Порядок предоставления услуг и организации расчетов по кредитным карточкам.

Участниками сделок по банковским карточкам выступают:

• банк, эмитирующий карточку;
• клиент, который пользуется карточкой;
• точка обслуживания карточки, где расплачивается клиент - владелец карточки;
• процессинговая (расчетная) компания - организация, которая поддерживает информационные потоки внутри системы по обслуживанию значительного количества банков и торговых точек.

При предоставлении услуг в торговой точке клиент предъявляет кредитную карточку оператору (кассиру), который проводит авторизацию карточки клиента.

Авторизация карты заключается в проверке по списку утраченных (арестованных) карт, ее платежеспособности, идентификации владельца карты. Для этого оператор связывается по телефону, выделенным каналам связи, либо телекоммуникационным системам с центром, где ведется счет клиента. Расчетные центры на свой запрос в платежные системы получают код авторизации, который представляет собой ответ банка-эмитента кредитной карточки. Данная стадия является наиболее уязвимой в криминальном плане. Похищенная (утраченная) карточка нередко предъявляется к оплате лицом, не являющимся ее владельцем, в результате халатности операторов или в сговоре с ними.

Владелец карты дополнительно санкционирует сделку путем набора в кассовый терминал известного только ему персонального идентификационного номера (PINа).

После выполнения всех указанных операций продавцом дается команда на списание со счета необходимой денежной суммы (стоимости покупки, работы или услуги).

После авторизации карта вставляется в специальное устройство (импринтер), в который вкладывается три бланка товарного чека (слипа).

Первый вручался покупателю, второй сдавался инкассатору, а третий передается в бухгалтерию предприятия торговли при кассовом отчете. При этом слип с указанием имени держателя карты, ее номера, даты совершения покупки, израсходованной суммы, типа платежной системы, адреса магазина и пр., подписывается покупателем и прокатывается в специальной машине. Позже слипы, а также составленные перед приездом инкассатора реестры слипов сдаются в банк, который зачисляет на счет торговой организации причитающиеся ей денежные средства за проданные товары.

На этом этапе (изготовление слипов) также возможно совершение криминальных посягательств путем подделки чеков.

Если сумма денег на счете для расчетов окажется недостаточной, то владельцу карты будет предложено воспользоваться иной формой оплаты. В случае отсутствия средств на счете вообще карточка будет поставлена в stop-list (список блокированных номеров, которые не принимаются к обслуживанию), действие ее будет приостановлено, а операции прекращены.

В stop-list заносятся также утерянные или украденные карточки, что исключает возможность их несанкционированного или злоумышленного использования.

Масштабы преступности в сфере оборота банковских карт. В России до принятия нового Уголовного кодекса централизованного учета подобных преступлений не велось. Они в основном квалифицировались по ст. 147 УК РСФСР (мошенничество), и выделить их в отдельную группу преступлений сегодня не представляется возможным. Статистические данные за период с 1997 г. дают представление о количестве и динамике преступлений, связанных с оборотом банковских пластиковых карточек, и причиненном в результате этого материальном ущербе.

По данным Главного информационного центра МВД, в 1997 г. было зарегистрировано 53 преступления (в Москве - 12), подпадающих под действие ст. 159 УК "Мошенничество", а сумма причиненного ущерба составила почти 1,6 млн. деноминированных рублей. К уголовной ответственности были привлечены 36 человек. В том же году было зарегистрировано 16 преступлений, квалифицируемых по ст. 187 УК "Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов".

В 1998 г. было зарегистрировано 98 мошеннических действий с пластиковыми карточками (в Москве - 12), и ущерб от них исчислялся суммой 88,2 млн. руб. К уголовной ответственности были привлечены 122 человека. Фактов изготовления или сбыта поддельных кредитных либо расчетных карточек в том году было зарегистрировано 43, к уголовной ответственности были привлечены четыре человека.

В то же время только за 6 месяцев 1999 г. зарегистрировано 102 преступления, связанных с мошенничеством с пластиковыми карточками (в Москве - 15). Ущерб от этих преступлений составил 3,7 млн. руб. (привлечены к уголовной ответственности 47 человек). Кроме того, зарегистрирован 91 факт изготовления или сбыта кредитных либо расчетных карточек (привлечены к уголовной ответственности 7 человек).

По сведениям зарубежных источников, в поле зрения правоохранительных органов попадает лишь 15% всех совершенных преступлений. В целом по России официальные данные о реальных потерях банков не публикуются(1). По данным ГУВД г. Москвы, в 1996 году убытки от преступлений, которые понесли банки, использующие на российском рынке пластиковые карточки, составили около $3,5 млн., что примерно в 1,5 раза ниже аналогичного показателя за 1995 год (около $5,5 млн.).

По данным еженедельника "Коммерсантъ", в конце 80 -х - начале 90 - х годов потери от мошенничеств с карточками в России достигали 5% от общего объема операций. Этот показатель превышал пороговый уровень, равный 3%, за пределами которого данный вид деятельности становится для банков убыточным(2). В 1994 году установленный ущерб от мошенничеств с картами составил 0,21% от общего объема операций по международным картам всех платежных систем. Это произошло благодаря созданию Компанией объединенных кредитных карточек (USC) системы финансовой безопасности и ликвидации ряда преступных групп, специализирующихся на мошенническе с банковскими картами.

В последние годы происходят качественные изменения в преступности. Увеличивается доля преступлений в сфере оборота банковских карточек, совершаемых хорошо организованными группировками и преступными сообществами (численностью до 50 человек). Эти группировки оснащены самой современной техникой, имеют все необходимые для прикрытия документы, в их состав входят квалифицированные специалисты.

Кардинг как транснациональный бизнес. Бизнес на изготовлении и использовании поддельных пластиковых карточек приобрел в последние годы транснациональный характер. Лидерство здесь удерживает Юго-Восточная Азия, откуда осуществляется большинство операций. Активно действующие "филиалы" преступных сообществ есть в Испании, Италии и Великобритании.

Ведущая роль в этой сфере принадлежит гонконгским китайцам. Азиатские группировки преступников изготавливают высококачественные дубликаты карточек, которые как на азиатском, так и на европейском рынках до сих пор использовались для приобретения высококачественных товаров практически без какого-либо риска. Необходимые для изготовления дубликатов данные (номера карточек, даты прекращения их действия, имя держателя и т. п.) преступники, как правило, получают через служащих предприятий торговли и сервиса, а качество подделок столь высоко, что мошенникам удается их использовать, не вступая в сговор с кассирами.

Во второй половине 90-х гг. в сфере полных подделок банковских пластиковых карточек в Европе заметное место заняли преступные группировки выходцев из Африки. Африканцы используют подделки преимущественно для получения наличных денег непосредственно в банках. При этом они удостоверяют свою личность с помощью украденных (подделанных) идентификационных документов. Используемые африканцами полные подделки изготавливаются в США (в Калифорнии неоднократно ликвидировались мастерские по производству фальшивок).

Индустрия пластиковых карточек принимает меры по борьбе с этим видом мошенничества, увеличивая число степеней защиты карточек (изображения на них стали наносить методом литографической печати и дополнять его сложными для подделки элементами, например, голограммами).