Innovativetechnologiesinconsumption — КиберПедия 

Таксономические единицы (категории) растений: Каждая система классификации состоит из определённых соподчиненных друг другу...

История развития пистолетов-пулеметов: Предпосылкой для возникновения пистолетов-пулеметов послужила давняя тенденция тяготения винтовок...

Innovativetechnologiesinconsumption

2017-10-07 212
Innovativetechnologiesinconsumption 0.00 из 5.00 0 оценок
Заказать работу

 

 

Key words: инновации, технологии, пластиковая карта, потребление, кобрендинг.

 


По мнению многих экономистов, пластико- вая карта это «услуга века», один из ключевых элементов технологической революции в бан- ковском секторе экономики ХХ века. Пласти- ковая карта – это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользова- ния, обладающий наиболее высокой на сегод- няшний день степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную ин- формацию о владельце карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Часто в отношении банковских карт ис- пользуется выражение «кредитная карта», или

«кредитка», но оно не совсем правильное и подходит не ко всем картам, а в России оно не подходит к большинству карт.

В настоящее время в России существует около 700 кредитных организаций, которые за- нимаются эмиссией, или эквайрингом, банков- ских карт. Российских рынок банковских карт демонстрирует стабильный рост по всем пока- зателям, при этом банковские карты остаются одним из наиболее динамично развивающихся безналичных платежных инструментов. Коли- чество выпущенных в России банковских карт превышает 133 млн штук. Наиболее распро- страненным видом банковских карт в России являются расчетные карты (дебетовые и дебе- товые с овердрафтом), на долю которых прихо- дится около 95% от общей эмиссии карт. Доля кредитных карт в РФ не велика, в настоящее время она составляет около 5%. Основной объ- ем кредитных карт приходится на крупные го- рода, прежде всего Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться


за товар при помощи карты.

Российские банки из года в год наращивают количество платежных карт, активно внедряя их в зарплатные проекты и в потребительское кредитование. Самой популярной платежной системой у банков и у клиентов остается Visa. Именно карты этой платежной системы присут- ствуют практически во всех банках в наиболь- шем количестве. Развитию рынка пластиковых карт способствует рост количества устройств, обеспечивающих предоставление банковских услуг населению вне пределов подразделений кредитных организаций. К ним относятся бан- коматы, импринтеры, электронные терминалы.

На рост рынка пластиковых карт значитель- но влияет разнообразие факторов, таких как дополнительные возможности для держателей карт; как социальные функции карты, оплата проезда, получение скидок и бонусов при опла- те покупок по карте и многое другое.

Пластиковая карта может одновременно быть дисконтной, накопительной и бонусной, если банк выпустил ее в партнерстве с компа- нией, например, сеть магазинов и ресторанов, авиалинии, туристические и сотовые опера- торы. Такие программы выгодны банкам: они помогают формировать лояльность потребите- лей, заставляют держателей карт чаще оплачи- вать с их помощью покупки.

У партеров в данной ситуации свой интерес, например, продвижение новых продуктов и ре- клама. Потребителям лучше не рассматривать такие карты как возможность получить реаль- ную выгоду, но на приятные подарки рассчиты- вать стоит.


Поведенческая и экспериментальная экономика

 


Наиболее перспективным и прибыльным направлением развития банковских карт яв- ляется реализация кобрендинговых проектов. Например, партнерские программы с авиаком- паниями самые популярные и востребованные. Расплачиваясь картой за покупки и услуги, вы получаете бонусы или мили, на которые в дальнейшем можно приобрести билет или по- высить класс обслуживания (вместо «эконо- ма» полететь «бизнесом»). За путешествия и покупку билетов авиакомпания начисляет до- полнительные мили, так что такие программы интересны в первую очередь людям, которые много времени проводят в полете. Такие про- граммы, совместно с банками, есть у крупных авиакомпаний, например, у «Трансаэро»1.

Некоторые банки выпускают кобренды со- вместно с сотовыми операторами. Схема почти у всех стандартна.

Кобрендинг почти не развивается вглубь, зато активно разрастается. Если обратиться к западному опыту, то там конкуренция привела к тому, что более 60% пластиковых карт – раз- личные бонусные карты. Например, в США каждая вторая карта – кобрендовая, в Европе – каждая пятая. В России это пока в стадии ста- новления.

Задача кобрендовых карт – это создание уникального карточного продукта для клиен- тов в условиях конкурентного рынка.

Вместе с изобретением новых технологий менялись и способы оплаты проезда – от же- тонов до транспортных карт с микросхемой, билетов ультралайт и банковских карт с воз- можностью бесконтактной оплаты проезда.

Карты с возможностью бесконтактной оплаты проезда – инновационная техноло- гия, получившая широкое распространение в мире. Так, в Лондоне с 2002 г. выпущено 25 млн бесконтактных карт Oyster, которые ис- пользуются для оплаты более 80% всех по- ездок на общественном транспорте. В 2007 г. совместно с банком Barclays начался выпуск бесконтактных транспортных карт с дополни- тельной функцией – кредитная карта. Новый продукт стал называться Barclaycard Oyster


OnePulse, сочетающий три функции в одной карте – функция Oyster (оплата проезда), кре- дитная карта Barclay и возможность бескон- тактной оплаты товаров и услуг. Бесконтакт- ная технология также активно развивается в США, Японии, Гонконге, на о. Тайвань, в Таи- ланде и других странах.

В Санкт-Петербурге карты бесконтактной оплаты выпускаются с 2003 г., совместный проект Метрополитена г. Санкт-Петербурга и Банка Санкт-Петербурга. Данные карты используются для оплаты менее 2% поездок в местро. В Москве карты с возможностью бесконтактной оплаты проезда выпускаются с 2006 года, ими оплачивается менее 1% всех поездок в метро. В данном проекте участвуют

13 банков, доли рынка у каждого из них оди- наковые, так как для банков эти кары являются не приоритетными и используются для предо- ставления клиентам как продукта с дополни- тельными возможностями.

Технологии по бесконтактной оплате про- езда, так же как и все остальные, не стоят на месте. Так, в 2010 г. ОАО «Мегафон» и ГУП

«Петербургский метрополитен», а также ОАО

«МТС» и ГУП «Московский метрополитен» запустили в тестовую эксплуатацию ком- плексное решение по оплате проезда в метро с использованием мобильного телефона.

В последнее время на рынке пользуются и социальные карты. В зависимости от пред- лагаемых банком условий можно получить кредит по социальной карте и пользоваться другими преимуществами банковских карт, например, быстро оплачивать счета и покупки, делать накопления, участвовать в программах скидок, контролировать расходы с помощью выписок по счету. Таким образом, банк зара- батывает как на комиссии, например, за выда- чу наличных в банкомате или за подключение услуги оперативного смс-информирования об операциях по карте, так и на процентах по кре- дитам.

В настоящее время реализовано множество всевозможных проектов социальных карт в различных субъектах РФ. Набор социальных


функций данных карт разнообразен, начиная от льготной оплаты проезда и получения пенсий, различных социальных льгот и выплат до воз- можности получения медицинских услуг, полу- чения сведений о задолженности по налогам и сборам или информации из Пенсионного фон- да и многие другие возможности.

Еще один вид инновационных технологий в потребительской сфере – это виртуальная бан- ковская платежная карта, которая предназначе- на для платежей в глобальной сети Интернет.

Виртуальная карта выпускается без физи- ческого носителя, только в электроном виде (смс-сообщения на мобильный телефон, пись- ма по электронной почте). Однако банк может изготавливать для клиентов пластиковые карты с нанесенными на них реквизитами виртуаль- ных карт. На таких картах отсутствуют некото- рые атрибуты обычных банковских карт, такие как магнитная полоса, чип, голограмма, под- пись держателя. Это не позволяет использовать их для оплаты покупок в обычных магазинах или для снятия наличных в банкомате.

Для клиента виртуальная карта – это бы- стрый, удобный и безопасный способ оплатить покупку в Интернете в любой точке планеты.

Параллельно с новыми направлениями раз- вития возникали и определенные трудности, которые во многом способствовали дальней- шему усовершенствованию карт. Волна мо- шенничеств, захлестнувшая сначала Запад, а затем и российский рынок, способствовала разработке карты с интегрированным микро- процессором, или чипом. С одной стороны, это существенно увеличило себестоимость как самой пластиковой карты, так и вложений в инфраструктуру их обслуживания. С другой стороны, появление продвинутой чиповой кар- ты открыло новые возможности использования


карты не только как расчетного средства, но и как базу для разработки разнообразных бонус- ных и дисконтных приложений, программ ло- яльности, социальных предложений.

Таким образом, появление платежных карт позволило банкам существенно повысить до- ступность банковских услуг. Фактически кар- та стала первым дистанционным средством доступа к счету и одновременно средством идентификации клиента. Банки достигли глав- ного – удобный инструмент стал неотъемле- мой частью повседневной жизни практически каждого потребителя. Широкое разнообразие банковских продуктов привело к тому, что в кошельке клиента наряду с наличными появи- лись не одна, а несколько кредиток, которыми начали пользоваться все чаще и чаще.

Однако, перенести всю индустрию карт на новые технологии – не такая уж и простая зада- ча для банковского сектора. Количество торго- вых организаций, у которых есть возможность принимать такие платежи, очень мала по срав- нению с миллионами точек, принимающих стандартные карты с магнитной полосой или чипом. У потребителей безопасность платежей с помощью бесконтактных карт вызывает впол- не обоснованное беспокойство. Кроме того, люди с большой неохотой сначала привыкают, а затем отказываются от определенного спосо- ба оплаты. Поэтому выпускаемые в настоящее время радиочастотные карты одновременно продолжают содержать магнитную полосу или чип, позволяющие производить оплату обыч- ным способом. А это значит, что карта про- должает оставаться наиболее востребованной и применимой формой проведения безналич- ных расчетов и ее замещение каким-то иным инструментом видится возможным далеко не в краткосрочной перспективе.


 

1 Мамаева Л.Н. Управление рисками. М. 2012.


© Неверов Александр Николаевчи, Русановский Виктор Александрович, 2012

 

 


Поделиться с друзьями:

История развития хранилищ для нефти: Первые склады нефти появились в XVII веке. Они представляли собой землянные ямы-амбара глубиной 4…5 м...

Состав сооружений: решетки и песколовки: Решетки – это первое устройство в схеме очистных сооружений. Они представляют...

Наброски и зарисовки растений, плодов, цветов: Освоить конструктивное построение структуры дерева через зарисовки отдельных деревьев, группы деревьев...

Адаптации растений и животных к жизни в горах: Большое значение для жизни организмов в горах имеют степень расчленения, крутизна и экспозиционные различия склонов...



© cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы!

0.02 с.