Операции по вкладам физических лиц

- виды банковских вкладов (депозитов);

- основные условия и процедуры внесения денег во вклады (депозиты).

Виды банковских вкладов (депозитов)

Основную часть ресурсов банка составляют привлеченные средства, причем привлеченные от клиентов (юридических и физических лиц, имеющих с банком устойчивые отношения).

Пассивные операции – это операции, посредством которых формируются банковские ресурсы. Существуют следующие формы пассивных операций: формирование собственного капитала и формирование привлеченных ресурсов. Основной объем банковских ресурсов формируется за счет привлеченных средств, аккумуляция которых осуществляется банком в процессе проведения депозитных и недепозитных операций.

Депозитные операции банка - это часть его пассивных операций, результатом которых является увеличение (как минимум - недопущение уменьшения) той части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами (физическими и юридическими лицами, включая другие кредитные организации) своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковско­го вклада (депозита).

Цель банка – увеличение ресурсной базы, что позволяет банку вовремя рассчитываться по своим обязательствам, наращивать масштабы активных операций и получать больше дохода.

Цель клиентов:

- возможность получать от банка проценты за доверенные ему деньги;

- необходимость избегать наказания за нарушение кассовой дисциплины;

- обязанность проведения платежей только через банковский счет;

- установление более тесных деловых связей.

Средства клиентов, которые они отдают банку в основном на добровольных началах и в расчете заработать на этом, включают:

- вклады физических лиц;

- депозиты юридических лиц;

- подвижные остатки средств на банковских счетах.

Банковский депозит - это почти то же самое, что и банковский вклад. На практике данный термин обычно используется в двух случаях:

- когда вкладчиком выступает не физическое, а юридическое лицо;

- когда речь идет о сумме, внесенной в банк на строго определенный и, как правило, не подлежащий изменению срок (срочный вклад).

Указанные выше принятые от клиентов средства можно подразделить на:

а) вклады (депозиты) до востребования;

б) вклады (депозиты) срочные;

в) сберегательные вклады.

Вклады (депозиты) до востребования - это средства в рублях и/или в валюте, внесенные (переведенные) на банковские счета, которые их владельцы могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию.

К вкладам (депозитам) до востребования относятся, в частности, средства:

- на расчетных и текущих счетах юридических лиц;

- на специальных депозитных счетах юридических лиц;

- на корреспондентских счетах других кредитных организа­ций, открытых в данном банке;

- во вкладах физических лиц.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до востребования» - высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые» деньги). Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик.

Средства клиента на расчетном, текущем, корреспондентском счетах приравнены к средствам до востребо­вания.

Срочный вклад (депозит) - это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владелец в соответствии с депозитным договором обязуется не снимать со счета до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Проценты, которые получит владелец срочного вклада (депозита), зависят от срока, суммы вклада (депозита) и выполнения им условий договора. Чем длиннее срок и больше сумма вклада (депозита), тем больше размер процентов. Существенным моментом является частота выплаты дохода: чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

С точки зрения банка привлечение средств на определенный срок привлекательно тем, что в этом случае он может более уверенно планировать свои активные операции и поддерживать свою ликвидность с меньшим оперативным денежным резервом (нет опасности, что владельцы срочных счетов в любой момент неожиданно для банка востребуют свои деньги). В то же время такие средства, как правило, обходятся банку дороже.

Сберегательные вклады - банковские вклады физических лиц с целью накопления или сохранения денежных сбережений населения. Их характеризует специфическая мотивация - поощрение бережливости, накопление средств в целях последующего удовлетворения потребностей личного характера. Проценты по ним выше, чем проценты по вкладам до востребования, но ниже, чем по срочным вкладам. Эти вклады не имеют фиксированного срока, оформляются сберегательной книжкой, средства по которой списываются в любом отделении данного банка.

Сберегательные вклады, которые банки открывают физическим лицам, можно подразделить на следующие группы:

- до востребования;

- срочные, в том числе:

- срочные с дополнительными взносами;

- денежно-вещевые выигрышные;

- целевые;

- условные;

- с предуведомленными платежами и др.

Регулированию вкладных (депозитных) операций банков (кре­дитных организаций) и их отношений с вкладчиками посвящены ст. 834-844, 845-860, 395, 426 и 809 ГК РФ.

Механизм принятия вклада как от физического, так и юридического лица должен строго отвечать следующим требованиям:

- право банка привлекать деньги во вклады должно быть за­писано в его лицензии, выданной в законном порядке;

- договор банковского вклада должен быть зак­лючен обязательно в письменной форме;

- по договору банковского вклада банк, приняв­ший поступившую от (для) вкладчика сумму денег, обязуется воз­вратить сумму вклада и выплачивать проценты на нее на услови­ях и в порядке, предусмотренных в договоре;

- банк обязан выдать вклад любого вида или его часть по первому требованию вкладчика, за исключением вклада, внесенно­го юридическим лицом на иных (предусмотренных в договоре) условиях;

- если вкладчик не требует возврата срочного вклада по исте­чении срока, либо вклада, внесенного на иных условиях, при наступлении предусмотренных в договоре обстоятельств, то договор считается продленным на условиях вклада до востребова­ния, если иное не будет предусмотрено в договоре;

- банк обязан обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования и другими способами;

- юридическое лицо не вправе перечислять находящиеся во вкладе средства другим лицам.

Согласно ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности», вклады от физических лиц может принимать только банк, имеющий на это право в соответствии с лицензией, выданной ему Банком России, а сама лицензия может быть предоставлена только банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее 2 лет, при условии, что он удовлетворяет всем остальным стандартным требованиям.