На что обратить внимание в договоре

Около четверти россиян безответственно относятся к кредитам, свидетельствуют данные соцопросов. В исследовании Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) говорится, что 22 % соотечественников не видят ничего страшного в небольшой задержке ежемесячных выплат по займам, однако такие просрочки чреваты штрафными санкциями. Кроме того, на сегодняшний день в РФ проживает немало людей, чья задолженность по кредитам превышает их годовой доход. Связано это с элементарной финансовой безграмотностью населения. Чтобы не оказаться в кредитной кабале, перед тем как подписать договор, необходимо подробно изучить условия кредитования в документе.

Обязательно обращайте внимание на основные условия кредитного соглашения — срок действия договора, процентная ставка, условия досрочного погашения. Кроме того, в документе должна быть прописана процедура ежемесячного погашения долга — когда лучше вносить деньги, чтобы они вовремя дошли до банка и у вас не образовалась задолженность.

«Вы должны чётко знать права и обязанности сторон, условия кредитования, например, какие предусмотрены комиссии, штрафы. Крайне желательно перед заключением договора посоветоваться с юристом, чтобы он дал рекомендации по конкретному договору. Ведь если вы подпишете документ, не разобравшись в нём, то фактически согласитесь со всеми его условиями», — подчёркивает Иван Андриевский, к. э. н., первый вице-президент общероссийской общественной организации «Российский союз инженеров».

Ключевым вопросом в оформлении кредита является ваша возможность его погашать. Сотрудник банка обязан предварительно рассчитать условия займа — какую сумму денег на протяжении какого периода времени вы должны платить. Обязательно оцените свои возможности вносить ежемесячные платежи. «Также необходимо уточнить у сотрудника банка, каким образом можно получать ответы на вопросы, касающиеся обслуживания кредита: по телефону, в личном кабинете на сайте банка, при помощи смс-сообщений», — советует Пицик.

В какой валюте брать кредит?

Ещё один важный вопрос для многих заёмщиков — в какой валюте брать кредит? Существует правило — оформлять заём надо в той валюте, в какой вы получаете зарплату. Таким образом вы будете застрахованы от валютных колебаний. «Например, вы взяли кредит в долларах, а получаете зарплату в рублях. Курс рубля упал по отношению к доллару — банк делает перерасчёт задолженности, в связи с чем вам придётся вернуть большую сумму», — поясняет Андриевский.

Конечно, курс рубля по отношению к иностранной валюте может вырасти, и сумма задолженности уменьшится. Однако, оценивая текущую ситуацию в российской экономике, эксперты не ожидают существенного укрепления рубля, да и лучше не рисковать своими средствами, чтобы сыграть на скачках валютных курсов.

Как правильно рассчитать кредит, чтобы не разориться?

15/03/2012

Анна БариноваСтатья из газеты: «АиФ. Здоровье» № 11 15/03/2012

Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и насовсем. Эта поговорка о деньгах, взятых в долг. Но бывают ситуации, когда без займа...

Кто ж вас заставляет?

В 2008 году психологи заинтересовались мотивами людей, стремящихся взять кредиты. И вот какие результаты дали многочисленные опросы среди постоянных клиентов банков:

o 9% – берут кредиты на покупку предметов роскоши;

o 14% – оказались заемщиками из-за неблагоприятных обстоятельств: болезнь, потеря имущества, переезд;

o 77% – считают необходимым взять кредит, чтобы обновить автомобиль, бытовую технику, оплатить учебу или отдых.

Интересно, что именно первые 9%, согласно статистике, составляют элиту высокооплачиваемых профессий среднего класса (юристы, экономисты, топ-менеджеры и т. п.), и как раз им проще всего отдать кредит! Таким образом, кредитная история оборачивается лицом к богатым и преуспевающим, желающим исполнить свой очередной каприз и толкает в долговую яму действительно нуждающихся.

Почему же так случается? Да потому, что необходимо сопоставлять свои желания с возможностями, ответив прежде самому себе на вопрос о побудительном мотиве кредита.

Наши желания

В первом блоке желания, перед взятием кредита на которые надо 100 раз подумать, во втором – те, которые в 50% случаев заслуживают кредита, и, наконец, в третьем – необходимые дела!

Семь раз отмерь…

Хочется жить не хуже других!

Отдать долги

Давно не было отпуска

Немного не хватает на давно желанную вещь.

А может, не надо?

Срочно надо получить образование (повысить квалификацию)

Помочь кому-то из родственников или друзей

Переезд
Предстоит дорогостоящая церемония (свадьба, похороны, крестины).

Без долгов не обойтись

Поломка авто или бытовой техники

Дорогостоящее лечение

Необходимо приобрести автомобиль.

Наши возможности

Сравнительно легко отдается сумма, взятая по формуле: стабильная цифра зарплаты заемщика (без учета премий и т. п. – только фиксированный оклад), умноженная на 6.

Кредит можно смело оформлять, если у вас есть в собственности недвижимость, сдаваемая в аренду.

Ни в коем случае нельзя брать кредит под залог недвижимости!

Не стоит отягчать свою финансовую ситуацию кредитами, если на вашем иждивении находится более 1 человека, если у вас есть крупные невыплаченные долги!

Важно знать!

Идеальная сумма зарплаты для потребительского кредита на 3–5 лет в пределах 500 000 – 45–50 тыс. руб.

Прежде чем брать солидный кредит, неплохо бы пройти диспансеризацию, чтобы убедиться, что здоровье не подведет, когда будете совершать трудовые подвиги во имя отдачи занятых средств.

Выбирайте кредиты без поручительства – иначе рискуете испортить отношения с человеком, который предоставит финансовые гарантии.

При малейших проблемах по кредиту обращайтесь за консультацией к грамотному юристу. Лучше, если вы заручитесь его поддержкой уже в процессе взятия кредита.

Выбирайте банк, который бесплатно либо за самый малый процент проводит обслуживание кредита, а также предоставляет бесплатную возможность досрочного погашения.

Обращайтесь в крупные проверенные банки со стажем работы с клиентами не менее 5 лет.
Всегда делайте копии всех документов (договорных и платежных) по кредиту и оставляйте их на бессрочное хранение!

Психологические последствия

Главным спутником займа является стресс! Сначала стресс, что кредит не дадут, потом – что слишком затягивается бюрократическая процедура оформления документов. Потом человек живет под дамокловым мечом постоянного стресса, что банк нарушит условия кредитования или же выяснится, что он сам что-то неправильно понял, боится забыть сроки платежей, не успеть вовремя получить деньги и обеспечить кредит. Затем возникают случайные просрочки и ужас перед штрафами. Традиционно высокий уровень стресса поддерживается вплоть до последнего года оплаты кредита, и лишь за полгода до финиша начинает плавно снижаться. Согласно наблюдениям медиков, стресс оказывает как мгновенное воздействие на здоровье – мигрени, упадок сил, бессонница, повышение артериального давления, лихорадки, так и пролонгированное, которое вызывает уже очень серьезные заболевания, так что никто не может с точностью предполагать, чем нам кредиты отзовутся!..