Как проверить финансовую устойчивость страховщика

Шаг 1. Попробуйте самостоятельно произвести нехитрый расчёт: разделите полученную страховщиком страховую премию по всем видам страхования (кроме страхования жизни) за прошедший календарный год на уставный капитал страховщика. Сведения о размере страховой премии и уставном капитале должны быть на сайте страховщика. Если полученное число меньше 0,1, то страховщик находится в зоне риска утраты платёжеспособности.

Шаг 2. Обратите внимание на жалобы страхователей. Ежегодно в органы страхового надзора их поступает около 35 тыс. Страховщики с наибольшим числом жалоб, приходящихся на 1 договор страхования, не должны вызывать доверие. Сведения об обращениях граждан в отношении субъектов страхового дела можно найти на официальном сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки / Участники финансовых рынков /Рынок страховых услуг»: http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance_industry

Шаг 3. Найдите в Интернете рейтинг надёжности страховых компаний. Такие рейтинги, в частности, составляет Рейтинговое агентство «Эксперт РА»: http://www.raexpert.ru/ratings/insurance/ A++ означает самый высокий уровень надёжности. Рейтинги страховых компаний можно найти и на сайте «РБК Личные финансы» в разделе «Страхование»: http://lf.rbc.ru/sk/ (9, с. 216-217)

 

Что делать, если страховщик разорился и не платит по страховому случаю

Если у вас договор по обязательному страхованию, то следует обратиться в ассоциацию страховщиков по данному виду страхования. Так, по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) — в Российский союз автостраховщиков: http://www.autoins.ru/ru/index.wbp. В этих ассоциациях создаются специальные фонды для выплат при разорении (банкротстве) страховщиков.

Если у вас договор по добровольному страхованию, то вам придётся бороться за свои деньги. Вы становитесь кредитором разорившегося страховщика, а он — вашим должником.

Согласно Федеральному закону от 26.10.2012 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» кредитор должен внести своё требование о выплате в реестр требований и ожидать получения денег.

При банкротстве страховой компании требования кредиторов удовлетворяются в определённом порядке. Сначала осуществляются выплаты по договорам личного страхования, затем — по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и, наконец, — по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц и договорам страхования имущества.

Таким образом, ожидание может затянуться и вам потребуется помощь. Вы можете обратиться в организации по защите прав страхователей. Цель этих организаций — консультации и бесплатная правовая поддержка застрахованных в спорах со страховщиками. Эти организации подскажут, как лучше действовать для получения страховой выплаты. Сайты общественных организаций по защите прав страхователей:

http://www.finpotrebsouz.ru/ — Союз защиты прав потребителей финансовых услуг ФинПотребСоюз,

http://azsrussia.ru/ — Ассоциация защиты страхователей,

http://insurant.ru/ — Фонд защиты прав страхователей,

http://helpstrah.ru/ — региональная общественная организация «Содействие защите прав страхователей». (9, с. 217 - 220)

 

Отдел пятый

Инвестирование. Услуги инвестиционных организаций.

 

А. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ

Инвестирование – вложение средств в инвестиционные инструменты с целью получения доходов. (3, с. 319)

Инвестиционные инструменты – объекты и механизмы вложения свободных денежных средств для получения дохода. (3, с. 319)

Срок инвестирования – это горизонт инвестирования, т. е. период времени, в течение которого осуществляется инвестирование. (3, с. 322)

Ценная бумага (security) — удостоверение права на имущество. Ценная бумага — это не просто документ, удостоверение или справка. Она содержит обязательство (чаще всего выплатить деньги) того, кто её выдал, перед тем, кто ею владеет. (6, с. 123)

Фондовый рынок (stock market) — рынок, на котором осуществляется купля и продажа ценных бумаг и других финансовых инструментов. (6, с. 137)

Эмиссия (issuance) — выпуск в обращение ценных бумаг эмитентом. (6, с. 124)

Акция (stock, share) — ценная бумага, закрепляющая право её владельца на часть собственности в предприятии. (6, с. 125)

Облигация (bond, obligation) — ценная бумага, закрепляющая право её владельца на возврат долга. (6, с. 125)

Номинальная цена (face value) — цена, указанная на лицевой стороне акции или зафиксированная в выписке со счёта в депозитарии. (6, с. 128)

Курс (rate) — стоимость ценной бумаги на вторичном рынке. (6, с. 129)

Доходность (yeild) — процентное изменение дохода от ценной бумаги за определённый период. (6, с. 130)

Налог на прирост капитала (capital gain tax) — налог на разность между ценой продажи и ценой покупки акции, недвижимости или другого имущества. (6, с. 131)

Фондовая биржа (stock exchange) — фирма-организатор торговли на рынке ценных бумаг. (6, с. 137)

Брокер (broker) — организация, совершающая сделки с ценными бумагами от имени и за счёт клиента. (6, с. 141)

Доверительный управляющий (управляющая компания) (trust manager) — фирма, которая от своего имени, но в интересах клиента управляет его деньгами, ценными бумагами и полученной прибылью. (6, с. 141)

Депозитарий (depository) — фирма при бирже, которая оказывает услуги по регистрации купли-продажи ценных бумаг, хранению сертификатов ценных бумаг и учёту перехода прав на них. (6, с. 143)

Клиринговая палата (clearing house) — фирма, занимающаяся расчётами по сделкам с ценными бумагами. (6, с. 143)

Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) — подразделение Банка России, которое принимает нормативные правовые акты и осуществляет контроль и надзор за фондовым и другими финансовыми рынками (www.fcsm.ru). (6, с. 143)

Инвестиционный портфель (англ. investment portfolio) — набор инвестиций в различные инструменты, сформированный в соответствии с определённой стратегией. (6, с. 157)

Диверсифицированный портфель (diversified portfolio) — инвестиционный портфель, в котором ни один из активов не преобладает над другими. (6, с. 159)

Forex (от англ. foreign exchange — валютный обмен) — рынок торговли иностранными валютами. (6, с. 163)

Обменный курс (exchange rate) — цена единицы одной валюты в другой валюте.

(6, с. 164)

Спрэд (spread) — это разница между ценой покупки (ask) и ценой продажи валюты (bid).

(6, с. 165)

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) – сформированный группой физических лиц фонд денежных средств, переданный управляющей компании для размещения на рынке ценных бумаг, рынке недвижимости и пр. с целью получения прибыли для владельцев денежных средств. (3, с. 7)

Пай – ценная бумага, удостоверяющая право собственности владельца на часть имущества паевого инвестиционного фонда. (3, с. 19)

Маржинальная торговля – это проведение торговых операций за счёт средств брокерской компании, которые она предоставляет тебе в кредит под залог оговорённой

суммы, которая называется маржей. (3, с. 128)

Финансовый риск — это размер возможных убытков, определяющийся величиной потерь при всех неблагоприятных исходах и их вероятностью. (4, с. 118)

Систематический риск присущ всему фондовому рынку в целом. (4, с. 124)

Несистематический риск связан с отдельной фирмой или отраслью. Он выражается в том, что даже на фоне общего роста рынка отдельные компании падают в цене.

(4, с. 124)