Тема 18. Договор банковского вклада.

1. Составьте сравнительную таблицу безналичных форм расчетов по следующим параметрам: инициатор перевода; вид расчетного документа; обязанности банка; возможность привлечения банком третьих лиц; форма ответственности банка за нарушение расчетного обязательства.

2. ЗАО «Самарские городские электрические сети» («СГЭС»), являясь энергоснабжающей организацией, не вырабатывает тепловую энергию самостоятельно, а покупает ее у ОАО «Самараэнерго». Из-за низкой платежеспособности абонентов у ЗАО «СГЭС», в свою очередь, регулярно возникает задолженность перед производителем тепловой энергии. В то же время несвоевременная оплата энергии может привести к нежелательным социальным последствиям – прекращению теплоснабжения в жилые дома. Для решения данной проблемы директор общества поручил юристу выбрать оптимальные договорные модели, выявить их преимущества и недостатки.

Юрист предложил следующие виды договоров: кредитный договор, договор факторинга, договор уступки права требования.

Проанализируйте предложенные варианты договорных обязательств. Какой из них в большей степени подходит для решения возникшей у общества проблемы с несвоевременными расчетами за тепловую энергию?

3. 31.07.2013г. между ООО «Чешско-российский банк» (финансовый агент) и ЗАО «Олма» (клиент) был заключен договор финансирования под уступку денежного требования, по условиям которого истец вправе в порядке и на условиях договора предоставлять клиенту финансирование в счет денежных требований клиента к третьему лицу –ООО «Метро Кэш энд Керри», вытекающих из заключенных между клиентом и должником договоров поставки. В соответствии с условиями договора финансирования все платежи по договору поставки по отгрузкам, осуществляемым с 10.08.2013г., должны перечисляться на счет банка.

06.08.2007 в адрес ООО «Метро Кэш энд Керри» от ЗАО «Олма» было направлено уведомление об уступке денежного требования, в котором указано, что в соответствии с договором финансирования все платежи по договорам поставки, осуществляемые с 10.08.2013г., должны перечисляться на счет банка.

14.11.2013г.банком в адрес должника были направлены требования о погашении задолженности по договорам поставки, которые оставлены последним без ответа и исполнения. Тогда банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности на основании договора финансирования. Однако ООО «Метро Кэш энд Керри» возражало против требований, ссылаясь на то, что условие договора финансирования о предмете противоречит действующему законодательству: во-первых, ЗАО «Олма» уступает права требования, которые еще не возникли на момент подписания договора, а во-вторых, из договора нельзя понять, какие именно денежные требования были переданы банку.

Кто прав в споре? Какие требования могут быть предметом договора факторинга?

4. ООО «Сегал» уступило ООО «Эльф» взамен получения денежных средств в размере 100 тыс. руб. право требования оплаты товаров из договора поставки с предпринимателем Изотовым. Дополнительным соглашением стороны предусмотрели, что в случае неоплаты Изотовым полностью или частично денежного требования в течение 117 календарных дней, фактор приобретает право требовать от клиента перечисления в течение 3 дней разницу между суммой уступленного денежного требования и суммой фактически полученных платежей.

В нарушение договора поставки Изотов не произвел оплату товаров за 3 периода на сумму 80 тыс. руб. ООО «Эльф» предъявило требования к ООО «Сегал» о взыскании суммы задолженности и неустойки за просрочку оплаты. ООО «Сегал» возражало против требований, указывая, что оно как клиент отвечает только за действительность требования. А поскольку Изотов не признан банкротом, основания для ответственности общества отсутствуют.

Оцените правомерность требований истца и возражений ответчика.

5. ООО «Плодовощторг» обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к ОАО «Банк Москвы» о взыскании 100 тыс. 800 рублей. В качестве обоснования своих требований общество указало на факт неосновательного списания ответчиком со счета истца денежных средств в сумме 100 тыс. 800 рублей по платежному поручению от 30.07.2013г.

Представитель банка в суде пояснил, что 30.07.2013г. в ОАО «Банк Москвы» от общества поступило для исполнения платежное поручение № 621 на сумму 100 тыс. 800 руб. по указанным в платежном поручении реквизитам получателя денежных средств. При этом счет получателя денежных средств принадлежит ООО ТД «ПаллетТрейд», однако в качестве получателя указано ООО «ПаллетПлаза».

Денежные средства по платежному поручению фактически зачислены ответчиком на расчетный счет ООО ТД «ПаллетТрейд».

Как установлено судом, между истцом и ответчиком отсутствуют договорные отношения, договор банковского счета заключен между истцом и ЗАО «Славянский банк».

Какое решение примет суд? Каковы реквизиты платежного поручения?

6. Предприниматель Иванова направила в ООО «Уралкомбанк» платежное поручение от 22.12.2012г. на перечисление со своего расчетного счета на расчетный счет контрагента – ООО «Васильев ряд» платы за поставленные продукты питания в размере 310 тыс. руб. 50 коп. Денежные средства были списаны банком со счета Ивановой, однако на счет истца не перечислены, а зачислены в картотеку корреспондентского счета банка.

Решением арбитражного суда от 10.01.2013г. коммерческий банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Не получив платы за отгруженную продукцию, поставщик в судебном порядке потребовал от Ивановой погашения задолженности и взыскания неустойки за просрочку оплаты – 10 тыс. рублей.

Иванова обратилась к адвокату за консультацией о возможности привлечения к ответственности банка.

Определите допущенные банком нарушения и их правовые последствия. В какой момент банк считается исполнившим обязанность при расчетах платежными поручениями? Правомерны ли требования поставщика к Ивановой?

7. ООО «Дом» намерен обратиться с иском к АКБ «Инбанк» - исполняющему банку о взыскание убытков (суммы аккредитива и упущенной выгоды из-за разницы в ценах на неполученный по договору товар), а также процентов за неправомерную выдачу суммы покрытого и депонированного аккредитива получателю ЗАО «Алтайзлак» в нарушение условий аккредитива. По условиям аккредитива предусмотрены: поставка сухого молока; грузополучатель – ООО «Дом-2»; платеж при представлении транспортных накладных, сертификата качества, удостоверения качества, счета - фактуры, ветеринарного свидетельства. Дополнительные условия: представитель покупателя присутствует при отгрузке продукции.

Исполняющий банк произвел выплату по аккредитиву против копий транспортных накладных, в которых указан получателем ООО «Ленкор». При этом не представлен сертификат качества, представленные удостоверения качества и ветеринарные свидетельства не указаны ни в одной накладной, не были представлены документальные свидетельства присутствия представителя покупателя при отгрузке продукции.

В ответ на претензию банк указал, что требования ООО «Дом» не обоснованы, т.к. условия аккредитива неправомерно содержали дополнительные условия по сравнению с основным договором поставки между ООО «Дом» и ЗАО «Алтайзлак». Таким образом, ООО «Дом» фактически в одностороннем порядке изменил условия основного договора в части оплаты, что противоречит ст. 450 ГК РФ.

Оцените доводы сторон и судебные перспективы требований ООО «Дом».

8. ОАО «Росевробанк» открыл своему клиенту - ООО «Армада», по условиям которого без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается, в частности, в случаях, установленных законом, а также на основании инкассовых поручений кредиторов, при условии предоставления клиентом банку письменного заявления с указанием сведений о кредиторе, имеющем право выставлять инкассовые поручения, и об обязательстве, по которому будут производиться платежи.

К названному расчетному счету общества 11.02.2013г. общество «Фаворит», также имеющее счет в «Росевробанке», предъявило инкассовое поручение на 1 млн. 300 тыс. рублей, которые в тот же день в бесспорном порядке были списаны банком» со счета плательщика. В инкассовом поручении в поле «назначение платежа» имелись ссылки на ст. 13 закона «О финансовой аренде (лизинге)», а также содержалось указание на истребование задолженности по договору лизинга за январь 2013 года.

Общество «Армада» 17.02.2013г. обратилось в банк с заявлением, в котором указало, что общество «Фаворит» не является его контрагентом, какие-либо договорные отношения, в том числе по поводу лизинга, между ними отсутствуют. В данном заявлении общество потребовало банк возвратить списанные с его счета денежные средства и прекратить осуществление расходных операций по счету.

В этот же день на основании предъявленного обществом «Фаворит» второго инкассового поручения банк вновь произвел бесспорное списание с расчетного счета общества «Армада», перечислив взыскателю 500 тыс. рублей.

ООО «Армада» обратилось в суд с требованием о возврате незаконного списанных 1 млн. 800 тыс. руб. и уплате неустойки по ст. 856 ГК.

Кто прав в споре?

Тема 20. Страхование

Форма практического (интерактивного) занятия:

- устный опрос;

- исследовательские (творческие задания);

- решение ситуационных задач.

1. Составьте сравнительную таблицу добровольного и обязательного страхования.

2. Рыжкова обратилась к своей знакомой Ливановой, которая работала агентом в страховой компании «Ингосстрах» с намерением заключить договор страхования от несчастного случая. Рыжкова заполнила анкету и заявление, получила от Ливановой, но взнос в размере 500 руб. заплатить не смогла, т.к. у нее не было с собой необходимой суммы. Ливанова сказала, что взнос можно заплатить в течение недели и выдала Рыжковой страховой полис. На следующий день Рыжкова по дороге на работу поскользнулась на ледяной дорожке и сломала руку. Она обратилась в страховую компанию с просьбой выплатить ей указанную в полисе сумму, но ей отказали, ссылаясь на отсутствие доказательств уплаты страхового взноса.

Оцените правомерность действий страховой компании. С какого момента договор страхования считается заключенным? Кто является обязанным выплачивать страховую сумму при заключении договора страхования агентом? Изменится ли решение, если в правилах страховой компании предусмотрено, что договор личного страхования вступает в силу с момента выдачи страхового полиса?

3. Нотариус Ушаков был женат и имел двух сыновей — Ва­силия и Петра. Василий жил отдельно от отца и был с ним в ссоре. Ушаков составил завещание, в котором указал, что все его имущество после смерти должно перейти к жене и Петру, в том числе по договорам стра­хования. Ушаков заключил несколько договоров: страхования жизни, страхования от несчастных случаев, страхования предпринимательского риска осуществления нотариальной деятельности, страхования автома­шины.

В период действия этих договоров Ушаков, находясь в отпуске в дру­гом городе, встретил там своего фронтового друга Рудина, который спас ему жизнь и которого он разыскивал безуспешно все годы после окон­чания войны. Возвратившись домой, Ушаков обратился в страховую организацию, с которой были заключены договоры, и составил распо­ряжение о назначении Рудина выгодоприобретателем по всем четырем договорам.

Сыновья Ушакова предъявили иск к Рудину и страховой организа­ции о признании недействительным страхового распоряжения о назна­чении его выгодоприобретателем. Они утверждали, что распоряжение, не оформленное нотариально, не может отменить надлежащим образом составленное завещание. Сын Василий указал также, что он еще до смерти отца был признан инвалидом 2 группы и, поскольку завещатель не вправе лишить своих нетрудоспособных детей обязательной наследственной доли, он требует предоставления части сумм, причитающихся к выпла­те по договорам страхования.

Кто прав в споре? Каково правовое положение застрахованного лица, выгодоприобретателя в страховых правоотношениях?

4. ООО «Центурион», занимавшееся продажей медикаментов, заключило договор страхования с АО «Килт», по условиям которого объектом страхования являлась партия медикаментов, находившаяся на складе по адресу: г. Мариинск, ул. Суворова, 17. Через 2 месяца после заключения договора ООО решило перевезти технику на другой склад в связи с истечением срока аренды первого. По истечении трех дней был обнаружен факт хищения медикаментов со склада. OОО обратилось к АО «Килт» с требованием выплатить страховое возмещение, однако АО отказалось, ссылаясь на то, что оно осуществляет страхование от своего имени, но за счет АО «Сибирь», которое и является обязанным к выплате. АО «Сибирь», в свою очередь, отказалось выплачивать возмещение, т. к. страхователь не имел права менять местонахождение объекта без согласия страховщика. Как следует решить спор? Какова правовая природа деятельности страхового брокера?

5. Предприниматель Васильева, осуществлявшая деятельность по закупке трикотажа в Китае и его продаж в г. Рязани, заключила договор страхования с ООО «Вегас», объектом которого являлся ее имущественный интерес, связанный с неполучением доходов от предпринимательской деятельности на сумму 100 тыс. руб. Через день она заключила подобный договор с АО «Примула», но в пользу своей дочери на сумму 200 тыс. руб. Через полгода вследствие резкого увеличения продажи текстиля местной швейной фабрикой Васильева не смогла продать партию товара и не получила ожидаемой прибыли – 200 тыс. руб. Васильева обратилась к ООО «Вегас» с требованием о выплате страхового возмещения, но получила только 50 тысяч.

АО «Примула» отказалось выплачивать, ссылаясь на то, что в случае выплаты ими предусмотренного в договоре возмещения, страховая сумма превысит страховую стоимость. Васильева обратилась в суд с требованием к ООО «Вегас» о выплате 50 тысяч рублей и к АO «Примула» о выплате 200 тыс. руб., мотивировав тем, что второй договор заключен в пользу дочери, а кроме того, был застрахован риск неполучения доходов не только по причине падения спроса на товар, как по договору с ООО «Вегас», но и признания ее банкротом.

Решите спор. В каких случаях допускается превышение страховой суммы над страховой стоимостью?

6. Германов обратился в суд с иском к страховой компании «Сиверко» о взыскании страхового возмещения в размере 300 тыс. руб­лей с учетом инфляции, а также неустойки в размере 3% за просрочку выплаты страхового возмещения. В обо­снование своего требования Германов ссылался на то, что он заключил договор страхования принадлежащей ему дачи и хозяйственных постро­ек на 230 тыс. рублей от рисков, в число которых входил пожар от любых причин. В период действия договора страхования дача сгорела, и компания выплатила ему 175 тыс. рублей, что не соответ­ствует установленной в договоре страховой сумме.

Представитель компании иска не признал, ссылаясь на то, что при заключении договора Германов ввел страховщика в заблуждение, ука­зав в качестве объекта страхования баню, не существующую в действи­тельности. Кроме того, по мнению страховщика, стоимость дачи и хо­зяйственных построек была завышена. В качестве доказательств представитель страховой компании ссылался на показания свидетелей (соседей), что бани у истца не было, а рядом с дачей стоял старый каркас фургона от автомашины, где Германов держал овец и поросят. Кроме того, по заключению эксперта, дача была построена без фунда­мента, стены не обшиты, нижние бревна прогнили.

Суд взыскал в пользу истца полную сумму страхового возмещения и неустойку в общей сумме 260 тыс. рублей. Областной суд решение изме­нил, взыскав 220 тыс. рублей с учетом штрафа в размере 1%.

Имеются ли основания для обжалования судебного акта? Какие права и обязанности существуют у сторон до наступления страхового случая?

7. Фермер Иванов решил застраховать принадлежащие фермерскому хозяйству «Восток» колбасный цех и стадо из 150 коров. Он обратился к страховой компании «Миранда», которая привлекла независимого оценщика для оценки имущества и по результатам оценки установила в договоре страховую стоимость в 800 тыс. рублей, а страховую сумму - 400 тыс. рублей. Кроме того, в договоре страхования содержалось условие о безусловной франшизе в 10%. Через два года вследствие распространившейся в районе эпизоотии поголовье фермерского хозяйства уменьшилось на 80%, а цех оказался значительно поврежден из-за поджога конкурентом «Востока» Леоновым.

В соответствии с условиями договора Иванов известил страховщика о возникших обстоятельствах и потребовал возмещения фактически понесенных убытков - 600 тыс. рублей, а также расходов, понесенных хозяйством на тушение пожара и локализацию огня - 50 тыс. рублей. Страховщик соглашался выплатить только 250 тыс. рублей в качестве страхового возмещения и возражал против выплаты 50 тысяч, т. к. страхователь, по его мнению, не проявил должной заботливости к сохранности имущества и не обнаружил вовремя поджог.

Кто прав в данном споре? Изменится ли решение, если по условиям договора выплата возмещения осуществляется по принципу «первого риска»?

8. Акционерное общество «Инкомстрах» осуществляло страхование профессиональной ответственности аудиторов и оценщиков. Для того, чтобы повысить свою финансовую надежность, общество заключило срочный договор перестрахования с АО «Страхсервис» на 6 лет. За 1 месяц до истечения срока действия договора к АО «Инкомстрах» обратился один из страхователей с требованием о выплате ему страхового возмещения. В соответствии с правилами страхования АО провело проверку обоснованности требования и по истечении месяца выплатило страховую сумму, после чего предъявило требование к перестраховщику о возмещении выплаченной суммы. Однако АО «Страхсервис» отказалось выплатить требуемую сумму, ссыхаясь на истечение срока действия договора.

Решите спор. В чем специфика отношений по перестрахованию? Как определяется страховой случай по договору перестрахования?

9. В федеральном суде г. Волгограда рассматривалось дело по обвинению организованной группы в совершении особо тяжких преступлений. В день, когда должен был быть вынесен приговор, один из соучастников группы проник в зал судебного заседания и бросил боевую гранату на пол рядом с присяжными заседателями. В результате взрыва двое присяжных – П. и Н. погибли, судья Сотников получил тяжкие телесные повреждения, был ранен и сотрудник СИЗО Воронов.

Наследники П. и Н. обратились к органу государственного страхования с требованием выплатить страховую сумму в 200 среднемесячных заработных плат (СМЗ) на каждого погибшего; судья Сотников считал, что должен получить сумму, равную 50 среднемесячным зарплатам, поскольку вследствие взрыва он стал инвалидом 1 группы и не сможет в дальнейшем работать судьей. Воронов, находившийся в стационаре в течение 1 месяца, требовал выплатить ему сумму, равную 12 СМЗ. Орган государственного страхования отказал в выплате страховой суммы наследникам, поскольку по законодательству присяжные не могут являться застрахованными лицами. Сотникову была выплачена сумма, равная 30 СМЗ, а Воронову в выплате было отказано, т. к. по сведениям органа он заключил договор страхования от несчастных случаев с другой страховой компанией.

Решите дело.

10.Фролов, купивший новый автомобиль, укомплектованный дополнительным оборудованием, сразу же после оформления покупки заключил договор страхования транспортного средства и гражданской ответственности его владельца.

При транспортировке автомобиля из автосалона Фролов не справил­ся с управлением и совершил наезд на Пронина, причинив ему теле­сные повреждения, и с места происшествия скрылся. Через некоторое время автомобиль был похищен, в связи с чем стра­ховая организация выплатила Фролову страховое возмещение в полной страховой сумме — 190 тыс. рублей. Спустя 4 месяца автомобиль был обнаружен в поврежденном состоянии и возвращен страхователю. В это же время страховая организация получила сведения о совершенном Фроловым наезде на Пронина и выплатила потерпевшему страховое обеспечение.

Страховщик потребовал от Фролова возврата выплаченно­го за автомобиль страхового возмещения и сумм страхового обеспече­ния, уплаченных Пронину. Фролов требований страховой организации не признал и пояснил, что страховое возмещение в размере 117 тыс. рублей он израсходовал на ремонт автомобиля, а наезд на Пронина произошел из-за грубой неосторожности самого потерпевшего. В подтвер­ждение указанных актов Фролов представил расписку частного мастера о сумме оплаты за произведенный ремонт автомобиля и заключение государственной службы безопасности дорожного движения о наличии вины Пронина в форме грубой неосторожности в дорожно-транспортном инциденте.

Страховая организация сочла представленные доказательства недо­статочными и обратилась с иском в суд.

Кто прав в споре?