Перспективы развития рынка банковских карт

Законодатель сжалился над международными карточными системами, но усложнил жизнь российским банкам. Законы о национальной платежной системе^[64] наделали много шума на стадии их разработки и доработки в Государственной Думе. Здесь не обошлось ни без критических высказываний со стороны научно-исследовательского сообщества.^[65]

Основной темой в этих дискуссиях до недавнего времени оставалась судьба банковских карт, обсуждавшаяся, прежде всего, в аспекте создания национальной системы платежных карт (НСПК), а также в связи с функционированием в России международных платежных систем (МПС), под которыми у нас чаще всего понимают международные системы платежных карт (Visa, MasterCard, American Express). Вопросы регулирования банковских карт затмили даже обсуждение электронных денег, которые по Законам о НПС будут выпускаться и обслуживаться банковской системой, а не как в настоящее время кем угодно. Поводов для обсуждений Законов о НПС на стадии их разработки и доработки в части регулирования банковских карт было много.

На вопросы, связанные с созданием национальной платежной карты (или как ее еще называли НСПК), ответы начали находиться уже с 27 июля 2010 года, когда был принят Федеральный закон № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», глава 6 которого урегулировала универсальную электронную карту (УЭК), а в качестве организации, ответственной за создание и функционирования УЭК, была назначена специально созданная организация – ОАО «Универсальная электронная карта» (ОАО УЭК создали три банка – ОАО «Сбербанк России» (34%); ОАО «УРАЛСИБ» (33%); «АК БАРС» Банк (ОАО) (33%). ОАО УЭК получила свои полномочия как организатора системы УЭК на основании Распоряжения Правительства Российской Федерации от 12 августа 2010 г. № 1344-р).

Универсальная электронная карта гражданина представляет собой материальный носитель, содержащий зафиксированную на нем в визуальной и электронной форме информацию о держателе карты и обеспечивающий доступ к информации о держателе карты, используемой для удостоверения прав держателя карты на получение государственных и муниципальных услуг, и для осуществления в предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях иных юридически значимых действий в электронной форме. ^[66]

В случаях, установленных федеральными законами, универсальная электронная карта является документом, удостоверяющим право гражданина на получение государственных и муниципальных услуг и услуг иных организаций, документом, удостоверяющим личность гражданина, права застрахованного лица в системах обязательного страхования, иные права гражданина.

В целях реализации закона распоряжением Правительства Российской Федерации от 2 сентября 2010 года № 1433-р утвержден соответствующий план организационных и нормативно-методических мероприятий. Ответственным исполнителем по большинству мероприятий плана является Министерство экономического развития Российской Федерации (Департамент корпоративного управления).

С целью координации мероприятий, связанных с внедрением универсальной электронной карты на территории Российской Федерации, при Правительственной комиссии по внедрению информационных технологий в деятельность государственных органов и органов местного самоуправления создана рабочая группа.

В состав рабочей группы вошли представители Минэкономразвития России, Минфина России, Минздравсоцразвития России, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, Федеральной уполномоченной организации, а также органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

Учитывая, что в работе над указанным проектом принимает участие большое количество федеральных органов исполнительной власти, а также органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, федеральные фонды, коммерческие структуры, а также учитывая, что указанный проект имеет большое социальное значение, все предложения и замечания, касающиеся разработки универсальной электронной карты, могут быть направлены в Минэкономразвития России. ^[67]

Вступили в силу Приказ Министерства экономического развития Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации и Банка России от 1 августа 2011 года № 387/90Н/2669-У «О требованиях к банкам, а также требованиям к договору, заключаемому федеральной уполномоченной организацией с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, и порядку его заключения»^[68] и Закон города Москвы от 9 марта 2011 года № 8 «Об Универсальной электронной карте»^[69].

УЭК будет выдаваться на бесплатной основе гражданам Российской Федерации, достигшим 14 лет, с 1 января 2013 года на основании заявления, остальным гражданам Российской Федерации, не написавшим заявления на получение или отказа, – с 1 января 2014 года.

Регулирование нормами Законов о НПС деятельности в России международных систем платежных карт являлось одной из самых активно обсуждаемых тем. Причем требования, вводимые при доработке Проектов о НПС в Государственной Думе, не всегда были объяснимы. Если цели подчинения их деятельности российским требованиям еще можно сформулировать (например, стабильность национальной платежной системы), то о целях ограничения возможности обработки информации о внутрироссийских платежах процессинговыми центрами за пределами территории России можно только догадываться^[70].

В рабочих версиях Проекта о НПС, готовящегося ко второму чтению, применительно к международным системам платежных карт фактически содержались следующие требования:

1) запрет банкам (в терминологии Закона о НПС операторам по переводу денежных средств) участвовать в платежной системе, оператор которой не зарегистрирован в Банке России (ч. 7 ст. 15, п. 1 ч. 12 ст. 21 Проекта о НПС в ред. от 9 марта 2011 года);

2) запрет банкам участвовать в платежной системе, правила которой не соответствуют требованиям Закона о НПС (п. 2 ч. 12 ст. 21 Проекта о НПС в ред. от 9 марта 2011 года).

В числе этих требований самым существенным для МПС являлась необходимость согласования правил платежной системы с Банком России (ч. 11 ст. 20 Проекта о НПС в ред. от 9 марта 2011 года). Это требование было предусмотрено только для платежных систем, относимых к значимым, однако, учитывая, что обороты МПС для России значительны, можно не сомневаться, Банком России будут разработаны такие критерии, которые позволят отнести основные международные системы платежных карт к системно значимыми платежными системами (ч. 1 ст. 22 Проекта о НПС в ред. от 9 марта 2011 года);

3) запрет на передачу информации о внутрироссийских платежах за пределы территории России.

В части 8 статьи 17 Проекта о НПС в редакции от 9.03.2011 г. указывалось, что «операционный центр не вправе передавать информацию по переводам денежных средств, осуществляемым в рамках платежной системы между операторами по переводу денежных средств, находящихся на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к ней с территории иностранного государства, за исключением случаев осуществления трансграничного перевода денежных средств». Это означало для МПС необходимость открытия в России отдельных центров обработки и хранения информации о платежах (процессинговых центров).

Учитывая, что у МПС имеется лишь по несколько процессинговых центров по всему миру, а у отдельных из них он вообще один, то это требование означало бы необходимость существенных и не достаточно обоснованных экономически затрат. Видимо доводы МПС были услышаны и в результате в Законе о НПС останутся следующие требования к ним:

1) Сохранено требование к МПС о необходимости иметь оператора платежной системы, зарегистрированного в Банке России (ч. 11 ст. 15 Закона о НПС).

Это требование означает возможность Банка России отозвать регистрацию оператора МПС (в терминологии ч. 31 ч. 15 Закона о НПС: «исключить сведения об организации из реестра операторов платежных систем»), что повлечет прекращение функционирования карт МПС на территории России (ч. 34 ст. 15 Закона о НПС). Согласно Закону о НПС основаниями для отзыва регистрации может быть, например, невыполнение предписания Банка России об устранении выявленного нарушения (п. 2 ч. 31 ст. 34 Закона о НПС). Естественно, Банк России будет иметь возможность надзирать за деятельностью как оператора МПС, так и участников МПС.

2) Сохранено требование о принятии оператором МПС, зарегистрированным в Банке России, правил платежной системы в соответствии с требованиями Закона о НПС. Однако в этой части произошли следующие изменения:

– Установлено требование о публичности тарифов всех платежных систем, включая тарифы МПС (ч. 6 ст. 20 Закона о НПС). То есть МПС теперь вынуждены будут раскрывать тарифы для своих российских сегментов.

– Исключено требование о согласовании Банком России правил значимых платежных систем, однако введена процедура последующей проверки соответствия правил значимых платежных систем, требованиям Закона о НПС и принятым в соответствии с ними нормативными правовыми актами Банка России (ст. 23 Закона о НПС). По результатам такой проверки Банк России может требовать корректировки правил, а оператор платежной системы обязан будет внести эти изменения в течение 10 дней (ч. 6 ст. 23 Закона о НПС).

Требование о создании в России оператора платежной системы и утверждение им правил платежной системы означает, по сути, создание международными карточными системами в России «локальных» платежных систем, полностью подчиненных российскому праву и находящихся в сфере надзора Банка России.

При всем при этом, запрет на передачу информации о переводах за пределы территории России был снят, а вместо него введено положение об ответственности оператора платежной системы за действия, привлекаемого им иностранного операционного центра (ч. 8 ст. 17 Закона о НПС). Эти положения вступят в силу по истечении 1 года с момента опубликования Закона о НПС (ч. 3 ст. 39 Закона о НПС), то есть 1 июля 2012 года. Таким образом, примерно через год Банк России по Закону о НПС получит возможность не только надзирать за деятельностью международных систем платежных карт в России, но и непосредственно влиять на содержание их правил, а также сможет применять действенный рычаг воздействия – отзыв регистрации оператора МПС, означающий прекращение использования карт МПС на территории России.

Следует рассмотреть судьбу удобства и привлекательности банковских карт в России. Закон о НПС впервые на законодательном уровне подробно регулирует порядок использования электронных средств платежа, к которым относятся и банковские карты (п. 19 ст. 3 Закона о НПС). Однако это регулирование создает условия для использования банковских карт для осуществления мошеннических действий. Законом о НПС предусматривается следующая схема использования электронных средств платежа (ЭСП), в том числе банковских карт (ст. 9 Закона о НПС):

1) после осуществления операции клиентом с использованием ЭСП банк уведомляет клиента об этом;

2) клиент может опротестовать совершенную операцию не позднее следующего дня;

3) если клиент – физическое лицо опротестовывает, то все операции, совершенные до его протеста неуполномоченным лицом, должны быть компенсированы банком, если только он не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа (ч. 15 ст. 9 Закона о НПС). Эти положения направлены на защиту прав добросовестных пользователей ЭСП и в целом соответствуют практике европейских стран.

Однако несомненно, что данный подход может привести к значительному росту мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов банков. Например, физическое лицо может само передать свою банковскую карту другому лицу, которое снимет все деньги в другой стране. Банк сообщит клиенту об операции. Лицо, снявшее деньги, в этот же день вернет карту владельцу (для представления в банк) вместе со всеми или частью снятых денег. Недобросовестный клиент на следующий день опротестует снятие и получит деньги от банка. В результате произойдет неосновательное обогащение физического лица - клиента банка.

Текущая редакция Федерального закона «О национальной платежной системе» дает возможность кредитным организациям отказывать в компенсации, доказав, что клиент нарушил правила использования электронного средства платежа (банковской карты). То есть кредитные организации будут иметь возможность предотвращения рисков, связанных с мошенническими действиями при использовании электронных средств платежа, в том числе путем применения следующих вынужденных мер:

1) детальное регулирование в банковских правилах порядка использования электронного средства платежа. Эта мера будет означать существенное затруднение понимания правил выпуска и использования банковских карт физическими лицами, а, следовательно, снижение удобства использования банковских карт;

2) расширение случаев и оснований блокирования использования электронных средств платежа (банковских карт). Это также приведет к снижению удобства использования банковских карт;

3) установление лимитов на осуществление операций с использованием электронных средств платежа (банковских карт), то есть установление максимальных сумм операций (в том числе снятия) по одной операции, операциям в день, месяц, год, после превышения которых использование карты блокируется, а разблокировать может только владелец карты (при личное присутствии или по телефону). Введение этой меры также отрицательно скажется на удобстве использования банковских карт;

4) страхование банками ответственности перед клиентами – физическими лицами. Использование данной меры может повлечь существенные затраты для банков. Установление нормы, защищающей физических лиц – пользователей банковских карт, в долгосрочной перспективе будет, скорее всего, иметь положительный эффект (например, увеличит доверие населения к банковским картам), однако некоторое время после вступления их в силу – 1,5 года после опубликования Закона о НПС (ч. 4 ст. 39 Закона о НПС) – может повлечь увеличение стоимости операций, осуществляемых с использованием банковских карт и усложнение порядка осуществления операций с их использованием.

Таким образом, проведенный обзор ключевых вопросов регулирования банковских карт по Закону о НПС показал следующее:

1) международным системам платежных карт «позволено» не открывать здесь процессинговые центры, но при этом их российские сегменты будут полностью подчинены российскому праву, а также надзору Банка России;

2) закон о НПС создал механизм компенсации физическим лицам – пользователям банковских карт убытков от использования карт неуполномоченными лицами, однако не предусмотрел эффективных механизмов защиты банков от мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов. Это может привести к снижению удобства и увеличению стоимости обслуживания банковских карт, по крайней мере, на первых порах.

Дополнительный инструмент защиты избирателям предоставлен, при этом все риски, связанные с использованием этого механизма переложены на банки. Регулятору в этой связи ничего делать не надо, разве что наказывать банки за неисполнение закона.

Вывод.

Актуальными проблемами сегодняшнего дня, в частности, являются: отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним; финансовая безграмотность россиян; мошенничество с банковскими картами.

Рассматривая банковскую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества: для самого клиента – это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность – начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; для предприятий – расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; для банков – расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий – и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

Стимулом к использованию банковских карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту^[71].

Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим предусматривается продолжить работу по реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением.^[72]

банковский платежный карта договор

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования автор пришел к следующим выводам:

1) Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских карт находит свое отражение в таких нормативных правовых актах как: ГК РФ (часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 «Заем и кредит», глава 44 «Банковский вклад», глава 45 «Банковский счет» и глава 46 «Расчеты» часть вторая ГК РФ), Закон о Банках, Закон о ЦБ РФ, Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральный закон «О национальной платежной системе» и ряд положений, указаний и писем Банка России.

На сегодняшний день в России основным и практически единственным нормативным правовым актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Банковская карта – вид платежной карты. В то же время Положение Банка России № 266-П не отвечает на вопрос о разграничении понятий банковской и платежной карт. Однако из содержания Положения Банка России № 266-П можно сделать вывод о том, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, но существуют и иные виды платежных карт, эмитируемые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями или иностранными банками.

В преамбуле Положения Банка России № 266-П дано не полное определение понятия эмиссии банковских карт, так как в эмиссии входит не только порядок выдачи банковских карт, а также открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

2) Положение Банка России № 266-П не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть заключен между ними – договор о выдаче и использовании банковской карты. Данный договор является смешанным: один элемент – договор банковского счета – предусмотрен законом (ГК РФ), а другой элемент – договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, – предусмотрен нормативным актом (Положением Банка России № 266-П).

Договор о выдаче и использовании банковской карты является консенсуальным, взаимным (двухсторонним), возмездным.

Основными субъектами отношений по осуществлению расчетов с использованием банковских карт являются: эмитент, процессинговый центр, держатель карты, организация торговли, эквайрер, платежная организация и расчетный банк.

Положение Банка России № 266-П не вводит термин «картсчета». Из этого следует, что для соответствующих целей можно использовать любой банковский счет, если это не противоречит его режиму.

На практике существуют такие понятия как основная банковская карта и дополнительная, но в законодательстве не раскрывается то, кто может быть держателями данных карт, что приводит к некоторой недосказанности в ныне действующих нормативных правовых актах.

3) Актуальными проблемами сегодняшнего дня, в частности, являются: отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним; финансовая безграмотность россиян; мошенничество с банковскими картами.

Рассматривая банковскую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества: для самого клиента – это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность – начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; для предприятий – расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; для банков – расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий – и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

Стимулом к использованию банковских карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим предусматривается продолжить работу по реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением.

На основании выводов автором вносятся следующие предложения:

1) Для решения проблемы, связанной с отсутствием четкого разграничения понятий банковской и платежной карты, внести изменение в пункт 1.4 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 15.11.2011 г.), в котором будут даны определения платежной и банковской карты: «Платежная карта – расчетно-кассовый инструмент, предназначенный для неоднократного произведения расчетов ее держателем. Банковская карта – платежная карта, обеспечивающая ее держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе произведения безналичных расчетов и получения соответствующих денежных сумм со счета».

2) Решая проблему отсутствия в ныне действующих нормативных правовых актах названия договора, заключаемого между держателем банковской карты и эмитентом, внести изменение в пункт 1.6 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 15.11.2011 г.), изложив данный пункт в следующей редакции: «Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора о выдаче и использовании банковской карты».

3) Для решения проблемы отсутствия точного определения понятия эмиссии банковских карт дополнить пункт 1.3 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 15.11.2011 г.) абзацем 5 в следующей редакции: «Эмиссия банковских карт – деятельность кредитных организаций – эмитентов по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт».

4) Дополнить пункт 1.3 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 15.11.2011 г.) абзацем 6 в следующей редакции: «Картсчет – банковский счет, распоряжение денежными средствами которого может осуществляться посредством банковской карты».

5) Дополнить пункт 2.1 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 15.11.2011 г.) следующими абзацами: «В зависимости от держателя банковские карты подразделяются на основные и дополнительные.

Держателем основной банковской карты является владелец картсчета.

Держателем дополнительной банковской карты является лицо, не являющееся владельцем картсчета, но имеющее предоставленное владельцем право распоряжения средствами, учитываемыми на картсчете в полном или ограниченном объеме».

6) Дополнить пункт 1.2 части 1 Положения Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. от 12 декабря 2011 г.) подпунктом «д» в следующей редакции: «Расчеты с использованием банковских карт».

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.) (в ред. от 30.12.2008 г.) // Российская газета. 25.12.1993 г. № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 01.03.2013 г.) // Российская газета. 08.12.1994 г. № 238-239.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 01.01.2013 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.01.1996 г. № 5 ст. 410.

4. Налоговый кодекс Российской Федерации часть первая от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ и часть вторая от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (в ред. от 01.01.2013 г.) // часть вторая НК РФ – Российская газета. 10.08.2000 г. № 153-154.

5. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 г. № 197-ФЗ (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 31.12.2001 г. № 256.

6. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 г. № 145-ФЗ (в ред. от 25.12.2012 г.) // Российская газета. 12.08.1998 г. № 153-154.

7. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 23.02.2013 г.) // Российская газета. 31.12.2001 г. № 256.

8. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 29.12.2012 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.02.1996 г. № 6 ст. 492.

9. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. от 28.07.2012 г.) // Российская газета. 07.04.1992 г.

10. Федеральный закон от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в ред. от 28.07.2012 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 01.03.1999 г. № 9. ст. 1097.

11. Федеральный закон от 17.07.1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи» (в ред. от 07.12.2011 г.) // Российская газета. 22.07.1999 г. № 140-141.

12. Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 09.08.2001 г. № 151.

13. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 29.12.2012 г.) // Российская газета. 13.07.2002 г. № 127.

14. Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. 30.12.2012) // Российская газета. 02.11.2002 г. № 209-210.

15. Федеральный закон от 07.07.2003 г. № 126-ФЗ «О связи» (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 10.07.2003 г. № 135.

16. Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 17.12.2003 г. № 253.

17. Федеральный закон от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. от 27.06.2011 г.) // Российская газета. 10.06.2009 г. № 104.

18. Федеральный закон от 03.06.2009 г. № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. от 27.06.2011 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 08.06.2009 г. № 23. Ст. 2776.

19. Федеральный закон от 01.07.2010 г. № 148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.07.2011 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.07.2010 г. № 27. Ст. 3432.

20. Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 30.07.2010 г. № 168.

21. Федеральный закон от 01.07.2010 г. № 148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.07.2011 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.07.2010 г. № 27. Ст. 3432.

22. Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 25.12.2012) // Российская газета. 30.06.2011 г. № 5515.

23. Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 23.07.1998 г. № 1565 (в ред. от 01.01.2008 г.) // Вестник Банка России. 06.08.1998 г. № 53-54.

24. Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. от 01.11.2001 г.), зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 29.09.1998 г. № 1619 // Вестник Банка России. 08.10.1998 г. № 70-71.

25. Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. от 19.06.2012 г.) //Зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации 23.12.2002 г. № 4068 (Вестник Банка России. 28.12.2002. № 74).

26. Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. от 19.06.2012 г.) // Зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации 23.12.2002 г. № 4068 (Вестник Банка России. 28.12.2002. № 74).

27. Положение Банка России от 19.08.2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 01.01.2013 г.) зарегистрировано Министерством юстиции Российской

28. Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 30.12.2011 г.) зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25.03.2005 г. № 6431 // Вестник Банка России. 30.03.2005 г. № 17.

29. Указание Банка России от 12.11.2009 г. № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации» (в ред. от 01.02.2013 г.) // зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 16.12.2009 г. № 15615.

30. Письмо Банка России от 15.12.2006 г. № 158-Т «Об осуществлении операций с кредитными картами после введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьями 47 и 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Вестник Банка России. 18.12.2006 г. № 69.

31. Письмо Банка России от 10.06.2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт» // Вестник Банка России. 16.06.2005 г. № 30.

32. Письмо Банка России от 25.09.2009 г. № 117-Т «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием» // Вестник Банка России. 07.10.2009 г. № 58.

33. Письмо Банка России от 02.10.2009 г. № 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» // Вестник Банка России. 07.10.2009 г. № 58.

34. Письмо Банка России от 22.11.2010 г. № 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием» // Вестник Банка России от 24.11.2010 г. № 64.

35. Инструкция Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (в ред. от 25.11.2009 г.) // зарегистрирована Министерством юстиции Российской Федерации 18.10.2006 г. № 8388 (Вестник Банка России 25.10.2006 г. № 57).

36. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 31.10.2000г.

№ 94н «Об утверждении плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций и инструкции по его применению» (в ред. от 08.11.2010 г.).

 

Монографии, авторефераты, диссертации

37. Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: учеб. пособие / 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Норма: Инфра-М, 2010. – 736 с.

38. Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности / М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. – 456 с.

39. Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы Российского гражданского права: учебное пособие. – М.: Зерцало, ТЕИС, 2003. – 190 с.

40. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. Пластиковые карты / 5-е изд., перераб. и доп. – М.: БДЦ-пресс, 2005. – 624 с.

41. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: Статут, 2000. – 300 с.

42. Гинзбург А. И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер, 2008. – 124 с.

43. Грачева Е.Ю. Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Норма: ИНФРА-М, 2011. – 400 с.

44. Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. 2003. № 4.

45. Маковский А.Л. Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации // вступ. ст. д.ю.н., профессора Маковского А.Л. – М. Статут, 2009. С. 160.

46. Павлодский Е.А. Кредитные организации в России: Правовой аспект / отв.ред. Е.А. Павлодский – М.: Волтерс Клувер,2006. – 624 с.

47. Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: учебник. – Москва: Проспект, 2012. – 424 с.

48. Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства. // Выпуск 1. – М.: Олимп-Бизнес, 2011. – 303 с.

 

Статьи

49. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.cbr.ru.

50. Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России «Концепция развития финансового рынка до 2020 г». [Электронный ресурс] / Общественная палата РФ,2008..-Режим доступа:www.asros.ru, свободный.

51. Портал юридического центра Арбитраж и право [Электронный ресурс] / Под ред. Э. В. Сергеевой – «Банковские карты в системе безналичных расчетов»,2008. – Режим доступа: www.juristmoscow.ru. – свободный.

52. Платежные системы [Электронный ресурс] / Российская газета – Электрон. дан. – М.:Информационный интернет-портал «Банкир. Ру»,2011. – Режим доступа: www. Bankir.ru, свободный.

53. Интеллектуальный банк [Электронный ресурс] / Под ред. М.В. Пятиизбанцева – «О ситуации в сфере оборота банковских платежных карт в России», 2012. – Режим доступа: www. Int-bank.ru,свободный.

54. Финансовое образование [Электронный ресурс] / Под ред. О.В. Павлинова – «Уровень финансовой грамотности как фактор благосостояния государства»,2010. – Режим доступа: www. finlearn.ru.-свободный.

55. Кредитная кооперация в России [Электронный ресурс] / Научно-практический журнал Национального союза кредитных потребительских кооперативов и их объединений «Лига КС» 2012.- Режим доступа: www. credit-union.ru. – свободный.

56. Юристы Москвы, http://www.juristmoscow.ru, Кредитные карты и законодательство о защите прав потребителей.

57. Недвижимость и ипотека, http://www.realtypress.ru, Закон «О потребительском кредите» помирит заемщиков с банками.

58. Финансовая практика, http://fin-praktika.ru, «О национальной платежной системе» Анализ Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ.

59. Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации, http://www.economy.gov.ru, Координация мероприятий, связанных с внедрением универсальной электронной карты гражданина.

60. Информационно-правовой портал ГАРАНТ, http://www.garant.ru.

61. Департамент инф