Имущества и гражданской ответственности, а также сопутствующих рисков

 

Москва, 2017 г.

 

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ_ 3

2. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ_ 4

3. СТРАХОВЫЕ РИСКИ. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ_ 8

4. СТРАХОВЫЕ СУММЫ И УСЛОВИЯ ВОЗМЕЩЕНИЯ_ 15

5. ФРАНШИЗА_ 18

6. ТЕРРИТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ_ 18

7. СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ_ 19

8. ЗАКЛЮЧЕНИЕ, ДЕЙСТВИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ_ 20

9. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН_ 24

10.   ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ_ 28

11.   ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ_ 29

12.   ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА УЩЕРБА_ 29

13.   ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ_ 32

14.   ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ОТКАЗА В ВЫПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ_ 34

15.   ПЕРЕХОД ПРАВ ТРЕБОВАНИЙ_ 35

16.   ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ_ 36

17.   ИНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ_ 36

 

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

1.1. Настоящие «Комплексные правила страхования имущества и гражданской ответственности, а также сопутствующих рисков» (далее – Правила) определяют общие условия и порядок осуществления следующих видов добровольного страхования:

1.1.1. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

1.1.2. Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

1.1.3. Страхование предпринимательских рисков;

1.1.4. Страхование финансовых рисков;

1.1.5. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

1.1.6. Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

1.1.7. Страхование средств воздушного транспорта;

1.1.8. Страхование средств водного транспорта.

1.2. Страховщиком по договорам страхования, заключаемым в соответствии с настоящими Правилами, является СПАО «Ингосстрах» - страховая организация, созданная в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, зарегистрированная в г. Москве и получившая лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законодательством РФ порядке (далее – Страховщик). Договоры страхования от имени Страховщика могут заключать его уполномоченные сотрудники, а также уполномоченные страховые агенты (юридические и физические лица) в пределах их полномочий на основании соответствующих договоров и доверенностей.

Страховщик осуществляет оценку страхового риска, получает страховые премии (страховые взносы), определяет размер убытков (ущерба, вреда), производит страховые выплаты, осуществляет иные действия, связанные с исполнением обязательств по договору страхования.

1.3. Страхователями по договору страхования могут являться российские и иностранные дееспособные физические и юридические лица, субъекты РФ, муниципальные образования (далее – Страхователи).

1.4. Имущество по договору страхования может быть застраховано в пользу Страхователя или назначенного Страхователем лица – Выгодоприобретателя (Застрахованного (в части страхования финансового риска), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (имущественный интерес).

Далее по тексту настоящих Правил и в договоре страхования положения о Выгодоприобретателе распространяются также на Застрахованного, если это не противоречит страхованию финансового риска.

1.5. Если договор страхования заключен в пользу Выгодоприобретателя, то Страховщик вправе требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о страховой выплате.

1.6. Заключение договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только соглашением сторон не предусмотрено иное, либо обязанности Страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

1.7. Страхователь имеет право в течение срока действия договора заменять Выгодоприобретателя по договору, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

1.8. Договор страхования в пользу Выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования Выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

1.9. Под договором страхования (далее – Договор) в настоящих Правилах понимается соглашение между Страхователем и Страховщиком, согласно которому Страховщик за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре события (страхового случая) обязуется возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) в пределах определенной Договором страховой суммы причиненный вследствие этого события ущерб застрахованному имуществу либо, в случаях, предусмотренных Договором страхования, упущенную выгоду в связи с иными застрахованными имущественными интересами в размере (ограничении) и порядке, определенными настоящими Правилами и/или Договором страхования.

1.10. Под ущербом (реальным ущербом) в настоящих Правилах понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права в связи с утратой или повреждением имущества в пределах (с ограничением ответственности Страховщика), установленных в соответствии с законодательством РФ, настоящими Правилами и/или Договором страхования.

1.11. Под упущенной выгодой в настоящих Правилах понимаются неполученные доходы, которые лицо, чье право нарушено, получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

1.12. Толкование применяемых терминов в отсутствие их определения в настоящих Правилах осуществляется в соответствии с нормами действующего законодательства РФ. В случае отсутствия определения какого-либо термина в действующем законодательстве РФ и нормативных актах, значение соответствующего термина определяется в соответствии с его общепринятым лексическим значением.

1.13. Условия, содержащиеся в настоящих Правилах, могут быть изменены (исключены или дополнены) по письменному соглашению сторон при заключении Договора страхования или в период действия Договора, при условии, что такие изменения не противоречат действующему законодательству РФ.

 

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

 

2.1. В соответствии с настоящими Правилами объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с:

2.1.1. Риском утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества;

2.1.2. Риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических и юридических лиц, не относящиеся к предпринимательской деятельности Страхователя (Застрахованного лица);

2.1.3. Риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за изменения условий этой деятельности по независящим от Страхователя - предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. с риском неполучения ожидаемых доходов;

2.1.4. Риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов РФ или РФ.

Условия и порядок страхования отдельных рисков, указанных в п. 2.1 настоящих Правил, включая страхование гражданской ответственности, страхование от поломок и т.д., устанавливаются согласно соответствующим Дополнительным условиям к настоящим Правилам.

2.2. На страхование в соответствии с настоящими Правилами может приниматься следующее имущество[1]:

2.2.1. Квартиры [2] – структурно обособленные помещения в многоквартирном доме, обеспечивающие возможность прямого доступа к помещениям общего пользования в таком доме и состоящие из одной или нескольких комнат, а также нежилых помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком обособленном помещении.

2.2.2. Таунхаусы – жилые части и помещения малоэтажных домов с изолированными входами, включая квартиры и отдельные комнаты, а также нежилые помещения вспомогательного использования, предназначенные для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком помещении.

2.2.3. Нежилая недвижимость – отдельно стоящие нежилые строения (постройки), помещения, находящиеся в нежилом фонде (в т.ч. машиноместа, кладовки, погреба и т.п.), за исключением недвижимости, указанной в пп. 2.2.6, 2.2.7 настоящих Правил.

2.2.4. Жилые дома – индивидуально-определенные здания, которые состоят из комнат, а также нежилых помещений вспомогательного использования, предназначенные для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием (постоянным или сезонным) в таких зданиях (коттеджи, дачные дома и т.п.)[3].

2.2.5. Комнаты – части жилых домов, таунхаусов или квартир, предназначенные для использования в качестве места непосредственного проживания в жилом доме, таунхаусе или квартире.

2.2.6. Бани – отдельно стоящие нежилые строения, оборудованные системами выработки горячего пара и предназначенные для гигиенических процедур.

2.2.7. Сооружения – отдельно стоящие нежилые постройки (гаражи, ограждения, заборы, будки, вольеры, вольерные ограждения, колодцы, беседки, барбекю, теплицы, летние кухни, спортплощадки, иные постройки).

2.2.8. Коммерческая недвижимость – помещения, указанные в пп. 2.2.1 - 2.2.7 настоящих Правил, используемые непосредственно для коммерческой (предпринимательской) деятельности, разрешенной законодательством РФ, а также в целях обеспечения коммерческой деятельности.

2.2.9. Движимое имущество:

а) Мягкая мебель, мебель для кухни (кроме встроенной техники), мебель для прихожей, комнат, матрацы, зеркала и т.п.;

б) Аудио-, видео- и электронная техника, фото- и киноаппаратура (телевизоры, видеоаппаратура, видеокамеры, спутниковые ресиверы, включая комплектующие к ним, телевизионные игровые приставки, акустические системы и т.п.), не встроенная бытовая техника (холодильники, пылесосы, обогревательные приборы, электрические плиты, микроволновые печи, кухонные комбайны, посудомоечные машины, стиральные машины и т.п.), не встроенные (не подключенные на постоянной основе к электросети и переносимые без демонтажа) осветительные приборы различных видов, швейные и вязальные машины, телефоны и факсы, стационарные персональные компьютеры, компьютерная периферия и комплектующие и т.п.;

в) Переносная компьютерная техника (ноутбуки, планшеты и т.п.), мобильные телефоны, портативная аудио-, видео-, (навигаторы, видеорегистраторы, плееры и т.п.), электронные книги и т.п.;

г) Музыкальные инструменты, грампластинки, компакт-диски, оптические приборы (телескопы, бинокли, подзорные трубы, лупы и т.п.), часы (за исключением часов, указанных в п. 2.3.1 Правил) и иные измерительные приборы, книжная библиотека, ковровые и иные ткацкие изделия, посуда, вазы, картины, рисунки, скульптуры, аквариумы (не вмонтированные в пол, стену, потолок)  и т.п.;

д) Столярные и слесарные инструменты, удлинители и инвентарь, мотокультиваторы, мотоблоки, газонокосилки, бензопилы болгарки, шуруповерты, дрели, шлифовальные машинки, сварочные аппараты, мойки высокого давления, лопаты, грабли и иной хозяйственный и садовый инвентарь, переносные лестницы (стремянки) и т.п.;

е) Предметы для отдыха и занятий спортом (включая рыболовный и охотничий инвентарь, лодки (за исключением моторных лодок, подлежащих страхованию в рамках п. 2.4 настоящих Правил), мангалы, теннисные и бильярдные столы и игровые комплекты к ним, велосипеды, детские коляски радиоуправляемые модели и т.п.), детские игрушки, искусственные елки и елочные украшения;

ж) Одежда и обувь, постельное бельё и принадлежности, занавески, шторы, карнизы, жалюзи, гладильные доски, корзины для белья, сумки, портфели, дипломаты, чемоданы и т.п.;

з) Сейфы (не встроенные), помповое, газовое, травматическое оружие и охотничьи ружья (только при наличии у Страхователя (Выгодоприобретателя) соответствующего разрешения (лицензии) и при соблюдении установленных законодательством РФ условий хранения данного оружия);

и) Другое движимое имущество, не относящееся к категориям, перечисленным в подп. «а» - «з» п. 2.2.9 Правил, принимаемое на страхование при условии составления его перечня.

2.3. По соглашению сторон и при условии составления отдельного перечня на страхование может быть принято следующее движимое имущество, относящееся к категории «Ценное имущество» (далее – Ценное имущество):

2.3.1. Изделия из драгоценных металлов и/или из драгоценных камней, изделия, имеющие в своем составе драгоценные металлы и/или драгоценные камни, а также наручные часы, стоимостью более 300 000 российских рублей;

2.3.2. Коллекции марок, монет и иные коллекции (включая коллекции вин и других напитков, сигар и т.п.), произведения искусства;

2.3.3. Антиквариат и другие предметы движимого имущества, в т.ч. указанные в п. 2.2.9 настоящих Правил, имеющие культурную и/или историческую ценность.

В отношении Ценного имущества Договором страхования могут быть предусмотрены определенные условия хранения и лимит возмещения (дополнительная страховая сумма), в пределах которого будет осуществлена выплата страхового возмещения при несоблюдении установленных Договором условий хранения Ценного имущества.

2.4. По соглашению сторон и при условии составления отдельного перечня застрахованного имущества на страхование могут быть приняты самоходные технические средства (наземные, водные, воздушные), оснащённые двигателем и предназначенные для передвижения.

2.5. Страховщик также имеет право принимать на страхование имущество многоквартирных домов, принадлежащее собственникам помещений в таком многоквартирном доме на праве общей долевой собственности, не являющееся частями квартир и предназначенное для обслуживания более одного помещения в данном доме (межквартирные лестничные площадки, лестницы, лифты, технические этажи и подвалы, крыши, ограждающие несущие и ненесущие конструкции дома, механическое, электрическое и иное оборудование, находящееся в доме, за пределами или внутри помещений и обслуживающее более одного помещения, элементы озеленения и благоустройства) и т.п.

2.6. Земельные участки. Страхование земельных участков осуществляется в соответствии с «Дополнительными условиями по страхованию земельного участка» к настоящим Правилам.

2.7. Элементы ландшафтного дизайна (газон, дорожки, патио, цветник, альпинарий, розарий, водоем, фонтан и системы полива (в т.ч. инженерное оборудование, обеспечивающее их работу), системы освещения, садовая архитектура, устройство дренажа и т.п.).

2.8. Если иное не предусмотрено Договором страхования в объектах недвижимости страхованию подлежат:

2.8.1. Конструктивные элементы:

а) в квартирах, комнатах, нежилой недвижимости и коммерческой недвижимости (за исключением отдельно стоящих строений) – стены и перегородки (включая их наполнение), конструкции балконов, лоджий и террас (за исключением отделки и инженерного оборудования);

б) в таунхаусах, жилых домах, банях, нежилой недвижимости и коммерческой недвижимости (отдельно стоящих строениях) - фундаменты с цоколем, стены и перегородки (включая их наполнение), подвальные, межэтажные и чердачные перекрытия (включая их наполнение), крыша (включая кровлю, водостоки, снегостопоры, кровельные лестницы и т.п.), внешняя отделка, конструкции балконов, лоджий и террас (за исключением внутренней отделки и инженерного оборудования);

в) в сооружениях - фундаменты с цоколем, стены и перегородки (включая их наполнение), подвальные, межэтажные и чердачные перекрытия (включая их наполнение), крыша (включая кровлю, водостоки, снегостопоры, кровельные лестницы и т.п.), внешняя отделка (за исключением внутренней отделки и инженерного оборудования), если такие элементы имеются; при отсутствии одного или нескольких элементов из числа перечисленных в настоящем подпункте, в качестве конструктивных элементов (элемента) сооружения страхованию подлежит совокупность материалов, из которых выполнено сооружение (ограждение, беседка, монумент, вольер и т.п.).

2.8.2. Отделка и инженерное оборудование:

а) внутренняя отделка - различные виды напольных, настенных, потолочных покрытий, встроенные шкафы, кухня со встроенной техникой, антресоли, оборудование гардеробных, декоративные перегородки (гипсокартонные, стеклянные, деревянные и т.п.), витражи и пр., двери и окна (включая рольставни, решетки и т.п.);

б) инженерное оборудование - наружные и внутренние системы электроснабжения (включая встроенные (подключенные на постоянной основе к электросети и не переносимые без демонтажа) осветительные приборы различных видов, электроустановочные материалы и изделия, электроконструкции), водоснабжения и канализации (включая септики, санитарно-технические приборы, аквариумы, вмонтированные в пол, стену, потолок), отопления и газоснабжения (включая агрегаты и приборы, в т.ч. газовые баллоны и газгольдеры), вентиляции и кондиционирования воздуха (включая внешние блоки кондиционеров и других аналогичных систем), системы мусоропровода, предметы для обеспечения безопасности (домофоны, охранные системы, встроенные сейфы, камеры слежения и т.п.), встроенная бытовая техника (стиральные машины, посудомоечные машины, газовые плиты и т.п.), генераторы, насосы всех видов, камины, печи, наружные антенны, система автоматизированного управления электроприборами.

2.9. По соглашению сторон на страхование также может приниматься следующее имущество:

2.9.1. Наличные деньги в российской и иностранной валюте;

2.9.2. Драгоценные металлы в слитках;

2.9.3. Правоустанавливающие, правоподтверждающие и иные документы (свидетельства, водительские удостоверения, общегражданские и заграничные паспорта и т.п.).

2.10. В соответствии с настоящими Правилами на страхование не принимается следующее имущество:

2.10.1. Подлежащее национализации, резервированию, конфискации, отчуждению (в т.ч. в связи с изъятием земельного участка) по решению властей или на которые обращено взыскание, арест и т.п. в соответствии с действующим законодательством РФ;

2.10.2. Объекты недвижимости и имущество, находящееся в них, возведенные на участках, не являющихся собственностью Страхователя (Выгодоприобретателя) и если у Страхователя (Выгодоприобретателя) отсутствует право на их использование (владение) или распоряжение (за исключением случаев аренды земельных участков с правом возведения на них строений);

2.10.3. Рукописи, планы, чертежи, бухгалтерские книги и иные документы, непосредственно связанные с профессиональной деятельностью Страхователя (Выгодоприобретателя);

2.10.4. Акции, облигации и другие ценные бумаги;

2.10.5. Легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества;

2.10.6. Продукты питания и напитки, за исключением напитков, подлежащих страхованию в соответствии с п. 2.3.2 настоящих Правил;

2.10.7. Расходные материалы (парфюмерия, косметика, медикаменты, бытовая химия, саженцы, семена и т.п.);

2.10.8. Домашние и сельскохозяйственные животные;

2.10.9. Имущество, исключенное из гражданского оборота.