Понятие и правовая природа договора банковского вклада. Его Правовое регулирование

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение

1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада. Его правовое регулирование

1.1 Понятие и правовая природа договора банковского вклада

1.2 Правовое регулирование договора банковского вклада

2. Особенности договора банковского вклада

2.1 Элементы договора банковского вклада

2.2 Порядок заключения и форма договора банковского вклада

3. Содержание договора банковского вклада

3.1 Права и обязанности банка

3.2 Ответственность сторон по договору

Заключение

Библиографический список

Приложения

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Договор банковского вклада становится всё более популярным, в связи с развитием в нашей стране рыночных отношений, для этого необходима стабильная банковская система, действующая по простым и понятным правилам. Договор банковского вклада является, на мой взгляд, важным элементом в системе отношений в сфере предпринимательства, ибо в основном клиентами банков являются именно юридические лица, осуществляющие расчеты помощью безналичных денег. Детальная законодательная разработанность данного вопроса помогла бы решить многие проблемы в сфере отношений банков и их клиентов, а также государства.

Методологической основой бакалаврской работы явился общенаучный диалектический метод познания, а также специальные методы научного исследования: исторический, логические(анализ, синтез, индукция, дедукция, гипотеза, аналогия)метод сравнительного правоведения, метод системного анализа и другие научные методы.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Тема этой бакалаврской работы очень актуальна, потому что:

· Отношения в сфере банковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и в гражданском обороте.

· На сегодняшний день отношения в сфере банковских вкладов перешли в новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России;

· Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется;

· Правильно составленный договор банковского вклада позволит защитить права сторон, т.к. их нарушение влечет за собой тяжелые последствия для любой из сторон.

Объект исследования данной бакалаврской работы являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада.

Предметом исследования являются нормы правового института, регулирующие, устанавливающие эти правоотношения в сфере банковских вкладов.

Итак, цель данной бакалаврской работы – исследовать договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и субъектный состав и присущие ему особенности.

Поставленная цель решается посредством следующих задач:

· исследовать основные направления развития гражданского права в сфере банковских вкладов в Российской Федерации;

· рассмотреть содержание законодательной базы, лежащей в основе договора банковского вклада;

· проанализировать плюсы и минусы данного договора, исследовать проблематику, связанную с данной разновидностью договоров ренты;

· выяснить тенденции развития в этой сфере;

· в заключении - подвести итоги по проделанной работе, выработать пути решения возникших проблем.

При раскрытии темы работы как и любой другой научной работы будут применены как общенаучные методы - диалектический, исторический, так и частно-научные - сравнительно-правовой.

В работе использованы нормативные источники, материалы судебной практики, учебная и монографическая литература. Ввиду того, что правоотношения, связанные с договором банковского вклада регулируются не только Гражданским кодексом РФ, но и смежными федеральными законами и подзаконными актами, то в работе будет исследован и этот нормативный материал.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг.

Основой написания данной бакалаврской работы явились труды Ефимовой Л.Г., Белов В.А., Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Новоселова Л.А., Олейник О. М. и другие (российских и зарубежных ведущих авторов в области банковского права).

Структура работы состоит из 3-х глав: первая глава посвящена понятию и правовой природе договора банковского вклада, вторая глава посвящена особенностям договора банковского вклада, третья глава посвящена содержанию договора банковского вклада.

На защиту выносятся следующие основные положения:

1.Имущественные права и обязанности, являющиеся объектом сделок, есть субъективные гражданские права и обязанности, обладающие качеством меновой ценности и способные передаваться от одного субъекта к другому. Имущественные права и обязанности имеют объективную ценность, поскольку способны удовлетворять потребности субъектов гражданского оборота.

2.Структура правоотношения, возникающего на основании кредитного договора, предопределяет условия перемены лиц в обязательстве выдать кредит. Субъективное право заемщика требовать выдачи кредита может быть передано другому лицу при соблюдении следующих условий:

а) согласия банка на уступку;

б) перевода долга по возврату кредита, находящегося в потенциальном состоянии, на третье лицо;

Условиями передачи долга по обязательству выдавать кредит являются:

а) согласие заемщика на перевод долга;

б) перевод долга на кредитную организацию;

в) передача требования по возврату кредита, находящегося в потенциальном состоянии.

 

СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

 

Как ранее уже неоднократно подчеркивалось, обязательство, вытекающее из договора банковского вклада, носит односторонний характер: на стороне банка имеются лишь обязанности, на стороне вкладчика - корреспондирующие им права требования. В силу того что договор банковского вклада является реальным договором, действия вкладчика по внесению суммы вклада в банк представляют собой один из элементов заключения договора банковского вклада и поэтому остаются за рамками содержания порождаемого указанным договором обязательства.

Что касается конкретного перечня обязанностей банка по договору банковского вклада, составляющих его содержание, то в юридической литературе обычно ограничиваются указанием на три обязанности последнего: обязанность по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика; обязанность по выплате процентов на сумму вклада; обязанность по предоставлению обеспечения исполнения первых двух обязанностей.

Так, А.Е. Шерстобитов, рассуждая о содержании договора банковского вклада, пишет: "Основными правами вкладчика и, соответственно, основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов. В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами".[27] Аналогичное суждение о содержании договора банковского вклада высказано Д.А. Медведевым: "Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку... В настоящее время важное значение уделяется гарантиям возврата вкладов, прежде всего полученных от граждан».[28]

Более четко и определенно излагает свою позицию Л.Г. Ефимова, которая пишет: "После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов".[29]

Правда, отдельные авторы предлагают более развернутый перечень обязанностей банка по договору банковского вклада. Например, по мнению В.П. Буянова и Д.Г. Алексеевой, основное содержание договора банковского вклада может быть представлено перечнем из семи обязанностей банка, который помимо названных трех обязанностей (по выдаче вклада, выплате процентов на сумму вклада и обеспечению исполнения указанных обязанностей) включает в себя следующие четыре обязанности банка: "хранить денежные средства клиента на банковском вкладе"; "своевременно информировать клиента об изменении существенных условий договора, в частности об изменении процентной ставки по вкладам"; "хранить банковскую тайну о вкладе клиента"; "не оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т.е. устанавливать иные условия привлечения денежных средств (более высокая процентная ставка, более частый период капитализации (перечисления) процентов), которые размещаются клиентами банка на одинаковых условиях (сумма, срок и др.)".[30]

Представляется, что из приведенного списка дополнительных обязанностей банка по договору банковского вклада заслуживает внимания лишь обязанность "хранить банковскую тайну о вкладе клиента", да и то лишь как следствия применения к отношениям по договору банковского вклада правил о договоре банковского счета, в данном случае ст. 857 ГК.

Что же касается остальных дополнительных обязанностей банка, то предложение В.П. Буянова и Д.Г. Алексеевой о включении их в содержание договора банковского вклада основано либо на ошибочных нормах Закона о банках и банковской деятельности (например, обязанность банка "хранить денежные средства клиента на банковском вкладе"), либо на нормах, не имеющих отношения к содержанию договора банковского вклада ("не оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка"), либо на убеждении, что они представляют собой элементы иных известных обязанностей банка (к примеру, обязанность "своевременно информировать клиента об изменении процентной ставки по вкладам" охватывается более общей обязанностью банка по выплате процентов на сумму вклада).

И все же, на наш взгляд, содержание договора банковского вклада не может быть ограничено тремя традиционными обязанностями банка - по выдаче (возврату) вклада; по выплате процентов на сумму вклада; по предоставлению обеспечения исполнения обязательства - и должно быть дополнено четвертой обязанностью, которая может быть сформулирована как обязанность по открытию и ведению счета вкладчика.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Договор выступает важнейшим средством индивидуального правового регулирования имущественных и неимущественных отношений. Он ведет к установлению юридической связи между участниками.

Еще в Древней Руси было слово «уговор», превратившееся впоследствии в «договор», и его синоним «ряда». Эти слова до сих пор сохранились в поговорках: «Уговор дороже денег», «Не было бы ряду, не было бы и спора». Сами того, не ведая, мы заключаем договоры буквально ежедневно. Если верно, что разные науки имеют разное представление о жизни, пожалуй, юрист мог бы с полным основанием сказать: «Жизнь человека — непрерывное заключение бесчисленного множества договоров». Договор представляет собой одно из самых уникальных правовых средств, в рамках которого интерес каждой стороны, в принципе, может быть удовлетворен лишь через удовлетворение интереса другой стороны.

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан обеспечивается путем:

а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков — в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329—381 ГК).

Вкладчики — граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации.

Федеральными законами может быть предусмотрен особый порядок формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предприятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при создании муниципальных банков.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада (ст. 310 ГК), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.

В условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.

Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой — должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит воспользоваться.

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993г.)//Российская газета, 25 декабря 1993г. - №237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации.

3. Федеральный закон от 19 июля 2001 г. №82-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ ст.357).

5. Федеральный закон от 31 июля 1998 года N 151-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 31, ст. 3829

6. ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. // СЗ РФ. 2002. № 28 ст. 2790

7. Закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального Закона от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ в ред. от 21.03.2002 с изм., внесёнными Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П // Собрание законодательства РФ, 1996, №6, ст. 492.

8. Федеральный закон от 19 июня 2001 года N 81-ФЗ "О внесении дополнений в статью 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 26, ст. 2585

9. Письмо Департамента методологии и организации расчетов ЦБР от 22.04.97 N 17-16/772. // СПС «Гарант».

10. Федеральный закон от 8 июля 1999 года N 139-ФЗ "О внесении дополнений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О рынке ценных бумаг".Собрание законодательства Российской Федерации, 1999, N 28, ст. 3472

11. Федеральный закон от 19 июня 2001 года N 81-ФЗ "О внесении дополнений в статью 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 26, ст. 2585

12. Агарков М.М. Основы банкового права. М 1999. С. 77;

13. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву: В 2 т. Т. II. М., 2002. С. 135 - 170.

14. Агарков М.М. Основы банкового права. Издание 2-е. М.: Изд. БЕК, 1994. Правовое регулирование банковской деятельности. Под редакцией Е.А.Суханова. - М.: Юринфор, 1997.

15. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. – М.: Юриспруденция, 2002. – 208с;

16. Аудиторские ведомости. №1. январь 2002 г;

17. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской федерации // Банковское дело. –2000. -№7.-С.36;

18. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред. А.Г. Калпина. – М.: Юрист, 2001. – 542с;

19. Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. М., 1997. С. 504.

20. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М.: Форум—Инфра-М, 2002. С. 82;

21. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.654;

21. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 1994. - 340 с.

22. Кокарев С., Коммисарова Ю. Договор вкладчика с банком // Финансовая газета. 1995. № 24-26.

23. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (автор гл. 47 — М.Г. Масевич). М., 1998. С. 484.

24. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА. М, 1998. – 799с

25. Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ 1996 г. // Правовое регулирование. С. 134;

26. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юрист, 1999. С. 99;

27. Пещанская И.В. «Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие». Издательство: Инфра – М 2001г. С. 112;

28. Покровский И.А. История римского права. СПб., 1998. С. 419.

29. Рассказова Н. “Договор банковского вклада” //Кодекс-инфо 1996 №27

30. Суханов Е.Л. Регулирование банковской деятельности. М.: Юринфор, 1999. С. 87.

31. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Издательство ТЕИС, 1996. - 458 с.

32. Тосунян Г.А. и др. Банковское право в Российской Федерации. Общая часть. М., 1999.

33. По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю.Веселяшкиной, А.Ю.Веселяшкина и Н.П.Лазаренко (http://www.kodeks.net)

34. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 04.03.1999 N Ф08-0297/99 N А53-14959/98-С5-33 (В состав расходов, включаемых в себестоимость услуг банка, относятся только начисленные и уплаченные проценты по договорам срочного банковского вклада и вкладам до востребования, а поскольку договоры в силу статей 834, 837 Гражданского Кодекса РФ) (http://www.kodeks.net)

35. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 20.04.2001 N КГ-А40/1702-01-02(С момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности кредитная организация не имеет права осуществлять банковские операции, к которым относится и начисление процентов по договорам банковского вклада) (http://www.kodeks.net)

36. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 08.10.2003 N КГ-А40/7751-03 (Пункты договоров банковского вклада, предусматривающие уплату банком неустойки за просрочку возврата вкладов, действуют независимо от расторжения договоров банковского вклада) (http://www.kodeks.net)

37. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 25.07.2006 N 9-В06-7 (Суд отказал в удовлетворении иска о понуждении к исполнению обязательств по договору банковского вклада, так как по договорам целевого вклада на детей, заключенным с гражданами до введения в действие части второй Гражданского кодекса Российской...) (http://www.kodeks.net)

38. Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 03.03.2004 N А33-13698/02-С3н-Ф02-545/04-С1 (Арбитражный суд признал необоснованным включение банком в себестоимость услуг расходов по выплате процентов, рассчитанных по ставке, которая превышает установленную банком в целях соблюдения условий публичности договоров банковского вклада) (http://www.kodeks.net)

39. Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 30.11.1999 N А29-2527/99 (Ответчик заключал договоры банковского вклада со своими работниками под более высокую процентную ставку, чем с другими вкладчиками на тот же срок, чем нарушил условия заключения публичных договоров) (http://www.kodeks.net)

40. Постановление Президиума ВАС РФ от 01.10.96 N 2262/96 // Вестник ВАС РФ, 1997, N 1, с.71.

Приложение №1

 

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

«ДЕРЖАВИН» № ______/М-Д

 

г. Москва

«_____»______________ 2004г.

 

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице _должность ФИО полностью, действующей на основании Доверенности № _____ от ______ г., с одной стороны, и, именуем в дальнейшем «Вкладчик», заключили настоящий Договор о следующем:

 

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

 

1.1. Банк принимает от Вкладчика на условиях срочных вкладов (далее - вклады) для размещения на счетах денежную сумму в рублях РФ, в долларах США и в ЕВРО (далее – валюты Договора) размере:

______ =(_______________________________) рублей,

______ =(_______________________________) долларов США,

______ =(_______________________________) ЕВРО.

Внесение дополнительных взносов и/или отзыв части вкладов без расторжения Договора не допускаются.

1.2. Общая сумма вкладов должна находиться в интервале от 10000 (Десять тысяч) до 100000 (Сто тысяч) долларов США включительно и/или эквивалент в других валютах Договора.

Эквивалент суммы в долларах США в других валютах Договора определяется путем умножения суммы валюты Договора на курс Банка России, действующий на дату совершения операции (открытия вкладов).

1.3. Для учета денежных средств, поступивших во вклады, Банк открывает Вкладчику счета:

- в рублях РФ - № ______;

- в долларах США № ______;

- в ЕВРО - № ______.

1.4. Срок размещения вкладов устанавливается 181 день со дня, следующего за днем поступления в Банк сумм вкладов, указанных в п.1.1 Договора, до ______ включительно.

1.5. Банк выплачивает Вкладчику проценты на сумму вкладов из расчета ______% (______) процентов годовых.

1.6. Выплата процентов производится по окончании срока размещения вкладов.

1.7. В течение срока размещения вкладов Вкладчик вправе дать Банку распоряжение на конвертацию денежных средств/части денежных средств, внесенных во вклад в любой валюте Договора, по курсу Банка, установленному на дату проведения операции.

1.8. Курс Банка устанавливается согласно Тарифам по банковскому продукту «Мультивалютные вклады» (далее – Тарифы). Тарифы размещаются на информационных стендах в отделениях/филиалах Банка и/или на вебсайте Банка www.uniastrum.ru. Банк вправе в одностороннем порядке изменять Тарифы.

1.9. Банк осуществляет возврат вкладов и процентов по предъявлении Вкладчиком документа, удостоверяющего личность. Вклады возвращаются одновременно.

1.10. Банк является участником системы страхования вкладов. Возврат вклада гарантирован страхованием вкладов в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Вклады застрахованы в порядке, размерах и на условиях, установленных Федеральным законом от 23.12.2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Информацию о страховании вкладов Вкладчик может получить в центральном офисе, отделениях и филиалах Банка, а также на сайте Банка www.uniastrum.ru.

1.11. Банк удерживает налог на доходы по вкладу в случае, если доход подлежит налогообложению согласно действующему законодательству.

 

ПРАВА ВКЛАДЧИКА

 

2.1.Вкладчик имеет право:

2.1.1.Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по доверенности, удостоверенной нотариально или Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2.1.2. В течение действия срока размещения вкладов истребовать вклад в любой валюте/часть вклада в любой валюте Договора с целью проведения конвертации и делать дополнительные взносы во вклады в других валютах Договора в сумме, полученной в результате конвертации.

 

3. УСЛОВИЯ ВОЗВРАТА ВКЛАДА ДО ИСТЕЧЕНИЯ СРОКА РАЗМЕЩЕНИЯ

 

3.1. При возврате вкладов по требованию Вкладчика до истечения срока размещения вкладов Вкладчик обязан уведомить об этом Банк за 3 рабочих дня, при этом проценты по вкладам за срок фактического нахождения средств во вкладе начисляются из расчета:

· 1,0% (Один) процент годовых на сумму вкладов при общем фактическом нахождении средств во вкладах до 31 дня включительно;

· 2,0% (Два) процента - в интервале от 32 до 91 дней;

· 3,0% (Три) процента - в интервале от 92 до 180 дней.

При возврате вкладов по требованию Вкладчика до истечения срока размещения вкладов Вкладчик поручает Банку произвести конвертацию вклада/вкладов в те валюты и соотношение валют, в которых Банк принял денежные средства от Вкладчика в день открытия вкладов, при этом конвертация средств происходит по курсу, указанному в пункте 1.8 Договора.

3.2. При возврате вкладов по требованию Вкладчика до истечения срока размещения вклада Банк вправе перечислить вклады и начисленные проценты на счета Вкладчика по учету вкладов «до востребования».

 

4. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

4.1. Сведения по вкладу могут быть предоставлены Вкладчику по телефону при сообщении Вкладчиком для идентификации личности слова-пароля, согласованного между Банком и Вкладчиком. Ответственность за возможные риски, связанные с утечкой информации, Вкладчик принимает на себя.

4.2. С даты окончания срока размещения вкладов Договор (нужное отметить):

[ ] считается пролонгированным на условиях вкладов «до востребования», установленных в Банке на дату пролонгации;

[ ] считается пролонгированным на аналогичный срок на условиях вкладов, установленных в Банке на дату пролонгации для данного вида вкладов, при этом начисленные проценты (нужное отметить):

[ ] переводятся на счет: - в рублях РФ №;

- в долларах США №;

- в ЕВРО №;

[ ] причисляются к вкладам.

После принятия Банком решения о прекращении открытия вкладов «ДЕРЖАВИН» пролонгация на условиях вкладов не производится, Договор считается продленным на условиях вкладов «до востребования», установленных в Банке на дату пролонгации, вклады переводятся на счет для учета вкладов «до востребования» в соответствии с ч.4 ст.837 ГК РФ.

4.3. При нарушении Вкладчиком при пролонгации условий, указанных в пункте 1.2 Договора, вклады переводятся на вклады «до востребования».

При отзыве части вклада/вкладов Договор считается расторгнутым, вклады переводится на вклады «до востребования» в срок, определенный пунктом 3.1 Договора.

В случае если при пролонгации Договора общая сумма вкладов превысит 100 000 (Сто тысяч) долларов США за счет причисленных процентов, вклады пролонгируются на условиях вкладов «ДЕРЖАВИН», определенных настоящим Договором.

4.4. Все споры и разногласия, возникающие по Договору, Стороны будут решать путем переговоров. При не достижении соглашения споры решаются в суде по месту нахождения Банка.

5. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

 

БАНК:	КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)
Адрес	127473, г. Москва, Суворовская площадь, д.1
Реквизиты	Корр. Счет № 30101810600000000184, БИК 044585184, ИНН 7707286100
Телефон	785-10-85, 978-15-68

 

ВКЛАДЧИК:
Паспорт
Адрес
Дата рождения
Телефон
Е-mail
Слово-пароль

 

ОТ БАНКА:		ВКЛАДЧИК:
Должность
/ФИО/		/______________/
М.П.

Приложение №2 ДОГОВОР No. _____ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ (ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР)между банковским учреждением и вкладчиком- юридическим лицом г. _______________ "___"________ 199__ г. _____________________________________________, лицензия ЦБ РФ(наименование банковского учреждения)Nо. _______ от "__"________ 199_ года, именуемый в дальнейшем "Банк", в лице ________________________________________________,                       (фамилия, имя, отчество, должность)действующего на основании ______________________________________, с одной стороны, и (Устава, положения)_____________________________________________________________,(название организации-вкладчика)в лице _____________________________________________,                       (фамилия, имя, отчество, должность)действующего на основании _______________________,                                                (Устава, положения)именуемый в дальнейшем "Вкладчик", заключили настоящий договор о нижеследующем: 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 1.1. Банк обязуется принимать от Вкладчика денежные суммы (вклад) и возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном Договором.1.2. Настоящий Договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования).1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере ____% годовых.Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем внесения соответствующей суммы вклада, по день, предшествующий ее возврату либо списанию со счета по иным основаниям.1.4. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, то есть 1 апреля, 1 июля, 1 октября и 3 января.Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.1.5. Договор заключается на неопределенный срок. 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН 2.1. Банк обязан:- открыть на имя Вкладчика депозитный счет Nо. ________________;- в любое время принимать от Вкладчика любые денежные суммы изачислять их на указанный депозитный счет;- начислять предусмотренные п. 1.3 Договора проценты на вклад;- выдать Вкладчику сумму вклада полностью или частично по его первому требованию либо распорядиться соответствующей суммой иным образом по указанию Вкладчика;- выплачивать Вкладчику проценты в размере и в сроки, установленные настоящим Договором.2.2. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или через иные средства массовой информации. Новый (уменьшенный) размер процентов применяется к вкладу по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.2.3. Банк не вправе осуществлять какие-либо операции по вкладу без распоряжения Вкладчика, за исключением случаев, прямо установленных законом.2.4. Вкладчик распоряжается вкладом по своему усмотрению на условиях, установленных настоящим Договором и действующим законодательством, в том числе Вкладчик вправе:- получать в любое время сумму вклада полностью или частично;- получать по истечении каждого квартала суммы процентов, причитающиеся ему ко дню обращения, отдельно от вклада;- при получении полной суммы вклада получить полностью сумму процентов, начисленную ко дню получения суммы вклада.Вкладчик имеет право осуществлять любые иные действия по распоряжению вкладом и суммами процентов по вкладу, не запрещенные действующим законодательством.2.5. Вкладчик не имеет права перечислять находящиеся во вкладе денежные средства другим лицам. 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ.ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ 3.1. В случае нарушения Банком сроков возврата суммы вклада или выплаты процентов, Банк будет обязан выплатить Вкладчику пеню в размере ____% от вовремя невыплаченных сумм за каждый день просрочки, а также возместить причиненные убытки, включая упущенную выгоду.Возмещение убытков и уплата штрафных санкций (пени) не освобождают Банк от выполнения обязательств по настоящему Договору, в том числе и в части выплаты предусмотренных Договором процентов.3.2. Все споры и разногласия будут разрешаться сторонами путем переговоров. В случае недостижения согласия споры подлежат разрешению в арбитражном суде в установленном порядке.3.3. Договор составлен в 2-х экземплярах - по одному для каждой стороны. Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу.3.4. Адреса, другие данные о сторонах: Банк: __________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________Вкладчик: ______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ Подписи сторон: Банк                                                                            Вкладчик ___________________                                 ____________________ М.П.                                                                                       М.П.

1. Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населе­ния».

2.. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М.: Форум—Инфра-М, 2002. С. 82;

3. Олейник ОМ. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристь, 1999. С. 99; Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: Юринфор. 1999. С. 134; Суханов ЕА. Обязательства с участием банков, предусмотренные второй частью Гражданского кодекса РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: Юринфор, 1999. С. 76.

[4]. Агарко<