Правовое регулирование банковской деятельности в РФ ( схемы можно не озвучивать)

Тема 4

Правовое регулирование банковской деятельности в РФ (схемы можно не озвучивать)

 

1. Понятие двухуровневой банковской системы и её основные черты.

2.  Элементы банковской системы.

3. Принципы формирования двухуровневой банковской системы.

4. Правовая природа Центрального банка РФ. Функции 

5.  Центрального банка РФ как мегарегулятор финансовых рынков.

6. Функции Центрального банка РФ как регулятора банковской системы.

7.  Природа банковского законодательства.

8. Система банковского законодательства.

9. Структура Центрального банка РФ.

10.  Органы управления Центрального банка РФ.

11. Понятие и виды кредитных организаций.

12.  Банковская правосубъектность.

13. Порядок создания и реорганизации кредитных организаций. 

14. Банкротство кредитных организаций.

15. Правовое регулирование кредита.

16.  Виды кредита.

17. Вексель, как инструмент банковского кредитования.

18.  Правовое регулирование лизинга.

19. Факторинг и форфейтинг: понятие и механизм правового регулирования.

20.  Поручительство и банковская гарантия, как активные банковские операции.

21.  Банковский счёт.

22. Банковский депозит.

23.  Правовое регулирование и виды расчётов.

Понятие двухуровневой банковской системы и её основные черты.

Современная банковская система России начала складываться в связи с вступлением в силу Закона РФ О Центральном банке РФ (Банке России)" и Закона РФ "О банках и банковской деятельности".

При анализе норм названных законов можно сделать вывод, что банковская система в РФ является двухуровневой также как и в большинстве развитых стран является двухуровневой.

Так, Первый уровень занимает Банк России, а вто­рой - все остальные элементы банковской системы и в первую оче­редь коммерческие банки. Таким образом банковская система включает разные по правовому статусу организации. Так, Банк России обеспечивает проведение единой денежной, кредитной политики и осуществляет надзор за банковской деятельностью. Кроме того Главный Банк играет ведущую роль- он является банком банков. поскольку осуществляет кредитование частных кредитных организаций, взаимодействует только с кредитными организациями и Правительством. Его важной функцией является- эмиссия денег, он единственный в стране может выпускать деньги. С 1 сентября 2013 года на ЦБ возложена функция мегарегулятора финансовых рынков. ЦБ РФ переданы полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. В соответствии с законом к нему перешли функции по контролю в страховой сфере и в сфере ценных бумаг Целью же других организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций) входящих во второй уровень банковской системы- является получение прибыли, такие организации являются частными. Кредитные организации занимаются- обслуживанием клиентов, предоставлением им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.). Небанковских кредитные организации (парабанки, финансовые институты)  специализируются на оказании ограниченного числа операций.

 Таким образом в рассматриваемой нами сфере возникают принципиально разные правовые отношения публичные и частные отношения. Развитие частных отношений стало возможно только с развитием рыночной экономики в нашей стране.

Так, можно сделать вывод, что между Банком России, занимающим первый уровень, и всеми ос­тальными элементами системы существуют отношения субординации, которые главным образом обеспечивают целостность системы. Между остальными элементами банковской системы существуют отношения координации.

 

Совет директоров ЦБ РФ

В Совет директоров входят Председатель Банка России и 14 членов Совета директоров.

Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России.

назначаются Государственной Думой на должность сроком на пять лет по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации.

Состав: Председательствует на заседаниях председатель ЦБ РФ. Решение совета директоров принимается большинством голосов при кворуме 7 человек и при обязательном присутствии председателя ЦБ РФ. Совет директоров проводится не реже 1 раза в месяц, назначается председателем ЦБ РФ или по требованию не менее 3 членов совета директоров.

Функции совета директоров:

· во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает основные направления единой гос. ден. кред. Политики à представляются в НБС и президенту РФ.

· утверждает гос. фин. отчетность ЦБ РФ.

· совет принимает решение о создании, реорганизации, ликвидации подразделений ЦБ,

· принимает решения об установлении нормативов; о величине процентных ставок по операциям ЦБ и их изменении;

· принимает решения о наличии эмиссии и изъятия денег из обращения,

· выносит в ГД РФ предложение об изменении величины уставного капитала ЦБ,

· утверждает структуру ЦБ РФ,

· определяет условия допуска иностранных банков в банковскую систему РФ,

· утверждает перечень должностных служащих ЦБ РФ и др.

Члены совета директоров ЦБ не могут быть депутатами ГД РФ, членами СФ РФ, депутатами законодательных органов субъектов РФ, депутатами органов МСУ, членами правительства и не могут быть госслужащими, не должны состоять в политических партиях, занимать должности в общественно политических и религиозных организациях.

 

В составе центрального аппарата Банка России будут созданы 6 департаментов, 2 главных управления и служба:

 

· Департамент развития финансовых рынков;

· Департамент допуска на финансовые рынки;

· Департамент сбора и обработки отчетности некредитных финансовых организаций;

· Департамент страхового рынка;

· Департамент коллективных инвестиций и доверительного управления;

· Департамент рынка ценных бумаг и товарного рынка;

· Главное управление рынка микрофинансирования;

· Главное управление противодействия недобросовестным практикам поведения на финансовых рынках;

· Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

 

В отношении финансового сектора мегарегулятор обозначил три направления деятельности: регулирование и надзор, развитие финансового рынка, защита прав потребителей.

Виды кредитных организаций

Конструкция ФЗ «О банках и банковской деятельности» позволяет выделить два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

В легальном определении банка выделены следующие главные признаки: только банку предоставлено право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц; указанные операции банк вправе осуществлять в совокупности.

Небанковские кредитные организации - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ о банках и банковской деятельности.

Банки и небанковские кредитные организации различаются определенным законодателем или Банком России сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности.

(Можно пропустить то что ниже)

Виды коммерческих банков различаются в зависимости от специализации своих клиентов, территории оказываемых услуг.

· По территории оказываемых услуг

o Региональные

o Межрегиональные

o Международные

Существует большое количество классификаций например

1) В зависимости от организационно-правовой формы, в которой создаются банки

Законодатель предполагает создание кредитных организаций исключительно в форме хоз обществ.

· ООО

· АО

2) В зависимости от участия государства в УК банка

Закон о ЦБ говорит о возможности существования нашей банковской системы банков с особым статусом. Особенность – участие государства. К таким организациям де-юре принадлежат: сберегательный банк РФ, внешнеторговый банк (ВнешТорг Банк).

3) В зависимости От участия иностр. капитала в УК банка.

Помимо российских кредитных организаций действуют представительства иностранных банков (раньше были и филиалы).

Наиболее популярной является Функциональная классификация: она разделяет коммерч-е банки на:

o Инвестиционные

o Учетные

o Сберегательные

o Ипотечные

Банковский счёт.

Открытие и ведение банковского счета осуществляется на основаниидоговора банковского счета. Регулирование такого договора осуществляется на основе ГК РФ, главы посвященной банковскому счету. «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступабщие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, и и выполнять распоряжения клиента о проведении операций по счету.

Субъектами этого договора являются, с одной стороны, предприниматель - юридическое лицо или гражданин, с другой - банк. Инструкция ЦБ детально регулирует порядок открытия счета. Кред орг проверяет перечень док. Перечень док зависит от статуса: юр лицо, ип или физ лицо.

Основанием открытия счета является заключение договора банковского счета и предоставление всех необходимых документов. Открытие счета завершается внесением записи в книгу регистрации открытых счетов. Запись вносится не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора.

В течение 7 дней после откр/закр банковского счета налогоплательщики обязаны уведомить налоговый орган, а так же банки обязаны сообщить об изменении реквизитов счета

Открытие счета производится после идентификации клиента.

Кредитная организация открывает клиенту или указанно­му им лицу банковский счет на условиях, согласованных обеими сторонами Этот дого­вор относится к публичным договорам, ибо банк обязан заклю­чать договоры банковского счета с любым клиентом на основе установленных правил. Коммерческая организация  вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида) в различных банках, что должно сообщаться в соответствующую налоговую инспекцию.

Важно отметить, что банк вправе пользоваться средствами, находящимися на счетах клиента и получать от этого прибыль. При этому данному праву корреспондируется обязанность банка своевременно и в полном размере уплачивать клиенту проценты за пользование его средствами. В этом состоит экономическая сущность договора банковского счета.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми банковскими правилами обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное

Существуют различные классификации банковских счетов.

Классификации:

1) По кругу осущ операций

a. Универсальные

b. Специальные – предполагают целевое использование средств

2) В зависимости от валюты

a. В рублях

b. В иностранной валюте

3) По объекту

a. Объект – денежные средства

b. Объект – иное имущество

4) По субъекту

a. Счета, открытые юр лицом

b. Открытые ИП

c. Физическими лицами

d. Нотариусом

e. Адвокатом

Основной подзаконный акт – инструкция ЦБ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам,»

В соответствии с этой инструкцией открываются следующие счета:

· Текущий счет

Открывается физ лицам для осущ расчетных операций, не связанных с осущ предприн деятельности..

списание по счетам осущ в пределах имеющихся на счете денежных средств; картотека неоплаченных расчетных документов к таким счетам не ведется; при отсутствии средств на таком счете расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщику.

 

· Расчетные счета.

Открываются юр лицам и ИП, или физ лицам, занимающимся частной практикой для соверш расчетов связ с предприн деятельностью.

· Бюджетные счета

Открываются лицам осуществляющим опрерации со средствами бюджета всех уровней. При заключ и исп договора бюдж счета в отнош сторон отсутствуют признаки диспозитивности. Поэтому это не гр-пр отношения, а публичные, административные.

В настоящее время бюджетные счета открываются ЦБ. Правовой режим бюджетного счета определен БК, кот предусматривает обслуживание таких счетов ЦБ РФ.

· Корреспондентские счета

Открываются кред орг на основании дог корр счета. (это дог м/у банками без системы ЦБ).

 

От банковских следует отличать другие счета, такие как: ссудный,неденежный, счета депо

При предоставлении клиентом всех документов банк открывает на клиента юридическое досье и обязан открыть банковский счет. (до середины 90х годов не открывали счета, это было проблемой, дл 2006 года действовала другая инструкция)

\\

 

Банковский депозит.

Операции банков по привлечению средств во вклады называются депозитными, а договор, заключаемый между банком и вкладчиком- договором банковского вклада, или депозитным договором. Привлекать денежные средства физ и юр лиц во вклады имеют право только кредитные организации.

Банковский вклад (депозит) – это денежные средства, размещаемые физ или юр лицами в кредитных организациях с целью получения дохода в форме процентов на сумму вклада.

При этом отождествление вклада и депозита считается не верным.

Депозит в современном законодательстве используется не только как синоним ден вклада, но и для обознач различных по своей природе сделок. Предметом вклада могут выступать ЦБ,драгоценные металлы. Поэтому понятия вклад и депозит являются синонимами только в случае, когда предметом договора выступают денежные средства. В дальнейшем будем употреблять их как синонимы.

Правовая природа договора банковского вклада неодназначна – существует дискуссия в научной сфере.

Часть авторов считает, что Договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа, поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как по смыслу заложенному ГК вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает.

 Также существует иная позиция на этот счет, согласно которой правовая природа договора банковского вклада является разновидностью договора хранения. Авторы данной позиции Не принимают во внимание то, что

1) Предметом договора хранения являются индивидуально определенные вещи. Предметом же договора вклада являют объекты, определяемые родовыми признаками, а не индивидуально-определенные вещи

.2) банк берет средства на депозит для их использования, а Хранитель не пользуется предметом хранения

. Существует несколько легальных определений банковского вклада, различных по своему смыслу. Они Содержаться в:

· - в законе о страховании вкладов физ лиц,

· -законе о банках,

- ГК.

Определение, данное в ГК более точно раскрывает содержание банковского вклада, поскольку не ставит знак равенства между банковским вкладом и хранением.

Таким образом можно сделать вывод, что что банковский вклад – является самостоятельной гражданско-правовой формой. Законодатель обособляет его от смежных договоров и рассматривает как самостоятельный вид договора

 

Договор банковского вклада:

Реальный, возмездный, считается заключенным, порождающим права и обязанности с момента внесения вклада., всегда предполагает обязанность банка по выплате процентов вкладчику Предметом являются – ден средства. Если на депозите средств нет, то такой договор будет беспредметным и влечет прекращение отношений между сторонами.

Как Организации, так и физические лица могут быть клиентами по договору банковского вклада, они находятся на равном положении, однако законодатель устанавливает дополнительные гарантии сохранности вкладов граждан. Вклады вносятся как в рублях, так и в иностранной валюте, стороны сами устанавливают размер процентов в договоре.

 

Оформление договора банковского вклада происходит для юр лиц – с помощью депозитных сертификатов, а для граждан с помощью сберегательных сертификатов или сберегательных книжек., которые являются рзановидностью ЦБ.. Приобретение таких сертификатов означает заключение договора банковского вклада.

 

Тема 4

Правовое регулирование банковской деятельности в РФ (схемы можно не озвучивать)

 

1. Понятие двухуровневой банковской системы и её основные черты.

2.  Элементы банковской системы.

3. Принципы формирования двухуровневой банковской системы.

4. Правовая природа Центрального банка РФ. Функции 

5.  Центрального банка РФ как мегарегулятор финансовых рынков.

6. Функции Центрального банка РФ как регулятора банковской системы.

7.  Природа банковского законодательства.

8. Система банковского законодательства.

9. Структура Центрального банка РФ.

10.  Органы управления Центрального банка РФ.

11. Понятие и виды кредитных организаций.

12.  Банковская правосубъектность.

13. Порядок создания и реорганизации кредитных организаций. 

14. Банкротство кредитных организаций.

15. Правовое регулирование кредита.

16.  Виды кредита.

17. Вексель, как инструмент банковского кредитования.

18.  Правовое регулирование лизинга.

19. Факторинг и форфейтинг: понятие и механизм правового регулирования.

20.  Поручительство и банковская гарантия, как активные банковские операции.

21.  Банковский счёт.

22. Банковский депозит.

23.  Правовое регулирование и виды расчётов.