Обзор кредитов, долгов и займов

Глава 17

Что вкладывается в понятие "кредит"?

Поскольку в этой книге мы обсуждаем тему долгов, нам нужно поговорить и о кредитах. Термины "кредит" и "долг" не яв­ляются синонимами, хотя и используются взаимозаменяемо в нашем обществе. Кредит лучше всего можно определить как установление взаим­ных доверительных отношений между заимодавцем и за­емщиком при одалживании не только денег, но и чего-то другого. Например, если я одолжу соседу свою газоноко­силку, а он даст мне попользоваться своим культиватором, между нами установятся кредитные взаимоотношения. Я открыл ему кредит (дал пользоваться моей газонокосил­кой), и он остается моим должником до тех пор, пока я использую его культиватор. Это называется бартерным обменом и является распространенным делом в бизнесе.

Долг, согласно предыдущему определению, - это си­туация, возникающая, когда человек не выполняет обя­зательства по займу или когда он не может предложить достаточный залог, чтобы безусловно заключить дого­вор займа. Например, долг может стать результатом ре­шения судебного процесса. Однако ради целей этой книги мы ограничимся обсуждением долгов, связанных с кредитами.

Тема кредитов связана с двумя важными вопросами: как получать кредиты и как освободиться от них.

Как установить кредит

У многих молодых людей проблемы с кредитом воз­никают из-за того, что они отчаянно стараются устано­вить кредит и набирают больше кредитов, чем смогут выплатить.

Самый лучший способ установить кредит заключается в том, чтобы занять деньги под подходящий залог. Напри­мер, если вы накопили тысячу долларов и хотите взять ссуду на такую же сумму, почти каждый банк даст вам ты­сячу долларов под залог ваших сбережений. Обычно заи­модавец берет за ссуду на 1-2 % больше, чем преобладаю­щая процентная ставка по сбережениям. Таким образом, установление хорошей кредитной истории обойдется вам в 2 % от ссуды. Так, ссуда в размере одной тысячи долла­ров на год обойдется вам примерно в двадцать долларов.

Затем, используя банк в качестве свидетеля кредито­способности, практически каждый человек может полу­чить кредитную карточку, хотя лимит кредита обычно бу­дет минимальным. Я не хочу сказать, что всем нужно об­завестись кредитными карточками или что все смогут правильно ими пользоваться. Однако кредит довольно просто установить, если вы уже научились дисциплини­ровать себя в сбережениях.

Пользование кредитными карточками стало образом жизни в 90-х годах. Если человеку не приходят по поч­те регулярные непрошеные бланки заявлений на полу­чение кредитных карточек, то это происходит лишь по­тому, что у того нет постоянного адреса.

По своему опыту я знаю, что если человек, никогда не имевший кредита, захочет обзавестись кредитной

186 карточкой и не поленится обойти достаточно разных мест, в конце концов найдется кто-нибудь, кто выдаст ему эту карточку Сложность заключается в том, что когда первая компания выдаст человеку карточку и он будет мудро ею пользоваться, другие компании вскоре последуют примеру первой, и этого человека букваль­но завалят предложениями получить кредитные кар­точки. Искушение иметь большой кредит часто оказы­вается непреодолимым для молодого человека или су­пружеской пары, а это может привести к большой за­долженности.

Каждому, кто впервые пользуется кредитными карточ­ками или кто уже имел проблемы из-за злоупотребления ими, я предлагаю следующие советы (которые уберегут вас от множества проблем):

1. Никогда не пользуйтесь кредитной карточкой для покупки вещей, которых нет в вашем месячном бюджете (это, в свою очередь, означает, что у вас должен быть бюджет). Большое искушение - воспользоваться кре­дитной карточкой, когда в отпуске у вас кончились деньги; когда у вас нет денег, чтобы воспользоваться скидками на распродаже одежды; когда вам нужны ши­ны для автомобиля, но вы не отложили на это денег; когда у вас нет работы, а вам нужно покупать еду и пла­тить за квартиру. Используя кредитную карточку в каче­стве буфера, вместо того чтобы доверять Богу, вы може­те попасть в ловушку, и вам потребуется много времени, чтобы выбраться из нее.

2. Полностью оплачивайте счет за кредитную карточку каждый месяц. Я слышал, как многие люди говорят, что они никогда не злоупотребляют своими кредитными кар­точками, потому что полностью погашают счет каждый месяц. Мудрое использование кредитных карточек, как и всякого кредита — это не просто вопрос своевременного погашения счета. Кредитные карточки являются в нашем обществе самым главным инструментом для импульсив­ных покупок, а импульсивные покупки обычно свиде­тельствуют о потакании прихотям. Проще говоря, благо­даря кредитам потребители покупают вещи, которые им не нужны, и платят за них больше.

Я часто пользуюсь кредитной карточкой во время по­ездок и всегда оплачиваю счет каждый месяц. Однажды я предположил, что поскольку ни разу не платил процен­тов по покупкам, сделанным с помощью кредитной кар­точки, значит, использовал ее мудро. Тогда я решил про­верить, так ли это на самом деле, и на месяц прекратил пользоваться кредитной карточкой.

Почти сразу же я начал замечать, что с меньшей готов­ностью принимаю общий счет в гостиницах, когда плачу наличными. Чаще всего оказывалось, что с меня брали плату за звонки, которые я заказывал, но не делал. Я так­же обнаружил, что стал внимательнее проверять ресто­ранные счета. В результате эксперимента подтвердилось мое убеждение, что кредит - штука менее личная, чем деньги у тебя в кармане, поэтому люди склонны пользо­ваться кредитом менее внимательно.

Если вы не будете каждый месяц погашать счета по кре­дитным карточкам, вам придется платить большие процен­ты. Уплата больших процентов указывает на плохое распо­ряжение средствами. Кроме того, накапливая счета по кре­дитным карточкам, вы рискуете оказаться в долгах.

3. Как только вы обнаружите, что не можете пога­сить весь счет за месяц, уничтожьте карточки. Пробле­ма заключается не в использовании кредита, а в злоупо­треблении им.