухуровневой банковской системой. В число основных участников платежной системы входят небанковские учреждения, коммерческие банки и центральный банк. Переводимые средства включают: обязательства центрального банка на руках у населения и небанковских учреждений (банкноты); депозиты коммерческих банков в центральном банке (резервные остатки коммерческих банков); обязательства банков по отношению к "небанковской публике" (банковские депозиты) и обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-корреспондентов).

В Российской Федерации электронные расчеты "начали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей - во взаимоотношениях коммерческих банков со своей клиентурой (уровень банк - клиент) и в межбанковских расчетах (уровень банк - банк)". Правовой основой их осуществления является договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной форме, который представляет собой разновидность договора банковского счета, предмет его составляют услуги по осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме. На сегодняшний день использование электронных расчетов в банковской практике получает все более широкое распространение.

Основное преимущество электронной формы расчетов заключается в том, что расчетно-кассовые документы изготавливаются с помощью персонального компьютера в виде файла, содержащего соответствующую информацию о платежах, которая передается от одного участка производства расчетов к другому по модему. Использование возможностей компьютерной техники "значительно ускоряет процесс изготовления, обработки и передачи расчетно-кассовых документов, удешевляет процесс расчетов".

Благодаря указанным выше преимуществам, на настоящий момент электронная форма расчетов представляет собой современную, взаимовыгодную для всех ее участников систему, которая при наличии соответствующего правового регулирования будет способствовать решению многих насущных проблем, как в области расчетов, так и в сфере банковского права в целом.