Ассоциация российских банков

Ассоциация российских банков

 

СТРАТЕГИЯ

ПОВЫШЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ

НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

 

Москва, 2005 г.

СОДЕРЖАНИЕ

Необходимость повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ.

Валютная либерализация: решения и последствия.

Показатели роста банковской системы на 2005-2008гг.

Пути развития банковской системы России.

4.1 Приоритеты денежно-кредитной политики.

4.2 Наращивание долгосрочной ресурсной базы банков.

4.3 Рост рентабельности и повышение капитализации банков.

4.4 Поддержание банковской ликвидности. Рефинансирование и межбанковский рынок.

4.5 Совершенствование банковского надзора.

Расширение кредитования экономики.

5.1 Укрепление юридической защиты прав кредиторов.

5.2 Повышение платежеспособности заемщиков.

5.3 Кредитование малого бизнеса.

5.4 Ипотечное кредитование.

5.5 Потребительское кредитование.

Повышение эффективности организации банковской системы.

6.1 Усиление согласованной работы Банка России с банковским сообществом.

6.2 Меры по повышению доверия к банковской системе.

6.3 Размещение банковского капитала по территории России.

6.4 Развитие национальной платежной системы.

6.5 Развитие саморегулирования.

Повышение качества работы кредитных организаций.

7.1 Развитие корпоративного управления.

7.2 Стандарты качества деятельности банков.

7.3 Внутренний контроль и управление рисками.

7.4 Повышение транспарентности кредитных организаций. Переход на МСФО.

Приложение.

План мероприятий по реализации Стратегии повышения конкурентоспособности банковской системы Российской Федерации.

 

1. Необходимость повышения конкурентоспособности

банковской системы

Перед экономикой России поставлены амбициозные цели, соответствующие масштабам страны, её месту и роли в мировом сообществе.

С учётом необходимости сохранения политического и экономического суверенитета России, поставленные задачи по экономическому и социальному развитию страны могут быть решены только при высоком уровне конкурентоспособности национальной банковской системы России как «финансового локомотива» экономики.

Конкурентоспособность банковской системы – это универсальный инструмент и ключевое звено в решении задачи повышения конкурентоспособности России. От конкурентоспособности российской банковской системы зависит развитие национальной промышленности, в том числе, обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Современная банковская система позволит решить проблему устаревших основных фондов российской промышленности.

От уровня банковской системы, в том числе от развития потребительского и ипотечного кредитования, напрямую зависит благосостояние российских граждан. Кредитование стимулирует активный образ жизни и прививает ответственность за выполнение взятых на себя обязательств.

Развитие конкурентоспособной банковской системы – это возможность вовлечения большего объема средств в легальный оборот, повышения уровня культуры ведения бизнеса и декриминализации рынка, включения в банковский оборот средств населения.

Под конкурентоспособностью банковской системы России понимается её способность конкурировать с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой, а также способность национальных кредитных организаций конкурировать между собой. Уровень конкурентоспособности определяется функциональной ролью национальной банковской системы в экономике Российской Федерации, уровнем финансовой устойчивости и транспарентности, качеством корпоративного управления.

Важнейшими показателями конкурентоспособности банковской системы являются:

- показатели, отражающие масштаб банковской системы и их соотношение с важнейшими макроэкономическими показателями (отношение активов и капитала банков к ВВП, отношение выданных кредитов и привлечённых вкладов к ВВП и др.);

- сравнительные показатели, характеризующие объёмы активов и капитала крупнейших российских банков по сравнению с банками развитых стран;

- показатели, характеризующие устойчивость, ликвидность кредитных организаций и банковской системы в целом;

- показатели, характеризующие уровень насыщения банковскими услугами (количество кредитных организаций, их филиалов, распределение капитала банков по территории страны);

- показатели, характеризующие доступность банковских услуг для населения;

- рентабельность банковской системы;

- ценовая характеристика банковских услуг.

Данный перечень показателей далеко не исчерпывающий. Он обусловлен конкретными задачами, которые ставятся при анализе конкурентоспособности банковской системы.

Актуальность повышения конкурентоспособности банковской системы России возрастает в настоящее время не только в связи с задачами социально-экономического развития страны, но и в связи с необходимостью обеспечения экономической безопасности России при вступлении в ВТО. Включение России в международное сотрудничество требует принятия энергичных мер по защите национальных интересов в финансовой сфере, и в первую очередь, ускоренного развития банковской системы.

В настоящее время, несмотря на благоприятную внешнеэкономическую конъюнктуру, в России отсутствует устойчивая финансовая база для развития экономики.

Показатели	2001г.	2002г.	2003г.	2004г.
Прирост ВВП	5,2%	4,7%	7,3%	7,1%
Уровень инфляции	18,6%	15,1%	12%	11,7%
Отток капитала (млрд. долл.)	14,9	8,1	2,3	7,3

 

При этом масштабы российской банковской системы явно не соответствуют экономическим потребностям страны и значительно меньше масштабов банковских систем стран, с которыми России сопоставима по геополитическому значению.

Отношение активов и капитала банков к ВВП в России гораздо ниже, чем в развитых странах.

	Активы млрд. $.	/ ВВП (%)	Капитал млрд. $.	/ ВВП (%)
Германия				16,7
Франция				28,5
Великобритания				28,5
15 стран Еврозоны
Россия		42.5		5,6

 

Такое резкое отставание банковской системы тормозит экономическое и социальное развитие страны. Существенно возрастает также зависимость российских предприятий от иностранного капитала, российский бизнес лишается самостоятельности в принятии инвестиционных решений. Это может привести к постепенной утрате Россией экономического суверенитета.

В настоящее время более 37% общего объёма кредитов получено российскими предприятиями от иностранных кредиторов. С учётом кредитов, ранее предоставленных российским банкам их иностранными партнёрами, эта цифра увеличивается до 51%.

Главный путь, обеспечивающий возможность равноправной конкуренции с иностранными банками – ускоренное развитие российских банков. Необходимо преодолеть отставание в банковской сфере, создать экономическую среду, стимулирующую развитие банковской системы.

К основным проблемам, сдерживающим развитие российской банковской системы, относятся:

- существующая ограниченнность источников пополнения долгосрочной ресурсной базы и повышения уровня капитализации банков;

- слабое развитие системы рефинансирования;

- высокие риски кредитования;

- слабая юридическая защита законных прав и интересов кредиторов;

- чрезмерный надзор и высокий уровень зарегулированности банковской деятельности;

- значительные затраты и низкая рентабельность банковской деятельности;

- высокая цена банковских услуг для населения и предприятий.

Для решения задач по развитию банковской системы требуется выработка государственной политики по этому важнейшему направлению. Государственная политика должна быть направлена на то, чтобы в условиях глобализации и либерализации финансовых рынков российская банковская система не рухнула под натиском иностранного капитала и финансовых спекуляций. России необходимы долгосрочные инвестиции прежде всего в производственный сектор экономики, и необходимо делать всё возможное для того, чтобы эти задачи могла решать и решала национальная банковская система.

Следует привлечь государство к формированию инфраструктуры рынка банковских услуг, определить первоочередные меры по законодательному решению назревших проблем, пути повышения качества и эффективности работы кредитных организаций.

Данный документ, подготовленный АРБ, определяет цели, задачи и методы совместной деятельности всех членов банковской системы, включая кредитные организации, Центральный банк Российской Федерации и его Главные управления в регионах. Этот документ отражает позицию банковского сообщества по решению наиболее актуальных проблем развития банковской системы страны на 2005-2008 годы.

Рост активов.

С учетом потребностей экономики и новых аспектов денежно-кредитной политики объём активов российских банков должен увеличиться к 1 января 2009 г. до 23,2 трлн. руб. или 80% ВВП за 2008 год.

 

Показатель	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Активы (Пассивы) (млрд. руб.)	7 140	10 300	14 000	18 200	23 200
прирост в % к предыдущему году	+27%	+44%	+36%	+30%	+27%
в % к ВВП	42%	52%	60%	70%	80%

 

При расчёте ориентировочных показателей роста банковской системы России Ассоциация российских банков исходила из того, что для удвоения ВВП необходимые ежегодные темпы его прироста составляют 7,3%. При расчёте показателей заложено снижение инфляции с 11,7% в 2004 году до 5% в 2008 году.

В течение 2005-2008 годов будет происходить замедление темпов прироста активов банков с 44% в 2005г. до 27% в 2008г., что в первую очередь объясняется "эффектом базы", т.е. увеличением абсолютных объёмов активов банков, используемых для расчёта прироста к предыдущему году.

 

Капитал банков.

При осуществлении мер, направленных на повышение капитализации банковской системы России, объём капитала банков должен достичь уровня 2 670 млрд. руб., что составит 9,2% ВВП за 2008 год. При этом абсолютные показатели ежегодного прироста капитала банков будут расти – с 280 млрд. руб. в 2005 году до 550 млрд. руб. в 2008г.

 

Показатель	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Капитал (млрд. руб.)		1 220	1 640	2 120	2 670
прирост в % к предыдущему году	+16%	+30%	+34%	+29%	+26%
в % к ВВП	5,6%	6,2%	7,2%	8,2%	9,2%

 

Кредитование экономики.

Сумма кредитов нефинансовым предприятиям при условии принятия необходимых мер по совершенствованию залогового законодательства, усилению защиты прав кредиторов, развитию кредитования среднего и малого бизнеса к концу 2008 года должна достигнуть 8 700 млрд. руб., что составит 30% ВВП и 37% активов банков. Ежегодный прирост объёма кредитов должен составить не менее 1 трлн. руб., а в 2008г. - 1,7 трлн. руб.

 

Показатель	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Кредиты нефинансовым предприятиям (млрд. руб.)	3 200	4 300	5 500	7 000	8 700
прирост в % к предыдущему году	+38%	+34%	+30%	+27%	+23%
в % к ВВП	18%	21%	24%	27%	30%
в % к активам банков	44,7%	41,5%	40%	38,7%	37,5%

 

Кредитование населения.

Сумма кредитов физическим лицам должна расти темпами, опережающими темпы роста остальных показателей. Это связано с наличием значительных объёмов неудовлетворённого спроса населения на банковские кредиты, особенно ипотечные. Развитие кредитования населения должно в значительной степени стимулироваться наращиванием объёмов выпуска ипотечных бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на защиту прав кредиторов.

При осуществлении выпуска ипотечных ценных бумаг в 2005 году, объёмы кредитования вырастут не менее чем в 2 раза. К началу 2009г. кредиты физическим лицам в России должны составить не менее 15% ВВП.

 

Показатель	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Кредиты физическим лицам (млрд. руб.)		1 300	2 100	3 100	4 300
прирост в % к предыдущему году	в 2,7 раза	в 2,08 раза	+65%	+47,4%	+39,2%
в % к ВВП	3,7%	7%	9%	12%	15%
в % к активам банков	8,7%	12,5%	15,1%	17,2%	18,8%

 

Вклады населения.

На прирост вкладов населения в ближайшие годы окажет существенное положительное воздействие запуск системы страхования вкладов, а также реализация комплекса мер, направленных на повышение устойчивости и укрепление доверия к банковской системе России, что будет способствовать притоку в банковские вклады как части текущих доходов населения, так и сбережений, находящихся на руках у населения. При реализации необходимых мер к началу 2009г. сумма вкладов населения в банках может достичь 8 трлн. руб., или 27,6% ВВП. Их доля в пассивах банков должна увеличиться с 28% на 01.01.2005г. до 34,5% на 01.01.2009г.

 

Показатель	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Вклады населения (млрд. руб.)	2 003	2 950	4 370	6 075	8 080
прирост в % к предыдущему году	+30%	+47%	+48%	+39%	+33%
в % к ВВП	12%	15%	19%	23,5%	28%
в % к пассивам банков	28%	28,6%	31%	33,3%	35%

 

 

Достижение этих показателей требует расширения источников формирования ресурсов банков, совершенствования законодательства, а также существенной перестройки форм и методов ведения банковского дела.

 

4. Пути развития банковской системы России.

Ипотечное кредитование.

5.4.1 Предоставление ипотечных кредитов должно стать одним из приоритетных направлений развития банковской системы. Пока эта важнейшая область кредитования развита в стране крайне слабо.

Объёмы выданных ипотечных кредитов составляют сегодня в России 0,5 млрд. долл., в то время как в США – около 4 трлн. долл., а в Европе – более 3 трлн. долл.

По экспертным оценкам до 75% населения России нуждаются в улучшении жилищных условий. Около 70% жилищного фонда находится в частной собственности граждан, из них более 50% - ветхое жилье.

По ипотечным схемам в России приобретается всего 1,5% жилья, тогда как в развитых странах – около 90%. Общая оценочная емкость ипотечного рынка – около 100 млрд. долл. при среднем размере кредита в 20 тыс. долл.

5.4.2 Для решения одной из наиболее острых социальных проблем России необходимо сосредоточить усилия законодательных органов власти в сфере ипотеки на следующих вопросах:

- усиление защиты прав кредиторов при обращении взыскания на заложенное имущество;

- облегчение процедуры эмиссии ипотечных бумаг;

- создание методики оценки размера, структуры и качества ипотечного покрытия;

- упрощение процедуры государственной регистрации прав на недвижимость;

- снижение затрат в системе рефинансирования ипотечных кредитов через АИЖК;

- подготовка необходимых нормативных документов для создания кредитных паевых инвестиционных фондов.

Необходима также активизация взаимодействия крупных банков с небольшими региональными банками, владеющими закладными, но не планирующими выпуск ипотечных облигаций.

Банковской системы.

 

6.1 Усиление согласованной работы Банка России с банковским сообществом.

6.1.1 Необходимым условием дальнейшего развития банковской системы, повышения ее конкурентоспособности является обеспечение единства двух ее уровней - коммерческих банков и Банка России.

Существующие программные документы зачастую обособляют проблемы банков от задач Банка России, возлагая бремя ответственности за результаты деятельности на банки. Внутреннее единство субъектов банковской системы предполагает их нацеленность на достижение общего для всей системы результата.

Непосредственное участие Банка России в решении проблем повышения конкурентоспособности банковской системы, его координирующая роль должны опираться на более полное использование технического, кадрового потенциала, организационных возможностей Банка России и его территориальных учреждений. Помимо этого усиление объединительных тенденций внутри банковского сообщества предполагает повышение ответственности каждой кредитной организации за адекватность ее стратегии и проводимой политики общим целям и задачам развития банковской системы.

6.1.2 Стабильность банковского рынка должна быть признана одной из приоритетных целей деятельности Банка России, в том числе и проводимой им денежно-кредитной политики. Банку России на законодательном уровне необходимо предоставить полный объём полномочий по использованию всего спектра инструментов поддержания стабильности на банковском рынке и недопущения кризисных ситуаций, в том числе широкого набора инструментов рефинансирования, стабилизационных кредитов. Одновременно за Банком России законодательно должна быть в полной мере закреплена ответственность за негативные последствия для рынка в результате неприменения имеющихся в его распоряжении инструментов стабилизации.

6.1.3 В современных условиях в банковской системе значительно возрастает роль региональных банковских объединений. Их усилия целесообразно сосредоточить на решении следующих задач в регионах:

- создание совместно с территориальными управлениями Банка России на местах благоприятных условий для развития банковского бизнеса в регионах, а также объединение интересов и координация работы кредитных организаций;

- поддержание нормальной конкурентной среды в регионе и борьба с проявлениями нездоровой конкуренции в банковской среде;

- защита и продвижение интересов банков в органах местной власти;

- создание и поддержка банковской инфраструктуры в регионах: бюро кредитных историй, третейских судов, процессинговых компаний, системы подготовки кадров и т.п.

 

 

6.2. Меры по повышению доверия к банковской системе.

6.2.1 Организация системы страхования вкладов и вступление банков в эту систему должны стать существенными факторами повышения доверия пользователей банковских услуг к кредитным организациям.

Одними из основных направлений работы по повышению доверия к банковской системе должны стать:

- увеличение суммы государственных гарантий по вкладам граждан без изменения страховых отчислений для банков;

- применение различных нормативов платежей в фонд страхования вкладов для банков, обладающих разной степенью финансовой устойчивости.

6.2.2. Для повышения деловой репутации банков необходимо скоординировать работу по повышению положительного имиджа российских банков. При участии банковского сообщества должны быть введены меры ответственности ко всем юридическим лицам, в т.ч. ЦБ ФР и СМИ за нанесение ущерба деловой репутации российских банков.

Летом 2004г. следствием неосторожных заявлений СМИ и ряда официальных лиц стало приостановление работы нескольких кредитных организаций, включая рознично-ориентированные банки.

По свидетельству банкиров, это привело к сокращению депозитов на 10-15% для многих розничных банков.

 

6.2.3 Необходимо обеспечить контроль за деятельностью небанковских кредитных организаций. Одновременно должно быть обеспечено понимание вкладчиками существующих различий в степени сохранности и гарантированности возврата их средств.

6.2.4 Необходимо создать в банковской системе инструмент быстрого реагирования на ситуации, влекущие банкротство и провоцирующие системный кризис банков. С этой целью, обобщив накопленный отечественный и зарубежный опыт, необходимо сформировать орган, наделенный полномочиями по реструктуризации и санации кредитных организаций.

6.3. Размещение банковского капитала по территории России.

6.3.1 В настоящее время экономический потенциал во многих регионах страны не подкреплен соответствующим банковским капиталом, что сдерживает развитие как отдельных регионов, так и экономики страны в целом.

Более 80% банковских активов и свыше 70% капитала контролируются кредитными организациями столицы при том, что 90% ВВП страны производится в регионах.

Ни в одной стране, относящейся к развитым или с экономикой переходного типа, нет такой диспропорции между размещением производительных сил и концентрацией капитала.

В Германии, несмотря на высокую концентрацию финансов во Франкфурте, на региональные банки, тем не менее, приходится свыше 55% активов банковской системы. В Италии финансовая столица Милан контролирует 38% активов.

6.3.2 Необходимо на государственном уровне способствовать перераспределению капитала из центра в регионы:

- разработать государственную программу развития региональных банков, в которой будет поставлена задачарегиональным органам власти и деловым кругам целенаправленно предпринимать усилия по созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов банков;

- через межбанковский рынок реализовать возможность региональным банкам действовать в качестве операторов по размещению избыточных ресурсов крупными банками Центрального региона;

- расширить доступ региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России.

6.3.3 Необходимо упростить требования к открытию филиалов банков и дополнительных офисов филиалов Банка вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России. Это поможет расширить филиальную сеть банков, сократить значительные материальные затраты и уменьшить время открытия филиалов.

Сегодня на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, может быть создан только филиал, подчиненный головной организации, кредитно-кассовый офис или операционная касса вне кассового узла от филиала, находящегося на другой подведомственной территории (в другом субъекте Российской Федерации).

Требуется также создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселённых пунктах.

 

6.4. Развитие национальной платежной системы.

Для сокращения наличного денежного оборота необходимо продолжить работу по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

6.4.1 Следует выработать стратегию развития платежной системы России, обеспечения ее безопасности и создания режима наибольшего благоприятствования для развития российских национальных платежных систем. Ее цель - разработка аналога систем, которые функционируют в развитых странах (Cartes Bancaires, Geldkarte).

Основным содержанием стратегии развития рынка национальных платежных систем должны стать такие принципиально важные процессы, как: - принятие сбалансированной государственной политики поддержки отечественных инновационных разработок и формирование единого законодательного пакета в области развития розничных безналичных расчетов в России; - проведение организационной работы с существующими российскими платежными системами и крупными субъектами рынка с целью создания единой процессинговой сети внутри страны;

- проведение организационной работы с существующими международными платежными системами с целью достижения договоренностей по поводу объединения на внутреннем рынке федеральной карты и товарного знака международной системы.

Итогом такой деятельности будет достижение взвешенного и разумного результата, когда внутри страны действует единая национальная платежная система.

В совокупности с развитием национальной платежной системы увеличение доли выплат населению, осуществляемой посредством безналичных перечислений, приведет к увеличению дешевой ресурсной базы банков.

В качестве целевых ориентиров необходимо рассматривать развитые европейские страны, где доля налично-денежного оборота не превышает 10% от общего объема платежей и расчетов населения.

6.4.2 Главным фактором увеличения объема остатков средств на карточных счетах должно стать существенное расширение зоны использования карт как средства платежей, расчетов, оплаты товаров и услуг, существенное повышение надежности и безопасности этих операций, повышение доверия населения к банковской и платежной системам России.

Необходимо повысить конкурентоспособность банков на быстрорастущем рынке оплаты услуг связи, Интернет, коммунальных платежей, исключив работу на нем всевозможных посредников, не имеющих лицензии на банковскую деятельность для проведения платежей в пользу третьих лиц.

Следует поддерживать инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

6.4.3 Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будет способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчётов, включая аккредитивы.

 

Развитие саморегулирования.

Достижение устойчивости развития банковской системы, переход на качественно новый уровень развития возможен при активизации работы банковского сообщества по постепенному включению в работу банковского рынка системы саморегулирования.

6.5.1. Важнейшим направлением этой работы должно быть внедрение в банковскую практику решений, выработанных с непосредственным участием банковского сообщества.

Для этого необходимо на законодательном уровне закрепить положения о том, что Ассоциация российских банков с 2005-2006 гг:

- включает своего представителя в состав Национального банковского Совета;

- получает право на проведение обязательных консультаций с ЦБ РФ в процессе разработки законов, инструкций и положений, регулирующих банковскую деятельность.

При этом схема взаимодействия может быть следующей:

- обсуждение совместно ЦБ РФ и АРБ цели создания нормативного акта и механизмов реализации его положений;

- предоставление АРБ возможности подготовки альтернативного варианта нормативного акта;

- обязательное консультирование с банковским сообществом и максимальный учёт ЦБ РФ замечаний и предложений банков до официального принятия нормативного акта;

- ЦБ РФ предоставляет банкам время и необходимые материалы для изучения новых нормативных актов, разработку внутренних процедур, подготовку программного обеспечения до их введения;

- АРБ совместно с ЦБ РФ проводит разъяснительные мероприятия среди банков и их клиентов о целях и порядке введения новых требований.

6.5.2 АРБ как саморегулируемая организация может осуществлять следующие функции:

- разрабатывать и внедрять правила осуществления банковской деятельности, стандарты проведения банковских операций;

- разрабатывать и внедрять стандарты корпоративного управления и внутреннего контроля;

- организовывать взаимоконтроль участников системы страхования вкладов;

- организовывать обмен информацией о заемщиках (бюро кредитных историй);

- участвовать в качестве наблюдателя в проверках деятельности своих членов, осуществляемых государственными органами, а также получать информацию по результатам таких проверок (в случаях, когда со стороны банков имеется просьба о таком участии в проверках);

- способствовать внедрению в практику этических принципов банковского дела, а также разрабатывать и осуществлять механизмы ассоциированного контроля за их соблюдением;

- способствовать распространению в банковском сообществе опыта применения международных и отечественных разработок в области банковского дела;

- организовывать подготовку банковских кадров.

 

Ассоциация российских банков

 

СТРАТЕГИЯ