Место, занимаемое банком в системе банков Казахстана

Отчет

 

о __________________________ практике

(вид практики)

 

студента (ки) _____________________________

Ф.И.О. студента (ки)

Специальность «Финансы и кредит»

 

Группа Фс-06-3 Форма обучения очная

Место прохождения практики

(наименование предприятия)

 

Руководитель практики от СКГУ

Руководитель практики от предприятия

Период прохождения практики:с 23 июня по 2 августа 2008г.

Всего дней _________________

Отработано дней ____________

Не отработано дней __________

из них по уважительной причине ________

 

Петропавловск, 2008 г.

Содержание

 

Введение

1. История развития СКФ АО “Банк ТуранАлем”

1.1. Политика банка

1.2. Показатели работы банка

1.3. Место занимаемое банком в системе банков Казахстана

2. Состав клиентов

3. Услуги предоставляемые СКФ АО “Банк ТуранАлем”

3.1. Денежные переводы банка системы Western Union

3.2. Новые перспективные услуги банка

4. Новые информационные технологии

5. Кредитные операции СКФ АО “Банка ТуранАлем”

5.1. Депозитные операции

5.2. Кредитное досье клиентов

6. Организация кассового обслуживания

6.1. Порядок совершения операций в приходных кассах

6.2. Порядок совершения операций в расходных кассах

6.3. Порядок выполнения приходно-расходных операций с применением платежных карточек

6.4. Банковские карты

6.5. Организация службы инкассации

7. Активы и пассивы “Банка ТуранАлем”

7.1. Структура активов банка

7.2. Структура обязательств банка

7.3. Собственный капитал банка

7.4. Выполнение пруденциальных нормативов

Заключение

Введение

 

Данная работа преследует последовательное изучение банковской деятельности на примере Северо-Казахстанского филиала АО “Банка ТуранАлем”.

Основная цель работы состоит в изучении:

1) истории развития данного банковского учреждения,

2) внутренней и внешней политики,

3) услуги, предоставляемые банком. В том числе традиционные и новые перспективные,

4) новейшие информационные технологии и их применение в основной деятельности,

5) раскрыть структуру кредитного портфеля, структуру видов кредита, заключение договора на кредит и обеспечение возвратности кредита.

6) инвестиционной деятельности

В процессе работы проанализировать основные финансовые показатели, активную и пассивную часть баланса, в целом эффективность работы банка.

При написании данной работы основной объем информации о деятельности Северо-казахстанского филиала “Банка ТуранАлем” основывается на годовом отчете Головного банка, Северо-казахстанского филиала и Положениях о взаимодействии Головного банка и филиалов, а также финансовые журналы выпускаемые редакцией банка.

Банк ”Туран Алем” является одним из ведущих банков Казахстана, специализирующимся как в корпоративном, так и в розничном банкинге, и имеющим филиальную сеть по Казахстану, включающую 22 филиала и 211 расчетно-кассовых отделений. Банк имеет также два представительства: в России и на Украине, ожидается открытие третьего представительства Банка в Китае (г. Шанхай). Банк является ведущим коммерческим банком в Казахстане и представляет полный перечень банковских услуг. Его основными продуктами являются финансирование, привлечение, сервис. Его ключевая деятельность состоит в поведении корпоративных банковских операций, торговом финансировании, обслуживании субъектов малого и среднего бизнеса и физических лиц, торговле с ценными бумагами и валютой, а также предоставление услуг по кредитным и платежным карточкам.

Следовательно, “Банк Туран Алем” является системообразующим банком и лидером банковской системы Казахстана: сегодня депозитная база Банка ТуранАлем составляет 20% ссудный портфель 23%, совокупные активы 22,1% от общего рынка. Структура кредитного портфеля Банка ТуранАлем по отраслям экономики на 01.12.2003года выглядит таким образом:

- промышленность –35%

- сельское хозяйство-25%

- торговля-15%

- строительство-11%

- транспорт и связь-9%

- прочие-5%

1. История развития СКФ АО “Банка ТуранАлем”

 

Банк “ТуранАлем”- одна из самых динамично развивающихся компаний, предоставляющая полный спектр финансовых услуг в Казахстане. Это универсальная банковская группа, состоящая из известной брокерской фирмы “ТуранАлем Секьюритиз ”, трех ведущих компаний страховой индустрии: ОАО “Страховая компания БТА”, “КБС Гарант”, “Династия”; двух пенсионных фондов: Пенсионный фонд “Казахстан”, Пенсионный фонд “Курмет”; компания по управлению активами; лидера индустрии лизинга активов ” БТА Лизинг”; быстро развивающейся ипотечной компании “ БТА Ипотека” и ряда других юридических лиц, оказывающих поддержку индустрии финансовых услуг.

Закрытое акционерное общество “Банк ТуранАлем” было основано 15 января 1997 года в результате слияния АБ “Алем Банк Казахстан” и КАБ “Туран Банк” на основании решения Правления Национального банка Республики Казахстан по согласованию с Правительством Республики Казахстан. Банк был рекапитализирован Правительством и полностью приватизирован на аукционе в марте 1998 года.

Оба банка играли важную роль в становлении и развитии индустриально-аграрного сектора экономики, равно как и банковской системы Казахстана в целом.

АБ “АлемБанк Казахстан” был основан в 1990 году как Казахстанский филиал Внешэкономбанка СССР и на протяжении ряда лет являлся агентом Правительства Республики Казахстан по привлечению иностранных кредитов под гарантии государства. До 1994 года являлся единственным банком в стране, проводящим международные операции. “АлемБанк” был первым банком, подключенным к международным банковским системам SWIFT и REUTERS, и первым участником системы VISA International и MasterCard.

История КАБ “Туран банк” начинается с 1925 года, когда на территории республики было открыто отделение Промстройбанка СССР. Деятельность банка была неразрывно связана с формированием и становлением индустриального сектора экономики – банк осуществлял финансирование строительства и обслуживание крупнейших предприятий Казахстана, среди которых Туркестано–Сибирская железная дорога, Балхашский медеплавильный комбинат, Шымкентский свинцовый завод, Карагандинский металлургический комбинат, угольный разрез “Богатырь” в Экибастузе, Павлодарский нефтеперерабатывающий завод, Капчагайская ГЭС, Талдыкорганский аккумуляторный завод и многие другие. В дальнейшем эта структура претерпела различные реорганизации. За годы становления ее названияе многократно изменялось – Казахстанская краевая контора банка финансирования строительства и электрохозяйства СССР, Казахстанская республиканская контора Стройбанка СССР, Государственный коммерческий промышленно – строительный банк “Туранбанк”.

 С 30 сентября 1998 года “Банк ТуранАлем” функционирует как акционерное общество открытого типа.

История Северо-Казахстанского филиала начинается с истории Северо-Казахстанской конторы Стройбанка. С началом освоения целины пункт уполномоченного Казахской республиканской конторы промбанка, который осуществлял финансирование и кредитование строительства и восстановления промышленности в области был организован в областную контору. Штат составлял всего 10 человек, а занимала контора всего три крохотные комнаты, которые подогревались печным отоплением. Свою деятельность контора начинала с финансирования строительства завода малолитражных двигателей и других предприятий. С помощью кредитов Стройбанка в городе поднялись первые многоэтажные дома, клуб «Строитель» в поселке «Молодежный» на северной окраине города с общим объемом в 8 миллионов рублей. В 1981 году кредитные вложения достигли 260 миллионов рублей. Контора стройбанка осуществляла два вида кредитования: долгосрочное и краткосрочное. Долгосрочный кредит предоставлялся для финансирования крупных строек, зачастую являвшихся важнейшими в области. Именно за счет средств конторы Стройбанка осуществлялось строительство завода электроизоляционных материалов, пивзавода в Петропавловске, молочных заводов в Явленке и Сергеевке, районных управлений связи в Мамлютке и Корнеевке, ДК машиностроителей, жилых домов в Петропавловске, школ, больниц, дошкольных учреждений, а также многих других больших и малых объектов области.

Северо-Казахстанский филиал АО “ Банк ТуранАлем” активно развивается и занимает одно из лидирующих положений на финансовом рынке Северо-Казахстанской области в сфере предоставления банковских услуг корпоративному и розничному бизнесу. Клиентами банка являются такие крупные компании как ОАО “ПО завод С. М. Кирова”, ОАО “ПЗТМ”, ТОО ”МЛД”, ОАО “Мунаймаш”, ОАО “Зиксто”, ТОО “Батт-Агро” и другие.

В связи с проведением ребрендинга АО "Банк ТуранАлем" прошло процедуру перерегистрации в Комитете регистрационной службы Министерства юстиции Республики Казахстан, получило соответствующее свидетельство за № 3903-1900-АО и сменило прежнее название на АО "БТА Банк".

Сегодня АО "БТА Банк" составляет ядро финансовой группы, присутствующей во всех сегментах рынка. БТА — системообразующий банк Казахстана, лидер по созданию банковской сети в странах СНГ. Активы БТА в I квартале 2008 года выросли на 3%, достигнув на 1 апреля 2008 года 3 164 млрд. тенге (26,2 млрд. долларов США), капитал – на 2,1% и достиг 463 млрд. тенге (3,8 млрд. долларов США). Консолидированная чистая прибыль БТА по итогам I квартала составила 15,6 млрд. тенге (129 млн. долларов США), что на 25% больше аналогичного показателя по итогам I квартала 2007 года. БТА уверенно занимает лидирующую позицию в Казахстане в области торгового финансирования, кредитования малого и среднего бизнеса и ипотечного кредитования.

Главной предпосылкой для ребрендинга стало принятие Банком новой стратегии – стать ведущим финансовым институтом в СНГ и трансформироваться из общенационального в международный бренд. Банк предусматривает географическую диверсификацию и расширение спектра банковских продуктов, а также устойчивый и динамичный рост основных показателей.

БТА сегодня:

· Более 1,2 млн. частных и 100 тыс. корпоративных клиентов;

· 22 филиала и 274 отделений по Казахстану;

· Международные Представительства в Украине, России, ОАЭ и Китае;

· Банковская сеть БТА распространяется на Россию, Украину, Беларусь, Кыргызстан, Армению, Грузию, Казахстан и Турцию.

 

1.2 Политика СКФ АО “Банка ТуранАлем”

 

Рациональное руководство и целенаправленная политика позволили банку успешно сохранить динамику развития, профессиональный потенциал, достойное место на финансовом рынке Казахстана и еще более укрепить признание международных компаний и партнеров.

Основными принципами деятельности банка являются взвешенная финансово-кредитная политика, максимальный учет интересов клиентов. Высокое качество услуг, взвешенный подход к выбору направлений размещения ресурсов и обеспечение высокой доходности проводимых операций. Результатом претворения в жизнь этих принципов являются достигнутые высокие показатели деятельности банка.

СКФ АО “Банк ТуранАлем”- это лидирующий торгово-финансовый банк Республики Казахстан. Структура зарубежной корреспондентской сети Банка охватывает более 500 крупнейших банков-корреспондентов. В течении 2003 года “Банк ТуранАлем” осуществил торгово- экспортные и импортные операции объемом свыше 30% аналогичных операций в банковском секторе Республики. В показателях объема валют совершено сделок приблизительно на 114 550 млн. тенге или 735 млн. долларов США.

СКФ АО ”Банк ТуранАлем ” укрепил свое участие в кредитовании малого и среднего бизнеса. Динамичный рост, который имеет малый и средний бизнес в развитии Казахстана, Банк взял на себя обязательство по поддержке такого развития.

Растущая доля активов Банка в розничном рынке служит доказательством роста кредитования физических лиц, включая ипотечное кредитование. За последние три года выдача кредитов физическим лицам возросла с 2,234 млн. тенге до 11,607 миллионов тенге или 75 млн. долларов США.

“Банк ТуранАлем” обслуживает своих розничных клиентов и предоставляет помощь в финансовом планировании. Цель Банка стать финансовым советником своих клиентов.

СКФ АО “Банк ТуранАлем” входит в тройку крупнейших банков Казахстана и обладает развитой региональной инфраструктурой. Пользуясь поддержкой международных институциональных акционеров таких как EBRD, IFC, PEG, FMO, банк в 2001 году стал основным банковским институтом для нефтегазовой индустрии, энергетического и телекоммуникационных секторов, торговли и сельского хозяйства в Казахстане.

Расширяя клиентскую базу, банк тесно работает с каждым клиентом, оказывает консультационные услуги, помощь в решении всех возникающих вопросов в области финансов.

Реализация кадровой политики позволила сформировать в Банке сплоченный коллектив и обеспечить рост использования его потенциальных возможностей.

Приоритетным направлением в работе с персоналом является обеспечение сочетания интересов каждого члена коллектива и банка в целом.

Концепция управления персоналом включает вопросы по направлениям: создание и поддержание корпоративной культуры и корпоративного духа, система материального стимулирования, социальный пакет, развитие и обучение персонала, подбор персонала, минимизация кадровых рисков, система учета состояния и движения персонала.

Важное место в повышении кадрового потенциала Банка занимает обучение и повышение квалификации специалистов. Специалисты повышают квалификацию как в зарубежных и отечественных учебных центрах, так и в учебном центре Банка. Банк активно сотрудничает с Алматинским Центром Банковского обучения, учебно-консалтинговым центром ТОО “Учет и аудит” и др. Приоритетным направлением повышения квалификации специалистов стала организация занятий с использованием кадрового потенциала Банка. Силами специалистов Головного Банка проводятся семинары по актуальным вопросам банковской деятельности.

С целью отбора для работы в Банке перспективных специалистов было разработано “Положение об отборе и развитии персонала” и работает постоянно действующая конкурсная комиссия. Созданная система отбора персонала позволяет любому специалисту принять участие в системе карьерного планирования, горизонтальной и вертикальной ротации кадров.

 

1.3 Показатели работы СКФ АО “Банка ТуранАлем”

 

Годовой отчет банка ”ТуранАлем” за 2004 год является еще одним показательным годом. Фундаментальный подход к предоставлению услуг высокого качества помог банку вырасти и преуспеть. Залог этого успеха - в принятой стратегии состоит из четырех последовательных принципов.

Во-первых банк сосредоточен на долгосрочном увеличении прибыли. Во-вторых банк улучшает качество, предоставляет оптимальные цены и расширяет взаимоотношения с клиентами в условиях быстро развивающейся экономики. В-третьих, повышение рейтинга и стабилизация экономики позволяют диверсифицировать и снизить стоимость депозитной базы. И, в-четвертых, стремится к укреплению сотрудничества с международными акционерами. Эти принципы и условия ведут к обеспечению клиентов качественными финансовыми услугами и увеличению роста активов и прибыли.

В 2003 году банку был присвоен рейтинг категории капиталовложений от Moody Investor Services. Данное событие представляет собой значительное достижение, так как банк ТуранАлем, один из первых среди частных коммерческих банков СНГ, был удостоен присвоения инвестиционного рейтинга.

Доверительные взаимоотношения с международными акционерами позволили банку достичь положительных итогов. Доверие иностранных акционеров позволило ему быть более привлекательным на международном финансовом рынке. В результате чего было внесено множество изменений в ведение бизнеса, благодаря приобретенному опыту и внедрению лучших международных банковских практик.

Благодаря данной стратегии чистая прибыль банка СКФ АО “ТуранАлем’’ в 2003 году достигла 4,898 миллионов тенге, увеличившись на 208 % по сравнению с 2002 годом. Разводненный доход на акцию составил 2,796 миллиона тенге, что явилось 130 %-ным ростом по сравнению с 2002 годом.

В 2003 году  активы возросли до 225,248 миллионов тенге. Возврат на капитал по простым акциям составил 33,4%.

 

Кредитные операции

 

Используя накопленный опыт кредитной работы, банк увеличил базу надежных заемщиков, расширил программы кредитования клиентов как юридических так и физических лиц. На основе базовых принципов кредитной политики проводилось дальнейшее расширение кредитных операций как в национальной так и в иностранной валюте.

Кредитование продолжает оставаться одним из главных направлений деятельности банка, что обусловлено его высокой доходностью. Однако кредитная политика направлена не только на получение наибольшей прибыли от кредитных операций, но и на максимальное снижение кредитных рисков. Благодаря проведению взвешенной и консервативной кредитной политики, профессиональной работе специалистов, совершенствованию механизма принятию решений и процедур риск - мониторинга, эффективность кредитных операций постоянно растет. Этому же способствует хорошее знание заемщиков, значимости финансируемых проектов в развитии приоритетной отрасли экономики Казахстана и их окупаемости, а также надежность и высокая ликвидность предлагаемого обеспечения по кредитам. Рост депозитной базы, привлечение иностранных кредитных линий и инвестиций международных финансовых институтов, участие в государственной программе финансирования импортозамещения и экспортоориентированного производства позволило банку сохранить и нарастить кредитную активность.

Банк принимает во внимание социальную значимость многих проектов, их приоритетное значение для развития регионов, создание новых рабочих мест. Банк имеет большой опыт по кредитованию проектов, которые планируют реализовать областные акиматы. Кредиты, выданные в рамках таких программ, направлены, в основном, на развитее производств по переработке сельскохозяйственной продукции, промышленности, энергетики, а также на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Банк проводит целенаправленную работу по улучшению структуры своей клиентской базы и привлечение крупных компаний, успешно функционирующих в условиях рыночной экономики. При финансировании таких проектов, как правило, особое внимание уделяется качественному обеспечению ссуды, аффилированности клиента с другими, финансового устойчивыми компаниями, постоянному мониторингу кредита и залогового обеспечения.

Финансирование крупных проектов осуществляется только при представлении качественного бизнес- плана, подтверждении эффективности проекта, наличии опытного менеджмента, способного реализовать проект и обеспечить его окупаемость, поддержки со стороны крупных, финансово- устойчивых компаний.

Основными заемщиками являются промышленные предприятия, сельскохозяйственные производители, торговые компании, государственные организации и частные лица.

Наряду с крупными заемщиками, банк обслуживает мелкие и средние предприятия. Работая с ними, банк отслеживает развитие их бизнеса, переход клиентов на более качественный уровень деятельности. Во многих случаях банк выступает поручителем, гарантом проведения сделок между клиентами.

2001 год стал годом становления и развития потребительского кредитования в Казахстане, что отразилось и на кредитном портфеле БТА. Объем потребительских кредитов возрос в три с половиной раза. Для достижения поставленных целей были разработаны и внедрены новые программы потребительского кредитования и внесены изменения в действующие программы. Наиболее активными являются программы “Потребительское кредитование на неотложные нужды” и “Автомобиль в кредит - семье не повредит”.

 

Рисунок 3 – Кредитный портфель в разрезе продуктов.

Отрасль экономики	%
Строительство	2
Оптовая торговля	20
Розничная торговля	5
Сельское хозяйство и пищевая промышленность	14
Промышленное производство	25
СМИ и образование	3
Другие	23

 

Таблица 2 - Структура кредитного портфеля СКФ АО “Банка ТуранАлем”.

 

Выдаются потребительские кредиты в рамках программ: для ведения бизнеса, получения образования, покупку объектов недвижимости, ломбардного кредитования, кредитования туризма.

Кредитный портфель СКФ АО “Банка ТуранАлем” разносторонне развит и не имеет чрезмерной отраслевой концентрации. В структуре выданных банком кредитов преобладают краткосрочные ссуды, обеспечивающие наименьший риск и наибольшую доходность операций. Удлинение сроков привлекаемых ресурсов обусловило увеличение доли финансирования проектов на среднесрочные и долгосрочные основах.

Выбранная стратегия и кредитная политики позволила совместить существенный рост объемов кредитования с высокой надежностью кредитного портфеля банка.

 

Рисунок 2 – Прирост кредитного портфеля (млн. тенге).

 

Как видно из данных рисунка 2 кредитный портфель растет с каждым кварталом.

Займы классифицируются как стандартные, субстандартные, неудовлетворительные, сомнительные и безнадежные. Стандартные и субстандартные рассматриваются как имеющие высокую кредитоспособность. Займы, классифицированные как безнадежные или сомнительные, имеют низкую кредитоспособность, что приводит к убытку. Неудовлетворительные займы при отсутствии непременной низкой кредитоспособности, показывает определенные характеристики, которые могут иметь место в будущем. Свыше 85% кредитного портфеля займа банков за последние три года были классифицированы как стандартные и субстандартные.

Рисунок 3 – Классификация кредитного портфеля.

Депозитные операции

Наряду с привлекательной депозитной политикой росту депозитной базы способствовало вступление всех крупных казахстанских банков в Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Данный факт положительно отразился на отношении вкладчиков к банковской структуре в целом, так как надежность банка – это один из основных критериев при выборе банка.

СКФ АО “Банк ТуранАлем” предлагает клиентам обширный выбор вкладов в национальной и иностранной валюте как текущих, так и срочных с различными сроками действия и разнообразными условиями. Это привлекательные для клиентов банка депозиты с фиксированными ставками вознаграждения, такие как “Золотая осень”, “Солнышко”, “Радуга”, и другие, депозиты с выплатой вознаграждения в момент помещения денег на счет “люкс”, с ежемесячной выплатой вознаграждения “Платинум”, “Формула успеха”. Разработка каждого нового вклада осуществляется с учетом реальных финансовых возможностей и потребностей различных групп потенциальных клиентов.

Разнообразные условия вкладов, учитывающие интересы вкладчиков и обеспечивающие удобный режим функционирования счета и начисления процента, позволили банку обеспечить прирост стабильного источника ресурсов.

При определении процентной политики по привлекаемым депозитам банк исходит из сложившейся и прогнозируемой доходности по операциям банка, анализа статистических данных об уровне доходов населения, данных социологических и маркетинговых исследований, анализа ставок вознаграждения по депозитам, предлагаемых банками- конкурентами, экономической ситуации Республики Казахстан.

 

наименование	1.01.2002	1.01.2003	1.01.2004
Всего	28224	46933	81008
В том числе
Обязательства перед клиентами до востребования	15730	22398	26489
Обязательства перед клиентами срочные	12494	24535	54519
Из них
Корпоративные	19623	27574	45096
розничные	8601	19359	35912

 

Таблица 3.Депозиты клиентов / млн. тенге/.

Кредитное досье клиента

При обращении Заявителей в Филиал Кредитный Эксперт объясняет заявителю схему и условия кредитования, и в случае заинтересованности Заявителя предоставляет для заполнения Заявление на получение кредита анкету Заемщика.

 Заявитель предоставляет кредитному Эксперту следующие документы: заявление на кредит; анкета заемщика; копия удостоверения личности; копия документа, подтверждающего присвоение РНН; справка с места работы и копия трудового соглашения; справка о прописке, заверенная в РОВД; справка с места работы о размере заработной платы, за последние 12 месяцев; копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров с места работы; копия свидетельства о государственной регистрации ЧП; справка о размере заработной платы всех членов семьи с мест их работ; кредитный договор + график; договор страхования, копию документа подтверждающего оплату страхового взноса; заключение кредитного эксперта о способности заемщика погасить кредит; документ, подтверждающий оплату первоначального взноса, копия счет-фактуры на приобретаемое ТНП; выписка из решения кредитного Комитета; заявление заемщика на перечисление суммы кредита заемщика на расчетный счет Предприятия-Продавца; прочие (рекомендательные письма, ходатайства).

Кредитный Эксперт, после получения документов от Заявителя, проверяет информацию, отраженную в документах с информацией, отраженной в анкете Заемщика. Кредитными Экспертами Филиала проводится экспресс-анализ способности Заемщика возвратить кредит. Для этого кредитный Эксперт рассчитывает способность заемщика возвратить кредит на основе расчета баллов по заполненной Заемщиком анкете.

В соответствии с полученным результатом, Кредитный Эксперт уведомляет Заемщика о принятом решении. В случае недостаточной суммы испрашиваемого кредита с суммой кредита, полученной повыше перечисленной методике, Кредитный Эксперт предлагает потенциальному Заемщику увеличить сумму первоначального взноса до необходимой суммы (Необходимая сумма первоначального взноса = стоимость ТНП – сумма кредита по расчету Кредитного Эксперта).

После проведения данных процедур и в случае заинтересованности потенциального заемщика, Кредитный Эксперт приглашает потенциального Заемщика в Банк для собеседования.

При установлении достоверности данных, указанных в анкете и получении положительного результата по кредитному скорингу, Кредитный Эксперт, на основе, заключений структурных подразделений филиала, готовит заключение для рассмотрения его на заседании Кредитного Комитета.

Для получения кредита потенциальному Заемщику необходимо обеспечить возвратность кредита. Обеспечением кредита в данном случае будет служить приобретаемое ТНП. Кредитным Экспертом готовится протокол согласования залоговой стоимости имущества, при этом рыночной стоимостью предмета залога является стоимость реализации ТНП Продавцом, а залоговая стоимость – сумма кредита.

Также необходимо застраховать предмет залога в страховой компании «ВТА Insurance».

Также обеспечением кредита может являться поручительство или гарантия физического лица. Кредитоспособность поручителя или гаранта рассчитывается также как и кредитоспособность Заемщика.

Предполагаемое в залог имущество должно удовлетворять требованиям Банка, Отдел экспертизы залогового имущества или кредитный эксперт осуществляет оценку залогового имущества, готовит протокол согласования залоговой стоимости имущества и подписывает договор залога.

Для проведения оценки залогового обеспечения, отдел экспертизы производит оценку предложенного в залог имущества. Экспертиза проводится в течение 3-х рабочих дней с даты поступления служебной записки с полным пакетом документов, необходимых для оценки.

Служба безопасности банка должна производить гражданской состоятельности, по физическим лицам – проверяется адрес, прописка и место работы.

Ответственный кредитный специалист должен правильно оценить все имеющиеся источники погашения кредита, состав семьи, и соответственно, планируемые расходы на семью и составить реальный прогноз погашения кредита с учетом определенного заемщиком размера первоначального взноса.

После вынесения кредитным комитетом положительного решения по вопросу о предоставлении кредита, начинается процедура предоставления Заемщику кредита.

Кредитный Эксперт уведомляет заявителя о решении Кредитного Комитета Филиала.

Заемщик вносит первоначальный взнос (не менее 20% от стоимости ТНП) путем перечисления средств или взноса наличных денег в кассу банка для зачисления на банковский счет Продавца в банке. При этом Заемщик дополнительно уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 2% от суммы кредита.

Заемщик и руководитель филиала подписывают договор банковского займа и паспорт сделки.

Кредитный Эксперт формирует кредитное досье заемщика и для учета предоставляемого кредита открывает ссудный счет.

Банк на основании договора банковского займа и счет-фактуры Продавца, производит перечисление суммы кредита на банковский счет Продавца и выдает Заемщику мемориальный ордер.

Кредитный эксперт передает Заемщику один экземпляр договора банковского займа. Продавец отпускает заемщику, приобретаемый ТНП, после произведения банком оплаты его стоимости и при предъявлении Заемщиком соответствующих документов (мемориальный ордер с банка, квитанцию об оплате первоначального взноса).

Банковские карты

1994 год 7 октября начало истории развития карточного бизнеса в Казахстане. Банк запускает первую казахстанскую платежную карту и запускает первый банкомат в республике.

СКФ АО “Банк ТуранАлем” первый в Казахстане Основной Член Principal Member международной платежной системы Visa International.

СКФ АО “Банк ТуранАлем” значительно усовершенствовал свою технологическую базу и укрепил свои позиции на казахстанском рынке.

С открытием CardCenter- центр комплексного обслуживания VIP- клиентов, существенно расширились оказываемые СКФ АО “Банк ТуранАлем” услуги. Банк продолжает активно выпускать и обслуживать карточки международных систем, локальные смарт- карточки AlemCard, также распространяет карточки American Express International, Corporate и Gold Card. Кроме этого, банк обслуживает карточки двух престижных международных платежных систем Diners Club, GSB.

СКФ АО “Банк ТуранАлем” первый среди казахстанских банков начал выпуск и обслуживание локальных чиповых карточек.

Значительно расширена сеть Senergy Standard, с которой клиент банка имеет возможность получить скидки в различных ресторанах, магазинах, и ночных клубах.

Активно используется система без акцептного списания с карт- счета денежных средств: оплата коммунальных платежей, услуги кабельного телевидения, мобильной связи и др.

В 2001 году СКФ АО “Банк ТуранАлем” Был вручен сертификат международной платежной системы Visa International, удостоверяющий выпуск банком в 2000 году 100 тыс. карт Visa. В конце 2002 года банк выпустил свыше 276,000 карточек, ожидается также дальнейший рост в этом направлении. Доля банка на рынке по количеству карточек в обращении составило 18%. Банк занимает 23,6% от объема транзакций по снятию наличных по Республике и 12,5% от объема транзакций у коммерсантов. Средний объем транзакций по снятию наличных в банкоматах продолжает увеличиваться и составляет около 11 тыс. тенге в месяц.

Кроме того при открытии международных карт Visa and MasterCard в СКФ АО “Банк ТуранАлем” клиенты банка имеют возможность получить два вида страхования- медицинское и страхование жизни.

В 2001 году запущен модуль обслуживания карт Visa Smart Debit and Credit, эмитированных другими банками, была проведена первая эквайринговая транзакция по чиповой карточке, не принадлежащей системе БТА. Новейшие чиповые технологии позволяют расширить спектр услуг, предлагаемых населению в области платежных карт и обеспечивают их самый современный высокий уровень защиты. Одной из важных целей введения в республике таких карточек является достижение прозрачности денежных расчетов. Новая услуга рассчитана прежде всего на клиентов, имеющий на своей карте крупный безналичный оборот и заинтересованных в безопасности движения своих денег. В будущем любой POS- терминал БТА сможет обслуживать чиповые карточки других банков. Спектр применения чиповых карт в Казахстане расширяется и, в основном, связан с обслуживанием в крупных магазинах, бутиках, ресторанах и отелях. Особенность этих карт заключается в том, что они могут приниматься в торговой и сервисной сети в режиме офф лайн.

СКФ АО “Банк ТуранАлем ” единственный банк в Казахстане который выпускает престижные карточки Visa Platinum и EC/ MC Platinum. При получении данной карточки клиент автоматически страхует свою жизнь и получает возможность воспользоваться системой льгот и скидок, предлагаемой банком и международными платежными системами. Данные карточки могут выдаваться под залог депозита. При оформлении кредитной карточки Platinum клиенту предлагаются льготные процентные ставки.

В настоящее время в СКФ АО “Банк ТуранАлем” установлено более 70 банкоматов и 450 POS- терминалов. В 2002 году количество действующих банкоматов увеличилось до 100, POS- терминалов до 650.

 

Рисунок 4– Количество выпущенных карт.

 

Структура активов банка

 

Преследуя достижения поставленных целей, банк уделял большое внимание сбалансированности активов и пассивов. В результате перегруппировки активов возросла величина более доходных активов. Доля работающих активов банка возросла с 92,7% до 97,5%., что существенно влияет на доходность активов банка. При этом банк поддерживал достаточный уровень ликвидности, позволяющий своевременно исполнять свои обязательства перед клиентами.

Рост собственного капитала и привлеченных средств способствовали расширению активных операций банка.

В течении 2004 года наблюдался значительный рост активов с 157,288 млн. тенге до 225,248 млн. тенге.

В целом акцент по размещению активов продолжал смещаться в сторону увеличения доли активных операций с клиентами и, в первую очередь. Кредитования, поскольку именно этот вид активных операций дает наиболее высокий стабильный доход. Кредитные вложения на конец 2004 года возросли и составили 113,610 млн. тенге.

Наименование	2004   год	2003 год
1	2	3

Активы

Деньги и их эквиваленты 20,577 17,220 Обязательные резервы 2,731 4,684 Средства в других банках 10,820 150 Торговые ценные бумаги 32,081 17,831 Ценные бумаги удерживаемые до погашения 19,634 - 1 2 3 Коммерческие займы и авансы, нетто 127,395 110,489 Основные средства, нетто 6,523 5,441 Прочие активы 5,207 1,476 ИТОГО АКТИВОВ 225,248 157,288

Обязательства

Средства правительства и НБРК 2,675 2,433 Средства банков и финансовых учреждений 55987 41,723 Обязательства перед клиентами 105,757 81,008 Выпущенные долговые ценные бумаги 31,286 13,310 Начисленные % к оплате 1,811 1,455 Прочие обязательс