Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций...
Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰)...
Топ:
Процедура выполнения команд. Рабочий цикл процессора: Функционирование процессора в основном состоит из повторяющихся рабочих циклов, каждый из которых соответствует...
История развития методов оптимизации: теорема Куна-Таккера, метод Лагранжа, роль выпуклости в оптимизации...
Генеалогическое древо Султанов Османской империи: Османские правители, вначале, будучи еще бейлербеями Анатолии, женились на дочерях византийских императоров...
Интересное:
Аура как энергетическое поле: многослойную ауру человека можно представить себе подобным...
Влияние предпринимательской среды на эффективное функционирование предприятия: Предпринимательская среда – это совокупность внешних и внутренних факторов, оказывающих влияние на функционирование фирмы...
Отражение на счетах бухгалтерского учета процесса приобретения: Процесс заготовления представляет систему экономических событий, включающих приобретение организацией у поставщиков сырья...
Дисциплины:
2022-11-27 | 33 |
5.00
из
|
Заказать работу |
|
|
Особенность современной системы банковского кредитования заключается в ее зависимости не только от собственных и привлеченных средств банка, но и от специальных нормативов, устанавливаемых центральным банком. Существенным признаком кредитования является договорная основа. Банк заключает с клиентом кредитный договор, в котором оговариваются права и обязанности сторон. В условиях переходного периода банки постепенно отошли от принципа отраслевого подхода при выборе схемы кредитования предприятий и организаций. Преобладающим стал принцип унифицированного (единообразного) порядка кредитования, при котором отраслевые особенности организации выдачи и погашения ссуд зачастую сглаживаются.
В процессе кредитования можно выделить:
1) подготовительный этап;
2) этап рассмотрения кредитного проекта;
3) этап оформления кредитной документации;
4) этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.
1. На подготовительном этапе, представляющем собой переговоры между клиентом и банком, изучаются возможности предоставления кредита.
В процессе этих переговоров необходимо:
1) установить, насколько соответствует данная сделка кредитной политике банка;
2) определить цель кредита;
3) выбрать соответствующие вид и метод кредитования;
4) на основе предварительного анализа финансового положения предприятия оценить уровень кредитного риска;
5) оперативно принять решение по данной кредитной заявке;
6) в случае положительного решения проконсультировать клиента по поводу предоставления документов, необходимых для оформления ссуды.
2. На этапе рассмотрения кредитного проекта анализируется предоставленная потенциальным заемщиком финансовая отчетность, а также другая документация. Основной задачей на данном этапе является заключение о возможности предоставления ссуды, сделанное на основе всесторонней оценки кредитоспособности заемщика и объекта кредитования.
|
Существуют два способа принятия решения о выдаче кредита: централизованный и децентрализованный. Централизованный способ используется в небольшом или среднем банке, децентрализованный — в крупном банке. При децентрализованном способе решение о выдаче кредита может приниматься:
1) либо посредством последовательного одобрения;
2) либо посредством одобрения кредитным комитетом.
В первом случае вопрос последовательно решается сначала на уровне кредитного отдела, а затем высшего руководства банка. В случае рассмотрения на заседании кредитного комитета вопросы, связанные с условиями кредитования, прорабатываются заранее. Часто кредитные комитеты занимаются рассмотрением только крупных кредитных проектов.
3. На этапе оформления кредитной документации работники
банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).
4. На этапе использования кредита осуществляется:
1) наблюдение за кредитными операциями (соблюдением лимита кредитования кредитной линии, целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд);
2) оперативный анализ кредитоспособности клиента;
3) контроль над движением выданных кредитных ресурсов.
При этом особое внимание уделяется контролю над просроченными ссудами. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры по возврату кредитов (пролонгация просроченных кредитов, заключение нового кредитного договора, получение дополнительных гарантий и т.д.).
Кредитная документация. Для получения ссуды клиент предоставляет банку документы, которые условно можно разделить на две группы:
|
1) документы, подтверждающие юридическую правомочность клиента вести соответствующие виды деятельности;
2) документы, подтверждающие материальные гарантии возврата кредита.
К первой группе относятся:
1) учредительский договор;
2) устав;
3) свидетельство о регистрации;
4) сведения о руководстве предприятия;
5) контракт на поставку продукции;
6) лицензия на экспортную поставку.
Ко второй группе относятся:
1) баланс;
2) отчетность по прибылям и убыткам;
3) выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте);
4) технико-экономическое обоснование;
5) договор на аренду складских помещений;
6) накладные на поставку товаров;
7) кредитные договора с другими банками;
8) гарантии, поручительства, страховые полисы.
При положительном заключении банка о выдаче ссуды оформляются следующие документы:
1) срочное обязательство;
2) кредитный договор;
3) договор о залоге;
4) карточка образцов подписей и печати клиента.
Срочное обязательство составляется по строго определенной форме и содержит обязательство заемщика получить кредит на определенные цели, в определенной сумме и на определенный срок.
Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. в нем оговаривается экономическая и юридическая ответственность сторон. Кредитный договор составляется по вполне определенной схеме, в нем указываются:
1) полное наименование участников;
2) юридический адрес;
3) предмет договора;
4) сумма, срок, порядок погашения;
5) стоимость кредита;
6) размер комиссионных;
7) обеспечение ссуды;
8) кредитные оговорки.
Договор о залоге заключается в том случае, если кредитор настаивает на обеспечении кредита. Он составляется по определенной форме и призван гарантировать возврат заимствованных средств. При положительном решении вопроса о выдаче кредита заполняется карточка образцов подписей руководителей предприятия, в которой также фиксируется образец печати предприятия-заемщика.
Процедура выдачи и погашения кредита. Кредит выдается на основании письменного распоряжения сотрудника банка, в том числе председателя правления банка, его заместителя, начальника кредитного управления или отдела, кредитного инспектора банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который осуществляет кредитно-расчетное обслуживание клиентов. В распоряжении указывается, кому, в какой сумме и по какому счету его следует выдать.
|
|
Архитектура электронного правительства: Единая архитектура – это методологический подход при создании системы управления государства, который строится...
Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰)...
Автоматическое растормаживание колес: Тормозные устройства колес предназначены для уменьшения длины пробега и улучшения маневрирования ВС при...
Особенности сооружения опор в сложных условиях: Сооружение ВЛ в районах с суровыми климатическими и тяжелыми геологическими условиями...
© cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы!