Институты кредитно-денежной политики

 

При осуществлении кредитно-денежной политики возможно использование инструментов как прямого (лимиты кредитования, регулирование ставки процента), так и косвенного регулирования (изменение нормы обязательных резервов, изменение ставки рефинансирования, операции на открытом рынке). Эффективность использования косвенных инструментов регулирования тесно связана со степенью развития денежного рынка. Как показывает мировая практика и российский опыт реформирования, в переходных экономиках особенно на первых этапах преобразований, используются и прямые, и косвенные инструменты с постепенным вытеснением первых вторыми.
При реализации кредитно-денежной политики центральный банк воздействует прежде всего на денежную массу – полный объем выпущенных в обращение наличных и безналичных денег. В соответствии с уравнением обмена И. Фишера (уравнением количественной теории денег) обращающаяся в стране денежная масса (M) должна соответствовать сумме цен выпущенных товаров и услуг (PQ), с учетом того, что одни и те же денежные знаки могут обслуживать товарообмен несколько раз (V) в году. Таким образом:

Структура денежной массы представляет совокупность денежных агрегатов. Денежные агрегаты – виды денег и денежных средств, отличающихся друг от друга разной степенью ликвидности. Совокупность денежных агрегатов представлена на схеме 66.
Схема 66.
Структура основных денежных агрегатов.

Иногда в экономической теории выделяют денежный агрегат L, который состоит из суммы M3 и всех существующих ценных бумаг.
Регулирование размеров эмиссии денег, величины и структуры денежной массы необходимо для предотвращения роста инфляции и поддержания устойчивого роста экономики.
Инфляция – обесценивание денег, сопровождаемое повышением цен и падением уровня жизни населения.

Различают несколько типов инфляции (таблица 29).
Таблица 29.
Типы инфляции.

Типы инфляции

Причины инфляции обуславливаются ее механизмами. Первый механизм – инфляция
спроса есть результат увеличения совокупного спроса над предложением, когда дефицит товаров вызывает обесценивание денег и провоцирует развитие инфляционной спирали «избыточный спрос – цены». Второй механизм – инфляция предложения вызывается ростом издержек производства (особенно повышением зарплаты), который приобретает характер цепной реакции и порождает новый виток роста цен.
Уровень инфляции определяется на основе сопоставления среднего уровня цен, в свою очередь измеряемого индексом цен.

где Р2 – средний уровень цен в текущем году, а Р1 – средний уровень цен в прошлом году.
Инфляция чревата рядом крайне неприятных для общества последствий. Так, происходит перераспределение доходов в пользу предприятий-монополистов, финансовых структур, теневой экономики и т. д. При этом больше всего выигрывают должники, в том числе государство, которое всегда имеет возможность покрыть свои инфляционные расходы выпуском необеспеченных денег. К последствиям инфляции относится и разрушение нормальных социально-экономических связей, включая отказ от товарно-денежных отношений и переход к бартеру. Опасным для страны явлением становится и возникающая в это время инфляционная психология – ситуация, когда люди, уверенные, что инфляция будет продолжаться, предпринимают соответствующие меры: запасают товары впрок, требуют опережающего роста заработной платы или закладывают ожидаемый уровень инфляции в цену товара. Инфляция отрицательно влияет на экономический рост страны и рациональность использования ею своих ресурсов, т. к. сокращаются инвестиции (вложения капитала) в производство, а население вкладывает деньги в недвижимость или иностранную валюту. Борьба с инфляцией является одним из важнейших составляющих элементов не только кредитно-денежной, но и антициклической политики.
Антиинфляционная политика может проводится как методами «шоковой терапии» (когда жесткая денежная политика помогает сбить инфляцию, но сопровождается значительным спадом производства), так и постепенно, путем многократного, но каждый раз небольшого снижения темпов роста денежной массы, что позволяет избежать глубокого спада, однако не дает снизить инфляцию. В целом в современной экономической теории выделяют два основных виды антиинфляционной политики.
Активная антиинфляционная политика направлена на ликвидацию причин, вызвавших инфляцию.
Адаптивная антиинфляционная политика представляет собой комплекс мер, направленных на создание условий для приспособления экономики к инфляции, смягчение ее отрицательных последствий. Основные антиинфляционные меры показаны на схеме 67.
Схема 67.

Кредитно-денежная политика, также как и фискальная, имеет свои плюсы и минусы. К ее сильным сторонам можно отнести быстроту и гибкость, меньшую по сравнению с фискальной политикой зависимость от политического давления, ее большую консервативность в политическом отношении. В то же время повышение значимости кредитно-денежных и финансовых методов воздействия государства на современную экономику отнюдь не исчерпывает проблемы регулирования рынка. Население оценивает деятельность государства, его органов прежде всего по динамике параметров экономического роста, динамике качества жизни. Это требует дальнейшего развития социальной сферы

47 кредит и кредитные отношения в современной экономике

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, много численные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций. Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде к реальному рыночному механизму функционирования, (банковский кризис), что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере.

Кредит необходим для поддержки беспрерывного кругооборота фондов предприятий, реализации результатов производства, приобретающее особое значение в рыночных условиях. Большинство субъектов хозяйствования нуждаются в кредитах, чтобы компенсировать временной разрыв между производственным циклом и периодом реализации продукции. Кроме того, необходимость кредита связанна с особенностями кругооборота индивидуальных капиталов: одни субъекты хозяйствования накапливают временно свободные средства, а другие требуют таких средств. Потребность в оборотных средствах может внезапно вырасти, что и предопределяет необходимость получения кредита.

Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях. Необходимо отметить, что роль кредита имеет объективную природу, поскольку определяется его сущностью. Между тем роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть вопросы сущности кредита, формы, и его роли в современной экономике.

Цель данной контрольной работы дать понятие кредита и определить его роль в современной экономике.

Задачи:

рассмотреть сущность кредита и его функции;

рассмотреть формы кредита;

определить роль кредита в современной экономике и провести анализ кредитования в России.

 

1. Теоретические основы понятия кредита

 

.1 Сущность кредита и его функции

 

Кредит в переводе с латинского имеет два значения - «верю, доверяю» и «долг, ссуда». Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных сдвижением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т. д.), с развитием обмена появилась денежная форма.

В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. При кредитной сделке не осуществляется эквивалентный товарно -денежный обмен, в данном случае происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за ее использование..Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно -денежных отношений.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные отношения соответствуют определенному уровню развития товарного производства и обращения.

По мере развития товарного производства кредит все больше стал обслуживать промышленный и товарный капитал.

В условиях современного рыночного хозяйства с помощью кредита аккумулируются не только денежный капитал,но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно быть и кредитором, и заемщиком. Если предприятие получает в банке ссуду, последний является кредитором, а первое -заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитор - предприятие, а заемщик - банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с предоставлением кредитов риски. В условиях широко развитой кредитной системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование.

Кредит является экономической категорией и выражает экономические отношения между хозяйствующими субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Временно свободные денежные средства, предназначенные для предоставления ссуды, называются кредитными ресурсами.

В экономической теории ссудным капиталом называется совокупность денежных средств. Специфика ссудного капитала проявляется в процессе передачи его от кредитора к заемщику и обратно.

При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей.

Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Природа кредита - это не только его сущность, но и форма существования.

Сущность кредита тесно связана с его необходимостью и причинами. Причина выражает связь кредита с многообразными экономическими процессами. Причина может вызвать разные следствия, вызвать к жизни наряду с кредитом и другие экономические явления, поэтому она не дает исчерпывающей характеристики сущности данной экономической категории.

Функции кредита. Проявлением сущности кредита являются его перераспределительная функция

Благодаря перераспределительной функции кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может происходить на различных уровнях отраслевых, территориальных, предприятий, выступающих в качестве субъектов кредитных отношений.

Проявление функции создания кредитных орудий обращения связано с возникновением банковской системы. Хранение денег на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам, зачетам взаимной задолженности, что значительно сократило налично-денежный оборот, а следовательно, и издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег.

 

.2 Формы кредита

 

Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы ни менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженой стоимости, форма кредита выражает в целом его содержание как экономической категории.

Ростовщический кредит. Неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм кредита и прежде всего ссудного капитала. Ростовщический кредит зародился в период распада первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для ростовщических ссуд. С их помощью денежное богатство превращалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т. е. в капитал, складывались экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а другой - заемщиком.

Для него было типичным использование полученных в заем денег не в качестве капитала, а как платежного и покупательного средства. Характерной чертой ростовщического кредита и в рабовладельческом обществе, и при феодализме были высокая ставка процента и большой разброс ее уровня.

Позиции ростовщического кредита были подорваны в результате развития кредитной системы и особенно возникновения банков, которые предоставляли их по относительно низким ставкам процента. В современных условиях ростовщический кредит сохраняется в странах с недостаточно развитыми внутренним рынком и товарно-денежными отношениями (Индия, Пакистан, Индонезия, некоторые страны Африки и Латинской Америки). В большинстве развитых стран ростовщический кредит запрещен законом, он существует нелегально или в скрытом.

В настоящее время существуют следующие формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный и международный.

Коммерческий кредит. Исторически раньше всех из перечисленных выше форм появился коммерческий кредит, так как он возник непосредственно из процесса производства и реализации товаров; объект кредитной сделки -товарный капитал.

Современный коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей. Базой для возникновения коммерческого кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Возникает ситуация, когда одни предприятия уже имеют готовую продукцию для реализации, а другие - их потенциальные покупатели - еще не продали свои товары и в связи с этим не могут оплатить чужой товар. В данном случае движение промышленного капитала идет параллельно ссудному. Коммерческий кредит содействует реализации товаров и прибыли, заложенной в них. По этой причине уровень ссудного процента при данной форме кредита ниже, чем при банковском.

Для оформления коммерческого кредита используется вексель - долговое обязательство покупателя перед поставщиком.Коммерческий кредит полностью не исчерпал себя, в настоящее время наметилась тенденция повышения его роли и увеличения доли в объеме предоставляемых ссуд.

Банковский кредит. Банковский кредит - это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой - предприятия, организации и население как заемщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная.

Денежная форма банковского кредита позволяет оформить кредит представителям любых областей хозяйственной деятельности, физическим лицам на личные цели и другие потребности.Банковский кредит, предоставляемый предприятиям и корпорациям, опосредует воспроизводственный процесс в целом. Он подразделяется на кратко-, средне - и долгосрочный.

Краткосрочный кредит предоставляется на период до одного года и обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение.

Цель среднесрочного и долгосрочного кредитов заключается в обеспечении потребностей в инвестициях, т. е. кредит обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение современных технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. Срок предоставления ссуды - 3 - 5 лет и более.

Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели - приобретение дорогостоящих товаров и жилья, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение и др.

Особая разновидность банковского кредита - кредит, предоставляемый одним банком другому, или межбанковский кредит.

Государственный кредит. Государственный кредит - это такая форма кредита, при которой кредитором или должником является государство. Исторически раньше стал развиваться государственный кредит, при котором государство выступало как должник.

Причиной, которая заставляет государство заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов, служит дефицит государственного бюджета., находящимися в распоряжении Правительства РФ.

Долговые обязательства РФ могут быть в форме кредитов, полученных правительством, государственных займов, осуществленных посредством выпуска ценных бумаг от имени правительства, других долговых обязательств, гарантированных последним. Долговые обязательства в соответствии с указанным Законом могут различаться по срокам: до 1 года - краткосрочные, от 1 до 5 лет - среднесрочные, от 5 до 30 лет - долгосрочные. Максимальный срок займов составляет 30 лет.

Документами, подтверждающими долговые обязательства государства, являются ценные бумаги. В настоящее время они представлены государственными краткосрочными облигациями (ГКО) сроком на 3,6 и 12 месяцев, государственными долгосрочными облигациями (ГДО) сроком на 30 лет, облигациями федерального займа (ОФЗ), облигациями государственного сберегательного займа (ОГСЗ), облигациями внутреннего государственного займа, казначейскими векселями и обязательствами, золотыми сертификатами Министерства финансов РФ. Агентом правительства по выпуску государственных долговых обязательств является Министерство финансов РФ.

Ипотечный кредит. Существуют два понятия ипотеки. В узком смысле слова «ипотека» - это залог недвижимого имущества, а в широком - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества.

 

2. Роль кредита в развитии экономики

 

.1 Кредит и его роль в современной экономике

 

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения междукредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Роль кредита специфична и отличается от роли других экономических категорий, отражает сущность кредита как особой экономической категории, связана с особым характером его функционирования в экономике.Роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. На макроуровне (на уровне экономики в целом)

Роль кредита как его назначение в экономике всегда позитивна. Люди (общество) используют кредит не ради ухудшения своего экономического и социального положения, а ради по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни, состояния производства.

Следует различать роль кредита как объективного процесса и роль кредита с позиции его субъективного использования в конкретной ситуации. Реализация роли кредита с точки зрения экономики в целом 3/4это всегда некий объективный процесс, не зависящий от массы разновидностей ссуд и их использования в каждой конкретной ситуации. Известно,что в определенных случаях в результате неумелого обращения с кредитом (например, неправильного прогнозирования риска) ссуда может быть не возвращена, оказывая при этом отрицательное влияние на экономику участников кредитных отношений. Однако это не означает, что кредит в целом играет отрицательную роль в экономике. Микроуровень кредитных отношений, существующих в обществе на протяжении тысяч лет, допускает не только необходимость, но и позитивное предназначение в экономическом и социальном развитии.

 

2.2 Анализ кредитования в России

 

Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях НТР, повышения ее конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.

Активным участником рынка межбанковских кредитов выступает Банк России (ЦБ РФ) как кредитор «впоследней инстанции» банков. Кредиты ЦБ РФ - одна из форм рефинансирования банков в процессеосуществления денежно-кредитного регулирования.

Договоры о предоставлении кредитов ЦБ РФ коммерческому банку заключались после тщательногорассмотрения его заявки.

Вследствие общей экономической нестабильности и тяжелого финансового положенияпредприятий большинства отраслей экономики, централизованные кредиты, как правило, в срок не погашались.

Начиная с 1995 г. ЦБ РФ развивает рефинансирование коммерческих банков на рыночной основев форме проведения кредитных аукционов, предоставления ломбардного кредита и т.д.

В отличие от обычных централизованных кредитов кредитные ресурсы, покупаемые на аукционе, направляются не в конкретные секторы экономики или регионы, а обеспечивают ликвидность банковской системы, таккак предназначаются для стабильно работающих банков.

Обзор рынка потребительского кредитования в России показывает, что, несмотря на ряд определенных проблем, он в последние годы динамично развивался, что было вызвано ростом спроса на приобретение товаров и услуг. Российский рынок потребительского кредитования характеризуется тенденцией к сохранению значительного потенциала, которая дает все основания прогнозировать на ближайшую и среднюю временныеперспективы активное развитие всех направлений кредитования. Однако рост рынка потребительских кредитов неразрывно связан с увеличением банковских рисков, которые представлены, прежде всего, кредитным риском и риском ликвидности. России проблемные кредиты составляют от 5 до 6%. Значительные банковские риски обуславливают сохранение высоких ставок по потребительским кредитам. В свою очередь, высокие ставки делают кредиты все менее привлекательными для заемщиков, особенно в условиях, когда значительная часть потребителей уже имеет кредит, а то и не один. Таким образом, обзор рынка потребительского кредитования дает все основания говорить о том, что в ближайшее время российский кредитный рынок будет характеризоваться устойчивой тенденцией к снижению ставок по потребительским кредитам. Основными факторами, которые будут стимулировать снижение ставок, выступят - рост конкуренции и дальнейшее развитие партнерских программ.

Развитие современного потребительского кредитования направлено на максимальное удовлетворение запросов населения России. Самыми востребованными являются кредиты наличными. Так называемые беззалоговые кредиты, то есть кредиты без обеспечения, всегда обходились заемщикам довольно дорого. Тем более, если речь идет о ссудах, решение о выдаче которых принимается банками в течение дня. И сейчас популярность таких ссуд стремительно растет. Однако получить кредит "не отходя от кассы" выйдет гораздо дороже, чем ту же сумму при стандартном сроке ожидания, ведь при выдаче кредита остается неизменным принцип: чем больше документов заемщик предоставит, подтверждая тем самым свою надежность, тем лучше условия по кредиту он получит. Так, по оценкам экспертов компании "Кредитмарт", средняя ставка по потребительским беззалоговым кредитам в декабре 2011 года составила в рублях 27,84%. Высокий уровень ставок в банках объясняют тем, что риски получить заемщика, который не сможет или откажется возвращать полученные деньги, довольно существенны, и высокие процентные ставки компенсируют возможные невозвраты. Однако, по словам экспертов, стоимость кредитов компенсируется их простой и быстрой схемой оформления.

На рынок потребительского кредитования в значительной мере влияет социально-экономическое положение населения РФ, поскольку именно физические лица предъявляют спрос на потребительски кредиты. Потребительский кредит стал неотъемлемой частью банковской деятельности, что положительно сказалось на качестве услуг. Торговым организациям потребительский кредит не менее выгоден, чем банкам. В гонке на увеличение спроса на потребительские кредиты, банки разрабатывают различные программы. Для реализации данных акций, банки используют различные приемы, восполняя недостающую прибыль. Наиболее распространенный способ - включение процентов в живую стоимость товара. Указание двойной цены - за наличный расчет и в кредит, при разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот самый процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами банки наращивают доход, а магазины - объем продаж. Аналитики отмечают, что следующим этапом становится нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт. Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, и уже начинают пользоваться популярностью.

К середине 2012 года процентные ставки по потребительским кредитам в рублях выросли до 30,9% при кредите до 1 года и до 20,3% при кредите свыше 1 года. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

 

Рис.2 Динамика средних ставок на кредиты в долларах в 2012 году

 

По данным ЦБ РФ по итогам 2012 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 3,3 триллиона рублей, или 111,8 миллиарда долларов. Объём выданных кредитов за год сократился на 13,4%, или 510 миллиардов рублей.

Что касается расстановки сил на рынке потребительского кредитования, то следует отметить, что за год иностранные банки уступили своим конкурентам 0,7% от общего объёма выданных кредитов, сократив свою долю до 15,9% в конце 2011 года. Ещё больше сократили свою долю частные российские банки. Их доля в конце 2011 года составила 32,7%. А вот доля государственных банков выросла до 51,4% в конце 2011 года.

 

Рис. Структура банков, по объему выданных кредитов за 2011 год

 

Эксперты считают, что в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления: «кредитование на пластиковые карты», «автокредитование» и «ипотечное кредитование». Для развития данных программ банкам необходимо в первую очередь принять меры для повышения спроса, основной из которых является снижение процентных ставок. Способствовать развитию будет также страхование финансовых рисков под возможные потери. По мнению экспертов, создание кредитных бюро на всей территории России и развитие технологий банковской инфраструктуры приведут к дальнейшему росту рынка.

Основные выводы: В настоящее время в России потребительское кредитование активно развивается, что положительно сказывается как на экономике банковского сектора, так и экономике России в целом.

Крупные московские банки открывают филиалы в крупных городах России. Это свидетельствует о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

) Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

2) Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять

Номинальные темпы роста депозитов физических лиц в российских банках в 2013 году лишь на 1 процентный пункт меньше результата 2012 года (19% против 20%). С учетом валютной переоценки снижение темпов было более существенным. По расчетам экспертов РИА Рейтинг, ослабление рубля привело к увеличению темпов роста депозитов физических лиц на 2 процентных пункта, то есть очищенные от валютной переоценки темпы роста депозитов в 2013 году составили 17.1% против более 20% в 2012 году. Таким образом, налицо явное снижение депозитной активности

 

Табл.2 Рейтинг банков по объему кредитного портфеля и доле просроченной задолжности на 1 января 2013 года

кредит банковский коммерческий экономика

 

Заключение

 

Возможности экстенсивного расширения кредитной сферы практически полностью исчерпаны, этому способствуетужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами,возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы.

Работа по совершенствованию кредитной системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за неевозьмется все общество, мы получим быстрые и положительные результаты.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в России.

Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковскихпартнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из нихприводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам.

Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственнойэкономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочныхпроцессов.

Не решены исходные проблемы, приведшие к кризису:

зависимость от иностранной валюты,

недостаточное внимание обеспечению устойчивости системы в целом,

обособление кредитно-банковской системы от реального сектора,

потеря банковской системой своей внутренней функциональной сущности.

В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях:

Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности.

Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Кредитование в целом характеризуется признаками системной нестабильности, сохранившимися как в силу макроэкономических факторов, так и проблем внутреннего характера.

К наиболее серьезным проблемам укрепления кредитной системы относятся проблемы совершенствования механизма регулирования и надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций, повышения качества расчетно-кассового обслуживания экономических субъектов, необходимости наращивания капитала банков, снижения банковских рисков, внедрения современных информационных технологий, повышения качества банковского менеджмента и усиления защиты кредитных организаций от преступных посягательств. Совершенствование кредита в России на современном этапе в значительной степени связано с развитием кредитных операций. Их ведущая роль в банковской деятельности общеизвестна, однако, на практике существуют многочисленные проблемы: ограниченность кредитных ресурсов и надежных заемщиков, краткосрочность предоставляемых ссуд и их высокая цена, рискованная кредитная политика, неблагоприятный инвестиционный климат и в силу этого незначительная доля долгосрочных кредитов в портфелях банков. Положительная тенденция в кредитной деятельности банков - активное освоение передового зарубежного опыта и внедрение современных технологий кредитования.

В различных исторических условиях и обстановке формировались различные по своей структуре и содержанию кредитные учреждения, в той же мере характерные для него другие экономические и политические институты. Однако при ретроспективном рассмотрении выявляются общие элементы, закономерности. Для российской кредитной системы такими общими элементами являлись: активное вмешательство правительства в лице госаппарата; слабая проработка законодательной базы, ее низкая эффективность; острый недостаток капиталов, зависимость российской экономики в привлечении капитала извне; стремление государства к централизации финансовых ресурсов, укрупнению банков, созданию экономической зависимости.

48 инфляция понятие сущность причины

Инфляция — это переполнение каналов денежного обращения избыточной денежной массой, проявляемое в росте товарных цен.

Реально, как экономический феномен, инфляция возникла в XX в., хотя периоды заметного роста цен бывали и ранее, например, в периоды войн. Сам термин «инфляция» возник в связи с массовым переходом национальных денежных системк обращению неразменных бумажных денег. Первоначально в экономический смысл инфляции был вложен феномен избыточности бумажных денег и в связи с этим их обесценение. Обесценение денег ведет к росту товарных цен. В этом и проявляется инфляция (это слово переводится с латыни как «разбухание»).

В современной экономике инфляция возникает как следствие целого комплекса причин (факторов), что подтверждает, что инфляция — не чисто денежное явление, а также экономический и социально-политический феномен. Инфляция зависит также от социальной психологии и общественных наст<