Каких кредитов следует избегать

Есть некоторые источники кредитов, которые никуда не годятся даже по сегодняшним стандартам. Постоянно стремясь создавать новые способы займа денег для супру­жеских пар, многие заимодавцы, на мой взгляд, переходят грань здравого смысла. Однако ответственность за то, чтобы избегать кредитов, поощряющих плохое распоря­жение деньгами, лежит на заемщике. Ниже рассмотрены несколько источников кредита, которые следует избегать.

Банковский овердрафт

Сегодня большинство банков предлагает такую услугу, как защита от овердрафта (превышения имеющихся на счете средств). Когда клиент выписывает чек на сумму, превышающую остаток на его банковском счете, этот чек все равно будет принят банком к оплате.

Звучит хорошо, не так ли? В конце концов, если вы выпишете чек на сумму, превышающую остаток на вашем счете, вы же не хотите, чтобы он был возвращен, правда? Тогда вас ожидает штраф за возвращенный чек, а также санкции со стороны продавца. Так почему же не восполь­зоваться защитой от овердрафта?

Я консультировал многие супружеские пары, которые пользовались защитой от овердрафта и в результате ока­зались глубоко в долгах. Люди, которые регулярно пре­вышают остаток средств, не знают, сколько у них реаль­ных денег на счете. Конечно, есть и такие, кто поступает нечестно и намеренно делает овердрафт, но таких людей меньшинство и они обычно все равно не могут восполь­зоваться защитой от овердрафта.

Защита от овердрафта - это привлекательный ва­риант для супругов, которым не хочется подводить итог своих чековых счетов. Несколько человек из тех, кого я консультировал, были потрясены, когда узнали, что за­щита от овердрафта не является благотворительной дея­тельностью со стороны банка. Все овердрафты (и штра­фы) заносятся на их кредитный счет под 18—21% годовых. Часто проценты по таким счетам начинают начис­ляться с момента транзакции, а не спустя тридцать дней, как обычно происходит со счетами кредитных карточек.

Займы финансовых компаний

Я не хочу ставить под сомнение добросовестность всех финансовых компаний, потому что есть много компа­ний, которые ведут бизнес честно и этично. Но, как пра­вило, местные финансовые компании, особенно те, дея­тельность которых не регулируется федеральными зако­нами, используют в своей работе тактику сильного давле­ния и начисляют очень высокие проценты. Например, во многих штатах финансовые компании, ограничивающие свои ссуды суммой в шестьсот долларов или даже мень­ше, могут начислять до 40 % годовых!

Финансовые компании специализируются на выдаче ссуд тем, кто не может получить ссуду обычным путем - в банках, кредитных союзах или сберегательно-ссудных конторах. Они также, специализируются на тактике "вы­бивания" денег, если в этом возникает необходимость. Если вас преследует одна из таких компаний, вам нужно прочитать раздел, посвященный "Закону о добросовест­ном взимании долгов" в Приложении В.

Займы под залог денег, выплаченных за дом

Возможно, кто-то удивится, почему я поместил займы под залог денег, выплаченных за дом, в этом разделе, где говорится о том, каких кредитов нужно избегать. В конце концов, эти займы являются одними из немногих, при ко­торых проценты можно вычесть из подоходного налога.

В большинстве случаев эти займы имеют такие осо­бенности, которые делают их опасными для долгосроч­ного "финансового здоровья". Во-первых, они побужда­ют человека занимать деньги под залог того, что уже вне­сено за дом, в то время как на самом деле ему следует ра­ботать, чтобы как можно быстрее выплатить остаток кре­дита. Во-вторых, процентные ставки по таким займам обычно плавающие. Это значит, что они могут изменять­ся по мере того, как меняются преобладающие процент­ные ставки. Это ставит заемщика в такое положение, ког­да он оказывается практически не способен контролиро­вать будущие затраты. В-третьих, большинство таких займов (на данный момент) являются векселями, сроч­ными по предъявлению, а это значит, что их погашения могут потребовать в любой момент. Это ставит должника в опасное положение по отношению к заимодавцу. В пе­риод экономического спада может быть вполне вероятно, что заимодавец потребует пересмотра условий сделки или продаст залог (ваш дом).