Ответственность сторон по договору банковского вклада

 

Как ранее уже неоднократно подчеркивалось, обязательство, вытекающее из договора банковского вклада, носит односторонний характер: на стороне банка имеются лишь обязанности, на стороне вкладчика - корреспондирующие им права требования. В силу того что договор банковского вклада является реальным договором, действия вкладчика по внесению суммы вклада в банк представляют собой один из элементов заключения договора банковского вклада и поэтому остаются за рамками содержания порождаемого указанным договором обязательства.

Что касается конкретного перечня обязанностей банка по договору банковского вклада, составляющих его содержание, то в юридической литературе обычно ограничиваются указанием на три обязанности последнего: обязанность по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика; обязанность по выплате процентов на сумму вклада; обязанность по предоставлению обеспечения исполнения первых двух обязанностей.

Так, А.Е. Шерстобитов, рассуждая о содержании договора банковского вклада, пишет: "Основными правами вкладчика и, соответственно, основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов. В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами".[31] Аналогичное суждение о содержании договора банковского вклада высказано Д.А. Медведевым: "Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку... В настоящее время важное значение уделяется гарантиям возврата вкладов, прежде всего полученных от граждан»[32].

Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Кроме того, гл. 44 ГК содержит несколько специальных правил, посвященных ответственности по договору банковского вклада.

В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Однако приведенная норма, как и остальные правила о договоре банковского счета, может применяться к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. В связи с тем что в соответствии со специальными правилами о договоре банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК) юридическим лицам - вкладчикам запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, предусмотренная ст. 856 ГК ответственность за такое нарушение, как невыполнение банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, не может применяться по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо. По той же причине (отсутствие основания ответственности в силу невозможности для вкладчика давать указания банку о перечислении денежных средств со счета) названная ответственность не может быть применена к отношениям по договору банковского вклада, оформленному путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата, удостоверяющего лишь право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов (п. 1 ст. 844 ГК).

Вместе с тем в вышеописанных случаях предусмотренная ст. 856 ГК ответственность подлежит применению соответственно: по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо, - за несвоевременное зачисление на депозитный счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, и за несвоевременную выдачу суммы вклада (несвоевременное перечисление денежных средств на расчетный счет вкладчика - юридического лица) по истечении срока или при наступлении условия, предусмотренных договором; по договору банковского вклада, удостоверенного сберегательным (депозитным) сертификатом, - за несвоевременную выдачу суммы вклада (а если держателем сертификата является юридическое лицо - за несвоевременное ее перечисление на расчетный счет вкладчика), имея в виду в том числе право держателя сберегательного (депозитного) сертификата на его досрочное предъявление к оплате банком.

При невыполнении банком предусмотренной законом или договором обязанности по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК).

По поводу приведенного законоположения Е.А. Павлодский пишет: "ГК (п. 4 ст. 840) устанавливает, что в случае невыполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик вправе односторонне расторгнуть договор и потребовать от банка немедленного возврата сумм вклада и уплаты установленных процентов за весь период пользования банком средствами вкладчика. Если в этом случае вкладчик понес убытки (например, вынужден был вложить свои средства на худших условиях и т.д.), он вправе также потребовать от банка сверх суммы процентов возмещения причиненных убытков".[33]

Иначе оценивает правовую природу процентов, взыскание которых предусмотрено п. 4 ст. 840 ГК, Д.А. Медведев, который полагает, что в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своей обязанности по обеспечению возврата вклада или ухудшения условий обеспечения "ответственность заключается в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков".[34]

Проценты, которые подлежат уплате банком в случае, предусмотренном в п. 4 ст. 840 ГК, представляют собой ставку банковского процента (ставку рефинансирования), существующую на день уплаты заемщиком суммы долга (п. 1 ст. 809 ГК), которая превышает размер процентов на сумму вкладов по договору банковского вклада и в связи с этим не может представлять собой "установленные проценты за весь период пользования банком средствами вкладчика" (как полагает Е.А. Павлодский) в силу того, что эту роль выполняют проценты, предусмотренные договором банковского вклада. Однако проценты, подлежащие уплате банком при непредставлении обеспечения возврата вклада, его утрате и ухудшении условий представленного обеспечения, не могут квалифицироваться и в качестве неустойки (как полагает Д.А. Медведев), поскольку в период действия договора банковского вклада (до заявления вкладчиком требования о возврате вклада) проценты, выплачиваемые банком на сумму вклада (в размере, предусмотренном договором), являются платой за пользование денежными средствами, внесенными вкладчиком, и никак не могут быть признаны мерой ответственности.

Видимо, проценты, подлежащие уплате банком в соответствии с п. 4 ст. 840 ГК (в размере ставки рефинансирования), надлежит дифференцировать на две части: первую часть составляют проценты в размере, предусмотренном договором банковского вклада, которые являются платой за пользование денежными средствами, внесенными в банк вкладчиком; вторая часть указанных процентов (разница между ставкой рефинансирования и размером процентов, предусмотренных договором банковского вклада) представляет собой дополнительную обязанность банка, возлагаемую на него в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства по договору банковского вклада, и должна квалифицироваться в качестве меры ответственности. Указанную меру ответственности по правовой природе следует признать неустойкой (а не специальной мерой ответственности в виде процентов по ст. 395 ГК), поскольку она подлежит применению за нарушение, не связанное с просрочкой исполнения денежного долгового обязательства.

В положении должника, просрочившего денежное долговое обязательство, банк оказывается в случае неисполнения им своей основной обязанности по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика. В этом случае банк несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в форме взыскания предусмотренных ст. 395 ГК процентов на сумму вклада за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Указанные проценты взыскиваются с банка в размере, определяемом ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей на день исполнения обязательства (при добровольном его исполнении банком) или на день обращения вкладчика в суд. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной размер процентов, подлежащих уплате банком в случае просрочки выдачи (возврата) суммы вклада (в качестве меры ответственности).

По общему правилу проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК, подлежат начислению лишь на сумму этих денежных средств (в нашем случае - на сумму вклада). При этом сумма вклада должна определяться с учетом правил о капитализации процентов, начисленных по вкладу, но не выплаченных вкладчику. Имеется в виду норма, содержащаяся в п. 2 ст. 839 ГК, согласно которой, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Данная норма получила официальное судебное толкование в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"[35] (п. 15.1): судам рекомендовано исходить из того, что в случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов.

Согласно той же ст. 395 (п. 2) ГК, применяемой к отношениям по договору банковского вклада в случае неисполнения банком обязанности по выдаче (возврату) вклада, если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающихся ему на основании п. 1 ст. 395 ГК, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. Следовательно, наряду с процентами за неправомерное пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395 ГК) банк, не исполнивший или исполнивший с просрочкой свою обязанность по выдаче (возврату) суммы вклада, обязан возместить вкладчику и причиненные ему убытки (в части, не покрытой процентами).

Договором банковского вклада может быть предусмотрена также обязанность банка уплачивать вкладчику неустойку (например, в виде пени) за просрочку выдачи (возврата) вклада. В этом случае возможность одновременного взыскания указанной договорной неустойки и процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК, исключается. Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 6 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 8 октября 1998 г., в подобных ситуациях суды должны исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Очевидно, что изложенный подход не может быть применен в том случае, когда договором предусмотрена штрафная неустойка, подлежащая взысканию с должника наряду с убытками и независимо от них. При таких условиях возможно одновременное взыскание и договорной неустойки, и процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК.

Нарушение обязанности по выдаче (возврату) вклада гражданину-вкладчику банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация или субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, влечет субсидиарную ответственность соответствующих публично-правовых образований, применяемую в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК (п. 1 ст. 840). Это означает, что вкладчики таких банков, не получив от последних удовлетворения своих требований о выдаче (возврате) вкладов, могут обращаться с исками в суд непосредственно к публично-правовым образованиям, являющимся учредителями (участниками) банков. При удовлетворении требований вкладчиков соответствующее публично-правовое образование имеет право регрессного требования к банку, допустившему нарушение обязательств по договорам банковского вклада.

В случае нарушения банком своей обязанности по выплате процентов на сумму вкладов (когда указанная выплата процентов производится отдельно от выдачи вклада) вкладчик вправе требовать от банка возмещения причиненных ему убытков. Весьма спорным представляется вопрос о возможности применения в подобной ситуации такой меры ответственности, как взыскание процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК.

По мнению Л.А. Новоселовой, "диспозитивный характер положений п. 1 ст. 395 ГК РФ не исключает возможности установления в договоре банковского вклада уплаты процентов банком вкладчику в качестве меры ответственности за просрочку уплаты процентов по вкладу, подлежащих выдаче отдельно от суммы вклада. Напротив, представляется, что в отношениях по вкладу просрочка выплаты процентов должна влечь ответственность банка, предусмотренную п. 1 ст. 395 ГК РФ, если иное не будет предусмотрено договором".[36]

С приведенным суждением Л.А. Новоселовой можно согласиться лишь при том обязательном условии, что конкретный договор банковского вклада не предусматривает особого порядка начисления процентов на вклад и их выплаты, в силу чего к отношениям сторон подлежит применению диспозитивная норма, содержащаяся в п. 2 ст. 839 ГК, о капитализации невостребованных (можно добавить - невыплаченных) процентов.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Договор выступает важнейшим средством индивидуального правового регулирования имущественных и неимущественных отношений. Он ведет к установлению юридической связи между участниками.

Еще в Древней Руси было слово «уговор», превратившееся впоследствии в «договор», и его синоним «ряда». Эти слова до сих пор сохранились в поговорках: «Уговор дороже денег», «Не было бы ряду, не было бы и спора». Сами того, не ведая, мы заключаем договоры буквально ежедневно. Если верно, что разные науки имеют разное представление о жизни, пожалуй, юрист мог бы с полным основанием сказать: «Жизнь человека — непрерывное заключение бесчисленного множества договоров». Договор представляет собой одно из самых уникальных правовых средств, в рамках которого интерес каждой стороны, в принципе, может быть удовлетворен лишь через удовлетворение интереса другой стороны.

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан обеспечивается путем:

а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков — в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329—381 ГК).

Вкладчики — граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации.

Федеральными законами может быть предусмотрен особый порядок формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предприятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при создании муниципальных банков.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада (ст. 310 ГК), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.

В условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.

Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой — должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит воспользоваться.

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993г.)//Российская газета, 25 декабря 1993г. - №237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации.

3. Федеральный закон от 19 июля 2001 г. №82-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ ст.357).

5. Федеральный закон от 31 июля 1998 года N 151-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 31, ст. 3829

6. ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. // СЗ РФ. 2002. № 28 ст. 2790

7. Закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального Закона от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ в ред. от 21.03.2002 с изм., внесёнными Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П // Собрание законодательства РФ, 1996, №6, ст. 492.

8. Федеральный закон от 19 июня 2001 года N 81-ФЗ "О внесении дополнений в статью 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 26, ст. 2585

9. Письмо Департамента методологии и организации расчетов ЦБР от 22.04.97 N 17-16/772. // СПС «Гарант».

10. Федеральный закон от 8 июля 1999 года N 139-ФЗ "О внесении дополнений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О рынке ценных бумаг".Собрание законодательства Российской Федерации, 1999, N 28, ст. 3472

11. Федеральный закон от 19 июня 2001 года N 81-ФЗ "О внесении дополнений в статью 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 26, ст. 2585

12. Агарков М.М. Основы банкового права. М 1999. С. 77;

13. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву: В 2 т. Т. II. М., 2002. С. 135 - 170.

14. Агарков М.М. Основы банкового права. Издание 2-е. М.: Изд. БЕК, 1994. Правовое регулирование банковской деятельности. Под редакцией Е.А.Суханова. - М.: Юринфор, 1997.

15. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. – М.: Юриспруденция, 2002. – 208с;

16. Аудиторские ведомости. №1. январь 2002 г;

17. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской федерации // Банковское дело. –2000. -№7.-С.36;

18. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред. А.Г. Калпина. – М.: Юрист, 2001. – 542с;

19. Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. М., 1997. С. 504.

20. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М.: Форум—Инфра-М, 2002. С. 82;

21. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.654;

21. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 1994. - 340 с.

22. Кокарев С., Коммисарова Ю. Договор вкладчика с банком // Финансовая газета. 1995. № 24-26.

23. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (автор гл. 47 — М.Г. Масевич). М., 1998. С. 484.

24. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА. М, 1998. – 799с

25. Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ 1996 г. // Правовое регулирование. С. 134;

26. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юрист, 1999. С. 99;

27. Пещанская И.В. «Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие». Издательство: Инфра – М 2001г. С. 112;

28. Покровский И.А. История римского права. СПб., 1998. С. 419.

29. Рассказова Н. “Договор банковского вклада” //Кодекс-инфо 1996 №27

30. Суханов Е.Л. Регулирование банковской деятельности. М.: Юринфор, 1999. С. 87.

31. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Издательство ТЕИС, 1996. - 458 с.

32. Тосунян Г.А. и др. Банковское право в Российской Федерации. Общая часть. М., 1999.

33. По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю.Веселяшкиной, А.Ю.Веселяшкина и Н.П.Лазаренко (http://www.kodeks.net)

34. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 04.03.1999 N Ф08-0297/99 N А53-14959/98-С5-33 (В состав расходов, включаемых в себестоимость услуг банка, относятся только начисленные и уплаченные проценты по договорам срочного банковского вклада и вкладам до востребования, а поскольку договоры в силу статей 834, 837 Гражданского Кодекса РФ) (http://www.kodeks.net)

35. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 20.04.2001 N КГ-А40/1702-01-02(С момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности кредитная организация не имеет права осуществлять банковские операции, к которым относится и начисление процентов по договорам банковского вклада) (http://www.kodeks.net)

36. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 08.10.2003 N КГ-А40/7751-03 (Пункты договоров банковского вклада, предусматривающие уплату банком неустойки за просрочку возврата вкладов, действуют независимо от расторжения договоров банковского вклада) (http://www.kodeks.net)

37. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 25.07.2006 N 9-В06-7 (Суд отказал в удовлетворении иска о понуждении к исполнению обязательств по договору банковского вклада, так как по договорам целевого вклада на детей, заключенным с гражданами до введения в действие части второй Гражданского кодекса Российской...) (http://www.kodeks.net)

38. Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 03.03.2004 N А33-13698/02-С3н-Ф02-545/04-С1 (Арбитражный суд признал необоснованным включение банком в себестоимость услуг расходов по выплате процентов, рассчитанных по ставке, которая превышает установленную банком в целях соблюдения условий публичности договоров банковского вклада) (http://www.kodeks.net)

39. Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 30.11.1999 N А29-2527/99 (Ответчик заключал договоры банковского вклада со своими работниками под более высокую процентную ставку, чем с другими вкладчиками на тот же срок, чем нарушил условия заключения публичных договоров) (http://www.kodeks.net)

40. Постановление Президиума ВАС РФ от 01.10.96 N 2262/96 // Вестник ВАС РФ, 1997, N 1, с.71.

Приложение №1

 

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

«ДЕРЖАВИН» № ______/М-Д

 

г. Москва

«_____»______________ 2004г.

 

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице _должность ФИО полностью, действующей на основании Доверенности № _____ от ______ г., с одной стороны, и, именуем в дальнейшем «Вкладчик», заключили настоящий Договор о следующем:

 

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

 

1.1. Банк принимает от Вкладчика на условиях срочных вкладов (далее - вклады) для размещения на счетах денежную сумму в рублях РФ, в долларах США и в ЕВРО (далее – валюты Договора) размере:

______ =(_______________________________) рублей,

______ =(_______________________________) долларов США,

______ =(_______________________________) ЕВРО.

Внесение дополнительных взносов и/или отзыв части вкладов без расторжения Договора не допускаются.

1.2. Общая сумма вкладов должна находиться в интервале от 10000 (Десять тысяч) до 100000 (Сто тысяч) долларов США включительно и/или эквивалент в других валютах Договора.

Эквивалент суммы в долларах США в других валютах Договора определяется путем умножения суммы валюты Договора на курс Банка России, действующий на дату совершения операции (открытия вкладов).

1.3. Для учета денежных средств, поступивших во вклады, Банк открывает Вкладчику счета:

- в рублях РФ - № ______;

- в долларах США № ______;

- в ЕВРО - № ______.

1.4. Срок размещения вкладов устанавливается 181 день со дня, следующего за днем поступления в Банк сумм вкладов, указанных в п.1.1 Договора, до ______ включительно.

1.5. Банк выплачивает Вкладчику проценты на сумму вкладов из расчета ______% (______) процентов годовых.

1.6. Выплата процентов производится по окончании срока размещения вкладов.

1.7. В течение срока размещения вкладов Вкладчик вправе дать Банку распоряжение на конвертацию денежных средств/части денежных средств, внесенных во вклад в любой валюте Договора, по курсу Банка, установленному на дату проведения операции.

1.8. Курс Банка устанавливается согласно Тарифам по банковскому продукту «Мультивалютные вклады» (далее – Тарифы). Тарифы размещаются на информационных стендах в отделениях/филиалах Банка и/или на вебсайте Банка www.uniastrum.ru. Банк вправе в одностороннем порядке изменять Тарифы.

1.9. Банк осуществляет возврат вкладов и процентов по предъявлении Вкладчиком документа, удостоверяющего личность. Вклады возвращаются одновременно.

1.10. Банк является участником системы страхования вкладов. Возврат вклада гарантирован страхованием вкладов в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Вклады застрахованы в порядке, размерах и на условиях, установленных Федеральным законом от 23.12.2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Информацию о страховании вкладов Вкладчик может получить в центральном офисе, отделениях и филиалах Банка, а также на сайте Банка www.uniastrum.ru.

1.11. Банк удерживает налог на доходы по вкладу в случае, если доход подлежит налогообложению согласно действующему законодательству.

 

ПРАВА ВКЛАДЧИКА

 

2.1.Вкладчик имеет право:

2.1.1.Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по доверенности, удостоверенной нотариально или Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2.1.2. В течение действия срока размещения вкладов истребовать вклад в любой валюте/часть вклада в любой валюте Договора с целью проведения конвертации и делать дополнительные взносы во вклады в других валютах Договора в сумме, полученной в результате конвертации.

 

3. УСЛОВИЯ ВОЗВРАТА ВКЛАДА ДО ИСТЕЧЕНИЯ СРОКА РАЗМЕЩЕНИЯ

 

3.1. При возврате вкладов по требованию Вкладчика до истечения срока размещения вкладов Вкладчик обязан уведомить об этом Банк за 3 рабочих дня, при этом проценты по вкладам за срок фактического нахождения средств во вкладе начисляются из расчета:

· 1,0% (Один) процент годовых на сумму вкладов при общем фактическом нахождении средств во вкладах до 31 дня включительно;

· 2,0% (Два) процента - в интервале от 32 до 91 дней;

· 3,0% (Три) процента - в интервале от 92 до 180 дней.

При возврате вкладов по требованию Вкладчика до истечения срока размещения вкладов Вкладчик поручает Банку произвести конвертацию вклада/вкладов в те валюты и соотношение валют, в которых Банк принял денежные средства от Вкладчика в день открытия вкладов, при этом конвертация средств происходит по курсу, указанному в пункте 1.8 Договора.

3.2. При возврате вкладов по требованию Вкладчика до истечения срока размещения вклада Банк вправе перечислить вклады и начисленные проценты на счета Вкладчика по учету вкладов «до востребования».

 

4. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

4.1. Сведения по вкладу могут быть предоставлены Вкладчику по телефону при сообщении Вкладчиком для идентификации личности слова-пароля, согласованного между Банком и Вкладчиком. Ответственность за возможные риски, связанные с утечкой информации, Вкладчик принимает на себя.

4.2. С даты окончания срока размещения вкладов Договор (нужное отметить):

[ ] считается пролонгированным на условиях вкладов «до востребования», установленных в Банке на дату пролонгации;

[ ] считается пролонгированным на аналогичный срок на условиях вкладов, установленных в Банке на дату пролонгации для данного вида вкладов, при этом начисленные проценты (нужное отметить):

[ ] переводятся на счет: - в рублях РФ №;

- в долларах США №;

- в ЕВРО №;

[ ] причисляются к вкладам.

После принятия Банком решения о прекращении открытия вкладов «ДЕРЖАВИН» пролонгация на условиях вкладов не производится, Договор считается продленным на условиях вкладов «до востребования», установленных в Банке на дату пролонгации, вклады переводятся на счет для учета вкладов «до востребования» в соответствии с ч.4 ст.837 ГК РФ.

4.3. При нарушении Вкладчиком при пролонгации условий, указанных в пункте 1.2 Договора, вклады переводятся на вклады «до востребования».

При отзыве части вклада/вкладов Договор считается расторгнутым, вклады переводится на вклады «до востребования» в срок, определенный пунктом 3.1 Договора.

В случае если при пролонгации Договора общая сумма вкладов превысит 100 000 (Сто тысяч) долларов США за счет причисленных процентов, вклады пролонгируются на условиях вкладов «ДЕРЖАВИН», определенных настоящим Договором.

4.4. Все споры и разногласия, возникающие по Договору, Стороны будут решать путем переговоров. При не достижении соглашения споры решаются в суде по месту нахождения Банка.

5. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

 

БАНК:	КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)
Адрес	127473, г. Москва, Суворовская площадь, д.1
Реквизиты	Корр. Счет № 30101810600000000184, БИК 044585184, ИНН 7707286100
Телефон	785-10-85, 978-15-68

 

ВКЛАДЧИК:
Паспорт
Адрес
Дата рождения
Телефон
Е-mail
Слово-пароль

 

ОТ БАНКА:		ВКЛАДЧИК:
Должность
/ФИО/		/______________/
М.П.

Приложение №2 ДОГОВОР No. _____ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ (ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР)между банковским учреждением и вкладчиком- юридическим лицом г. _______________ "___"________ 199__ г. _____________________________________________, лицензия ЦБ РФ(наименование банковского учреждения)Nо. _______ от "__"________ 199_ года, именуемый в дальнейшем "Банк", в лице ________________________________________________,                       (фамилия, имя, отчество, должность)действующего на основании ______________________________________, с одной стороны, и (Устава, положения)_____________________________________________________________,(название организации-вкладчика)в лице _____________________________________________,                       (фамилия, имя, отчество, должность)действующего на основании _______________________,                                                (Устава, положения)именуемый в дальнейшем "Вкладчик", заключили настоящий договор о нижеследующем: 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 1.1. Банк обязуется принимать от Вкладчика денежные суммы (вклад) и возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном Договором.1.2. Настоящий Договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования).1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере ____% годовых.Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем внесения соответствующей суммы вклада, по день, предшествующий ее возврату либо списанию со счета по иным основаниям.1.4. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику по его требованию по истечении каждо