Понятие, виды и классификация банковских карт

Единой точки зрения относительно понятия и юридической природы банковской карты не существует. Так, одни ученые полагают, что банковская карта – средство (инструмент) управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денег и валюты^[27]. По мнению других авторов, банковская карта представляет собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара)^[28]. Положение Банка России № 266-П рассматривает банковскую карту в качестве инструмента безналичных расчетов^[29].

Итак, банковская карта – это средство, инструмент, документ. Думается, что каждое из названных определений характеризует банковскую карту с разных сторон. Считается, что с практической стороны более перспективной является точка зрения целесообразности исследования вопроса о том, кто является собственником банковской карты. Поскольку банковская карта относится к категории вещей в гражданском праве, постольку она, будучи имуществом, принадлежит банку-эмитенту на праве собственности^[30].

Учитывая последнее, банковскую карту предлагается определять как инструмент, принадлежащий на праве собственности банку-эмитенту, с помощью которого клиент распоряжается денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора. Что касается держателя банковской карты, то у него возникает право владения и пользования ею на срок действия карты. По окончании указанного срока держатель карты должен ее вернуть банку-эмитенту. Однако на практике возврат карты происходит не всегда. Одна из возможных причин – банковская карта как вещь, принадлежащая банку, не обладает какой-либо значительной стоимостью. Если принять во внимание то обстоятельство, что за все время ее использования держатель карты регулярно оплачивал банку стоимость оказанных услуг, то тем более она утратила свои потребительские и стоимостные свойства^[31].

Из названия Положения Банка России № 266-П, его преамбулы и отдельных норм следует, что кроме банковских карт существуют и платежные карты. В соответствии с п. 1.4 Положения Банка России № 266-П на территории Российской Федерации кредитные организации – эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством и договором с эмитентом.

Таким образом, банковская карта – вид платежной карты. В то же время Положение Банка России № 266-П не отвечает на вопрос о разграничении понятий банковской и платежной карт. Однако из содержания Положения Банка России № 266-П можно сделать вывод о том, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, но существуют и иные виды платежных карт, эмитируемые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями или иностранными банками. Примером последнего служит кредитная карта American Express, эмитент которой юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией^[32].

Положение Банка России № 266-П предусматривает существование трех видов банковских карт: расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты (абз. 1 п. 1.5 гл.1).

Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц^[33].

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией –эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт)^[34].

Расчетная карта – это может быть дебетовая карта или карта с разрешенным овердрафтом. В первом случае клиент может использовать только средства, которые он внес на карту и после того, как он их израсходует, то уже не сможет использовать карту. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет, как пользоваться средствами клиента, которые он внес на счет, так и получать кредит по карте, когда средства клиента заканчиваются. Хотя это и не совсем верное с профессиональной точки зрения определение, но по карте с разрешенным овердрафтом может быть, как «положительный», так и «отрицательный остаток»^[35].

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора^[36].

По кредитной карте клиент может пользоваться только кредитом, предоставленным банком, по ней не может быть «положительного» остатка, то есть или держатель карты должен банку или не должен. Даже если клиент внесет сумму, превышающую долг, то сумма превышения будет использована только на очередное погашение кредита, но не для платежей по карте^[37].

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем – физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем – физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию – эмитент в пользу держателя – физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем – физическим лицом и кредитной организацией – эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя – физического лица к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств^[38].

Операции с предоплаченными картами характеризуются определенной спецификой.

Во-первых, кредитная организация – эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее – лимит предоплаченной карты). Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией – эмитентом, не должен превышать 100000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты^[39].

Во-вторых, дополнительное предоставление (перечисление) денежных средств кредитной организации – эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации – эмитента по предоплаченной карте может осуществляться в пределах лимита предоплаченной карты (если возможность дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации – эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации – эмитента по предоплаченной карте предусмотрена договором между держателем – физическим лицом и кредитной организацией – эмитентом). Общая сумма дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации – эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации – эмитента по предоплаченной карте, идентификация держателя – физического лица которой не проводилась, не должна превышать 40000 рублей в течение календарного месяца^[40].

В-третьих, договор банковского счета (договор банковского вклада) для совершения операций с использованием предоплаченной карты не заключается.

Денежные средства, поступающие в кредитную организацию от юридического лица, индивидуального предпринимателя при возврате платежа (за возвращенный товар, отказ от работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), совершенного с использованием предоплаченной карты, увеличивают размер обязательства кредитной организации по той же предоплаченной карте, с использованием которой был совершен указанный платеж, в пределах ее лимита, если договором между держателем – физическим лицом и кредитной организацией – эмитентом не предусмотрен иной порядок выплаты возвращаемого платежа^[41].

Аналогами банковских предоплаченных карт являются всевозможные скрэтч-карты сотовых операторов, Интернет провайдеров или даже проездные билеты в метро. По предоплаченной карте клиент вносит деньги в счет будущей оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности)^[42].

Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2012 года подавляющее большинство банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями – 73,9% являются расчетными. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, незначительно, большинство карт – это карты, выданные в рамках «зарплатных проектов».

Доля кредитных карт в общем количестве эмитированных карт – 7,5%. Возрастная категория держателей кредитных карт – это граждане в возрасте от 25 до 44 лет.

Эмиссия предоплаченных карт составляет 18,6%. Сегмент их использования – оплата мобильной связи, товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.

Также существуют и иные классификации банковских карт. Так, в зависимости от сферы действия обслуживающей банковскую карту платежной системы можно выделить банковские карты международных и российских платежных систем.

Из международных систем в России активно работают MasterCard WorldWide, Visa International, Diners Club и American Express. При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагают сходную и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов, «какую же карту лучше выбрать MasterCard или Visa, какие у них отличия и особенности?» сотрудник банка может с некоторым основанием ответить, что эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше, чем отличий у напитков Coca-Cola и Pepsi-Cola (хотя, конечно, представители этих систем будут категорически не согласны с таким ответом). В свою очередь продукты систем Diners Club и American Express относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным пакетом и соответственно высокой стоимостью обслуживания.

Из национальных платежных систем можно выделить «Золотую Корону» (создана летом 1994 года рядом отечественных банков), «Сберкарт» (учреждена Сбербанком России в 1993 году) и «Юнион Кард» с NCC (учреждена в 1993 году «Автобанком» и «Инкомбанком»), как лидеров. Остальные системы «Аccord» (учреждена в 1995 году банком ОАО «УРАЛСИБ»), «Волга», MAXIMA, «МИРКАРТ», «Новгородская монета», «Радуга» достаточно замкнуты на банки их создавшие. Карты всех этих систем имеют преимущественное «хождение» по территории России и практически не имеют точек приема за рубежом. При этом данные системы имеют определенное конкурентное преимущество перед международными платежными системами – более низкая стоимость каждой операции, а также большая адаптированность к российским реалиям и большая функциональность на локальном рынке. Особняком стоит специализированная система «Таможенная карта», картами которой можно оплатить только таможенные платежи, но в своей нише эта система является лидером^[43].

Актуальной представляется классификация банковских карт в зависимости от способа записи и хранения информации на банковской карте. По этому критерию выделяют банковские карты с магнитной полосой, которые хранят информацию на магнитном носителе и «смарт-карты», то есть карты с интегральной схемой, содержащие микропроцессор, способные производить вычисления. Поскольку смарт-карты обладают большей гибкостью, чем карты с магнитной полосой, в будущем может быть разработан и другой метод использования этих карт.

Российские платежные системы («Золотая Корона», Сберкарт) с начала своей деятельности дальновидно сделали ставку на выпуск смарт-карт.

Некоторые авторы выделяют следующую классификацию банковских платежных карт, по маркетинговым целям бизнеса:

«В частности можно выделить три главных направления использования платежных карт:

1) для работы с клиентами банка – физическими лицами;

2) для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках «зарплатных проектов»;

3) карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты)»^[44].

Одним из направлений использования банковских карт являются получившие широкое распространение так называемые «зарплатные проекты» кредитных организаций. Сущность их заключается в том, что кредитная организация заключает договор с организацией-работодателем (главным образом имеющей значительный штат сотрудников), в соответствии с которым организация перечисляет денежные средства, предназначенные для выплаты заработной платы ее сотрудникам на специальный счет в банке, а банк перечисляет заработную плату на карточные счета работников, которые в последствии обналичивают ее в банкоматах. Именно операции по обналичиванию денежных средств в банкоматах и составляют львиную долю транзакций, проводимых с использованием банковских карт.

В связи с усилением конкуренции в банковском секторе потребителям предлагаются разнообразные новые продукты. К их числу относится и ко-брендовые карты, являющиеся обычными банковскими картами, в рамках которых держателям банковских карт при условии оплаты товаров и услуг предоставляются дополнительные услуги, скидки и тому подобные в соответствии с программами поощрений в других компаниях (например, в бонусных программах авиакомпаний, автозаправочных станций (АЗС), операторов сотовой связи, торговых фирмах). Несмотря на отсутствие соответствующего правового обеспечения, подобные проекты получили широкое распространение, опираясь на возможности договорного регулирования^[45].

Банковские карты защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя при помощи PIN-кода (так называемого персонального идентификационного номера).

PIN-код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карты получает доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о балансе лицевого счета.

Возможность его подбора в случае незаконного завладения картой ограничена, так как после трех неудачных попыток ввода PIN-кода карта изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и владелец счета.

О необходимости держать в тайне свой PIN-код и хранении PIN-кода отдельно от карты предупреждают обладателя карты в момент его оформления в банке.

Номер PIN-кода владелец карты получает в банке вместе с пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте. Если вдруг обладатель карты забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться в банк и запросить повторную выдачу конверта с кодом.

Банковские карты выдается на ограниченный срок – один или два года с момента получения и действуют они до последнего дня месяца, указанного на карте. После истечения срока действия карты ее никто не будет принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карту на «перевыпуск» на новый срок.

Таким образом, банковская карта является инструментом для безналичных расчетов. От иных платежных карт банковская карта отличается, прежде всего, субъектом, ее выпустившим: эмитентом банковской карты может быть только кредитная организация.

Банковские карты бывают следующих видов: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.

В зависимости от сферы действия обслуживающей банковскую карту платежной системы можно выделить банковские карты международных и российских платежных систем.

Банковские карты имеют определенный срок действия.

Держателем банковской карты может быть физическое лицо, юридическое лицо, индивидуальный предприниматель.

Вывод.

Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских карт находит свое отражение в таких нормативных правовых актах как: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 «Заем и кредит», глава 44 «Банковский вклад», глава 45 «Банковский счет» и глава 46 «Расчеты» часть вторая ГК РФ), Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и ряд положений, указаний и писем Банка России.

На сегодняшний день в России основным и практически единственным нормативным правовым актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Банковская карта – вид платежной карты. В то же время Положение Банка России № 266-П не отвечает на вопрос о разграничении понятий банковской и платежной карт. Однако из содержания Положения Банка России № 266-П можно сделать вывод о том, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, но существуют и иные виды платежных карт, эмитируемые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями или иностранными банками.