Критерии классификации банковских продуктов.

Банковские продукты не однородны по своим свойствам, автором предлагается следующая их классификация. Прежде всего, в соответствии с критерием оценка эффективности банковской деятельности банковские продукты предлагается разделить на доходные и затратные:1) к затратным банковским продуктам следует относить такие, результатом реализации которых является привлечение денежных средств и формирование ресурсной базы, сопровождающееся понесением со стороны банка текущих рас-ходов;2) к доходным – размещение ресурсов в активы, приносящие банку текущие доходы.

Вторым критерием классификации банковских продуктов является потребитель банковского продукта по отношению к банку. С этой точки зрения предлагается выделять следующие виды банковских продуктов:1) внешние – продукты, предоставляемые внешним пользователям, т.е. контр-агентам: клиентам, кредиторам, заемщикам, инвесторам, корреспондентам и пр. Эти банковские продукты широко известны экономическому сообществу, к ним относятся все виды деятельности, закрепленные законодательно за кредитными организациями, – банковские операции, сделки и банковские услуги;2) внутренние – продукты, предназначенные для внутреннего

потребления смежными структурными подразделениями кредитной организации, направленные на унификацию отдельных видов банковской деятельности.

В зависимости от вида потребителя банковского продукта выделяют:1) корпоративные продукты, предназначенные для реализации юридическим лицам. На следующем уровне настоящей классификации они подразделяются на продукты для коммерческих организаций и бюджетных учреждений, различающихся составом источников денежного капитала, видами и целями деятельности, что влечет за собой формирование потребности в разных видах банковских продуктов;2) розничные продукты, конечными потребителями которых являются физические лица. Эти продукты в широкой массе направлены на удовлетворение личной потребности экономического субъекта, однако в отдельных из них прослеживается удовлетворение коммерческой потребности (например, зарплатные продукты, продукты, предоставляемые индивидуальным предпринимателям, и пр.). 3) оптовые продукты, потребителями которых выступают правительственные организации, банковские и небанковские кредитные организации, специальные финансово-кредитные организации, в том числе страховые организации, пенсионные фонды и пр.

Следующим критерием классификации является тип банковского продукта.В частности, различают:1)стандартные(типовые)продукты, предназначенные для основной массы внешних пользователей. 2)индивидуальные продукты, условия предоставления которых могут быть откорректированы под конкретного потребителя. 3) VIP-продукты, предоставляемые особым, «знаковым» клиентам. Продолжительными, взаимовыгодными отношениями с этой категорией контрагентов банк дорожит и всячески способствует стабильному устойчивому развитию такого партнерства.

Кроме того, банковские продукты классифицируются по видам:1)простые продукты, производимые и реализуемые отдельным функциональным подразделением банка в форме конкретной операции, сделки или услуги. например, конверсионные операции, оплата коммунальных и других платежей, перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета и т.п.;2) комплексные продукты, включающие набор простых продуктов и обслуживаемые в рамках организованного бизнес-процесса несколькими подразделениями банка. Примером такой комбинации простых продуктов может служить банковская услуга по управлению счетом с помощью дебетовой карты через банкомат в рамках зарплатного проекта.

И наконец, банковские продукты могут быть предоставлены в следующих формах:1) денежная форма банковского продукта является самой представительной, она характеризует собственно банковскую деятельность. 2) материально-вещественная форма. например, производство пластиковой карты, оформление сберегательной книжки, дорожного чека и т.п. 3) интеллектуальная форма банковского продукта имеет место при оказании банком некоторых видов услуг, в которых не задействованы другие виды ресурсов, в них отражается интеллектуальный потенциал разработчиков внутренних банковских регламентов, например, проведение оценки уровня кредитоспособности потенциального заемщика;4) смешанная форма банковского продукта представляет собой синтез перечисленных выше форм, чаще всего денежной и материально-вещественной. Указанная форма отражает специфику отдельных видов банковских продуктов, например, лизинговые банковские операции, инкассация денежных средств и других ценностей и пр