Управление личными финансами и выбор банка

Банки и личные сбережения

 БАНКИ: ЧЕМ ОНИ МОГУТ БЫТЬ ВАМ ПОЛЕЗНЫ В ЖИЗНИ 

 

1. Управление личными финансами и выбор банка

2. Как сберечь накопления с помощью депозитов

3. Проценты по вкладу: большие и маленькие

 4. Банки и золото: как сохранить сбережения в драгоценных металлах

 5. Кредит: зачем он нужен и где его получить

 6. Какой кредит выбрать и какие условия кредитования предпочесть

 7. Как управлять деньгами с помощью банковской карты

 

Управление личными финансами и выбор банка

Банк — это место, где вам дадут взаймы денег, если вы сможете доказать, что они вам не нужны.

Б. Хоуп

Финансовые вопросы занимают в нашей жизни очень большое место. К сожалению, наши желания и потребности невозможно удовлетворить по мановению волшебной палочки, для этого нужны деньги. И неприятность как раз в том, что на исполнение всех наших желаний имеющихся денег не хватает. Приходится принимать нелёгкие решения о выборе и решать другие вопросы, связанные с финансами: как заработать деньги? Что купить сейчас, а что позже? Где взять недостающую сумму на покупку, которую нельзя отложить? Как перечислить деньги родственникам?

К сфере личных финансов могут также относиться вопросы, которые, на первый взгляд, непосредственно не связаны с деньгами. Например, если у человека есть имущество, которым он не пользуется, необходимо решить, как правильно этим имуществом распорядиться: продать, подарить, сдать в аренду. По окончании техникума каждый из вас будет решать, что делать дальше — продолжать учёбу или пойти работать. Планируя отпуск, кто-то выбирает между поездкой за границу и отдыхом на даче недалеко от дома. Решения, принятые в каждой из перечисленных ситуаций, влекут за собой финансовые последствия. Давайте рассмотрим несколько распространённых ситуаций, с которыми мы сталкиваемся, распоряжаясь деньгами.

1) Во-первых, нам необходимо приобретать товары и услуги для удовлетворения своих текущих нужд. Часть из них мы покупаем в магазине или на рынке за наличные деньги, однако в некоторых ситуациях сделать это невозможно или неудобно (например, заплатить за коммунальные услуги, заказать гостиницу в другом  городе и т. п.).

2) Во-вторых, поскольку нам необходимо думать о завтрашнем дне, часть денег требуется отложить ≪на потом≫. Люди делают сбережения, когда они хотят:

а) иметь запас денег на случай временной потери источника дохода либо возникновения экстренных непредвиденных расходов;

б) накопить деньги для будущей крупной покупки;

в) сформировать источник для получения будущих доходов.

3) В-третьих, иногда мы сталкиваемся с ситуацией, когда имеющихся в нашем распоряжении денег не хватает, а отложить расходы не хочется или просто невозможно по тем или иным соображениям. В этом случае можно попросить у кого-нибудь денег в долг, иначе говоря, взять взаймы или воспользоваться кредитом. Долг придётся возвращать, причём, как правило, с процентами, то есть вернуть придётся больше, чем брал.

На заметку

Банк — финансово-кредитная организация, которая проводит различные операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами, а также оказывает финансовые услуги клиентам.

Страховая компания — финансово-кредитная организация, которая занимается операциями по страхованию рисков своих клиентов.

Сбережения — часть имеющихся в распоряжении человека денег, которые он не тратит, а накапливает для удовлетворения своих потребностей в будущем.

Заёмщик — тот, кто на время взял чужие деньги в долг.

Кредитор (заимодавец) — тот, кто предоставил свои средства в долг заёмщику.

Кредит — договорённость о том, что кредитор предоставит свои средства на определённый срок заёмщику, а заёмщик по истечении данного срока вернёт их с процентами.

Проценты по кредиту — вознаграждение за пользование чужими деньгами.

Коммерческий банк — особая кредитная организация, которая функционирует на основании лицензии, выданной Центральным банком, и осуществляет различные банковские операции.

Центральный банк — регулирующий орган, целью которого является поддержание стабильности денежно-кредитной сферы государства.

Финансовые активы — средства собственника (человека, предприятия или государства), хранящиеся в форме наличных денег, вкладов в банках, иностранной валюты, золота, различ-

ных документов и ценных бумаг, используемые на финансовом рынке с целью получения дохода.

Вклад (депозит) — денежная сумма, которую гражданин передаёт в банк с условием обратного её возврата через определённый срок или по первому требованию вкладчика, а также начисления банком процентов на всю сумму депозита.

Инфляция — процесс обесценивания денег, который сопровождается, как правило, ростом цен на товары и услуги.

Капитализация процентов — прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление процентов на возросшую сумму.

Валютный курс — цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежных единицах другой страны.

Ипотека — долгосрочный целевой кредит, выдаваемый на приобретение жилья. Как правило, приобретаемое жильё или иное имущество заёмщика используется в качестве обеспечения возврата кредита.

Обеспечение (залог) — способ гарантирования возврата должником заёмных средств, полученных от кредитора. В случае, если заёмщик не возвращает долг, кредитор получает в свою собственность имущество или иные ценности заёмщика, переданные в качестве залога.

Поручительство — способ гарантирования возврата должником заёмных средств, полученных от кредитора. Если заёмщик не возвращает долг, кредитор вправе потребовать, чтобы вместо заёмщика эти обязательства исполнил поручитель. Основные характеристики перечисленных видов кредита при-

ведены в таблице (см. таблицу 3 на странице 60).

Потребительский кредит является одним из самых распространённых видов кредитования, которые предоставляет банк. Даётся он обычно на покупку бытовой техники, электроники или мебели. Чаще всего от вас не требуется никаких документов, кроме паспорта.

Пенсионный фонд — финансово-кредитная организация, которая оказывает услуги по управлению пенсионными накоплениями своих клиентов и обеспечивает выплату им пенсий по достижении обусловленного договором или законодательством возраста.

Паевой инвестиционный фонд — сформированный группой физических лиц фонд денежных средств, переданный управляющей компании для размещения на рынке ценных бумаг, рынке недвижимости и т. п. с целью получения прибыли для владельцев денежных средств.

 

 

Очень часто для решения перечисленных вопросов люди прибегают к помощи специализированных финансово-кредитных организаций, к которым относятся банки, страховые компании, пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и иные кредитные предприятия. О некоторых из этих организаций, а также о предоставляемых ими услугах мы ещё поговорим в дальнейшем, а пока остановимся более подробно на банках.

Основная цель банков — служить посредниками между теми, кто хотел бы накопить и приумножить имеющиеся у них свободные денежные средства, и теми, кто хотел бы взять деньги в долг.

Банк привлекает средства клиентов во вклады, выплачивая за это проценты.

Надо заметить, что на заре возникновения банковских услуг клиенты платили за хранение своих денег в надёжном месте. Почему же теперь банк платит нам за хранение наших денег, а не мы ему? Так происходит потому, что банк использует средства вкладчиков, предоставляя их в виде кредитов другим клиентам. Заёмщики платят банкам проценты, при этом, как правило, размер процентов по кредитам превышает размер процентов по вкладам. Разница в процентах — это доход банка, за счёт которого он может существовать и развиваться.

 

Все операции банков, представляющие интерес для частных клиентов, можно разделить на несколько групп.

Операции со вкладами.

Для банка это один из основных видов операций, поскольку именно за счёт вкладов банки формируют финансовую базу для кредитования своих клиентов. Особенности операций со вкладами мы рассмотрим в данном модуле чуть позже.

Кредитные операции.

Это операции, при которых банк предоставляет средства, полученные от вкладчиков, во временное пользование своим клиентам. В рамках данного модуля мы рассмотрим и этот тип банковских операций.

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, проведение платежей и расчётных операций.

Банки дают своим клиентам возможность оплачивать в безналичной форме различные товары и услуги, оплачивать налоги и пошлины, переводить деньги другим людям, покупать и продавать иностранную валюту и т. п. Большое количество платёжных операций банки сегодня переводят в Интернет. При наличии банковской карты, в том случае, если банк поддерживает услугу онлайн-банкинга, вы можете провести все необходимые платежи через свой личный кабинет на сайте банка.

Задание 1

Перечислите операции, за которыми вы обратитесь к следующим финансовым посредникам:

а) коммерческий банк;

б) страховая компания;

в) пенсионный фонд.

Задание 2

Изучите сайты банков, услугами которых пользуются ваши родные, или какого-либо другого известного вам банка. Выясните, какие банковские услуги для физических лиц он оказывает, и составьте презентацию с использованием нижеприведённой таблицы.

 

Услуга банка, которой пользуются мои родственники	Услуга банка, которой мы не пользуемся, но которой мы будем пользоваться при определённых условиях	Услуга банка, которой мы никогда не воспользуемся, и причина, по которой я так считаю

 

Задание 3

При совершении каких операций для вас будет важно проверить наличие лицензии у коммерческого банка и где вы можете получить такую информацию?

Задание 4

Универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц), а также на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов даёт коммерческому банку право осуществлять все виды банковских операций. Её наличие свидетельствует о том, что банк в течение продолжительного времени работает на рынке и успешно проходит проверку своей деятельности Центральным банком. Проверьте наличие таких лицензий у следующих коммерческих банков:

1) АБ ≪Империал≫ (ОАО);

2) ПАО ≪Сбербанк≫;

3) АО ≪Банк Русский Стандарт≫;

4) ПАО Банк ≪Кузнецкий≫;

5) ООО КБ ≪Лэнд-Банк≫;

6) ПАО СК ≪Росгосстрах≫ (Генеральная лицензия на данный момент отменена, но продолжает действовать, пока не утратит силу. Предоставляет практически те же права, что и универсальная).

Задание 5

Перечислите признаки, по которым Центральный банк отличается от коммерческих банков.

Задание 6

Ответьте на вопросы теста.

 

1. Какую из перечисленных операций не может совершить коммерческий банк:

а) выдача кредита на приобретение бытовой техники;

б) покупка и продажа иностранной валюты;

в) покупка и продажа бытовой техники;

г) оплата коммунальных услуг.

2. Коммерческие банки не могут оказывать банковские услуги, если:

а) у них нет лицензии на осуществление банковских операций;

б) они не принимают деньги во вклады;

в) они не выдают кредиты;

г) они устанавливают слишком высокие процентные ставки по кредитам.

3. Е сли банк принимает денежные средства при отсутствии у него лицензии на право привлечения денежных средств физических лиц во вклады, то такая операция:

а) допустима, но проценты по вкладу будут ниже, чем в других банках;

б) допустима, но проценты по вкладу будут выше, чем в других банках;

в) допустима, но проценты по вкладу будут на том же уровне, что и в других банках;

г) недопустима.

4. Центральный банк оказывает услуги:

а) гражданам;

б) организациям;

в) коммерческим банкам;

г) всем перечисленным субъектам.

5. Выберите верное утверждение:

а) процент по вкладам всегда выше процента по кредитам;

б) как правило, вкладчики платят банку проценты за хранение своих средств;

в) Центральный банк может выдать кредит коммерческому банку;

г) кредитор — это тот, кто взял в долг и платит проценты по кредиту.

 

Как сберечь накопления с помощью депозитов

 

Богатство приносят не те деньги, которые вы зарабатываете, а те, которые сохраняете.

Б. Шеффер

Представьте себя через 10–15 лет. Возможно, к этому времени вы уже обзаведётесь семьёй, появятся дети и на вас ляжет ответственность не только за своё благополучие, но и за благополучие ваших детей, супруга или супруги. Одним из необходимых условий благополучия является уверенность в завтрашнем дне, и эту уверенность, среди прочего, обеспечивает достаточный уровень сбережений. Допустим, что ваш будущий доход составляет 80 тыс. руб., ваш супруг или супруга зарабатывает 85 тыс. руб. Подумайте и ответьте на вопрос: какой минимальный объём сбережений ваша семья должна сформировать, для того чтобы чувствовать себя в относительной безопасности при наступлении неожиданных проблем? Подумайте также над тем, каким образом лучше всего хранить сформированные сбережения.

В будущем у вас появятся собственные доходы и перед вами возникнет вопрос о возможности и необходимости формирования сбережений. Мотивы формирования сбережений мы уже рассмотрели в прошлом занятии. Разберём их подробнее. Любой из нас может попасть во множество непредвиденных ситуаций, когда могут срочно понадобиться деньги: болезнь, потеря работы, несчастный случай, необходимость срочного ремонта автомобиля и т. п. В связи с этим у вас всегда должен быть запас средств, которые вы сможете быстро направить на преодоление перечисленных неприятностей. Какова величина этого минимального запаса, каждый определяет самостоятельно. Ориентироваться при этом нужно на ситуацию, при которой вся семья на несколько месяцев осталась без доходов. Обычно за такой срок принимаются 3 мес. Например, если в месяц семейный доход составляет 75 тыс. руб., и мы хотим сформировать запас в размере 3 месячных доходов, то сбережения семьи должны составить не менее 225 тыс. руб.

Однако сбережения необходимы и в других случаях, когда выставите перед собой долгосрочные цели, достижение которых требует крупных финансовых затрат. Такими целями могут быть путешествие, приобретение квартиры, автомобиля или бытовой техники, ремонт, получение образования, подготовка к свадьбе, рождение ребёнка и т. п. И, наконец, если необходимый ≪на чёрный день≫ запас денег уже сформирован, а каких-то определённых долгосрочных финансовых целей пока нет, можно поискать такой способ сохранения сбережений, который сделает ваши свободные средства источником дополнительного дохода. Очевидно, что от мотивов вашего решения сберегать зависит и способ хранения накоплений. Сбережения могут накапливаться в виде наличных денег, банковских вкладов (депозитов), иностранной валюты, золота, программ личного страхования, а также различных документов и ценных бумаг, которые используются на финансовом рынке. Какую бы форму ни принимали ваши сбережения, их объединяет то, что все они являются вашей собственностью, пущенной в оборот на финансовом рынке с целью получения дохода. Вслед за профессионалами будем называть её финансовыми активами.

 

При выборе направления вложения своих средств вы должны учитывать 3 важнейших аспекта.

1. Ликвидность, то есть скорость превращения вашего финансового актива в наличные деньги по его реальной стоимости. У каждого из перечисленных нами направлений вложения денег ликвидность будет разной. Если ваши сбережения хранятся в наличных деньгах, то она будет максимальной, и вы сможете сразу их использовать для достижения любых целей. Чтобы получить наличными деньги, помещённые на банковский вклад, потребуется несколько больше времени. А скорость превращения в наличные деньги золота будет ещё ниже, поскольку, как вы узнаете далее, существует целый ряд ограничений, не позволяющих быстро и в полном объёме получить затраченные на его покупку деньги.

2. Надёжность финансового актива, то есть его устойчивость к различного рода рискам финансовых потерь. Здесь тоже существует большой разброс между всеми направлениями вложения средств. Если вы храните деньги под подушкой дома, то наиболее серьёзным будет риск их физической потери в результате кражи, пожара, залива и т. п. Если вы поместили сбережения на банковский вклад, ваши деньги гораздо лучше защищены от воров и стихийных бедствий, однако проблемы могут возникнуть у самого банка. Например, если банк столкнётся с массовым невозвратом кредитов, которые он выдал заёмщикам, он также не сможет вернуть деньги вкладчикам. Что же касается ценных бумаг и других документов, обращающихся на фи-

нансовом рынке, воры и пожары им страшны значительно меньше, а вот риск потери стоимости у данного вида финансовых активов очень высокий. Например, стоимость акции какой-либо компании может зависеть как непосредственно от результатов её бизнеса, такАи от целого ряда причин, на которые ни эта компания, ни вы как её акционер повлиять не сможете. К подобным причинам снижения стоимости активов относятся общий спад экономики, снижение интереса

покупателей к продукции компании в результате появления новых технологий, политическая нестабильность в стране, где размещены заводы компании и т. п. Между тем, любая из этих причин вполне способна опустить стоимость ценных бумаг до нуля, и если вы ими владеете, то просто потеряете свои накопления практически безвозвратно.

3. Доходность финансового актива. Каждый финансовый актив способен (но, как правило, не гарантированно) принести вам определённый уровень дохода, и только наличные деньги его не

только не приносят, а наоборот — со временем нередко теряют свою покупательную способность. Владелец финансового актива может получать доход в виде фиксированного процента по сделанным вложениям (облигации и депозиты), периодически меняющихся выплат

по вложениям (дивиденды по акциям), разницы между ценой покупки и ценой продажи финансового актива (ценные бумаги, золото, иностранная валюта). Доходность и надёжность финансового актива тесно связаны между собой. Как правило, чем надёжнее актив, тем меньший доход он приносит. И наоборот, чем большую доходность вложений в финансовый актив вам обещают, тем больше вероятность, что вы не только не получите никакого дохода, но и потеряе-

те начальные средства. Как соотносятся цель, ради которой формируются сбережения, с финансовым активом, в котором они могут храниться? В сложных жизненных ситуациях, если таковые неожиданно возникают, главное — это скорость, с которой вы можете воспользоваться своими накоплениями, а также надёжность их сохранения. Вы не можете позволить себе рисковать сбережениями, которые храните ≪на чёрный день≫, ведь в этом случае вы подвергаете угрозе собственное благополучие и благополучие своей семьи. Если же вы копите средства на определённые цели, скорость превращения вашего финансового актива в деньги отходит на второй план, и вы можете уже подумать о его доходности, но забывать о надёжности нельзя, поскольку под угрозу может быть поставлена ваша личная цель. Если же необходимый уровень сбережений уже сформирован, а долгосрочные цели достигнуты, вы можете задуматься о повышенной доходности, пусть и за счёт небольшого снижения надёжности ваших финансовых активов. В последнем случае выгодным вариантом вложения могут стать ценные бумаги, иностранная валюта, драгоценные металлы. В первых двух случаях сбережения ≪на чёрный день≫ и на определённые цели самым очевидным вариантом сохранения сбережений становятся вклады (депозиты).

Депозит на сегодняшний день — это способ не столько заработать, сколько сохранить свои сбережения. Дело в том, что чаще всего банки предлагают по депозитам процентные ставки, которые либо равны уровню инфляции, либо незначительно его превышают. Следовательно, через определённый в депозитном договоре срок вы получите сумму, на которую можно купить ровно столько же товаров и услуг, сколько и в момент подписания договора. Но такой вариант

совсем не плох, поскольку является одним из самых низкорискованных. Более того, он явно лучше ситуации, когда деньги лежат просто дома под подушкой, поскольку в этом случае вы с каждым днём теряете их реальную стоимость в результате инфляции.

Депозиты на сегодняшний день являются самым удобным финансовым активом с точки зрения превращения в наличные деньги. В соответствии с российским законодательством, независимо от того, на какой срок вы положили свои деньги в банк, забрать их вы можете в любой момент. В следующем занятии вы узнаете, чтоКэто, скорее всего, отразится на получаемых вами процентах, но ограничить вас в возврате внесённой на депозит суммы никто не может. Поэтому, даже если вы заключили с банком договор банковского вклада на сумму 100 тыс. руб. и на срок 3 г., вы можете забрать эти деньги даже в день внесения. Единственным ограничением может являться требование банка на заказ крупных сумм за несколько дней до их снятия. Это требование связано с тем, что банк имеет определённый лимит наличных средств, которые он использует для совершения кассовых операций. Если сумма слишком велика, банк не сможет выполнить своих обязательств перед другими клиентами. Чтобы не допустить такой ситуации, банк просит предупреждать о снятии крупной суммы за 2–3 дня. Теперь поговорим о надёжности банковского вклада. Из всех финансовых активов, за исключением наличных денег, банковский

вклад обладает наименьшим уровнем рисков. Это обусловлено несколькими причинами. Во-первых, как ранее говорилось, деятельность коммерческих банков жёстко регулируется Центральным банком, в результате чего вероятность финансовых рисков существенно снижается. Во-вторых, для того, чтобы коммерческий банк начал работать со вкладами физических лиц, он должен получить специальную лицензию у Центрального банка России. В-третьих, государством создана специальная система страхования вкладов, которая гарантирует возврат денег клиентам при наступлении определённых событий. Рассмотрим эту систему подробнее. Как и при любых операциях с деньгами, при операциях с депозитами существуют риски. Самый большой риск — банкротство банка, то есть такая ситуация, при которой финансовое состояние банка не позволяет ему выполнить свои обязательства перед вкладчиками.

В этом случае на помощь приходит государство. В настоящее время государство гарантирует гражданам возврат средств по вкладам в размере до 1 млн 400 тыс. руб. Органом, ответственным за защиту прав вкладчиков, в данном случае выступает Агентство по страхованию вкладов. Если у клиента в банке несколько депозитов, то общая их сумма, которая будет возмещена, также не должна превышать 1 млн 400 тыс. руб. и включает в себя как размер самих вкладов, так и проценты, начисленные на них. В случае если сумма вклада превышает 1 млн 400 тыс. руб., остаток будет выплачен только после реализации имущества банка и только в том случае, если этого имущества окажется достаточно. Если денег будет недостаточно, то вкладчику придётся забыть об этом остатке вклада. Ответственным за уплату страховых взносов, в соответствии с законодательством, является коммерческий банк, в котором открывается вклад.

ВАЖНО!

Государство гарантирует возврат вкладов в сумме не более 1 млн 400 тыс. руб.

 

Страховка начинает действовать в следующих случаях:

1) отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России моратория (отсрочки) на удовлетворение требований кредиторов банка в рамках процедуры банкротства.

В соответствии с законом Агентство по страхованию вкладов обязано сообщить вкладчику о начале страховых выплат индивидуально. В частности, вкладчику должно быть направлено официальное письмо с указанием того, в какой банк необходимо обратиться для получения возмещения по вкладу. Однако с требованием денег надо поспешить, поскольку заявления принимаются только до тех пор, пока не закончено конкурсное производство (банкротство) банка.

На заметку

Деньги и ценности, хранящиеся в ячейке, не считаются банковскими вкладами. Здесь действует договор хранения. С одной стороны, при возникновении у банка проблем вы сможете забрать свои средства без ограничения. С другой — при отзыве у банка лицензии существует риск воровства из ячейки. Чтобы спать спокойно, заключите специальный договор страхования ваших ценностей. Но он не имеет ничего общего с государственными гарантиями по вкладам.

Наличие страховки не говорит о том, что вы можете расслабиться и вкладывать деньги в любой банк без оглядки. Во-первых, в случае заключения договора вклада обязательно проверяйте участие банка в системе страхования. Во-вторых, никогда не бросайтесь на высокую доходность по процентным ставкам. Такая доходность, как правило, является признаком того, что у банка большие проблемы с деньгами и он всеми способами пытается привлечь их от вас. Деньги вам государство, конечно, возвратит, но кто вам возвратит время, потраченное на поиски новых предложений?

Третью характеристику любого финансового актива — доходность применительно к банковским вкладам — мы рассмотрим на следующем занятии.

А теперь ответим на вопрос практической задачи, которая была поставлена в начале занятия. При заданных условиях вашей будущей семье необходимы сбережения на уровне не менее 495 тыс. руб. (85 000 руб. + 80 000 руб.) • 3 мес.). Эти деньги лучше всего хранить на депозите, открытом в коммерческом банке. Таким образом, каждый человек должен задумываться о своём финансовом благополучии. Для этого вы должны определиться с вашими финансовыми целями и выбрать соответствующий им финансовый актив. Выбор необходимо осуществлять на основе следующих признаков:

а) скорость превращения вашего финансового актива в наличные деньги по его реальной стоимости;

б) надёжность финансового актива;

в) доходность финансового актива.

Наилучшим вариантом формирования сбережений на определённые цели является банковский вклад.

 

Проверьте себя!

Задание 1

Проранжируйте нижеперечисленные активы по степени их надёжности и максимально возможной доходности:

а) наличные деньги;

б) золотые слитки;

в) ценные бумаги;

г) банковский депозит.

Задание 2

Перечислите цели, для реализации которых, по вашему мнению, необходимо формировать сбережения. Сопоставьте их с финансовыми активами, которые позволят эти цели реализовать. При выполнении указанного задания составьте презентацию с использованием нижеприведённой таблицы.

 

Личные цели	Виды финансовых активов, которые обеспечивают реализацию целей

 

Задание 3

 

Перечислите достоинства и недостатки банковского вклада как способа сохранения сбережений.

 

 

Задание 1

Коммерческий банк предлагает для своих клиентов широкую линейку депозитных продуктов, перечень которых представлен в таблице

3

Наименование	Частичное снятие	Пополнение	Мини мальная сумма, руб.	Мини мальный срок	Максимальный процент годовых, %	Капи тали зация
Сберегательный сертификат	Нет	Нет	10 000	91 день	9,3	Нет
Сохраняй	Нет	Нет	1 000	1 мес.	7,5	Нет
Пополняй	Нет	Да	1 000	3 мес.	6,75	Да
Управляй	Да	Да	30 000	3 мес.	6,25	Да
Подари жизнь	Нет	Нет	10 000	1 г.	6,25	Да
Сберегательный счёт	Да	Да	—	—	2	Да

 

Виктор учится в вузе города Волгограда и ежемесячно получает от родителей сумму в размере 20 тыс. руб. на текущие расходы и оплату квартиры. Виктор хотел бы открыть депозит, на котором он мог бы хранить поступающие от родителей деньги, используя их постепенно, по мере необходимости. Какой вариант вклада вы можете порекомендовать открыть Виктору?

 

Задание 2

 

Коммерческий банк предлагает своим клиентам широкую линейку депозитных продуктов, перечень которых представлен в таблице

 

Наименование	Частичное снятие	Пополнение	Мини мальная сумма, руб.	Мини мальный срок	Макси мальный процент годовых, %	Капи тали зация
Гарантированный	+	-	30 000	От 181 дня до 1 г.	10,5	Нет
Лидер	+	+	30 000	От 1 мес. до 3 лет	От 1 мес. до 1 года — 6,60; от 1 г. до 2 лет — 8; от 2 лет до 3 лет — 10,5	Да
VIP (для клиентов, действие  договора вклада  у которых закончилось в течение последних 3 мес.)	+	+	30 000	1 г.	10,5	Да, ежемесяч- ная
До востребо- вания	+	+	-	-	0,1	Да

 

1. Изучите внимательно таблицу и дайте рекомендацию Виктору из задания 1, какой вклад в данном банке ему следовало бы открыть.

2. Для каждого из видов вкладов на основе нижеприведённой таблицы составьте презентацию, в которой представьте расчёты состояния остатка на счёте. Учтите, что при начислении процентов без капитализации сумма процентов выплачивается в конце каждого года, а при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме основного вклада.

 

Срок	Гарантированный	Лидер	VIP	До востребования
Остаток на счёте на начало следующего периода, руб.
Объём вклада на день внесения	50 000	50 000	50 000	50 000
1 год
2 год
3 год
4 год
5 год

 

 

Задание 3

 

Вы уже изучили условия привлечения вкладов в заданиях 1 и 2.

Сравните условия привлечения вкладов и постарайтесь порекомендовать Виктору тот вклад, который больше всего соответствует его целям и возможностям.

Ответьте на вопросы.

1. Как вы думаете, почему в банке из задания 2 проценты по срочным вкладам выше, чем в банке из задания 1? С чем это может быть связано?

2. Почему начисляемый процент по срочным вкладам выше, чем по вкладам до востребования?

3. Чем вклады с капитализацией процентов выгоднее, чем вклады без капитализации?

 

Задание 4

 

Перед вами выписка по банковскому счёту, на котором хранится вклад. Изучите её и ответьте на вопросы.

Номер лицевого счёта: № 408 35 810 3 11007004506

Номер договора: 11007004506

Дата договора: 01 декабря 2015 г.

Размер процентной ставки: 8,4% годовых

Счёт: в RUB

Владелец: Иванов Иван Иванович

Выписка составлена за период с 04 ноября 2016 г. по 04 декабря 2016 г.

Входящий остаток: 120 000,00 руб. на 04 ноября 2016 г.

Дата Совершения Операции	Номер Документа	Вид (шифр) Операции	Наименование Операции	Сумма Операции, руб.		Сумма Операции, руб.
				Приход	Расход
01.12. 2016		8	Капитализация процентов	10 080		130 080
01.12. 2016		3	Частичная выдача		10 080	120 000
			Итого обороты	10 080	10 080
			Исходящий остаток			120 000

 

1. Какой вид вклада, по вашему мнению, был открыт?

2. Какая сумма вклада была внесена первоначально?

3. Какие события, судя по выписке, произошли 1 декабря 2016 г.?

4. Каков остаток вклада на конец периода?

 

 

В драгоценных металлах

Бережливый не похож на скупого.

Гораций

Помимо банковских вкладов, есть немало других способов хранения сбережений — например, покупка драгоценных металлов, ведущее место среди которых занимает золото.

Как лучше всего это сделать? Ведь большинство из нас видело драгоценные металлы только

в виде украшений на руках и шее своей мамы. Возможно, родители дарили золотые украшения и вам, но в данном случае речь идёт о других ситуациях. В тексте предыдущего занятия мы разбирали пример с подарком денежной суммы на день рождения. Как вы помните, там было

необходимо направить на сбережения 18 тыс. руб. Давайте определим, какой из способов сбережений в драгоценных металлах будет наилучшим с точки зрения налогообложения и последующей сохранности.

Золото всегда считалось очень хорошим средством сбережения. И динамика его цены за последние годы только подтверждает общепринятое мнение. Посудите сами, с января 2000 г. по ноябрь 2016 г. учётная цена золота, устанавливаемая Банком России, выросла в 3,75 раза с 701 руб. 35 коп. за грамм до 2632 руб. 80 коп. за грамм. Однако следует помнить, что золото чаще всего рассматривается в качестве долгосрочных сбережений, получить значительный доход от покупки драгоценных металлов сроком на несколько месяцев, а то и на 1–2 года, вы вряд ли сможете, поскольку их цена подвержена значительным колебаниям. Кроме того, вкладывать сбережения в золото необходимо с умом. Покупка золотых серёжек, браслетов или колец не имеет ничего общего с инвестированием накоплений в драгоценные металлы. Причины этого рассмотрим ниже.

Драгоценный металл гражданин нашей страны может приобрести несколькими способами. Первый способ — покупка золотых или серебряных ювелирных изделий. Ювелирные изделия вы можете приобрести, как правило, в ювелирных магазинах. Приобретение таких изделий с рук — не самый лучший вариант, поскольку продавец в этом случае не сможет вам гарантировать подлинность металла, из которого сделан товар. Но даже если вы приобретёте украшение в магазине, вас нельзя поздравить с хорошей и тем боле