Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- гарантийным депозитом денег;

- страхованием кредитодателем риска не возврата кредита;

- переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

- залогом недвижимого и движимого имущества;  

- поручительством;

- гарантией;

- иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

Гарантийный депозит денег можно определить как передачу кредитодателю денежных средств в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящихся на счетах кредитополучателя. Денежные средства в рамках суммы гарантийного депозита обычно блокируются на счетах кредитополучателя посредством поддержания минимального остатка денежных средств в размере, достаточном для обеспечения исполнения обязательств, то есть банк, просто не производит списание по счету в сумме, превышающей гарантийный депозит.

По сравнению с залогом значительное удобство гарантийного депозита денег в том, что тут нет достаточно громоздкой процедуры обращения взыскания на заложенное имущество.

В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм. Банк вправе списать депонированные денежные средства в бесспорном порядке со счета кредитополучателя. Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон, которое заключается сразу, при оформлении гарантийного депозита денег. Если соглашение не достигнуто, то курс определяется, на основании соответствующих биржевых котировок, а если биржевые котировки отсутствуют – то спор разрешается судом.

По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем может выступать банк, страхование осуществляется по общему правилу за счет банка. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед кредитодателем. К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация). В настоящее время мы не можем сказать о полном доверии банков к страховым компаниям, поэтому страхование кредитодателем риска невозврата кредита используется вместе с иными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств: залогом, поручительством, гарантией, гарантийным депозитом денег, переводом правового титула на имущество и имущественные права.

Перевод на кредитодателя правового титула на имущество и имущественные права означает фактически отчуждение банку этого имущества и имущественных прав на основание отдельного договора. Затем кредитополучатель осуществляет выкуп этого имущества путем погашения кредита. К переводу правового титула применяются правила о договоре купли-продажи имущества. Банк не вправе отчуждать полученное движимое имущество в течении трех лет, а недвижимое имущество в течении 10 лет, обеспечивая кредитополучателю возможность выкупить его, возвратив кредит. В результате использования этого способа обеспечения исполнения обязательств, банк осуществляет все права и исполняет все обязанности собственника, то есть банк вынужден платить налоги, взимаемые с имущества, заботиться о сохранности этого имущества, в противном случае – возмещение убытков кредитополучателю. В этом перевод титула отличается от залога, поскольку при залоге собственником заложенного имущества остается залогодатель. Допускается, что имущество может храниться у кредитополучателя, однако со стороны банка должен осуществляться контроль за состоянием этого имущества. Если в течение срока, установленного договором о передаче правового титула, кредитополучатель не выкупит имущество (не возвратит кредит), банк вправе полностью распоряжаться полученным имуществом как полноценный собственник, в том числе вправе его продать.

Правоотношения, связанные с залогом, регулируются Гражданским кодексом Республики Беларусь, Законом Республики Беларусь «О залоге», иными актами законодательства. При предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога имущества должна быть проведена обязательная оценка стоимости имущества, передаваемого в залог. Осуществление сделок без проведения оценки их стоимости влечет наложение штрафа на юридических лиц от 30 до 100 базовых величин.

Порядок заключения договоров поручительства, гарантии и требования, предъявляемые к этим договорам, регламентируются статьями Гражданского кодекса Республики Беларусь, иными законодательными актами.

Достаточная сумма обеспечения выдаваемого кредита оговаривается вкредитной политике банка и определяется по формуле:

                                            ДСО=(ОД+П) × К, где                                            (11,1)

ОД – сумма основного долга по кредиту;

П – сумма процентов, рассчитанная за весь срок пользования кредитом с учетом графика погашения;

К – коэффициент риска банка, определенный с учетом кредитного рейтинга клиента.

Кредитный договор может предусматривать такой способ обеспечения исполнения обязательств, как неустойка, т.е. предоставлять кредиты без залога и поручительства (гарантии). Такая практика получила распространение при предоставлении банками микрокредитов, к которым отнесены кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий – максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленных на момент заключения последнего кредитного договора.