Рынок страховых и банковских услуг — КиберПедия 

Папиллярные узоры пальцев рук - маркер спортивных способностей: дерматоглифические признаки формируются на 3-5 месяце беременности, не изменяются в течение жизни...

Опора деревянной одностоечной и способы укрепление угловых опор: Опоры ВЛ - конструкции, предназначен­ные для поддерживания проводов на необходимой высоте над землей, водой...

Рынок страховых и банковских услуг



 

Значительное место среди мировых услуг занимают купля-продажа страховых и банковских услуг.

Страховые услуги — это комплекс услуг по страхованию са­мых разнообразных рисков. Их зарождение связано с развитием рынка услуг, наличием рисков при продаже таких услуг. Международный товарооборот прежде всего подвержен рискам, связанным с транспортировкой грузов. Центральное место в страховании внешнеэкономической деятельности за­нимает транспортное страхование — морское, воздушное, су­хопутное. И в первую очередь морское, ибо большая часть внешнеэкономических грузов транспортируется морем. Страхо­вание транспорта и грузов — каско и карго является основным видом в имущественном страховании международных страховых ком­паний.

Развитие туризма привело к появлению такого международ­ного вида страхования, как личное страхование, без соответствующего полиса турист не будет допущен ни в одну страну. Но личное страхование, помимо этого, включает еще и страхова­ние жизни, страхование от несчастного случая любого гражда­нина, а не обязательно туриста. Эта услуга может быть предос­тавлена страховой компанией не только своим гражданам, но и иностранным, что делает данную форму услуг международной.

Значительное место занимает продажа полисов по страхо­ванию ответственности, за невозврат кредита. Развитие международ­ного кредитования привело к необходимости обеспечения дан­ных кредитов, и одной из его форм стало страхование ответст­венности. Как правило, такие страховые услуги осуществляются в форме государственного страхования экспортных кредитов, поскольку государственное страхование осуществляется по низким ценам (1% стоимости застрахованной части контракта), что дает возможность получать в коммерческих банках льгот­ные кредиты. Достаточно известной и развитой страховой ус­лугой выступает страхование ответственности автолюбителей, предоставляемой компаниями во всех странах, причем во многих из них эта услуга обязательна. Рынок страхования раз­нообразен и многолик.

В юридическом отношении любая международная страховая операция предполагает заключение договора страхования. Если участники такого договора находятся в разных странах, а также если объект страхования в момент заключения договора нахо­дился вне территории страны страхования, то подобная сделка считается международной.

К международным страховым операциям относят:

· Прямые международные договорные операции (страхователь одной страны договаривается со страховщиком другой). Эти договора могут заключаться как непосредственно с головной компанией иностранного страховщика, так и через страховых посредников или брокеров. Как правило, такие операции осу­ществляются либо при отсутствии национального страхового рынка, либо по финансово-коммерческим соображениям (тарифы ниже, выше покрытие риска и т.д.), либо при юриди­ческом или фактическом принуждении, например, в соответст­вии с договором купли-продажи или в силу обычаев торговли.



· Прямые договора страхования. Они заключаются агент­скими органами страховщика за границей. Агентские конторы или просто агенты могут быть зарегистрированы в любой стра­не и привлекать клиентов этих стран для страхования в зару­бежной страховой компании. Как правило, такие договоры ши­роко используются в странах с неразвитым страховым рынком и при отсутствии определенных видов страхования, которые и предлагаются иностранной фирмой.

· Институциональные формы операций (договор страхования заключается юридически самостоятельной страховой компанией за границей, т.е. дочерними компаниями).

· Операции международного перестрахования. Различают пе­реданные договоры перестрахования (цессии) и принятые (акцептованные). Перестрахование может осуществляться раз­личными компаниями на основе заключенных между ними договоров факультативного или прямого перестрахования. Обычно при неразвитости национального рынка перестрахования компании, осуществляющие страхование крупных рисков, передают в перестрахование (делят риск) риск крупным между­народным или иностранным компаниям, что позволяет им по­лучать высокую прибыль с минимальными потерями.

Экономическими агентами этого рынка выступают крупные страховые компании и их клиенты. Выход на новые рынки и появление новых страховых и перестраховочных ком­паний ужесточили конкуренцию. Результатом стало укрупне­ние страховых компаний, расширение концентрации центра­лизации их капитала в процессе слияний или поглощений.



Основные причины слияний:

· перенасыщение рынка — большое количество участников рынка и жесткая конкуренция;

· потребность в развитии, которая может быть реализована , путем получения «чужого» района рынка, при этом потенциал своего рынка исчерпан;

· необходимость эффективного использования капитала (страховые отрасли получают высокие доходы, которые могут послужить источником новых доходов);

· потребность в очень крупном капитале, позволяющем страховать крупные риски;

· стремление расширить географию своей деятельности как базу страхового портфеля и соответственно максимально уменьшить риски; необходимость снизить расходы на ведение деятельности, и прежде всего административной;

· расширение деятельности за счет ведения не только страховых, но и перестраховочных операций;

· желание повысить рейтинг.

Глобализация мирового страхового рынка разрушает грани­цы между национальными рынками.

В мировом масштабе наибольшее значение имеет страховой рынок США, контролирующий 1/2 всего страхового рынка. Он занимает ведущее место по объему страхования и на душу на­селения. В списке крупнейших страховых компаний американ­ские страховщики представлены большим количеством, и пре­жде всего по линии личного и имущественного страхования. Особую роль играет и английский страховой сектор, основным представителем которого выступает синдикат Ллойда, имею­щий своих членов во многих странах мира. Расширяется и страховой рынок Японии.

Рынок банковских услуг, как и страховой, сформировался достаточно давно, и его роль в экономике нельзя переоценить. Агентами рынка выступают крупные национальные и междуна­родные банки, представляющие услуги не только клиентам соб­ственной страны, но и иностранным либо у себя, либо за ру­бежом путем открытия своих филиалов и отделений. Большое количество банков в силу своего международного характера превратилось в транснациональные банки, имеющие широкую зарубежную институциональную сеть, объем операций которых из года в год растет. Причем процесс концентрации и центра­лизации банковского капитала приводит, несмотря на определен­ные ограничения, к слиянию банков. Крупным банкам проще не только конкурировать, но и расширять сферу своего действия, увеличивать число видов и объемы проводимых операций.

Основными видами операций, проводимых банками на ме­ждународном уровне, являются депозитные и кредитные операции. Депозитная база формируется транснациональными банками как за счет вкладов своих филиалов и отделений за рубежом, так и иностранных вкладчиков, физических и юридических лиц. Транснациональные банки — наиболее крупные получате­ли заграничных правительственных депозитов.

Кредитные операции транснациональных банков столь же разнообразны, как и депозитные. Первое место среди клиентов занимают транснациональные корпорации и их филиалы, ино­странные банки и промышленные фирмы, правительства мно­гих стран и частные лица. В последние годы происходит постоянный рост числа международных кредитов, что связано как с потребностями мировой экономики, так и с интернационализацией экономи­ки в целом. Не малую роль в этом играет и разнообразие форм и видов кредитов, предоставляемых транснациональными бан­ками, которые занимаются и кредитованием инвестиционных проектов, и пополнением основного и оборотного капитала, и кредитованием внутрикорпорационных расчетов между филиа­лами ТНК.

Особенно расширился такой вид предоставляемых услуг, как эмиссионно-посредническая деятельность, связанная с вы­пуском и размещением международных займов и ценных бумаг. Развивается и операционная деятельность международных бан­ков, что связано с компьютеризацией банковских операций и расширением сфер влияния. На базе ЭВМ банки занимаются эмиссией кредитных карточек. Модифицировались расчетные операции: если раньше они касались только внешней торговли, то теперь обслуживают международные и внутрен­ние расчеты. Это проявляется также и в валютных операциях. Нельзя не отметить и такую сферу международной деятельности бан­ков, как предоставление финансовых услуг, т.е. осуществление лизинговых, трастовых и факторинговых операций.

Рынок банковских услуг постоянно деформируется. Это ка­сается не только модификации услуг, но и агентов рынка. Ме­няются сферы влияния банков и их роли. Так, произошло серьезное изменение в списке 20 крупней­ших банков. Если в 70-80-е гг. в нем господствовали американ­ские банки, то в настоящий момент преобладают японские, французские и английские. Американские банки потеряли свои позиции. В последние годы начинают создаваться и оффшор­ные зоны, и так называемые «зоны свободной банковской дея­тельности», которые возникли в 80-е гг. в США, а затем в Япо­нии. Основной характеристикой таких зон выступает более же­сткий режим регулирования, операции проводятся в валюте стран эмитента, введено льготное налогообложение, отсутству­ют обязательные резервные отчисления. Механизм их функ­ционирования построен с намерением создать режим экстерри­ториальности, режим еврорынка. Льготный кредитный режим распространяется лишь на международные кредитные опера­ции участников зоны, а любая операция, ведущая к переливу капитала между ее участниками и внутренним денежным рын­ком США, где находится зона, автоматически подпадает под нормы внутреннего денежного контроля. Именно эти моменты позволяют назвать такие зоны видоизмененной моделью евро­рынка. Нужно, однако, отметить, что такая практика не получила широкого распространения. Это в первую очередь связано с жестким регулированием. Тем не менее можно отметить о дальнейшем развитии и совершенствовании и агентов рынка банковских услуг, и самих услуг.

 

Регулирование рынка услуг

 

За последние десятилетия объем мирового рынка услуг воз­рос в шесть раз и составил 600 млрд. долл. Доля услуг в мировом товарообороте достигла 19%. Такой рост связан с наличием определенных факторов, и прежде всего с революционными технологическими изменениями, при­ведшими к появлению новых видов услуг и расширению спроса на уже имеющиеся; повышением темпов технологических программ в области телекоммуникаций и информации, что также привело к появлению новых видов услуг.

Рост международной торговли услугами поставил вопрос о необходимости регулирования мирового рынка услуг. Первые шаги в этом направлении были сделаны еще в 70—80-е гг., когда регулирование экономики перешагнуло национальные границы и охватило сферу не только между­народной торговли, но и сферу услуг. В эти годы государство жестко регулировало международный рынок услуг. Проводя политику протекционизма, защищая молодой сектор услуг, оно ввело определенные ограничения, барьеры, различные формы таможенного контроля, контроль за ценами, стандарты и полу­чение лицензий.

Такое регулирование рассматривалось как приоритетное на­правление национальной политики, были введены ограничения движения рабочей силы и капитала в целях борьбы с инфляци­ей, запрещено использование информации, обработанной за рубежом. Кроме того, были приняты ограничения, связанные с прямыми иностранными инвестициями, установлены правила, запрещающие предоставление услуг иностранными фирмами, например, они не могли проводить прямое личное страхование граждан; был регламентирован порядок использования ино­странной фирмой рабочей силы и услуг отечественных фирм. Целью данной политики была прежде всего защита интересов потребителя, преодоление отсутствия необходимой информа­ции о мировом рынке услуг, что ограничивало возможности потребительского выбора. Политика регулирования рынка услуг являлась частью государственной ценовой и антиинфляцион­ной политики.

Впоследствии регулирование отошло на второй план не только внутри стран, но и в международном масштабе начался период либерализации торговли услугами.

Основная идея либерализации заключалась в возможности использования тех же правил, что и для внешней торговли товарами: недискриминация, национальный режим, транспарент­ность (гласность и единство прочтения законов), неприменение национальных законов в ущерб иностранного производителя. Кроме того, эту идею диктовала необходимость установить специальные правила организации мирового рынка услуг — правила доступа на мировой рынок услуг, тип защитных мер, порядок защиты интеллектуальной собственности. Однако и в таком регулировании были свои проблемы — регулирование услуг связано с регулированием условий инвестиций, что ос­ложняло поставленные задачи.

В основу международного механизма регулирования услуг были положены следующие принципы:

· Рыночной конкуренции. Обеспечение равных конку­рентных возможностей для всех стран, свободное вхождение в рынок, снятие существенных ограничений и барьеров в виде тарифов, пошлин, налогов, демпинга.

· Режима наибольшего благоприятствования, позволяю­щего странам беспрепятственно участвовать в мировом рынке услуг, оказание определенной поддержки со стороны государст­ва субъектам рынка, поощрения экспорта и импорта услуг.

· Специфического и дифференцированного отношения к развивающимся странам, что выражалось, в снятии ограничений на предоставление современных услуг, особенно техноло­гических, в расширении возможностей этих стран в участии в качестве экспортеров и импортеров на рынках услуг, в оказа­нии отдельным развивающимся странам с наименее развитой экономикой помощи в использовании технологии, приобрете­нии патентов и лицензий, развитии туристических услуг, кон­салтинга и инжиниринга.

Результатом переговоров «уругвайского раунда» было дос­тигнуто соглашение о либерализации торговли услугами. С 1 января 1995 г. Соглашение о регулировании торговли услугами вошло в качестве неотъемлемой и составляющей части в пакет документов о создании ВТО.

Действующая в настоящее время система регулирования функционирует на нескольких уровнях, для каждого из кото­рых характерно наличие ряда специфических организаций.

Существенную роль играют двусторонние соглашения как отраслевые (чаще всего по транспорту и связи), так и торгово-экономические, в которых рассматриваются отдельные аспекты торговли услугами и инвестиции в эту сферу. Но в последние годы их роль снижается, что связано с необходимостью созда­ния эффективного международного механизма, который бы координировал ВТО.

Не меньшее значение имеет и многостороннее регулирова­ние внутри интеграционного объединения. В ЕС, например, сняты ограничения на взаимную торговлю товарами и услугами.

Важной формой является регулирование торговли услугами в рамках международных организаций. Подготовкой соглаше­ний по этим вопросам занимаются специальные межправительственные организации (ИКАО - Международная организация гражданской авиации, ИМО - Международная морская организация, ВТО - Всемирная туристическая организация), а также между­народные торгово-экспортные организации широкого профиля (ВТО, ЮНКТАД - Конференция ООН по торговле и развитию, ОЭСР). Международной торговлей услугами на данный момент заняты 40 организаций.

Регулирование услуг на международном уровне дополняется регулированием внутри страны. Особенно это касается таких услуг, как технологический обмен. Вплоть до конца 70-х гг. рынки технологий характеризовались очень высокой степенью государственного вмешательства. С помощью косвенных мер регулирования (главным образом фискальных и денежно-кредитных) государство поощряло как распространение, так и использование новых технологий. Особенно наглядно это про­явилось в США, где проводилось льготное налогообложение инновационных фирм, было отменено двойное налогообложе­ние передачи технологий, предоставлялись льготные кредиты.

В 80 гг. государственное воздействие, искажающее «естест­венно» возникающее соответствие между спросом и предложе­нием, было ограничено (прежде всего, это коснулось налоговых льгот). Тенденция снижения налогового бремени осталась, но произошло снижение ставок, а не предоставление льгот.

Государственная прямая поддержка стала больше концен­трироваться на предконкурсной стадии, когда проектируется базовая технология, после создания которой компании разраба­тывают свои фирменные модификации. Практически отошла в прошлое и такая модель государственной поддержки, при ко­торой финансирование из бюджета распространяется на все этапы инновационного цикла. В настоящее время поощряется лишь увеличение расходов на НИОКР, что направлено на сти­мулирование распространения нововведений (бесплатный дос­туп к знаниям).

Составной частью государственной инновационной полити­ки 80—90-х гг. стали и специальные программы распространения технологии. В настоящее время государство вновь начало поощрять рынок рискового капитала, упрощать администра­тивные требования к созданию наукоемких компаний.

Еще одним важным рычагом государственного воздействия на рынки технологий является изменение в системах интеллектуальной собственности, т.е. расширение правовой защиты, принятие законов об увеличении срока патентов, удешевление патентов, государственные субсидии экспорта.


 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Основная литература:

1. Базылев, Н.И. Мировая экономика: учебное пособие для вузов / Базылев Н.И., Мишкевич М.В., Базылева М.Н. - Мн. : Книжный дом : Мисанта, 2008. - 159 с.

2. Басовский, Л.Е. Мировая экономика. Курс лекций: учебное пособие для вузов. - М. : ИНФРА-М, 2007. - 208 с. - (Серия «Высшее образование»).

3. Елецкий, Н.Д. Мировая экономика. 100 экзаменационных ответов/ Елецкий Н.Д., Корниенко О.В.- 2-е изд., исправ. и доп. - М. ; Ростов-на-Дону : МарТ, 2005. - 304 с. - (Серия «Экспресс-справочник для студентов вузов»).

4. Киреев, А.П. Международная экономика: учебное пособие для вузов. В 2-х ч. - М. : Международные отношения, 2009.

5. Курс экономической теории: Учебник / М.И. Плотницкий, Э.И. Лобкович, М.Г. Муталимов и др.; Под ред. М.И. Плотницкого. - Мн., 2007.

6. Миклошевская Н.А., Холопов А.В. Международная экономика: Учебник/ Под общей ред. профессора А.В. Сидоровича. – М.: Издательство «Дел и Сервис», 2000 г.

7. Мировая экономика и внешнеэкономическая деятельность: учебное пособие / под ред. М.И. Плотницкого, Г.В. Турбан. - Мн. : Современная школа, 2006. - 664 с.

8. Олехнович, Г.И. Мировая экономика : учебно-методический комплекс/ Г.И. Олехнович. - Мн. : Амалфея, 2006. - 340 с.

9. Почекина, В.В. Международный рынок услуг / Почекина В.В., Якубук Ю.П. ; под ред. В.Ф. Медведева. - Мн. : БИП-С, 2004. - 264 с. - (Серия «Мировая экономика»).

10. Раджабова З.К. Мировая экономика: Учебник. – М: ИНФРА-М, 2002 г.

11. Черченко, Н.В. Международная экономика : курс лекций / Н.В. Черченко, Н.И. Суханов, А.Н. Леонович. - Мн. : РИВШ, 2006. - 124 с.

Дополнительная литература:

1. Киреев А. Международная экономика: Учебное пособие для ВУЗов. – М.: Международные отношения, 2007 г.

2. Международные экономические отношения: Учебник для ВУЗов/ Под ред. профессора Е.В.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003 г.

3. Мировая экономика/ Под ред. профессора И.П. Николаевой – М.: Финстатинформ, 1999 г.

4. Сергеев П.В. Мировое хозяйство и международные экономические отношения: Учебное пособие. – М.: Новый юрист, 2008 г.

 

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

 

СОДЕРЖАНИЕ

ПРАКТИЧЕСКИЕ ЗАНЯТИЯ.. 117

Занятие 1 Анализ общего объема розничного товарооборота. 117

Занятие 2 Факторы, влияющие на развитие розничного товарооборота 118

Занятие 3 Планирование розничного товарооборота. 123

Занятие 4 Анализ и планирование структуры розничного товарооборота. 124

Занятие 5 Анализ и планирование оптового товарооборота. 125

Занятие 6 Определение оптимальной величины партии. 127

закупаемых материалов. 129

Занятие 7 Торговля в системе национальной экономики. 129

Занятие 8 Механизм управления товарными запасами. 130

Занятие 9 Основные фонды организации торговли. 130

Занятие 10 Оборотные фонды организаций торговли. 131

Занятие 11 Доходы предприятий торговли. 131

Занятие 12 Прибыль и рентабельность. 132

Занятие 13 Формирование и использование финансовых ресурсов организаций торговли. 132

Занятие 14 Финансовое планирование в организациях торговли. 133

Занятие 15 Социально-экономическая эффективность торговой деятельности. 133

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………... ...135

ПРАКТИЧЕСКИЕ ЗАНЯТИЯ






Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰)...

Поперечные профили набережных и береговой полосы: На городских территориях берегоукрепление проектируют с учетом технических и экономических требований, но особое значение придают эстетическим...

Опора деревянной одностоечной и способы укрепление угловых опор: Опоры ВЛ - конструкции, предназначен­ные для поддерживания проводов на необходимой высоте над землей, водой...

Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций...





© cyberpedia.su 2017 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав

0.019 с.