Тема 6. Институциональная природа фирмы

Контрольная работа

1. Опишите основные положения теории происхождения фирмы как формы подчинение труда капиталу.

2. Опишите основные положения неоклассической теории происхождения фирмы.

3. Опишите основные положения теории происхождения фирмы Ф. Найта.

4. Опишите основные положения теории происхождения фирмы Р. Коуза.

5. Опишите основные положения неоинституциональной теории происхождения фирмы. 6. Каковы основные характеристики капиталистического предприятия (фирмы) по мнению М. Вебера?

Темы рефератов:

1. Различные подходы к анализу фирмы.

2. Неоклассическая теория фирмы.

3. Контрактная теория фирмы.

4. Роль специфичности активов в существовании фирмы.

5. Фирма с точки зрения теории прав собственности и теории трансакционных издержек.

 

Тема 7. Институциональная теория государства

Контрольная работа

1. Как Норт определяет понятие «государство»?

2. Как теория социального контракта Локка объясняет появление государства?

3. Как объясняет появление государства теория эксплуатации Гоббса?

4. Представьте «войну всех против всех» Гоббса в виде матрицы игры. В какой ситуации, по мнению Гоббса, находятся люди, если нет государства?

5. Как Норт соединяет в своей теории идеи Гоббса и Локка?

6. Какие услуги обменивает правитель на налоги в модели государства Норта?

7. Как вы понимаете идею о том, что государство ведет себя как монополист, осуществляющий ценовую дискриминацию?

8. Чем ограничена монопольная власть правителя в модели Норта?

9. По каким причинам правитель выбирает неэффективные права собственности?

10. В чем отличие гастролирующего бандита от оседлого бандита и как его можно применить в экономической теории государства?

11. Как вы понимаете идею Олсона и МакГира о «невидимой руке», которая заставляет правителя действовать в интересах всего общества?

 

Тема 8. Институциональные изменения как источник развития

Контрольная работа:

1.Факторы институциональной динамики.

2.Зависимость от траектории предшествующего развития.

3. Изменение институтов во времени: эволюция и революция.

4. Экспорт и импорт институтов, их значение и ограниченность.

5. Внешние и внутренние причины эволюции институтов.

6. Формационный и цивилизационный подходы к анализу институциональной динамики.

 

Тема 9. Институты в переходных экономиках

Ролевая игра по теме: Формирование института образовательного кредитования

В данной теме представлены раздаточные материалы для каждой из трех команд в ролевой игре, посвященной институциональным изменениям и проблемам институционального проектирования. Первая команда – это население, вторая – банки, третья – представители органов власти. В материалах содержится базовая информация, иллюстрирующая существующее положение дел, проблемы и перспективы в данной области. Некоторая информация, например, результаты опроса об информированности населения об образовательных кредитах, включены в материалы для каждой команды. Также, каждая команда получает информацию, которой нет у других команд, и которую другие команды получат уже в ходе обсуждения результатов между командами.

 

Команда: население

Образовательный кредит [1]

Образовательные кредиты предназначены для частичной или полной оплаты обучения в учебном заведении (вузе, школе, и т.п.). Обычно образовательные кредиты предоставляются гражданам для оплаты ими обучения в отечественном учебном заведении.

Согласно российскому законодательству взять образовательный кредит могут: представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования, а с 14 лет и сам учащийся. Они несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов.

Размер кредита, срок кредитования определяется платежеспособностью заемщиков, стоимостью обучения в учебном заведении, а также наличием государственных гарантий по возврату образовательных кредитов. Для подтверждения платежеспособности заемщика банк требует финансовое обеспечение кредита или иные гарантии возврата кредита, например гарантии со стороны государства. В качестве обеспечения возврата кредита могут выступать: залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и банком и др.) или поручительство.

Как правило, за введение образовательных кредитов ратуют сторонники рыночного подхода в экономике образования. Основной принцип данного подхода - только рыночные силы, конкурентная борьба вузов за студентов могут наиболее эффективно распределить ресурсы в образовании. Государство не может знать лучше непосредственного потребителя образовательной услуги, в каком учебном заведении, по какой специальности и за сколько ему следует получать образование. Система образовательных кредитов вводится прежде всего для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на среднее и высшее профессиональное образование и постепенно перейти к ситуации, когда ссузы и вузы финансируется в основном за счет взимаемой ими платы за обучение.

Известно ли Вам о существовании системы образовательных кредитов в России [2]:

нет, я ничего не знаю о ней	28.7 %
да, что-то знаю, но ничего определенного	53.1 %
да, я неплохо знаю, что это такое	15.8 %
да, я много знаю о ней; могу даже назвать себя экспертом в этом вопросе	2.4 %

Брали ли Вы когда-нибудь кредит на получение собственного образования или образования Вашего ребенка в вузе:

да, я брал(а) образовательный кредит	2.9 %
нет, я не брал(а) образовательный кредит, но хотел(а) бы взять	23.2 %
нет, я не брал(а) и не собираюсь когда-либо брать образовательный кредит	59.6 %
затрудняюсь ответить	14.3 %

 

Российские студенты крайне неохотно пользуются образовательными кредитами[3]

Несмотря на то, что банки формально предлагают образовательные кредиты, российские студенты берут их неохотно. И не потому, что все уютно устроились за спиной богатеньких родителей. Просто условия, которые выдвигают банки, настолько жесткие, что получить кредит человеку с не очень состоятельными "предками" практически невозможно.

Наш рынок образовательных кредитов не сформирован, и зачастую банки выдают потребительский кредит за образовательный. Основное условие настоящего займа на образование -- долгосрочный период погашения, причем во время самого обучения студент не должен платить ничего -- ни основного долга, ни процентов по нему. У нас все не так -- российские банки же либо не предусматривают такого периода совсем, либо он невелик. Да и сроков кредитования на 20--30 лет у нас не предусмотрено.

Тем не менее у нас около десятка банков выдают подобие образовательных кредитов. Правда, условия очень жесткие. Во-первых, банки страхуются высокими по сравнению с другими видами кредитования процентными ставками. Во-вторых, необходимо пройти сложнейшую процедуру оформления. В том числе нужно доказать платежеспособность своих родителей, которые выступают в качестве поручителей. Для того чтобы рассчитывать на получение кредита, доход поручителей должен быть достаточно существенным, чтобы ежемесячные платежи составляли от него не менее 30%. При этом отказать вам могут по любому поводу. Так, основанием может служить отсутствие одного из родителей заемщика.

Особенность образовательного кредита -- деньги клиенту почти все банки на руки не выдают, ему открывают кредитную линию на время обучения. То есть кредит выдается частями (определенная сумма за каждый семестр) и безналичным путем перечисляется на счет вуза.

 

Сегодня знания - завтра деньги [4]

С точки зрения банка, кредит на образование представляет собой разновидность потребительского кредита, уже хорошо освоенного нашими соотечественниками. Суть его сводится к следующему: деньги выдаются на срок до 11 лет годовых, при этом банк дает отсрочку по основному долгу на срок обучения. Это значит, что если я беру деньги, допустим, на 11 лет, и при этом собираюсь учиться 5 лет, то в течение срока обучения я могу платить только текущие проценты по кредиту, а основную сумму займа (вместе с процентами) буду выплачивать уже после получения диплома. Такая ситуация, с одной стороны, позволяет потенциальному студенту во время учебы платить банку относительно небольшие деньги, зато фактически оказывается, что он отдал сумму гораздо бóльшую, чем если бы платил сразу и проценты, и долг. Формально минимальный возраст заемщика – 14 лет, но при этом есть несколько прописанных на бумаге нюансов, трудно совместимых с реальностью. Кредитные деньги, кстати, на руки не выдаются, а переводятся частями или целиком за семестр на счет вуза. Положение усложняется еще и тем, что необходимо каждый год предоставлять справку с места учебы о присутствии заемщика в рядах учащихся, а также банк может в любой момент затребовать сведения об успеваемости студента. Примечательно то, что кредит выдается Сбербанком только по месту постоянного проживания заемщика. И последняя капля дегтя: при выдаче кредита на получение высшего образования Сбербанк оплачивает только 90% обучения, остальные 10% заемщик должен не только оплатить, но и документально засвидетельствовать саму возможность оплаты.

 

За и против[5]

Многие студенты относится к образованию в долг настороженно. Пугает не только нестабильная российская экономика с непредсказуемой инфляцией, но и высокие проценты по кредитам. Не для наших зарплат это дело, считают они. Лучше пойти учится на бюджет в непопулярный вуз, чем поступать на платное отделение престижного вуза и залезать в долговую яму - утверждали большинство опрошенных нами абитуриентов. Не радует и то, что после окончания вуза выпускник в течение нескольких лет будет вынужден работать только на погашение кредита. При этом не факт, что он сможет найти высокооплачиваемую работу. А на форумах в Интернете девушки уверенно говорят, что кредиты - вещь для них вовсе не приемлемая. По окончании вуза они предпочитают воспитывать детей, а не сводить концы с концами, лишь бы расплатиться с банком. Так что прежде чем идти в банк, трезво оцените, сможете ли вы и ваша семья в будущем выплачивать необходимые суммы. Выбор за вами.

 

Задание

Цель: выработать в ходе обсуждения отношение, к внедряемому государством институту образовательного кредита.

1. Какую цель ставит перед собой государство, внедряя кредиты на образование? Верите ли Вы в то, что данная цель будет достигнута?
1. С позиции студентов
2. С позиции абитуриентов
3. С позиции родителей
4. С позиции людей старшего поколения, чьи дети уже получили образование
2. Опишите характер влияние феноменов, обеспечивающих устойчивость норм (эффект обучения, эффект сопряжения, эффект координации, культурная инерция, гистерезис), которые препятствуют внедрению такого института, как кредиты на образование.
1. С позиции студентов
2. С позиции абитуриентов
3. С позиции родителей
4. С позиции людей старшего поколения, чьи дети уже получили образование
3. Есть ли у Вас стимулы брать кредиты?
1. С позиции студентов
2. С позиции абитуриентов
3. С позиции родителей
4. Находите ли Вы целесообразным внедрение кредитов на образование?

С позиции людей старшего поколения, чьи дети уже получили образование

Команда: банки

Образовательный кредит [6]

Образовательные кредиты предназначены для частичной или полной оплаты обучения в учебном заведении (вузе, школе и т.п.). Обычно образовательные кредиты предоставляются гражданам для оплаты ими обучения в отечественном учебном заведении.

Согласно российскому законодательству взять образовательный кредит могут: представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования, а с 14 лет и сам учащийся. Они несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов.

Размер кредита, срок кредитования определяется платежеспособностью заемщиков, стоимостью обучения в учебном заведении, а также наличием государственных гарантий по возврату образовательных кредитов. Для подтверждения платежеспособности заемщика банк требует финансовое обеспечение кредита или иные гарантии возврата кредита, например гарантии со стороны государства. В качестве обеспечения возврата кредита могут выступать: залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и банком и др.) или поручительство.

Как правило, за введение образовательных кредитов ратуют сторонники рыночного подхода в экономике образования. Основной принцип данного подхода - только рыночные силы, конкурентная борьба вузов за студентов могут наиболее эффективно распределить ресурсы в образовании. Государство не может знать лучше непосредственного потребителя образовательной услуги, в каком учебном заведении, по какой специальности и за сколько ему следует получать образование. Система образовательных кредитов вводится прежде всего для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на среднее и высшее профессиональное образование и постепенно перейти к ситуации, когда вузы финансируется в основном за счет взимаемой ими платы за обучение.

Известно ли Вам о существовании системы образовательных кредитов в России [7]:

нет, я ничего не знаю о ней	28.7 %
да, что-то знаю, но ничего определенного	53.1 %
да, я неплохо знаю, что это такое	15.8 %
да, я много знаю о ней; могу даже назвать себя экспертом в этом вопросе	2.4 %

Брали ли Вы когда-нибудь кредит на получение собственного образования или образования Вашего ребенка в вузе:

да, я брал(а) образовательный кредит	2.9 %
нет, я не брал(а) образовательный кредит, но хотел(а) бы взять	23.2 %
нет, я не брал(а) и не собираюсь когда-либо брать образовательный кредит	59.6 %
затрудняюсь ответить	14.3 %

 

Почему кредиты на образование пока не стали массовыми?[8]

Редкий продукт

В нашей стране кредиты на образование выдают буквально считанные банки. Среди них - Сбербанк РФ

Банки не хотят рисковать

По мнению экспертов, развитию системы образовательных кредитов в нашей стране мешает отсутствие государственных гарантий кредиторам. На Западе, к примеру, государство берет на себя все риски такого кредитования, в итоге процентная ставка значительно ниже. В США она составляет 3-6% годовых, а вернуть кредит нужно в течение 10 лет после окончания вуза. В Германии ставка - от 2 до 5%, причем с учащихся из малообеспеченных семей проценты не берут.

 

Сегодня знания - завтра деньги [9]

С точки зрения банка, кредит на образование представляет собой разновидность потребительского кредита, уже хорошо освоенного нашими соотечественниками. Суть его сводится к следующему: деньги выдаются на срок до 11 лет годовых, при этом банк дает отсрочку по основному долгу на срок обучения. Это значит, что если я беру деньги, допустим, на 11 лет, и при этом собираюсь учиться 5 лет, то в течение срока обучения я могу платить только текущие проценты по кредиту, а основную сумму займа (вместе с процентами) буду выплачивать уже после получения диплома. Такая ситуация, с одной стороны, позволяет потенциальному студенту во время учебы платить банку относительно небольшие деньги, зато фактически оказывается, что он отдал сумму гораздо бóльшую, чем если бы платил сразу и проценты, и долг. Формально минимальный возраст заемщика – 14 лет, но при этом есть несколько прописанных на бумаге нюансов, трудно совместимых с реальностью искатели знаний не вызывают.Кредитные деньги, кстати, на руки не выдаются, а переводятся частями или целиком за семестр на счет вуза. Положение усложняется еще и тем, что необходимо каждый год предоставлять справку с места учебы о присутствии заемщика в рядах учащихся, а также банк может в любой момент затребовать сведения об успеваемости студента. Примечательно то, что кредит выдается Сбербанком только по месту постоянного проживания заемщика. И последняя капля дегтя: при выдаче кредита на получение высшего образования Сбербанк оплачивает только 90% обучения, остальные 10% заемщик должен не только оплатить, но и документально засвидетельствовать саму возможность оплаты.

Вывод напрашивается следующий. Сегодня банкам гораздо проще и выгодней предлагать населению потребительские кредиты, так как они вполне просты, понятны и обеспечены соответствующим законодательством. Срок их погашения ограничивается в среднем 5 годами. А вот образовательное кредитование, развитие которого в большинстве западных стран считается одной из приоритетных задач внутренней политики, в России формально заявлено, но де-факто отсутствует. Ведь для внедрения на рынок такой услуги нужна государственная поддержка в форме нормативно-правовой базы, а также четкое разъяснение населению всех выгод такого кредитования, и, прежде всего, отличия его от привычного потребкредита. Крайне необходимы значительные финансовые вливания и четкое взаимодействие банков и образовательных учреждений. Тем более, что отдельно взятый банк (за исключением, быть может, таких гигантов, как Сбербанк или Внешторгбанк) не вытянет разработку и осуществление подобной программы. Иными словами, требуется консолидация нескольких крупных представителей банковского бизнеса при полной поддержке государства. А до тех пор, пока этого не произошло, такой вид кредитования останется невостребованным. И будет существовать только в виде строчки в списке банковских услуг.

 

Всё, что вы хотели знать об образовательном кредите[10]

Образовательные кредиты сегодня не так популярны, как потребительские или ипотечные, но интерес к ним со стороны молодых людей, их родителей достаточно высок.

- В принципе, если есть желание и возможности, можно ведь потратить на обучение обычный потребительский нецелевой кредит, взятый в банке. Чем образовательный кредит, на Ваш взгляд, привлекательнее, выгоднее для студента или его родителей?

- Когда вместе с желанием учиться в престижном вузе у студента есть и возможности - можно, действительно, воспользоваться потребительским кредитом или пытаться самостоятельно оплачивать обучение. Но ведь немало студентов, не имеющих платежеспособных поручителей и не готовых сразу выплачивать проценты по кредиту. Именно для них и нужна система образовательных кредитов, которые, прежде всего, не должны быть связаны с доходами родителей. Образовательный кредит предоставляется непосредственно студенту под низкий процент, без требования залога и поручительства, на длительный срок, с отсрочкой по выплатам основного долга и процентов на весь период обучения.

 

Почему не берут кредиты [11]

В реальности если студентам нужны деньги на обучение, то они берут единовременный кредит или кредит на неотложные нужды. Процедура оформления гораздо проще.

Действительно, если для получения, скажем, единовременного кредита нужно предоставить в банк паспорта заемщика и поручителя, а также документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний за последние полгода, то с образовательным кредитом все сложнее. Кроме стандартного набора документов, в период обучения нужно будет дополнительно приносить счета, извещения об оплате, справки, подтверждающие прохождение очередного семестра или курса. После окончания вуза – диплом, в случае трудоустройства – справку с места работы. Через полгода – справку о доходах и размере производимых удержаний.

Такое количество бумаг отпугивает клиентов.

Перспективы образования в кредит[12]

По подсчетам экспертов, потенциал российского рынка образовательного кредитования составляет до 50 млрд долларов в год. По статистическим данным, каждый третий молодой человек хотел бы взять кредит на обучение. Основная причина, по которой банки не спешат включать кредит на образование в свою продуктовую линейку, – отсутствие государственных гарантий кредиторам. Во многих зарубежных странах проблема обучения «взаймы» уже решена, поскольку государство гарантирует погашение «студенческого» долга в том случае, если заемщик не может сам этого сделать.

Зарубежные программы кредитования с гарантированной поддержкой государства предусматривают стимулирование студентов на достижение более высоких показателей в учебе. Так, в Голландии часть суммы можно получить в виде гранта, а в случае досрочного окончания учебы предоставляется скидка. В Германии, если студент показывает неудовлетворительные результаты в учебе, то он теряет доступ к кредиту (который перечисляется на счет вуза не единовременной суммой, а траншами) и остается без средств. Во многих странах учитывается кредитная история заемщика. В России с развитием системы кредитных бюро, полагают эксперты, нежелание студентов портить свою кредитную историю также должно сыграть свою роль.

Задание

Цель: выработать в ходе обсуждения политику, которая бы способствовала внедрению института образовательного кредита.

1. Какую цель ставит перед собой государство, внедряя кредиты на образование? Верите ли Вы в то, что данная цель будет достигнута?
2. Сравните выгоды и издержки предоставления образовательных кредитов.
3. Опишите характер влияние феноменов, обеспечивающих устойчивость норм (эффект обучения, эффект сопряжения, эффект координации, культурная инерция, гистерезис), которые препятствуют внедрению такого института, как кредиты на образование. Могут ли банки способствовать переходу к новым нормам?
4. Находите ли Вы целесообразным внедрение кредитов на образование?

 

Команда: правительство

Образовательный кредит [13]

Образовательные кредиты предназначены для частичной или полной оплаты обучения в учебном заведении (вузе, школе, ссузе и т.п.). Обычно образовательные кредиты предоставляются гражданам для оплаты ими обучения в отечественном учебном заведении.

Согласно российскому законодательству взять образовательный кредит могут: представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования, а с 14 лет и сам учащийся. Они несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов.

Размер кредита, срок кредитования определяется платежеспособностью заемщиков, стоимостью обучения в учебном заведении, а также наличием государственных гарантий по возврату образовательных кредитов. Для подтверждения платежеспособности заемщика банк требует финансовое обеспечение кредита или иные гарантии возврата кредита, например гарантии со стороны государства. В качестве обеспечения возврата кредита могут выступать: залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и банком и др.) или поручительство.

Как правило, за введение образовательных кредитов ратуют сторонники рыночного подхода в экономике образования. Основной принцип данного подхода - только рыночные силы, конкурентная борьба вузов за студентов могут наиболее эффективно распределить ресурсы в образовании. Государство не может знать лучше непосредственного потребителя образовательной услуги, в каком учебном заведении, по какой специальности и за сколько ему следует получать образование. Система образовательных кредитов вводится прежде всего для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на среднее и высшее профессиональное образование и постепенно перейти к ситуации, когда ссузы и вузы финансируется в основном за счет взимаемой ими платы за обучение.

Известно ли Вам о существовании системы образовательных кредитов в России [14]:

нет, я ничего не знаю о ней	28.7 %
да, что-то знаю, но ничего определенного	53.1 %
да, я неплохо знаю, что это такое	15.8 %
да, я много знаю о ней; могу даже назвать себя экспертом в этом вопросе	2.4 %

Брали ли Вы когда-нибудь кредит на получение собственного образования или образования Вашего ребенка в вузе:

да, я брал(а) образовательный кредит	2.9 %
нет, я не брал(а) образовательный кредит, но хотел(а) бы взять	23.2 %
нет, я не брал(а) и не собираюсь когда-либо брать образовательный кредит	59.6 %
затрудняюсь ответить	14.3 %

Вы... -

Студент 1-3 курсов	44.9 %
Студент 4-5 курсов / бакалавриата	26.4 %
Студент магистратуры / аспирант	10.6 %
Преподаватель/исследователь	5.0 %
Администратор	1.1 %
Не могу отнести себя ни к кому из вышеперечисленных	11.9 %

 

Почему кредиты на образование пока не стали массовыми?[15]

Редкий продукт

В нашей стране кредиты на образование выдают буквально считанные банки. Среди них - Сбербанк РФ.

Банки не хотят рисковать

С одной стороны, у коммерческих банков объемы потребкредитования и так растут, поэтому они не очень-то заинтересованы в привлечении такой специфической и рискованной клиентуры, как студенты. С другой стороны, не все родители потенциальных студентов рвутся в банк: есть семьи, которые и без займа в состоянии оплатить обучение на коммерческом отделении, но много и таких, кому кредиты просто недоступны.

По мнению экспертов, развитию системы образовательных кредитов в нашей стране мешает отсутствие государственных гарантий кредиторам. На Западе, к примеру, государство берет на себя все риски такого кредитования, в итоге процентная ставка значительно ниже. В США она составляет 3-6% годовых, а вернуть кредит нужно в течение 10 лет после окончания вуза. В Германии ставка - от 2 до 5%, причем с учащихся из малообеспеченных семей проценты не берут.

Сегодня образовательные кредиты выдает Сбербанк. Однако они недоступны большинству студентов. Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян заявил, что “у банков весьма позитивное отношение к этому процессу”. Однако он отметил, что для снижения рисков кредиторов необходимо обязать выпускников выполнять определенные обязательства по отношению к банку.

Перспективы образования в кредит[16]

По подсчетам экспертов, потенциал российского рынка образовательного кредитования составляет до 50 млрд долларов в год. По статистическим данным, каждый третий молодой человек хотел бы взять кредит на обучение. Основная причина, по которой банки не спешат включать кредит на образование в свою продуктовую линейку, – отсутствие государственных гарантий кредиторам. Во многих зарубежных странах проблема обучения «взаймы» уже решена, поскольку государство гарантирует погашение «студенческого» долга в том случае, если заемщик не может сам этого сделать.

По австралийской программе кредитования можно получить кредит как при дневной, так и при любой другой форме обучения. Максимальная сумма кредита – 8170 австралийских долларов в год, или 4970 евро. Проценты по такому кредиту не начисляются, лишь периодически происходит корректировка в соответствии с темпами инфляции, таким образом, австралийские студенты получают беспроцентный кредит. Период погашения не ограничен.

В Голландии получить кредит могут только студенты дневной формы обучения в возрасте до 30 лет. Максимальная сумма кредита – 8904 евро в год (742 евро в месяц). При этом занять студенты могут не только на учебу, но и на основные бытовые расходы. Погашение начинается через два года после окончания учебы, вернуть всю сумму кредита нужно не позднее чем через 15 лет. Процентная ставка – 3,7%. Погашение осуществляется равными фиксированными суммами. Студенты, которые не располагают достаточным уровнем дохода, получают скидку.

По мнению экспертов, условия, которые предлагают австралийская и голландская системы кредитования, очень привлекательны для заемщиков, однако делают их финансово неустойчивыми. Риск невозврата в этих странах полностью ложится на плечи государства.

В Германии кредит на обучение могут взять все студенты в возрасте от 18 до 30 лет. Максимальная сумма – 7800 евро в год (650 евро в месяц). Гибкая процентная ставка – от 5,95 до 8,38%. Период погашения – до 25 лет. По оценке аналитиков Берлинского экономического общества, немецкая модель кредитования является финансово устойчивой. Все риски по невозвратам берет на себя Банк развития Германии (Kreditanstalt fur Wiederaufbau, KFW).

Задание

Цель: выработать в ходе обсуждения политику, которая бы способствовала внедрению института образовательного кредита.

1. Выгодно ли банкам на данный момент выдавать образовательные кредиты?
2. Готово ли население (студенты, абитуриенты, родители студентов) брать образовательные кредиты?
3. Какие факторы могут оказать влияние на формирование новых норм поведения (фундаментальные, организационные, социетальные)?
4. Опишите характер трансформационных издержек, с которыми столкнется государство при внедрении нового института – кредитование обучения. Какие факторы окажут влияние на данные издержки.
5. Что необходимо предпринять государству, чтобы образовательные кредиты получили широкое распространение?