Как работают коммерческие банки?

Как работают коммерческие банки?

Обратимся к Закону «О банках и банковской деятельности» и рассмотрим, что имеют право делать коммерческие банки:

- размещать средства на условиях возвратности, платности и срочности;

- открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц;

- привлекать деньги на депозиты;

- покупать и продавать валюту;

- выдавать банковские гарантии и осуществлять банковские переводы;

- работать с банковскими металлами;

- оказывать консультационные услуги.

В ст.5 указан полный перечень всех мероприятий, которые банки имеют право осуществлять.

Как ни странно, согласно Закону «О банковской деятельности» кредитование не является отдельным видом деятельности (см. генеральную лицензию на сайте ЦБ).

В предыдущей редакции Закона было прописано, что банки имеют право выдавать кредиты по соглашению с заемщиком, но эта статья была изменена и в нынешней отсутствует даже само словосочетание «кредитные операции».

В этом, на наш взгляд, заключается одна из причин, почему многие банки не любят выдавать кредитные договора на руки.

Возможность кредитовать отражена только в коде ОКВЭД – цифровом классификаторе видов деятельности предприятий. Классификатор ОКВЭД – это инструмент налоговой инспекции, он разработан, чтобы начислять налоги юридическим лицам.

Код банков 65.12 – финансовая деятельность и прочее денежное посредничество. Сюда относят: деятельность кредитных учреждений, расчетно-кассовые операции, операции по вкладам, предоставление кредитов, деятельность, связанная с выдачей кредитных карточек, и валютные операции.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Часто банки предлагают заключить договор оферты. Если это непонятная бумажка формата А5, то она не может считаться кредитным договором.

Если же это документ на несколько страниц, в котором прописаны все существенные условия, то такую оферту признают кредитным договором даже в суде (если дело дойдет до суда).

Резюме: банки кредитуют население, потому что это им выгодно, но законодательно этот вид их деятельности никак не регулируется.

 

Законы, которые помогают сохранить ваши деньги

Новостей, как обычно, две. В этот раз начнем с хорошей.

В России разработана и действует мощная законодательная база для защиты заемщиков. То есть нас с вами.

Плохая новость: подавляющее большинство об этом не знает и, соответственно, не понимает, как использовать законы в своих интересах.

Для начала перечислим важнейшие документы, которые регулируют банковскую деятельность в Российской Федерации и помогут вам защитить себя от банковского произвола:

1) Конституция РФ;

2) Гражданский кодекс РФ;

3) Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

4) Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»;

5) Закон от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей»;

6) Федеральный закон от 21.12.1013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Давайте посмотрим, чем вам может помочь каждый из этих законов.

Конституция РФ.

Конституция Российской Федерации содержит множество статей, знание которых весьма помогает в реальной жизни. Конституция – это правовая база для любых других законов, актов и договоров на территории всей России. Мы настоятельно рекомендуем купить или скачать этот документ.

Что это означает? А то, что если от вас требуют чего-то, что ущемляет ваши конституционные права, в вправе не выполнять эти требования – например, положения кредитного договора.

Не нужно беспрекословно соглашаться с трактовкой банка, потому что «раз вы это подписали, то должны платить», - банку еще нужно будет доказать в суде законность своих требований к вам как к заемщику.

Ст. 2 Конституции РФ: человек, его права и свободы являются высшей ценностью, соблюдение и защита прав и свобод гражданина – это обязанность государства.

Мы понимаем, что все это непривычно. Мы привыкли просить у чиновников. Но это они получают зарплату из наших налогов, и по закону должны работать на нас, а мы имеем право требовать решения своих проблем.

Статья 3 Конституции РФ гласит: носителем суверенитета и единственным и источником власти в Российской Федерации является ее многонациональный народ.

Заметьте: тут ничего не сказано ни про чиновников, ни про прокуратуру… Важно, чтобы вы про это помнили и не боялись общаться с банками. И в тех документах, которые мы вместе с вами будем писать в банки, не будет ни прошений, ни ходатайств. Будут заявления, запросы и уведомления.

Не стесняйтесь требовать у банка обоснования его ответов: вы имеете право знать все, что непосредственно вас касается. Если вы считаете, что вам что-то навязали – например. Страховку или штрафы, - пишите заявление, чтоб вам это вернули. Даже если когда-то вы подписали такой договор.

Есть такое высказывание: все самые страшные преступления в мире происходят с молчаливого согласия хороших людей.

Выбор за вами: выполнять все, что скажут вам банки, или бороться за свои права. Да, это непривычно и, может быть страшно. Но результаты определенно того стоят.

Гражданский кодекс (ГК РФ)

Статья 820 ГК: кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Но, как мы уже выяснили, такого вида деятельности, как кредитование, юридически просто не существует!

Что делают банки, чтобы выкрутиться из этой ситуации? Как мы уже упоминали, часто банки просто не выдают договоры на руки. Либо называют их другими словами: оферта, согласие на получение кредита и т.п.

Еще один интересный факт. До 1 июня 2014 г., когда был принят Федеральный закон от 21.10.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займа)», в российском законодательстве не было понятия годовой процентной ставки.

А в ст. 819 ГК РФ прописано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства, то есть кредит, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из этого, если банк насчитает вам огромные штрафы и пени и дело дойдет до суда, вы в праве предъявить в суде собственный расчет по договору. Как сделать такой расчет, см. в Приложении 1.

Сейчас несколько таких договоров рассматриваются в судах. Напомним, что российское законодательство стоит на стороне заемщика, и у вас есть хорошие шансы выиграть.

В следующей, 820-й статье того же Гражданского кодекса РФ говорится о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а если этого нет, то и сам договор, и его последствия являются недействительными.

Статья 428 ГК РФ позволяет изменять условия в договорах присоединения, к которым относятся любые кредитные договоры.

Договор присоединения – это договор, условия которого нельзя изменить. Вы можете заключить его, только подписав в том виде, в котором банк вам его предоставил.

Как вы понимаете, договоры присоединения очень часто ущемляют права заемщика. Поэтому, даже если в вашем договоре есть фраза, что «данный договор не является договором присоединения», суд не примет ее во внимание, потому что это просто не соответствует действительности.

Как работают коммерческие банки?

Обратимся к Закону «О банках и банковской деятельности» и рассмотрим, что имеют право делать коммерческие банки:

- размещать средства на условиях возвратности, платности и срочности;

- открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц;

- привлекать деньги на депозиты;

- покупать и продавать валюту;

- выдавать банковские гарантии и осуществлять банковские переводы;

- работать с банковскими металлами;

- оказывать консультационные услуги.

В ст.5 указан полный перечень всех мероприятий, которые банки имеют право осуществлять.

Как ни странно, согласно Закону «О банковской деятельности» кредитование не является отдельным видом деятельности (см. генеральную лицензию на сайте ЦБ).

В предыдущей редакции Закона было прописано, что банки имеют право выдавать кредиты по соглашению с заемщиком, но эта статья была изменена и в нынешней отсутствует даже само словосочетание «кредитные операции».

В этом, на наш взгляд, заключается одна из причин, почему многие банки не любят выдавать кредитные договора на руки.

Возможность кредитовать отражена только в коде ОКВЭД – цифровом классификаторе видов деятельности предприятий. Классификатор ОКВЭД – это инструмент налоговой инспекции, он разработан, чтобы начислять налоги юридическим лицам.

Код банков 65.12 – финансовая деятельность и прочее денежное посредничество. Сюда относят: деятельность кредитных учреждений, расчетно-кассовые операции, операции по вкладам, предоставление кредитов, деятельность, связанная с выдачей кредитных карточек, и валютные операции.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Часто банки предлагают заключить договор оферты. Если это непонятная бумажка формата А5, то она не может считаться кредитным договором.

Если же это документ на несколько страниц, в котором прописаны все существенные условия, то такую оферту признают кредитным договором даже в суде (если дело дойдет до суда).

Резюме: банки кредитуют население, потому что это им выгодно, но законодательно этот вид их деятельности никак не регулируется.