Поручительство третьих лиц, как гарантия возврата кредита

Эта важнейшая форма обеспечения кредита, при которой имущественную ответственность несет за заемщика третье лицо.

Обычно кредиты под гарантии и поручительства выдаются для крупных и средних клиентов, которым доверяют. Это дает банкам возможность иметь двух дебиторов по своим требованиям. Правовые отношения кредитора и должника становятся основными, а кредитора и поручителя - дополнительными обязательствами. Кредит в этом случае оформляется двумя договорами:

1) договор о предоставлении кредита.

2) договор о поручительстве, который может быть заменен банковским гарантийным письмом.

Поручительство - это договор с односторонним обязательством, посредством которого по поручитель берет на себя обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Это приемлемо, если поручитель обладает безупречной платежеспособностью. Если заик оказывается неплатежеспособным, поручителю следует погасить существующую задолженность. Поручительство применяется при взаимоотношении банка как с юридическим, так и с физическими лицами. Обычно кредитор согласен принять только поручительство от солидных фирм, государственных органов или физических лиц с безукоризненной платежеспособностью. Банк отказывается от поручительства, если в случае неплатежеспособности должника, ожидается, что исполнение судебного приговора не принесет компенсацию за кредит плюс издержки по суду.

Для составления поручительства необходимо письменное заявление поручителя, где указывается должник и сумма обязательств. Оформляется договор между банком и поручителем в соответствии с которым последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течении определенного времени, может быть указана максимальная сумма, которую гарантирует погашать поручитель, но обычно поручительство охватывает всю сумму кредита. Если должник не может оплатить долг, его оплачивает поручитель, к которому после осуществления платежа переходит требование к должнику, и он сам начинает выступать в роли кредитора. Следует отметить, что ответственность поручителя ограничивается только обязательствами. которые признаются самим должником.

В большинстве стран используют пять типов поручительств:

1) Простое - гарант вступает в действие после того, как кредитор использовал все меры (в том числе судебные) для получения денег с дебитора или если дебитор переехал в другое государство.

У этого вида существует три подвида:

а) поручительство за поручителя, которое вступает в силу, когда Первый поручитель не может удовлетворить требования кредитора, Оно называется «последующим поручительством»;

б) возвратное поручительство, когда основной поручитель получает деньги от другого поручителя, давшего гарантии за дебитора;

в) поручительство но потерям, когда поручитель дает гарантии не на всю сумму, а только на ее часть.

Поручительство оформляется через нотариуса и отражает юридическую ответственность предприятия за другое лицо в случае неуплаты им своего долга.

«Гарантия» отличается от поручительства тем, что не является актом, дополняющим основную сделку. Гарантия - это обязательство гаранта выплатить определенную сумму при наступлении гарантийного случая. В банковской практике часто заемщик должен предоставить обязательство по гарантии возврата средств от другого банка то есть выдавший гарантию банк обязуется при наступлении гарантийного случая выплатить определенную сумму. Кроме банков, в качестве объектов гарантированного обязательства могут выступать и страховые компании, реже - сами предпприятия-заемщики, которые перед получением ссуды долины формировать в банке депозит в определенный сумме, который и служит гарантией своевременного погашения кредита. Если гарантии предоставляют финансово-устойчивые организации, источником гарантии служат собственные средства этой организации. Гарантии могут предоставлять и финансово-устойчивые предприятия с которыми заемщик имеет производственные связи. В этих случаях необходима информация о кредитоспособности предприятия-гаранта. Для этой цели важно иметь единый центр, обладающий информацией о кредитоспособности любого предприятия в стране.

При гарантии претензии заемщика к кредитору не учитываются, поэтому предпочитают гарантию, а не поручительство, особенно если в гарантию включен пункт по «первому требованию», то есть вносится гарантированная сумма по первому требованию кредитного учреждения. Гарантии предоставляются как в виде специального документа - гарантийного письма.

Гарантийное письмо может быть оформлено в виде векселя, когда поручитель либо выставляет на основного должника вексель и выступает в качестве трассанта, либо делает на векселе гарантийную подпись авалиста.

Центральный Банк Российской Федерации ограничил общую сумму выдаваемых Коммерческим банком гарантий объемов его собственных средств Центральный Банк может подтвердить или нет платежеспособность банка, который является гарантом. Особенно часто гарантии представляют банки при международных расчетах и Получении международного кредита. Срок действия Гарантий обычно кончается по уплате долга через четыре недели после истечения срока действия кредитного соглашения.