Поддержание вашего кредитного рейтинга

Кредитор не имеет права угрожать вашему кредитному рейтингу, пока вы решаете спор о расчетах.

Когда вы написали о вероятной ошибке, кредитору за­прещается предоставлять другим кредиторам или кредит­ным бюро информацию, которая может повредить вашей кредитной репутации. До тех пор пока на вашу жалобу не будет дан ответ, кредитор также не имеет права предпри­нимать какие-либо меры по взысканию спорной суммы.

После того как кредитор разъяснил счет, о вас может быть заявлено как о неплательщике в связи со спорной суммой и кредитор вправе принять меры по ее взыска­нию, если вы не уплатите эту сумму в отведенный срок. Однако даже в этом случае вы можете выразить свое не­согласие в письменном виде. Когда вопрос будет решен, кредитор должен сообщить о принятом решении каждо­му человеку, который получал информацию об этом деле. Помните, что вы также можете поместить свою версию ситуации в своем кредитном досье.

Приложение. Д

Общие положения части 1 Закона о банкротстве

Термин "банкротство" происходит от двух латинских слов, означающих "верстак" и "ломать". Буквально это слово означает "сломанный верстак". Согласно римскому закону после изъятия и раздела имущества должника-неплателыцика кредиторы ломали верстак должника в наказание ему и в качестве предупреждения другим должникам-ремесленникам. Банкроты считались ворами, заслуживающими сурового наказания. Римляне лишали банкротов гражданских прав, а во многих других культурах их обязывали носить особую одежду, выделяв­шую из толпы.

Изменения в законах о банкротстве и перемены в от­ношениях потребителей к банкротству способствовали возникновению среды, в которой люди считают банкрот­ство более благовидным средством спасения от финансо­вых проблем, чем считалось раньше.

Пересмотренный Закон о банкротстве от 1978 года был принят в том же 1978 году и начал действовать 1 ок­тября 1979 года. Этот Закон перенял несколько статей из предыдущих законов, касающихся реорганизации ком­паний, и предназначался для упрощения работы судов по банкротству, но самые большие перемены коснулись личного банкротства. Этот пересмотр сделал банкротство более привлекательным вариантом для должников осо­бенно потому, что в нем было увеличено количество иму­щества, которое могло быть освобождено от ликвидации.

Самое главное, этот закон ввел федеральные имущест­венные исключения (7500 долларов, внесенных за дом, и примерно 3000 долларов в другом установленном имуще­стве), которые были намного более щедрыми, чем боль­шинство исключений, принятых в штатах. Он также поз­волил каждому из супругов воспользоваться этими ис­ключениями, что приводило к удвоению исключений, доступных супружеским парам.

Из нового закона также было убрано положение ста­рого закона, гласившее, что кредиторы должны были одобрять всякий план выплат. Теперь единоличным пра­вом принимать план, предложенный просителем, наде­лялся суд. План следовало одобрять, если суд находил, что он был предложен честно, что сумма выплат кредито­рам не была меньше той, которая была бы выплачена им в случае ликвидации, и что должник был в состоянии со­вершать платежи, рассмотренные в плане.

В 1980-1981 годах количество заявлений на объявле­ние банкротства резко возросло, и это привело к пере­смотру закона о банкротстве в 1984 году. Например, суды обязали запрещать аннулирование долгов, вызванных растратами накануне банкротства.

Некоторые перемены, похоже, уменьшили позор, с которым некогда было связано банкротство. Тот простой факт, что потребительские кредиты используются сего­дня намного шире, сделал банкротство менее редким яв­лением и поэтому обанкротившиеся люди стали встре­чаться более часто. В 1988 году количество банкротств пе­решагнуло полумиллионный рубеж. Кроме того, многие поправки к законам и правилам относительно прав долж­ников, от закона о правдивости в займах до ограничений методов взыскания долгов кредиторами и самого Закона о банкротстве от 1978 года, способствовали развитию мы­шления, что банкротство не обязательно является по­стыдным процессом.

Стремление к тому, чтобы в семье работали оба супру­га, также было вызвано вероятностью банкротств. Если люди основывают уровень своих расходов и займов на со­вокупном доходе обоих супругов, тогда перебои в доходах любого из них могут поставить под угрозу финансовую стабильность семьи.

Увеличение числа банкротств после 1984 года, похоже, наиболее вероятно вызван большим ростом потребитель­ской задолженности, который поднял общую задолжен­ность семей почти до 19 центов на один доллар чистого дохода. Это представляет собой почти на триста процен­тов больше, чем сумма, с которой нормально может спра­виться бюджет средней семьи.