Общие условия выбора системы дренажа: Система дренажа выбирается в зависимости от характера защищаемого...
Типы сооружений для обработки осадков: Септиками называются сооружения, в которых одновременно происходят осветление сточной жидкости...
Топ:
Установка замедленного коксования: Чем выше температура и ниже давление, тем место разрыва углеродной цепи всё больше смещается к её концу и значительно возрастает...
Эволюция кровеносной системы позвоночных животных: Биологическая эволюция – необратимый процесс исторического развития живой природы...
Отражение на счетах бухгалтерского учета процесса приобретения: Процесс заготовления представляет систему экономических событий, включающих приобретение организацией у поставщиков сырья...
Интересное:
Лечение прогрессирующих форм рака: Одним из наиболее важных достижений экспериментальной химиотерапии опухолей, начатой в 60-х и реализованной в 70-х годах, является...
Национальное богатство страны и его составляющие: для оценки элементов национального богатства используются...
Принципы управления денежными потоками: одним из методов контроля за состоянием денежной наличности является...
Дисциплины:
2017-12-22 | 179 |
5.00
из
|
Заказать работу |
|
|
Расчет баланса доходов и расходов (семьи) Заемщика производится на основе предоставленной Заемщиком информации. Все суммы приводятся к месяцу и к одной валюте.
Например, приведенная к месяцу зарплата - это сумма дохода, полученного в качестве заработной платы в течение анализируемого периода, разделенная на количество месяцев в этом периоде.
В общем случае расчет баланса проводится следующим образом.
Таблица11. Доходы и расходы (приведенные к месяцу к одной валюте)
Статья доходов | Заемщик | Другие члены семьи | ||||
Доходы до вычетов из доходов | ||||||
1.Основная зарплата | ||||||
2. Сверхурочные и переработки | ||||||
3. Премии | ||||||
4. Комиссионные вознаграждения | ||||||
5. Зарплата по совместительству | ||||||
6. Сдача в аренду недвижимости | ||||||
7. Дивиденды / Проценты по вкладам | ||||||
8. Гонорары | ||||||
9. Пенсии и пособия | ||||||
10. Другое | ||||||
11.Итого (сумма поз. 1-10): | ||||||
12.Итого совокупный доход семьи (брутто) I1: | ||||||
13. Итого.среднедушевой доход семьи (брутто) I1/n: | ||||||
после вычетов из доходов | ||||||
14.Уплачиваемый подоходный налог | ||||||
15.Другие вычеты из доходов | ||||||
16.Итого: | ||||||
17.Итого совокупный доход семьи (нетто): I2 | ||||||
18.Итого среднедушевой доход семьи (нетто) I2/n: | ||||||
Ежемесячные расходы, текущие и планируемые на срок Кредита. | ||||||
Статья расходов | Текущие | Планируемые | ||||
1. Плата за жилье | ||||||
2. Оплата коммунальных услуг | ||||||
3. Страховые платежи | ||||||
А. Обслуживание кредитов (кроме запрашиваемого) | ||||||
5. Налоги на имущество | ||||||
6. Плата за обучение (в т.ч. детей) | ||||||
7. Алименты | ||||||
8. Накопительные вклады (фонды) | ||||||
9. Эксплуатационные расходы | ||||||
10. Другое | ||||||
11.Итого обязательных платежей (сумма поз. 1-10)Р2 | ||||||
12.Необходимые потребительские расходы (åР0) | ||||||
13.Другое | ||||||
14. Итого (сумма поз. 11-13) ежемесячные расходы Р1: | ||||||
Установленная Банком минимально допустимая сумма потребительских расходов для семьи из n = человек, Ро = на человека.
|
Контрольная (минимально допустимая) сумма необходимых потребительских расходов
åР0 = Ро * n
Таблица 12. Чистый доход (разность между нетто доходом семьи и суммой обязательных
платежей).
Текущий | Планируемый | |
Чистый доход I0 = (I2 – Р2): | ||
Среднедушевой I0 / n |
Расчет суммы Кредита
Исходя из расчета баланса доходов и расходов (см. таблицы из раздела 4.3.2 Расчет баланса доходов и расходов (семьи) Заемщика) Заемщика и установленных коэффициентов рассчитывается посильная для Заемщика сумма ежемесячного платежа по Кредиту или сумма ежемесячного накопления (в зависимости от применяемой схемы погашения) – РМТm.
а) Определение посильной для Заемщика суммы ежемесячного платежа по Кредиту исходя из отношения PTI1
, где
I 2 - совокупный доход семьи (нетто), см. Табл. -11
b) Определение посильной для Заемщика суммы ежемесячного платежа по Кредиту исходя из отношения РТI2
где I2 совокупный доход семьи(нетто), см. Табл. -11
Р2.обязательные платежи, см. Табл. 11
c) Определение посильной для Заемщика суммы Кредита исходя из уровня накоплений R1
где I2 совокупный доход семьи(нетто), см. Табл. -11
Р2.обязательные платежи, см. Табл. 11
d) Контрольная (минимально допустимая) сумма необходимых потребительских расходов (семьи) Заемщика
åР0= Ро * n
где
Ро - установленная Банком минимальная величина ежемесячных среднедушевых потребительских расходов;
|
n - кол-во членов семьи
Контрольная сумма учитывается при расчете баланса доходов и расходов;
Из рассчитанных согласно пунктам а) - с) с учетом n. d) значений РМТm выбирается наименьшее, и, в зависимости от схемы погашения и срока Кредита, рассчитывается величина Кредита (L).
Программой кредитования может быть установлено внесение Заемщиком вместе с платежами по погашению Кредита других платежей (страховые платежи, комиссии за расчетное обслуживание и т.п.)
Для аннуитетного платежа расчет суммы Кредита производится исходя из формулы Для расчета можно воспользоваться финансовым калькулятором или электронными таблицами Excel.
При расчете необходимо учитывать, что для Кредитов с аннуитетной схемой погашения,
увеличение срока вызывает уменьшение суммы ежемесячного платежа. •
Из рассчитанных согласно разделам.2,.3 величин Кредита выбирается наименьшая.
4. Расчет доступной Заемщику суммы Кредита, исходя из доходов
Заемщика или его семьи
Данный способ расчета платежеспособности является упрощенным вариантом изложенного в разделе.3. Применяется к.п. в Программах кредитования, по которым установлено требование к Заемщику о получении зарплаты (доходов) на ЛБС в Банке.
Программами кредитования могут быть установлены различные требования (нормативы) ■ Банка по доходу Заемщика или его семьи в виде следующих расчетных параметров:
Таким образом доступная Заемщику сумма Кредита (L) вычисляется как произведение величины учитываемого дохода на коэффициент LTI1:
L= LTI1 x I
I- учитываемый доход Заемщика или его семьи
ПРИМЕРЫ РАСЧЕТОВ
Ниже приведены примеры расчетов. Условия кредитования и суммы - условные.
1.1. Пример расчета целевого кредита на приобретение имущества
Г-н Клаксон А.Б. (семья - три чел.) обратился в Банк за кредитом на приобретение автомобиля "Ford - Escort" у дилера АО "Колеса и моторы" и предоставил Банку всю необходимую информацию и документы согласно требованиям Программы кредитования на приобретение автомобилей.
a) Условия кредитования, Установленные Программой:
» Срок кредита до 3-х лет
• LTV до 70%
• Годовая страховая премия по страхованию
Автомобиля 8.5% от стоимости
• Годовая страховая премия по страхованию жизни 0.2% от задолженности
Заемщика по Кредиту
|
• Процентная ставка 19.00 % годовых
• Соотношение PTI1, установленное данной
Программой 40%
• Соотношение PTI2 установленное данной
Программой не определено
• Соотношение R1( установленное данной
Программой 10%
• Соотношение Ро установленное данной
Программой $160.00
• Учитываемые доходы Доход семьи Заемщика
Индивидуальные условия
• Цена автомобиля $ 13,000.00
• Обязательная сигнализация $ 200.00
• Начальный капитал Заемщика $ 6,000.00
b) Расчет суммы кредита исходя из требований к Начальному Капиталу
Исходя из установленного Банком требования по LTV (по Форм. -2): L = V х LTV = $ 13,000.00 х 70 % = $ 9,100.00
Исходя из установленного Банком требования к Начальному Капиталу (по Форм. -3) определяем его достаточность:
Cap = (V-L) + P =
= ($ 13,000.00 - $ 9,100.00) + ($ 13,000.00 х 8,5%) + ($ 9,100.00 х 0,2%) + $ 200.00 = $ 5,223.00
l.o определено, что Начальный Капитал, имеющийся у Заемщика, достаточен для получения Кредита на сумму $9,100.00
c) Расчет суммы кредита исходя из баланса доходов и расходов
Приведенный к месяцу баланс доходов и расходов семьи Клаксона А.Б. (он, супруга и сын - школьник)
Статья доходов | Заемщик | Другие члены семьи |
до вычетов из доходов | ||
_-1.Основная зарплата | $ 1,500.00 | $500.00 |
2. Сверхурочные и переработки | - | - |
3. Премии | - | $200.00 |
4. Комиссионные вознаграждения | - | - |
5. Зарплата по совместительству | - | - |
6. Сдача в аренду недвижимости | - | - |
7. Дивиденды / Проценты по вкладам | - | - |
Cтатья доходов Заемщик | Другие члены семьи | ||
8. Гонорары | - | ||
9. Пенсии и пособия | ■ | ||
10.Другое | |||
11.Итого (сумма поз. 1-10): $ 1,500.00 | $ 700.00 | ||
12. Итого совокупный доход семьи (брутто) I1: $ 2,200.00 | |||
13.Итого.среднедушевой доход семьи (брутто)I1/n $733.33 | |||
после вычетов из доходов | |||
14.Уплачиваемый подоходный налог $435.00 | $ 150.00 | ||
15.Другие вычеты из доходов | -. | ||
16.Итого: $1,065.00 | $ 550.00 | ||
17.Итого совокупный доход семьи (нетто) I2: $1,615.00 | |||
18.Итого среднедушевой доход семьи (нетто) $538.00 I2/ n | |||
Статья расходов | Текущие | Планируемые | |
1. Плата за жилье | - | - | |
2. Оплата коммунальных услуг | $50.00 | $50.00 | |
3. Страховые платежи | $ 13,000.00 х 8.5%/12 = $ 92.00 | ||
4. Обслуживание кредитов (кроме запрашиваемого) | - | - | |
5. Налоги на имущество | - | - | |
6. Плата за обучение (а т.ч. детей) | $50.00 | $ 50.00 | |
7. Алименты | - | - | |
8. Накопительные вклады (фонды) | - | - | |
9. Эксплуатационные расходы | - | $ 100.00 | |
10.Другое | - | - | |
11.Итого обязательных платежей (сумма поз. 1-10) Р2 | $ 100.00 | 292.00 | |
12.Необходимые потребительские расходы (Ро) | $ 160.00x3 = $480.00 | $ 480.00 | |
13. Другое | |||
14.Итого (сумма поз. 11-13) ежемесячные расходы ■■?■,: | $580.00 | $ 772.00 | |
Установленная Банком минимально допустимая сумма потребительских расходов для семьи из n = 3 человек - Ро = $ 160.00 на человека.
|
Контрольная (минимально допустимая) сумма необходимых потребительских расходов åР0= Ро * n = S 160.00x3 = $480.00
Текущий | Планируемый | |
Чистый доход I0 = (I2 – Р2): | $1,615.00 -$ 100.00 = $ 1,515.00 | $ 1,615.00 - 292.00 = $1,323.00 |
Среднедушевой I0 / n | $505.00 | $447.00 |
d) Определение посильной для Заемщика суммы ежемесячного платежа по Кредиту исходя из отношения РТI1
РМТm = I2 х PTI1= $ 1.615.00x40% = $ 646.00
е) Определение посильной для Заемщика суммы ежемесячного платежа по
Кредиту исходя из отношения PTI2
Т.к. в данном случае параметр PTI2 не установлен - расчет не производится
f) Определение посильной для Заемщика суммы Кредита исходя из уровня накоплений R,
РМТm = I2 х (1 - R,) - Р, = $ 1.615.00 * (1- 10%) -$772.00 = $ 681.00
g) Определение суммы Кредита
Из рассчитанных значений PMTm выбираем наименьшее: $ 646.00.
С учетом п. b) делаем вывод, что Заемщику можно предоставить Кредит в размере $ 9,100.00 сроком от 1.5 года до 3-х лет. (на основание сумм ежемесячного погасительного платежа рассчитанного по формуле аннуитетных платежей)
Список литературы
|
|
Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰)...
Архитектура электронного правительства: Единая архитектура – это методологический подход при создании системы управления государства, который строится...
История развития пистолетов-пулеметов: Предпосылкой для возникновения пистолетов-пулеметов послужила давняя тенденция тяготения винтовок...
Индивидуальные и групповые автопоилки: для животных. Схемы и конструкции...
© cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы!