Если у вас нет денег для возврата кредита

Если после получения кредита в банке возникает ситуация, когда у вас нет денег для возврата кредита (например, потеряли работу), то вам необходимо немедленно сообщить в письменной форме банку об изменившейся ситуации и указать на своё намерение платить проценты по кредиту и возвращать долг.

В этом же заявлении нужно просить у банка об изменении условий кредитного договора (о реструктуризации кредита) — об отсрочке платежей на определённый срок,

о снижении уровня процента и т.д. Чем убедительнее вы продемонстрируете банку желание разрешить эту ситуацию и в конце концов вернуть долг, тем выше вероятность того, что банки пойдут на реструктуризацию кредита и предложат вам варианты изменения кредитного договора.

Задача банка заключается в том, чтобы вы смогли вернуть кредит, так как ни

вам, ни банку судебные процессы не выгодны. Тем не менее помните, что банк не обязан менять условия договора только потому, что вы не можете вовремя расплатиться — решение об изменении условий кредита полностью остаётся за банком. Это проявление его «доброй воли», если хотите. (2, с. 29)

 

 

Отдел четвертый

Страхование. Услуги страховых организаций.

 

А. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ

Страхование — это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного

рода опасностей за счёт денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). (7, 179)

Страховщик — юридическое лицо, осуществляющее страхование граждан и предприятий, созданное в соответствии с законодательством РФ и имеющее лицензию на осуществление данной деятельности. (4, с. 210)

Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования в свою пользу или в пользу других лиц (своих родственников или

работников) и уплачивающее страховые взносы. (4, с. 210)

Застрахованный — лицо, в чью пользу заключён договор страхования. Застрахованный может совпадать со страхователем, если он сам уплачивает страховые взносы, а может и не совпадать, если страховые взносы платит кто-то другой (например, работодатель за своих работников). (4, с. 210)

Выгодоприобретатель — лицо, которое получает от страховщика страховую выплату при наступлении страхового случая. Выгодоприобретатель может совпадать с

застрахованным (например, в страховании имущества), а может и не совпадать (например, в страховании ответственности за причинение вреда). (4, с. 210)

Страховой риск — возможное неблагоприятное событие (которое может произойти, а может и не произойти), на случай наступления которого страхователь заключает со страховщиком договор страхования. (4, с. 211)

Страховой случай наступает, когда материализуется то неприятное событие, от которого вы застраховались — будь то ДТП, кража, пожар или стихийное бедствие. (4, с. 184)

Вероятность наступления страхового случая – мера возможности произойти неблагоприятному случаю. Жителям приморских регионов, например, целесообразнее, чем москвичам, страховать своё имущество от наводнений. Если вы живёте в деревянном доме, вам стоит задуматься о том, чтобы застраховать его от пожара целиком, а вот жители многоквартирных домов обычно страхуют только внутреннюю отделку квартиры. Начинающим водителям очень рекомендуется приобретать полис добровольного автострахования, а водитель, который уже 10 лет не попадал ни в одно ДТП, может вообще не покупать такой полис или приобрести полис с частичным покрытием.

(4, с. 190)

Страховая премия — это стоимость страховки, т. е. сумма денег, получив которую страховая компания готова взять на себя обязательства по возмещению вам

материального ущерба при наступлении страхового случая. (4, с. 184)

Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. (4, с. 211)

Гражданская ответственность — это способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав других людей путём применения к нему санкций (судебных решений о возмещении вреда, штрафов). Таким образом восстанавливается имущественное положение потерпевших за счёт денежных средств нарушителя.

(4, с. 190)

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности.

(4, с. 191)

КАСКО — добровольное страхование автогражданской ответственности.

(4, с. 194)

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — особыйвид страхования, котороераспространяется на всех граждан Российской Федерации (кроме военнослужащих, которые прикреплены к ведомственным лечебным учреждениям). Главным страховщиком является государственная организация — Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС). (4, с. 200)

Страхование жизни является особым видом страхования, которое обеспечивает финансовую защиту семьи в случае потери трудоспособности или ухода из

жизни застрахованного лица, и одновременно выполняет и функцию накопления денежных средств. (4, с. 207)

 

Б. РИСКИ И СТРАХОВАНИЕ

 

Особые жизненные ситуации

Планируя своё финансовое будущее, следует помнить, что путь к благосостоянию редко бывает простым. На нём встречаются особые жизненные ситуации (ОЖС), когда расходы «на жизнь» резко возрастают. К таким особым ситуациям относятся:

1) рождение детей;

2) болезнь;

3) потеря работы не по своей инициативе;

4) смерть члена семьи;

5) форс-мажор: пожар или иное бедствие, вызвавшее потерю имущества либо иные денежные проблемы.

Государство во многих случаях оказывает помощь людям, оказавшимся в ОЖС. Например, выплачивает в установленных законом случаях социальные пособия, чтобы возместить временно утраченный заработок или оказать материальную поддержку в особой жизненной ситуации.

Форс-мажор

Форс-мажор— это обстоятельства непреодолимой силы, ситуация, возникающая помимо воли людей, включённых в какую-либо деятельность или принадлежащих к какой-либо группе людей.

Рождение ребёнка

Рождение ребёнка — радостное событие, однако оно требует больших денежных трат, которые могут надолго выбить небогатую семью из колеи.

Смерть члена семьи

К сожалению, все мы смертны, и это обстоятельство никак нельзя упускать из виду при управлении своими денежными делами. Смерть может резко изменить обычное финансовое положение семьи. С точки зрения финансов самый тяжелый вариант — когда смерть внезапно забирает члена семьи, который являлся основным источником её доходов. Особенно пагубно это сказывается на семьях, набравших кредиты и потерявших возможность их выплачивать. Государство заботится о тех людях, которые потеряли

кормильца. По законодательству РФ в этом случае полагается пенсия по случаю потери кормильца. Члены семьи умершего признаются состоявшими на его иждивении, если они находились на его полном содержании и получали от него помощь, которая была для них постоянным и основным источником дохода. Для оформления данного вида пенсии следует обратиться в Пенсионный фонд.

Чтобы минимизировать финансовые потери и суметь адаптироваться к внезапно поменявшейся жизненной ситуации, необходимо участвовать в программах страхования жизни.

Болезнь

Если человек заболел, он не может выполнять свои служебные обязанности и соответственно платить зарплату ему не за что. На что же тогда жить во время болезни?

Российские законы устанавливают, что утраченный работником заработок при временном освобождении от работы в связи с болезнью компенсируется денежными выплатами за

счёт средств Фонда государственного социального страхования. Врач выписывает заболевшему работнику листок нетрудоспособности (его ещё называют бюллетенем или больничным), который тот предъявляет на работе, и ему выплачивают

зарплату за то время, которое он болел. Деньги на это организация-работодатель получает из Фонда социального страхования. Если заболевает ребёнок или кто-то из семьи, за кем необходим уход, врач выписывает бюллетень по уходу за больным, который тоже оплачивается из средств Фонда государственного социального страхования.

Величина выплат по листку временной нетрудоспособности зависит от уровня зарплаты и стажа работы с момента начала трудовой деятельности. Эти выплаты достигают размера

полной зарплаты только тех работников, чей трудовой стаж составляет не менее 8 лет, а зарплата не превышает 42 тыс. р. в месяц. При меньшем трудовом стаже или большей зарплате государство компенсирует работнику лишь часть потерянного заработка. Вот почему «болеть невыгодно» не пустые слова для высокооплачиваемых специалистов и они охотно посещают фитнес-клубы и следят за своим здоровьем.

Особенно трудно с деньгами приходится тем, кто заболел тяжело и надолго. Таких людей признают инвалидами, и им назначается пенсия по инвалидности. Её размер значительно меньше зарплаты большинства работников, и прожить на неё чрезвычайно трудно.

Но болезнь может создать денежные проблемы не только из-за потери заработка. Само лечение тоже редко бывает полностью бесплатным.

Согласно Конституции РФ каждый гражданин России имеет право на бесплатное медицинское обслуживание. Чтобы им воспользоваться, нужно предъявить в поликлинике или больнице полис обязательного медицинского страхования (ОМС), который бесплатно выдают каждому на основе российского паспорта.

Хотя за обычное медицинское обслуживание человек платить не должен, болезнь всегда чревата дополнительными расходами из семейного бюджета. Заболевшему могут

понадобиться обследования, а они, как правило, платные. Кроме того, понадобятся деньги на лекарства (средняя стоимость лекарств на одного заболевшего, к примеру, гриппом,

составляет сейчас в российских аптеках от 1 до 2 тыс. р.), поскольку бесплатно лекарства выдают только хроническим больным.

Вот почему нужно в семейном бюджете обязательно предусмотреть определённые резервные суммы на лечение, а также стремиться к стабильной работе (чтобы зарабатывать стаж) и официальному оформлению всех документов, регламентирую-

щих ваш труд (трудовой договор с указанием полной заработной платы).

Потеря работы

Потеря работы вполне реальная угроза финансовому благополучию. При увольнении «по сокращению штатов» работнику положено выходное пособие в размере двух месячных средних заработков, которое выплачивается в последний день его работы (день увольнения), а если он увольняется по собственному желанию, то никаких пособий ему не полагается. Выходное пособие помогает продержаться при поиске новой работы. Искать работу можно самостоятельно, скажем, через соответствующие сайты в Интернете, а можно воспользоваться помощью государственной службы занятости

населения.

Особенно трудная финансовая ситуация при увольнении может возникнуть у тех, кто успел взять в банке кредит на какую-то покупку. В этом случае лучше не прятаться от писем из банка — такое поведение приведёт к росту долга из-за добавления к нему штрафов за задержку с выплатами. Самое разумное — срочно отправиться в банк самому и постараться добиться отсрочки по погашению кредита до нахождения новой работы. Часто банк в такой ситуации идёт должнику навстречу и соглашается на изменение условий возврата долга (банкиры называют это реструктуризацией кредита).

Природные или техногенные катастрофы

К сожалению, в нашей жизни встречаются различного рода катастрофы и чрезвычайные ситуации, имеющие как естественный (т. е. природный), так и техногенный (возникший в результате деятельности человека) характер.

К природным катастрофам относятся все вызванные природой:

• землетрясение,

• наводнение,

• смерчь,

• цунами,

• тайфун,

• засуха,

• ураган,

• ливень,

• оползень,

• извержение вулкана,

• снегопад.

Например, летом — осенью 2013 г. сильнейшее наводнение произошло на Дальнем Востоке. Были даже человеческие жертвы. Стихия нанесла огромный материальный ущерб как гражданам, так и территории в целом (пострадали дороги, мосты, ЛЭП и др.). Частичное возмещение убытка осуществляет государство, которое специально закладывает деньги в государственном бюджете на такие цели.

Техногенные катастрофы и несчастные случаи вызваны целенаправленной или случайной деятельностью человека. К ним относятся:

• авиакатастрофы,

• железнодорожные катастрофы,

• катастрофы на воде,

• взрывы,

• пожары,

• экологические катастрофы,

• ядерные аварии.

Одним из наиболее частых неблагоприятных событий является пожар, неред-

ко возникающий из-за небрежности. Так, в 2013 г. в домах и квартирах жителей России

произошло почти 153 тыс. пожаров, в которых погибло более 10 тыс. человек, поло-

вина из них дети.

И даже если пожар, наводнение, землетрясение, протечка батареи в квартире этажом выше или падение метеорита (как в Челябинске) обходятся без человеческих жертв, имущество семей часто страдает весьма существенно. И тогда семья оказывается перед необходимостью нести большие расходы на ремонт и приобретение домашней утвари вместо безнадёжно испорченной. (7, с. 164-183)

Риски

Людей подстерегает в жизни много возможных несчастий, таких как

пожар, дорожно-транспортное происшествие, кража имущества, болезнь, травма.

Такие случайные события с неприятными и вредными последствиями называют

рисками. Существует даже целая отрасль математики — теория вероятности, которая довольно точно предсказывает, сколько случайных событий (пожаров, автомобильных аварий, падений самолётов) произойдёт в ближайшем будущем.

Разнообразные риски сопровождают нас в течение всей жизни. В детстве высоки риски болезней, в молодости — нехватки денег, например, на образование. У взрослых — риски утраты способности работать (трудоспособности) и доходов, в старости высоки риски болезней. (7, с. 187 – 188)