Элементы платёжной системы, их характеристика

Виды платёжных систем

- 1 -

Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение плате­жей между сторонами в процессе выполнения ими своих обяза­тельств. Платежная система формирует всю совокупность без­наличного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.

Организация межбанковских расчетов — основное назначе­ние платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси — Национальном) банке, и децен­трализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в бан­ках за границей. Централизованный порядок совершения пла­тежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

ü обеспечение оптимальной скорости межбанковских расче­тов и сокращение денежных средств в обороте;

ü создание эффективного механизма, позволяющего ком­мерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центра­льному банку — ликвидностью банковской системы;

ü снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;

ü интеграция в единое целое денежных, валютных, фондо­вых рынков.

Принципами организации национальной платежной систе­мы являются:

ü наличие обоснованной правовой базы;

ü реальная возможность для всех участников системы опре­делять финансовые риски;

ü четкость процедуры управления кредитными и ликвид­ными рисками;

ü отсутствие риска при размещении средств на корреспон­дентском счете в центральном банке;

ü обеспечение окончательного расчета в течение дня;

ü высокая степень защиты и операционная надежность си­стемы;

ü эффективность и практичность средств платежей для поль­зователей;

ü объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых:

ü надежность и стабильность расчетов, исключающая воз­можность нарушения нормального функционирования системы;

ü рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;

ü прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;

ü минимизация рисков;

ü справедливость по отношению ко всем участникам;

ü возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами.

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна об­падать соответствующим содержанием.

- 2 -

Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и других финан­совых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода де­нежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны И взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Состав НПС и связь платежного оборота с составляющими ее элементами отражены на рис.1.

Рис.1. Схема национальной платежной системы

Под банковскими и другими финансовыми институтами, оказывающими платежные услуги, понимаются ее участники, которые имеют право на такую деятельность. Особое место среди участников платежной системы занима­ет Национальный банк, так как в соответствии с законодатель­ством страны одной из его основных целей является организа­ция эффективного, надежного и безопасного функционирова­ния платежной системы и системы межбанковских расчетов.

Национальный банк вправе:

ü определять основные направления совершенствования пла­тежной системы страны;

ü устанавливать правила, формы, сроки и стандарты прове­дения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

ü вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осущест­вляемых при проведении межбанковских расчетов.

В Национальном банке имеется собственный ограниченный круг клиентов, которым открыты счета для совершения плате­жей, однако главная роль Национального банка как организа­тора платежной системы заключается в ведении и регулирова­нии корреспондентских счетов коммерческих банков и собст­венного межфилиального счета. Платежи по этим счетам про­изводятся через Белорусский межбанковский расчетный центр (далее — БМРЦ), который выступает техническим оператором АС МБР.

Под платежным инструментом, включаемым в платеж­ную систему, понимается любой инструмент, который позволя­ет как плательщику, так и получателю произвести перевод де­нежных средств. Традиционными инструментами являются:

ü кредитовые переводы в виде платежных поручений в элек­тронной или бумажной форме;

ü дебетовые переводы в виде платежного требования в элект­ронной или бумажной форме;

ü чеки в бумажной форме;

ü банковские пластиковые карточки.

Все вышеперечисленные инструменты являются в основном клиентскими, тогда как в межбанковском обороте платежной системы в расчетах через БМРЦ используются электронные расчетные документы, составляемые участниками системы. Ин­струменты платежной системы функционируют в особой среде, которой является техническая инфраструктура АС МБР, вклю­чающая центральный вычислительный комплекс, систему пе­редачи информации и сеть телекоммуникаций.

Главными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечи­вающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зару­бежными платежными системами.

В соответствии с принципами функционирования нацио­нальной платежной системы межбанковский платежный поток делится на два качественно и количественно различных потока.

Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального вре­мени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов, являясь центральным звеном платежной системы, получила название BISS (Belarus Interbank Settlement System). Оборот по ней составляет примерно 90 % общей суммы платежей посред­ством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно элек­тронными и ведутся преимущественно по оптовым сделкам и сделкам на финансовом рынке.

Второй поток — прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведе­ния клирингового зачета в течение дня. Под "чистой основой" понимают накопление по каждому участнику взаимных требо­ваний и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых пози­ций, которые отражаются по корреспондентскому счету. Обо­рот по клиринговой системе составляет порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества. Данные расчеты связаны в основном с клиентскими платежами по мелкооптовым и розничным сделкам.

Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в на­циональную платежную систему в качестве составляющих вхо­дят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

ü международных расчетов и операций с валютой;

ü расчетов по ценным бумагам;

ü расчетов пластиковыми карточками;

ü межбанковских децентрализованных расчетов;

ü расчетов внутри одного банка.

Благодаря системе международных расчетов и операций с валютой осуществляется связь с платежными системами дру­гих стран, выход на телекоммуникационные сети международ­ных платежных систем.

Система расчетов по ценным бумагам является по сути расчетно-клиринговой, функционирует на базе электронного документооборота по принципу "поставка против платежа", что означает поставку бумаг лишь тогда, когда произойдет пла­теж. В расчетах может участвовать Центральный депозитарий государственных ценных бумаг, окончательный расчет про­исходит в системе АС МБР в составе крупных и срочных плате­жей либо по клирингу.

Система расчетов на основе пластиковых карточек пред­ставляет собой совокупность расчетов по национальной системе "БелКарт", международным системам (например, VISA и Euro-card/Mastercard) и внутренним частным системам. Основное назначение расчетов пластиковыми карточками состоит в заме­не безналичным платежным инструментом наличных денег в розничных платежах, в возможности получения наличных де­нег по мере необходимости без обращения в банк, где открыт счет владельца карточки.

Связующими элементами платежной системы являются пра­вила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное об­разование, и каждая составляющая функционирует в опреде­ленных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка.

Правила платежной системы регламентируют порядок при­нятия платежных инструментов банками от клиентов к испол­нению, передачи электронных и других платежных инструмен­тов, их обработку и исполнение в БМРЦ, контроль и управле­ние расчетами по своим платежам со стороны Национального банка и многие другие положения по организации платежного оборота.

- 3 -

Наиболее точно оценить любую платежную систему и ее осо­бенности можно лишь в сравнении с другими платежными си­стемами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственнос­ти, способ завершения расчетов или технология, состав участни­ков, порядок участия и др. (табл.1).

Таблица 1. Платежные системы

Признак классификации	Вид платежной системы
Форма собственности	Государственная Частная Смешанная
Сфера распространения	Локальная или внутренняя Национальная Межнациональная
Способ завершения расчетов	Нетто-расчеты в режиме дискретно­го времени Валовые расчеты в режиме реально­го времени
Состав участников и способ их взаи­модействия	Одноуровневая Двухуровневая
Универсальность	Обработка крупных и мелких плате­жей Обработка только крупных плате­жей
Платежные инструменты	На основе бумажных документов На основе электронных документов На основе платежных карт На смешанной основе

Приведенная классификация видов платежных систем поз­воляет судить об их большом разнообразии и о сложности фун­кционирования. Идет постоянный процесс эволюции платежных систем, и характеристика отдельных видов дает представ­ление о главных тенденциях.

Понятие формы собственности применительно к платеж­ным системам отражает правовой статус ее собственника и опе­ратора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, вы­полняющий одновременно и роль участника системы, как, нап­ример, в Беларуси, Франции, ФРГ, США и многих других стра­нах. В частных системах собственником и оператором систе­мы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где централь­ный банк выполняет функцию расчетного агента последней ин­станции, не являясь фактически ее участником (например, в Канаде). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрально­го банка, либо действует на основе разделения функций соб­ственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).

Под сферой распространения здесь понимается обширность системы платежей отдельной страны. Так, локальные системы функционируют для отдельных регионов и связаны в основном с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок. Межнацио­нальные платежные системы создаются для проведения плате­жей между странами. Такой системой является Европейская сис­тема центральных банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского союза. Коммерческие банки этих стран имеют доступ к данной системе через центральные банки.

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не столько способ проведения расчетов, кото­рый может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, сколько время достижения окончательного расчета. Расчет может про­изводиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и сроч­ным платежам преобладает в национальных и межнациональ­ных платежных системах.

Различие между одноуровневыми и двухуровневыми пла­тежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как бан­ки, так и небанковские институты) являются прямыми и име­ют счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени — центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах при­сутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и не­банковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках пер­вого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.

Универсальность платежной системы связана с наличием в ней взаимосвязанных подсистем, которые позволяют осущес­твлять платежи самого разного характера и размера с учетом интересов как прямых, ассоциированных, так и косвенных участников. Данный критерий отражает исторически сложив­шуюся ситуацию, в которой мелкие и прочие платежи осущес­твляются посредством расчетных, клиринговых палат, а рас­четные центры по обработке только крупных платежей специ­ализируются на определенном рынке, например товарном, фон­довом, валютном.

Использование тех или иных инструментов в платежной системе зависит от многих факторов, например, от способа рас­четов, универсальности системы, технической инфраструкту­ры, доли безналичных платежей в системе розничного оборота. Так, для валовых расчетов в режиме реального времени элект­ронный расчетный документ обязателен, при расчетах на кли­ринговой основе используются как бумажные носители плате­жа, так и электронные. Особое место среди инструментов зани­мают платежные карточки, которые используются и в между­народных, и во внутренних платежных системах. Функциони­рование международных систем предполагает заключение бан­ками различных стран договоров с владельцами системы и по­лучение права на осуществление операций по эмиссии, эквай-рингу¹⁵, безналичным расчетам с использованием корреспон­дентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные системы включают эмиссию банками собственных бан­ковских пластиковых карточек, осуществление эквайринга по ним. Происходит не только увеличение объема платежей при их помощи, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, новых тенденций в применении, например, совме­щение логотипов нескольких систем на одной карточке, их стандартизация, внедрение карточек с предоплатой и информа­цией о платежеспособности пользователя. Для платежной системы Беларуси широкое внедрение платежных карточек в обо­рот — одно из приоритетных направлений в совершенствова­нии ее платежной системы.