Анализ результатов деятельности ПАО «Сбербанк»

Балансовый отчет - это один из важнейших отчетных документов фирмы, отражающий наличие у нее средств на определенную дату. Отчетный период выбирается и устанавливается самой фирмой, обычно он соответствует календарному году. Структура баланса и содержание его статей представлены в таблице 1. Баланс организации должен удовлетворять требованиям национальных или международных стандартов учета и отчетности.

 

Таблица 1

Баланс Сбербанка России на 01.01.2017г.

Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
Активы
1. Денежные средства	732 789 740	1 240 712 425
2. Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	586 685 384	369 675 704
2.1. Обязательные резервы	118 363 174	142 522 154
3. Средства в кредитных организациях	355 984 910	356 487 333
4. Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	405 977 877	825 688 140
5. Чистая ссудная задолженность	16 869 803 465	15 889 379 335
6. Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	2 316 356 734	1 745 489 852
6.1. Инвестиции в дочерние и зависимые организации	536 732 037	385 839 342
7. Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	436 472 311	366 474 111
8. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	477 354 992	478 611 700
9. Прочие активы	505 716 457	407 183 754
10. Всего активов	22 706 916 093	21 746 760 144
Пассивы
11. Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	768 989 234	3 515 817 946
12. Средства кредитных организаций	618 363 818	794 856 364
13. Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	17 722 423 458	14 026 723 547
13.1. Вклады физических лиц	10 221 284 952	7 999 051 651
14. Финансовые обязательства, оцениваемыепо справедливой стоимости через прибыль или убыток	228 167 483	617 944 480
15. Выпущенные долговые обязательства	647 694 355	513 402 485
16. Прочие обязательства	256 566 985	216 252 982
17. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим потерям и операциям с резидентами офшорных зон	37 805 399	36 530 500
Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
18. Всего обязательств	20 378 763 487	19 764 421 648
Источники собственных средств
19. Средства акционеров (участников)	67 760 844	67 760 844
20. Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)
21. Эмиссионный доход	228 054 226	228 054 226
22. Резервный фонд	3 527 429	3 527 429
23. Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	-46 427 290	-197 450 451
24. Переоценка основных средств	66 357 126	80 536 315
25. Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	1 790 492 964	1 488 697 172
26. Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	218 387 307	311 212 961
27. Всего источников собственных средств	2 328 152 606	1 982 338 496
Внебалансовые обязательства
28. Безотзывные обязательства кредитной организации	8 065 233 100	8 908 307 537
29. Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	1 387 353 103	1 625 269 457

 

 

Проверенная годовая бухгалтерская отчетность во всех существенных аспектах подготовлена в соответствия с законодательством и нормативными актами, регулирующими порядок ведения бухгалтерского учета и подготовки бухгалтерской отчетности в Российской Федерации, и принятыми принципами ведения бухгалтерского учета. Достоверность баланса подтверждена.

Таблица 2

Отчет о прибылях и убытках Сбербанка России на 01.01.2017г.

Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
1 Процентные доходы, всего, в том числе:	1 999 027 786	1 661 885 356
1.1 От размещения средств в кредитных организациях	45 298 638	31 835 665
1.2. От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)	1 823 328 858	1 500 795 759
1.3. От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)
1.4. От вложений в ценные бумаги	130 400 290	129 253 932
2. Процентные расходы, всего, в том числе:	1 132 369 508	702 161 479
2.1. По привлеченным средствам кредитных организаций	246 600 692	189 112 244
2.2. По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	830 996 067	487 049 747
2.3. По выпущенным долговым обязательствам	54 772 749	25 999 488
3. Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	866 658 278	959 723 877
4. Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе:	-258 867 154	-279 570 299
4.1. Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	-5 995 500	-2 403 074
5. Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	607 791 124	680 153 578
6. Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	-12 676 170	-64 381 373
7. Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	-3 541 006	-12 662 037
8. Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	-695	-617
9. Чистые доходы от операций с иностранной валютой	91 277 379	-1 472 913
10. Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-6 152 110	172 702 496
11. Доходы от участия в капитале других юридических лиц	3 508 086	5 332 089
12. Комиссионные доходы	297 700 676	241 114 334
13. Комиссионные расходы	31 759 583	23 939 331
14. Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	1 533 840	78 023
15. Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	-5 155 700	238 449

Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
16. Изменение резерва по прочим потерям	-31 893 241	-11 517 623
17. Прочие операционные доходы	16 073 495	42 227 454
18. Чистые доходы (расходы)	926 706 095	1 027 872 529
19. Операционные расходы	619 806 168	598 666 217
20. Прибыль (убыток) до налогообложения	306 899 927	429 206 312
21. Возмещение (расход) по налогам	88 512 620	117 993 351
22. Прибыль (убыток) после налогообложения	218 387 307	311 212 961
23. Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе:
23.1. Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидендов
23.2. Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда
24. Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	218 387 307	311 212 961

Анализируя статьи баланса и отчет о финансовых результатах за 2016 год относительно 2015 года можно сделать вывод о том, что:

Ø процентный доход увеличился на 21,3%, процентные расходы увеличились на 59,5%; чистый процентный доход снизился на 11,1%;

Ø комиссионный доход, не связанный с кредитованием, увеличился на 17,0%, чистый комиссионный доход увеличился на 4,4%;

Ø операционный доход до совокупных резервов снизился на 9,2%;

Ø расходы на создание совокупных резервов составили 397,6 млрд руб. против 397,9 млрд руб. годом ранее;

Ø операционные расходы снизились на 1,0%;

Ø прибыль до уплаты налога на прибыль составила 283,9 млрд. руб. против 394,6 млрд. руб. годом ранее;

Ø чистая прибыль составила 236,3 млрд руб. без учета событий после отчетной даты против 311,2 млрд руб. с учетом событий после отчетной даты годом ранее.

1.3 Персонал ПАО «Сбербанк России»

За 2015 год фактическая численность персонала Сбербанка уменьшилась на 4 492 сотрудника до 271 231 сотрудника. Сокращение произошло в основном за счет сокращения блоков Операционный, Розничный и Корпоративный бизнес. Значительная часть сотрудников (46%) непосредственно работает с клиентами.

В Сбербанке большое внимание уделяется вовлеченности персонала. Для этого каждый год проводится масштабный опрос сотрудников. Полученная по результатам обратная связь используется для определения приоритетов в работе с персоналом. Факторами, оказывающими наибольшее влияние на вовлеченность сотрудников Сбербанка, являются: качество управления изменениями в Банке, в том числе качество коммуникаций; высшее руководство – уровень его компетентности, открытость в общении с сотрудниками, создание условий для эффективного взаимодействия; возможность для эффективного выполнения работы – скорость принятия решений, простота процесса согласования, возможность влиять на принимаемые решения, профессионализм и соответствие ценностям сотрудников.

По результатам опроса сформирован набор практических рекомендаций для развития корпоративной культуры Банка. В 2015 году в рамках процедур подбора на работу в Сбербанк принято 54 554 новых специалиста и руководителя. По новым стандартам Сбербанка вновь принятым сотрудникам обеспечивается быстрый и качественный ввод в должность, оказывается помощь в новом окружении.

За 2015 год в ПАО Сбербанк и дочерних обществах Банка прошли практику и стажировку более 13 700 студентов. Программа по набору и развитию выпускников ВУЗов реализована в блоке CIB. В рамках сотрудничества с учебными заведениями состоялось более 2 000 лекций от сотрудников Банка, проведено более 100 различных кейс-соревнований.

Банк предоставляет всем сотрудникам, прошедшим испытательный срок, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и тяжелых болезней.

В 2015 году сотрудники Банка получили возможность по льготным ценам пройти санаторно-курортное оздоровление в черноморском комплексе МРИЯ. По централизованным программам поддержки многодетных семей и поощрения территориальных банков – победителей и призеров смотра-конкурса бесплатные семейные санаторно-курортные путевки получили более 3 тыс. сотрудников.

В 2015 году число сотрудников Банка – участников Корпоративной пенсионной программы, имеющих именные пенсионные счета в НПФ Сбербанка, достигло 155 тыс.

1.4 Состав выполняемых операций ПАО «Сбербанк России»

 

Банк осуществляет следующие банковские операции:

Ø привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

Ø размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

Ø открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

Ø инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

Ø покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

Ø привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

Ø выдает банковские гарантии;

Ø осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

Ø выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

Ø приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

Ø осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

Ø осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

Ø предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

Ø осуществляет лизинговые операции;

Ø оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк вправе осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике.

Банк осуществляет валютный контроль за операциями клиентов – физических и юридических лиц.

Банк вправе эмитировать и обслуживать пластиковые карточки международных и российских платежных систем.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с юридическими и физическими лицами.

Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

В пределах своей компетенции Банк обеспечивает защиту сведений, составляющих государственную тайну.

1.5 Облуживание клиентов ПАО «Сбербанк России»

 

На протяжении всей истории обслуживание физических лиц являлось главным направлением работы Сбербанка. Приоритет сохраняется и в наши дни, однако устойчивые позиции Банка на розничном рынке обеспечены не только разветвленной филиальной сетью, традициями работы и безупречной деловой репутацией, но и высоким качеством обслуживания населения, широким спектром банковских услуг для этой группы клиентов. Сегодня частные клиенты Сбербанка могут не только разместить деньги во вклады, но и воспользоваться кредитными продуктами Банка, перевести деньги в любой регион России и за ее пределы, воспользоваться банковскими картами, совершать операции с ценными бумагами на всех ведущих торговых площадках России.

Осознавая свою социальную миссию, Сбербанк сохраняет приоритетные ценовые условия для граждан пенсионного возраста. Свидетельством поддержки вкладчиками ценовой политики Банка является постоянный рост остатков средств по пенсионным счетам.

Банк активно содействует развитию сбережений и инвестиций экономически активного населения страны и молодежи, поскольку это способствует повышению экономической культуры общества и позволяет создать долгосрочные отношения клиента с Банком. Клиентам Сбербанка предлагается множество кредитных продуктов с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения: на неотложные нужды, приобретение дорогостоящих товаров, включая автомобили, на приобретение объектов недвижимости. Банк предоставляет кредиты на различные цели работникам финансово-устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии.

Основным направлением работы в сфере оказания банковских услуг населению остается обслуживание безналичных денежных потоков. На сегодняшний день большое количество средств поступают во вклады безналичным образом, что позволяет существенным образом ускорить обслуживание населения. Через Банк получают пенсию свыше 10 млн. пенсионеров. Около 50 тыс. предприятий и организаций перечисляют заработную плату сотрудникам на счета в Сбербанке России. Растут объёмы выплат через Банк стипендий, гонораров, различного рода социальных пособий, страховых сумм и дивидендов.

В последние годы Банк зарекомендовал себя как надежный партнер для клиентов, работающих во всех отраслях промышленности. С каждым клиентом Сбербанк России стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью Банк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

Сочетание комплексного подхода к продаже высококачественных банковских продуктов и индивидуальной работы с каждым клиентом на основе конкурентоспособных тарифов позволяет Сбербанку не только сотрудничать с уже имеющимися клиентами, но и привлекать новых.

 

2. ОРГАНИЗАЦИЯ И УПРАВЛЕНИЕ ПРЕДПРИЯТИЕ

2.1 Характеристика работы кредитного инспектора

 

Дополнительный офис №8625/0292 Астраханское ОСБ №8625 ПАО «Сбербанк России» является универсальным внутренним структурным подразделением отделения, расположенных вне его местонахождения. Порядок открытия и закрытия дополнительных офисов регламентирован Уставом Банка. Организационные мероприятия по открытию (закрытию) дополнительных офисов осуществляет территориальный банк (отделение в случае делегирования ему соответствующих полномочий).

Дополнительный офис создан 11.05.2015 года на основании постановления Правления Сбербанка, действует в Черноярском районе Астраханской области с. Черном Яру в пределах границ территории обслуживания Астраханской области отделения №8625/0292 имеет печать с изображением эмблемы Банка и номера дополнительного офиса, штампы, бланки с использованием наименований Банка. Местонахождение дополнительного офиса: 416230, Астраханская область, Черноярский район, с Черный Яр, ул. Победы, д 16.А.

Дополнительный офис не имеет отдельного баланса. Операции, осуществляемые дополнительным офисом, отражаются в балансе отделения. Дополнительный офис осуществляет операции по подкреплению денежной наличностью и ценностями, а также прием и пересчет проинкассированных сумок с банковскими ценностями от других внутренних структурных подразделений, входящих в структуру отделения №8625, и клиентов Банка. В дополнительном офисе функционирует Кредитный Комитет.

В своей деятельности дополнительный офис руководствуется законодательством Российский Федерации, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Уставом Банка, Положением о филиале акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации отделения №№8625, нормативными и распорядительными документами Банка.

Структура дополнительного офиса

В составе дополнительного офиса сформированы следующие структурные подразделения:

Ø сектор обслуживания физических и юридических лиц;

Ø сектор кредитования физических лиц.

В структуре дополнительного офиса предусматривается штатная единица кредитного инспектора по кредитованию юридических лиц.

Задачи и функции дополнительного офиса

Основными задачами дополнительного офиса являются:

Ø Увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг;

Ø расширение клиентской базы;

Ø укрепление имиджа Банка, в том числе путем улучшения качества обслуживания клиентов.

Для решения стоящими перед дополнительным офисом задач, он выполняет следующие функции:

Ø Организация работы с физическими и юридическими лицами;

Ø осуществление работы по привлечению в банк и на расчетно-кассовое обслуживание клиентов, по продаже банковских продуктов и услуг (кредиты, депозиты, векселя и иные продукты);

Ø формирование и своевременное предоставление в отделение первичных документов и требуемой отчетности;

Ø консультирование клиентов;

Ø разработка предложений по изменению порядка (технологии) реализации действующих банковских продуктов и услуг и внедрению новых;

Ø подготовка предложений по изменению режима работы дополнительного офиса с целью улучшения качества обслуживания клиентов;

Ø проведение необходимого контроля операций клиентов, осуществление необходимых мер по предотвращению операционных, финансовых и кредитных рисков, возникающих в деятельности дополнительного офиса или доведение информации о них до отделения;

Ø осуществление внутреннего контроля по выявлению операций клиентов, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. Проведение идентификации клиента и документальное фиксирование полученных сведений.

И обеспечивает:

Ø повышение культуры обслуживания клиентов и квалификации работников;

Ø оказание всего спектра банковских операций и услуг клиентам;

Ø своевременное информирование клиентов о новых банковских продуктах и услугах;

Ø наглядность, доступность для клиентов информационных, рекламных материалов, а также иных нормативных документов (документы, обязательные для размещения во внутреннем структурном подразделении на стенде) в соответствии с действующими требованиями Банка России и Банка.

Деятельность дополнительного офиса осуществляется на основе устанавливаемых отделением плановых заданий. Отношения дополнительного офиса с клиентами строятся на основе договоров. Процентные ставки по кредитам, вкладам и плата за услуги, оказываемые клиентам дополнительного офиса, определяются Банком в порядке, им установленным, с соблюдением требований действующего законодательства. Он гарантирует тайну об операциях, о счетах вкладах клиентов Банка, а также об иных сведениях, отнесенных Правлением Банка к коммерческой тайне. Справки по операциям и счетам клиентов могут быть представлены только самим клиентам и их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, предусмотренных законом.

Работники офиса несут ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую, служебную и коммерческую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законодательством. Офис имеет установленный режим работы, определяемый в соответствии с утвержденным в территориальном банке порядком. Штатная численность сотрудников дополнительного офиса утверждается председателем территориального банка в соответствии с установленным банке порядком. Работники неукоснительно выполняют требования распорядительных, нормативных и иных документов Банка, территориального банка, обеспечивают точное и своевременное выполнение операций и оформление документов.

Дополнительный офис обеспечивает сохранность и безопасность денежных, материальных и других ценностей, документов, информации, помещения и оборудования. В помещение офиса на оборудованном стенде или в ином оформленном виде, доступном для клиентов, размещается информация и документы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России. В офисе формируется досье, в котором находятся документы в соответствии с требованиями актов Банка России.

Офис предоставляет своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг, гарантируя при этом безопасность их осуществления, конфиденциальность и высокое качество обслуживания.

Универсальный характер деятельности офиса позволяет ему быстро реагировать на изменения в структуре спроса на банковские продукты, используя при этом различные инструменты и фирменный стиль работы, идентифицируя задачи каждого делового партнера и предлагая пути их решения.

Следует отметить, что с самого начала своей деятельности Сберегательный банк руководствуется такими принципами, как предоставление высококачественных финансовых услуг, уважение интересов клиентов, сбалансированная стратегия, нацеленность на взаимовыгодное партнерство. Эти принципы остаются актуальными и посей день.

Вся работа организована с учетом максимального удовлетворения потребностей клиентов: отделения имеют удобные помещения и график работы, оптимальный для населения. Перечень услуг, предлагаемые отделениями включают в себя все традиционные банковские услуги: открытие и ведение счетов, осуществление платежей, привлечение депозитных вкладов, операции с иностранной валютой, операции с пластиковыми карточками с ценными бумагами и многое другое.

Астраханский банк в лице Дополнительного офиса №8625/0292 предоставляет комплекс банковских услуг всему населению. Обеспечен бесплатный прием наличных платежей в пользу Налоговой инспекции, выплата компенсации населению по вкладам. Эти выплаты производит только Сберегательный банк. Обслуживание пенсионеров, в части выплаты пенсий, также Сберегательным банком происходит бесплатно. Заключаются договора на прием платежей с различными компаниями и учреждениями.

Среди клиентов банка практически все предприниматели района. Постепенно бюджетные организации переходят на обслуживание через отделение. Это, например, Центральная района больница (ЦРБ), Комитет образования, Отделение внутренних дел (ОВД).

Сотрудничество с Пенсионным фондом России позволяют отделению оказывать банковские услуги пенсионерам не только в выплате пенсии, но и периодически среди старейших клиентов банка проводятся розыгрыши, имеющее итогом денежное поощрение. На остаток средств на индивидуальном вкладе банк начисляет процент. Открытие пенсионного вклада обеспечивает пенсионерам максимальную доступность к счету: деньги можно снимать по частям в любое удобное время. Можно делать дополнительные вложения средств – на остаток средств все равно будет начисляться процент. И, наконец, не так давно Дополнительный офис №8625/0292 предлагает пенсионерам уникальную услугу – получение пенсий и социальной помощи посредством пластиковой карточки, пользование которой предоставит дополнительные удобства в пользовании пенсионным счетом.

Офис постоянно заботится о привлечении и обслуживании текущих и срочных вкладов физических лиц. Внедрены разнообразные виды вкладов (срочные, накопительные, депозитные сберегательные сертификаты и т.п.). Привлеченные средства работают и на вкладчиков, и на экономику банка.

Офис осуществляет банковские операции и сделки на основании Устава Банка, Генеральной лицензии, выданной Банком России, Положением о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации «Астраханское» ОСБ №8625/0292. Дополнительный офис осуществляет с юридическими и физическими лицами перечень банковских операций и сделок, определенных «Перечнем банковских операций и сделок универсального дополнительного офиса».

Банковские операции и сделки осуществляются дополнительным офисом: с физическими лицами – в рублях и иностранной валюте; с юридическими лицами – в рублях и иностранной валюте.

Руководство текущей деятельностью дополнительного офиса осуществляет заведующий дополнительным офисом. Он действует на основании доверенности, выданной ему в порядке, установленном Банком и территориальным банком. Заведующий на вправе выдавать доверенность в порядке передоверия. Заведующий дополнительным офисом назначается и освобождается от должности управляющим отделением.

Заведующий дополнительным офисом:

ü заключает договоры с клиентами на осуществление дополнительным офисом банковских операций и сделок, определенных положением и выданной ему доверенностью;

ü несет персональную ответственность за работу дополнительного офиса и за решение возложенных на него задач;

ü готовит предложения по штатной численности сотрудников дополнительного офиса;

ü может быть членом коллегиальных органов отделения.

 

2.2 Принципы организации кредитного процесса

 

Из года в год Сбербанк России совершенствует и упрощает кредитование физических лиц. Кредиты становятся более доступными, легче оформляемыми, а процентные ставки постепенно снижаются. 08 апреля 2008 года Сбербанк России утвердил 11 видов кредитования, в том числе 2 вида - связанные кредиты. Связанные кредиты - это кредиты на товары и автомобили, приобретаемые в сети фирм и автосалонов, заключивших договор о сотрудничестве со Сбербанком. Отдельные кредиты Сбербанка оформляются и в валюте (пять видов).

 

Таблица 3