Понятие и виды страхования ответственности

Страхование ответственности – вид страхования, в котором страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб.

Это страхование на случай расходов, которые лицо должно будет произвести в связи с возложением на него мер гражданско-правовой ответственности (возмещения убытков, уплаты неустойки, либо процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ). Данный вид страхования покрывает ответственность, которая в момент заключения страхования еще не возникла, но может случайно возникнуть в результате непреднамеренного причинения вреда третьему лицу.

Под гражданской ответственностью, на случай наступления которой осуществляется страхование, понимаются меры ответственности, предусмотренные главой 25 ГК РФ и иными нормами ГК РФ, посвященными ответственности.

Виды страхования ответственности:

- страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

- страхование при производстве проектных, инженерных и других работ;

- страхование ответственности производителя;

- страхование ответственности работодателей перед работниками предприятия;

- страхование профессиональной ответственности (строителей, юристов, нотариусов, врачей, фармацевтов, бухгалтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и лиц иных профессий);

- страхование гарантии выполнения контракта;

- страхование ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование ответственности за жизнь и здоровье пассажиров на время воздушного перелета, а также багажа на случай его потери или повреждения;

- ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- ответственности за загрязнение окружающей среды (экологические риски);

- страхование ответственности владельцев аэропортов и т.д.

Страхование гражданской ответственностив зависимости от оснований ее возникновения подразделяется на две разновидности:

1. Страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

Страхование риска ответственности за нарушение договорадопускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Из всех приведенных в литературе примеров к страхованию риска ответственности за нарушение договора безоговорочно могут быть отнесены следующие виды:

- страхование, которое осуществляет плательщик ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ);

- страхование ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (ст. 17.1 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»)[220];

- страхование ответственности аудиторской организации за нарушение договора об оказании аудиторских услуг (ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»)[221];

- страхование ответственности адвоката за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи (ст. 19 Федерального закона от 31 мая 2002 г. № 63-Ф3 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»)[222];

- страхование ответственности перевозчика за нарушение договора воздушной перевозки груза (ст. 134 Воздушного кодекса РФ).

Страхование, предусмотренное п. 1 ст. 343 и п. 4 ст. 919 ГК РФ, хоть оно и осуществляется в пользу контрагента по договору прямо названо страхованием имущества, а не ответственности.

Общая характеристика страхования ответственности за нарушение договора:

1. Объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены главой 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ).

2. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

3. Страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность. Договор страхования, в котором застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожен.

2. Страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям (и, прежде всего, по тем, которые предусмотрены главой 59 ГК РФ).

Общая характеристика страхования деликтной ответственности:

1. Страховой интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред заинтересованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.

2. Выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора.

3. Предметом обязательства страховщика в договоре страхования ответственности является выплата возмещения потерпевшему при наступлении страхового случая. Из ст. 307 ГК РФ следует, что кредитор, которым в данном случае является страхователь, вправе потребовать от страховщика исполнения обещанного, т.е. выплаты потерпевшему страхового возмещения. В настоящее время следует исходить из того, что судебная практика препятствует страхователю требовать от страховщика выплаты возмещения потерпевшему до отказа потерпевшего от требований к страховщику.

4. Пункт 4 ст. 931 ГК РФ расширяет права потерпевшего – выгодоприобретателя, позволяя ему в некоторых случаях требовать от страховщика того, что по общим правилам гражданского оборота он должен требовать от другого лица. Ведь не страховщик причинил вред потерпевшему, а лицо, чья ответственность застрахована, и по общим правилам гл. 59 ГК РФ именно к этому лицу должно быть обращено требование о возмещении вреда. Эта норма позволяет потерпевшему участвовать в отношениях со страховщиком не только в качестве третьего лица в обязательстве по выплате страхового возмещения, но и в качестве кредитора в обязательстве по возмещению вреда.

5.По этому договору может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица. В отношении застрахованного лица устанавливается два правила:

а) у этого лица должен иметься страховой интерес, то есть должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицам;

б) застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования. Застрахованным может быть не любое лицо, а лишь такое, в ответственности которого страхователь заинтересован.

6. Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл. 59 ГК РФ. В то же время в этой главе приведен ряд оснований, по которым ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще исключается, например п. 2 ст. 1064, ст. 1066, 1083 и др. Если подобные основания имеются, то страхователь должен принять все «разумные и доступные ему» меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем застрахованному лицу (ст. 962 ГК РФ).

7. Возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст. 963 ГК РФ)[223].

Обязательства по выплате страхового возмещения и обязательства по возмещению вреда, в котором ответственность причинителя вреда застрахована, различны и по основаниям возникновения, и по составу участников, и по правилам осуществления, и по правовым последствиям. Первое обязательство вытекает из договора страхования, второе – из правонарушения (деликта). В первом случае обязательство возникает между страхователем (кредитором) и страховщиком (должником). Во втором – между потерпевшим (кредитором) и причинителем вреда (должником), чья ответственность застрахована. В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года, ст. 966 ГК РФ), во втором – общая (три года). При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст. 1081 ГК РФ получает право требования к лицу, причинившему вред, а при выплате страхового возмещения, в большинстве случаев, такого права не получает[224].

 

2. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности – вид страхования ответственности, покрывающий убытки третьих лиц, которые могут быть вызваны ошибками и упущениями отдельной категории лиц в сфере их профессиональной деятельности. Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.

На основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией[225].

Зарубежным правовым системам в гораздо большей степени известно обязательное страхование профессиональной ответственности. К примеру, в соответствии с законодательством Германии в обязательном порядке страхуют свою профессиональную ответственность лица, которые осуществляют трудовую деятельность по таким профессиям, как адвокат, судебный исполнитель, налоговый консультант, нотариус, архитектор, строительный инженер, врач, акушер и некоторые другие.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Одна из особенностей страхования профессиональной ответственности состоит в возможности значительного разрыва во времени между датами совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу, и предъявления претензии пострадавшим страхователю (застрахованному лицу) о возмещении убытков. Поэтому в договорах страхования профессиональной ответственности целесообразно предусматривать условие о соответствующем сроке, в течение которого сохраняется страховая защита даже по окончании действия страхового договора.

В отличие от других видов страхования при данном виде страхования наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту.

Объектами страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию.

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

1) за всю деятельность страхователя (застрахованного лица) по указанной в договоре профессии;

2) по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);

3) за оказание услуг страхователем только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).

Страхование профессиональной ответственности является специфической отраслью страхования, сопряженной с особыми рисками. Довольно трудно предусмотреть при описании страхового случая исчерпывающий перечень вероятных профессиональных ошибок, причиняющих вред потребителям.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении ущерба, который третьи лица понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования[226]. При этом нередко условием для признания факта причинения ущерба третьим лицам страховым случаем должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя (застрахованное лицо) возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»[227] при страховании ответственности оценщиков).

Формы страхования профессиональной ответственности: обязательная и добровольная.

Для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности, предусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам, риэлторам и др.

В частности, Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1[228] обязывают нотариусов, занимающихся частной практикой, заключать договоры страхования своей деятельности, лимит страховой ответственности по которым должен быть не менее 100-кратного установленного законом МРОТ (ст. 18).

В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

Таможенный кодекс Российской Федерации предусматривает как одно из необходимых условий для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенных брокеров, заключение договора страхования своей деятельности на страховую сумму не менее 10000-кратного установленного законом МРОТ.

Согласно п. 8 ст. 20 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»[229] арбитражный управляющий должен заключить договор страхования ответственности с минимальной суммой финансового обеспечения в размере не менее 3 млн. рублей в год, а также договор дополнительного страхования ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве со страховой суммой в размере, зависящем от балансовой стоимости активов должника на последнюю отчетную дату.

Адвокат с 1 января 2007 г. осуществляет в соответствии с Федеральным законом от 31 мая 2002 г. № 63-Ф3 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»[230] страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи (ст. 19).

В соответствии с Положением о лицензировании риэлторской деятельности в Москве и аналогичными документами ряда других регионов России (например, Хабаровского края, Волгоградской и Свердловской областей) условием получения лицензии является наличие договора страхования ответственности риэлторов.

Некоторые добровольные формы страхования профессиональной ответственности также получили распространение в России[231]. В частности, определённый интерес вызывает страхование ответственности медицинских работников, в связи с тем, что количество претензий к медикам в последнее время неуклонно растет, все чаще дела доводятся до суда и решаются в пользу истцов, которые претендуют на все более весомое возмещение ущерба.

Мировым лидером по количеству предъявляемых к врачам исков являются США. В России статистика недостатков лечебно-диагностического процесса не ведется ни одним ведомством. Недостаточно проработанное и не отвечающее современным реалиям российское медицинское законодательство врача защищает еще в меньшей степени, чем пациента.

Страхователями профессиональной ответственности врачей выступают медицинские учреждения любой организационно-правовой формы, а также физические лица (медицинские работники), имеющие лицензию на определенные виды деятельности в сфере оказания медицинских услуг.

Страховая защита распространяется на непреднамеренные профессиональные ошибки медицинского работника, имевшие место при выполнении им профессиональных обязанностей и повлекшие причинение вреда здоровью пациента.

В качестве страховых рисков в договорах страхования профессиональной ответственности врачей предусматриваются различного рода ошибки, в частности, при установлении диагноза заболевания; в рекомендациях при проведении лечения; при выписке рецептов по приему лекарственных средств; при проведении хирургических операций; при проведении иных медицинских манипуляций.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача – страховых рисков. Так, страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников может быть признано:

- причинение вреда здоровью пациента в силу ошибки страхователя (застрахованного лица) при установлении диагноза;

- причинение вреда здоровью пациента в силу ошибки страхователя (застрахованного лица) при проведения лечения;

- смерть пациента в результате ошибки страхователя (застрахованного лица).

При наступлении страховых случаев на страховщика возлагается возмещение:

- убытков пациента в связи с причинением вреда его здоровью в результате наступления страхового случая, включая возмещение утраченного пациентом заработка (дохода), а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, транспортные расходы, подготовку к другой профессии), расходы на погребение;

- необходимые расходы по выяснению обстоятельств, связанных с наступлением страхового случая, а также принятию оперативных и неотложных мер по уменьшению вреда, причиненного пациенту страховым случаем;

- судебные расходы по делам о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой страхового обеспечения не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности)[232].