Инновационные услуги, связанные с новыми технологиями

 

Интернет-банкинг - это система предоставления банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, на работе, в библиотеке, короче - везде, где это удобно клиенту. Иными словами для нас это ещё один канал доступа к своему банку и к своему счёту в этом банке. Но в отличие от традиционного канала доступа (банковское отделение) здесь нет очередей и вечно загруженных кассиров, работают такие системы без выходных и 24 часа в сутки, вы не привязаны к месту и, например, можете спокойно продолжать платить коммунальные услуги, отдыхая при этом за рубежом [].

Предпосылкой появления интернет-банкинга стало развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей, пользующихся платными услугами связи. Сначала банки использовали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов (telephone banking). Позже у клиента появилась возможность, минуя оператора, самостоятельно осуществлять операции с помощью прямого модемного соединения (PC banking). Однако прямое соединение к ресурсу банка было не только дорого, но и неудобно. По мере становления и демократизации сети Интернет для всё большего числа пользователей стало актуальным управлять своими финансами при помощи Интернета, в результате чего появился и стал распространяться интернет-банкинг [].

Управление банковскими операциями через Интернет становится все более популярным. Для финансовых организаций выгода заключается в сокращении издержек: отпадает необходимость открытия и содержания новых филиалов, а клиентам банков удобно управлять своим счетом не выходя за пределы квартиры или офиса [].

В Казахстане онлайн-банкинг получил распространение в последние 3−4 года. Анализ официальных сайтов казахстанских банков показал, что сегодня почти все они имеют системы дистанционного банковского обслуживания.

18 мая 2000 года стало официальной датой появления интернет-банкинга на территории Казахстана. В этот день о запуске своей системы онлайнового обслуживания Netbank. kz (ныне https: // ioffice. kz <https://ioffice.kz>) объявил TEXAKABANK. Через 13 дней 1 июня 2000 года стартовал проект Народного Банка Казахстана с говорящим названием система "Интернет-Банкинг" (www.mybank. kz <http://www.mybank.kz>). В этот день одновременно во всех областных центрах страны состоялось открытие Интернет-касс, созданных специально для поддержания системы "Интернет-Банкинг" (www.mybank. kz/contacts. htm <http://www.mybank.kz/contacts.htm>) []. На сегодня в Казахстане системы электронных банковских услуг для физических лиц представляют только 5 из 34 казахстанских банка, что составляет около 15%. Для сравнения в европейских странах процент банков предоставляющих интернет-услуги составляет от 30% (Франция) до 66% (Ирландия) [].

Существует два способа подключения - через Интернет (Казкоммерцбанк и ТуранАлемБанк) или путем визита в банковское отделение (TEXAKABANK, Народный Банк, АТФ банк).

Предложение интернет-услуг большинством отечественных банков говорит об их привлекательности. По оценкам специалистов, объем электронных услуг банков за последние годы значительно вырос. ТакПоказатели роста активности в системе за 10 месяцев 2005 года, по сравнению с аналогичным периодом 2004, свидетельствуют о том, что прирост по количеству услуг составил 598%, а по объему услуг - 1274%. Всего же среднемесячный прирост по количеству услуг за 2005 год составил 8%, а по объему услуг 24%. При этом существенная разница в росте оборота над ростом количества операции говорит о возрастающем доверии клиентов к инструментам интернет-банкинга [].

Онлайновые банковские сервисы в развитых странах не только заявили о себе, но и конкурируют на равных с традиционным банкингом. Однако, несмотря на привлекательность Internet-банкинга, широкое развитие последнего требует наличие соответствующей инфраструктуры. Одним из наиболее интересных решений, которое вполне приемлемо в стране с невысоким уровнем проникновения информационных технологий, является комбинированное, то есть то, которое в своей практике сочетает традиционный и интерактивный сервис. Одним из примеров такой комбинации является система "Интернет-Банкинг" (www.mybank. kz <http://www.mybank.kz>) одного из крупнейших банков Казахстана - Народного банка Казахстана, созданная в июне 2000 года.

Многие новшества, которые вводились в систему "Интернет-Банкинг", были и до сих пор остаются уникальными, причем не только для Казахстана. Народный банк стал первым банком в СНГ, который для поддержания своей системы электронных банковских услуг создал специальную сеть структурных подразделений. В 17 крупнейших городах страны были созданы сети Internet-касс. Банк стал первым и до сих пор единственным банком в Казахстане, предлагающим своим клиентам самостоятельное открытие различных депозитов через Сеть. Клиентам был предложен двойной тарифный план на банковские услуги - online banking (совершение операций самостоятельно клиентом) и offline banking (совершение операций менеджером по заявлению клиента) [].

В начале 2004 года руководство банка объявило, что Internet-система вышла на самоокупаемость, причем были окуплены все вложения в строительство касс, их оборудование, необходимое программное обеспечение и эксплуатацию. К лету, по официальным данным, ежемесячный доход системы в 15 раз превысил текущие расходы на нее.

Список доступных операций в системе "Интернет-Банкинг" включает в себя круглосуточный контроль за движением средств на своих Internet-счетах, открытие, пополнение и закрытие различных Internet-депозитов, мгновенные переводы по Казахстану, конвертацию валют, пополнение пластиковых карточек любого банка Казахстана, любые внутрибанковские и межбанковские денежные переводы, оплату услуг сотовой связи, провайдерских и ряда коммунальных услуг, получение переводов на Internet-счет из любой точки мира и т.д.

Среди других казахстанских банков, работающих на рынке Internet-услуг, выделяется Казкоммерцбанк. Пока его сайт обладает меньшим функционалом, но многие эксперты считают, что потенциал системы весьма высок.

Все преимущества использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) становятся очевидны, когда мы взглянем на перечень услуг предоставляемые банками. Низкий уровень безопасности при идентификации клиента по ID и паролю не позволяет банкам предложить весь комплекс услуг через Интернет. Система АТФ банка пока вообще не позволяет делать финансовых операций. А Казкоммерцбанк и ТуранАлемБанк в основном ограничиваются лишь просмотром счетов и совершением предопределенных платежей.

Система управления банковским счетом посредством мобильного телефона была запущена Народным банком Казахстана 19 апреля 2005 г в рамках пилотного проекта с Visa Cemea - "Мобильный банк - Verified by Visa". Сервис стал доступен абонентам GSM-оператора ТОО "КаР-Тел" /Beeline, K-mobilе, Excess/. В течение 3-х последующих месяцев услуги системы "Мобильный банкинг" были расширены на пользователей CDMA-оператора АО "Алтел" /Dalacom, Pathword/ и ТОО GSM Kazakhstan /K-cell, Activ/. Начиная с 11 августа 2006 г данным сервисом был охвачен весь рынок сотовой связи Казахстана. В начале 2007 г банк планирует обрабатывать не менее 1 млн SMS-запросов в месяц.

С 1 марта 2006 г в систему "Мобильный банкинг" была внедрена возможность совершения платежей за оплату услуг сотовой связи непосредственного с сотового телефона /для абонентов K-mobile, Beeline, Dalacom, Pathword, K-cell/. За 10 месяцев 2006 г было произведено 27,5 тыс подобных платежей на общую сумму 26,7 млн тенге /около 213 тыс долл/.

В мае 2006 г для поддержки сервиса был запущен wap-сайт банка, а с 8 июня 2006 г клиенты системы "Мобильный банкинг" получили возможность, используя WAP-портал банка, осуществлять банковские операции.

Количество пользователей сервиса "Мобильный банкинг" /m-banking/ АО "Народный банк" Казахстана в 2006 г увеличилось в 3,8 раз до 130 тыс человек. Об этом сообщила пресс-служба банка.

Доходы системы "Мобильный банкинг" в 2006 г составили 168,2 млн тенге.

Банк сейчас ведет работы над третьим этапом развития сервиса - размещение банковского апплета /система управления банковским счетом через Интернет/ на SIM-карте телефона, что позволит клиенту получить на экран телефона удобное банковское меню и осуществлять уже любые платежи /как за сотовую связь, так и за коммунальные услуги, оплачивать покупки в в интернет-магазинах и т д/ и переводы /внутрибанковские, межбанковские, Card TO Card и т д/ непосредственно с сотового телефона. Банк планирует, что данные платежи будут абсолютно безопасны, так как будут подтверждаться электронной цифровой подписью клиента.

Система "Мобильный банкинг" - первая в Казахстане система управления карт-счетом посредством мобильного телефона. По данным компании - это самый востребованный сервис удалённого банкинга в стране.

Казахстанский рынок электронного банкинга только формируется, поэтому усиление конкуренции между банками, будет способствовать сегментации рынка, новым маркетинговым решениям и предложениям клиентам новых услуг.

Поскольку каждый банк имеет свой сайт в Интернете и предлагает электронные банковские услуги, целесообразно в Национальном банке РК ввести статистическую отчетность об общем объеме, структуре и отдельных видах интерактивных услуг, оказываемых банками корпоративной и частной клиентуре в рамках Интернета, для мониторинга и анализа процесса развития инновационных банковских услуг.

Заключение

 

Исходя из результатов проведенного исследования, были сделаны следующие выводы и предложения.

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

) кредитные операции.

) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты).

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

Данные операции в своей совокупности образуют то, что называется банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений").

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

Помимо означенных в Законе "О банках и банковской деятельности" видов операций, банки могут оказывать следующие услуги, являющиеся нетрадиционными: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг); доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами (траст); осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с российским законодательством; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. В банковской практике распространены факты выдачи гарантий или поручительств по просьбе третьих лиц за исполнение ими обязательств в денежной форме. Третьими лицами могут быть и собственно клиенты банка, и партнеры по бизнесу своих клиентов, и различные общественные организации, и частные лица.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

посреднические услуги,

услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.),

предоставление гарантий и поручительств,

доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),

бухгалтерская помощь предприятиям,

представление клиентских интересов в судебных органах,

услуги по предоставлению сейфов,

туристские услуги и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.

В Казахстане значительная часть нетрадиционных операций не получила широкого применения в практической деятельности коммерческих банков. Это связано с отсутствием либо несовершенством правовой базы, а также с современным состоянием экономики.

В процессе исследования сделана попытка осветить наиболее важные моменты инновационной деятельности, раскрыть технологию разработки новых банковских продуктов и их классификация. При этом нельзя было пройти мимо таких вопросов, как развитие банковской системы (электронные расчеты - этап этого процесса), методы определения экономической эффективности применения новых банковских продуктов, передового опыта в этом деле и некоторых других, раскрываемых в двух главах настоящей курсовой работы.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий (процессов). Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию, что буквально означает "инвестиция в новацию". Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Новый банковский продукт бывает двух видов: лимитированный и нелимитированный. Лимитированный - продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. К лимитированным банковским продуктам относятся акции, облигации, кредитные соглашения и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя. Нелимитированный - продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя, поэтому объем его выпуска не ограничивается никакими нормами, кроме фактора покупательского спроса. К нелимитированным банковским продуктам относятся пластиковые, расчетные и кредитные карточки, банковские счета и т.п.

Новый банковский продукт может быть представлен в форме либо имуществ, либо имущественного права.

В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка. Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений.

С учетом этого под определение банковской инновации подпадают: новый банковский продукт, впервые появившийся на казахстанском финансовом рынке, т.е. только в одном банке; новый для Казахстана зарубежный банковский продукт, т.е. новый банковский продукт, появившийся на казахстанском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией; новые финансовые операции.

В курсовой работе рассмотрены вопросы планирования банковской инновации и понятие ее жизненного цикла, элементы деятельности банка по планированию банковской инновации.

Как продуценту банковской инновации банку постоянно приходится решать задачи расширения существующих и освоения новых финансовых рынков, разработки банковской инновации и внедрения ее на рынке, а также эффективного управления банковской инновацией. Решение этих задач создает основу для определения необходимого периода времени, материальных, финансовых, трудовых и информационных ресурсов. Увязка времени и ресурсов в единый процесс определяет значимость концепции жизненного цикла банковской инновации для деятельности банков.

Список использованной литературы

 

1.  Инвестиционный Меморандум простых и привилегированных акций АО "Лизинговая компания "Астана-финанс", Астана, 2009, С.18

2.  Годовой отчет АО "БТА ORIX Лизинг" (БТА ОРИКС Лизинг) по состоянию на 01 января 2008 года (в соответствии с подпунктом 2. пункта 4. Договора о листинге негосударственных эмиссионных ценных бумаг от 29 декабря 2005 г.)? Алматы 2008 г.

3.  Литвинова Н. Лизинг становится ближе // Эксперт - Казахстан, №7 (9) от 12.04.2004

4. Демина А. Долги. с правом передачи <http://zakon.kz/our/news/news.asp?id=30066333> // Казахстанская правда, 18.08.2006, с.2

.   Положения о проведении факторинговой сделки Акционерным Обществом "Фонд развития малого предпринимательства" субъектам малого предпринимательства

6.  Полещук В. Факторинговые операции коммерческих банков // Хозяйство и право в Беларуси, http://www.iparegistr.com/bnpi/3/a03. php3

7. Обзор казахстанского рынка банковских интернет-услуг // Журнал "Интернет и Я", №5/2005

.   Батищева Т. Быстрый банкинг требует терпения // Эксперт Казахстан №26, 14 ноября 2005

.   Галиев А. Как развивать Internet-услуги в стране, где мало компьютеров // Computerworld #30/2004

.   Количество пользователей сервиса "Мобильный банкинг" Народного банка Казахстана в 2006 г увеличилось до 130 тыс человек // ПРАЙМ-ТАСС, 2007-01-29