Алгоритм формирования компетенций

 

№ п/п	Компетенция	Алгоритм
1	Описать содержание договора страхования и мотивировать действия страховщика	1. Определить, нормами какого нормативного правового акта регулируются страховые процедуры. 2. Определить, какие фактические данные известны из усло-вий данной задачи. 3. Оформить договор страхования имущества. 4. Сделать вывод, какая статья Гражданского кодекса при-менима к оформлению договора страхования
2	Определить, страховой случай и дальнейшие действия стра-ховщика	1. Дать понятия страховому случаю. 2. Уведомить страховщика о наступлении страхового слу-чая. 3. Определить страховщиком факт страхового случая. 4. Сделать вывод, является ли данный случай страховым
3	Определить, правомерно ли решение страховщика, и какие основания есть у страхова-теля, чтобы его оспорить	1. Определить основания для составления претензии к стра-ховой компании. 2. Сформулировать требования страхователя к страховщи-ку. 3. Сформулировать решение о выплате денежной компен-сации по страховому случаю. 4. Определить, какие основания есть у страхователя, чтобы оспорить вынесенное страховщиком решение

 

Компетенция № 1 Описать содержание договора страхования и мотивировать действия страховщика

 

Решение типовой задачи

 

Условие задачи

 

Торгово-посредническая фирма “Альфа” обратилась в страховую компанию “Гарантия” с просьбой застраховать от пожара следующие виды имущества: отделку помещения офиса, офис-ную мебель, компьютеры и оргтехнику (согласно описи имущества), наличные деньги в кассе, а также ценные бумаги, хранящиеся в сейфе предприятия. Страховая компания согласилась заключить договор страхования отделки помещения, мебели, компьютеров и оргтехники на условиях Правил страхования имущества юридических лиц, сроком на один год по балансовой стоимости имущества 200 тыс. руб. на время их нахождения в офисе фирмы “Альфа”. Принять на страхование наличные деньги и ценные бумаги на общих условиях страховщик отказался.

Необходимо кратко описать содержание договора страхования и мотивировать действия страховщика.

 

Решение задачи

 

№ п/п	Этап (шаг) алгоритма	Конкретное действие в соответствии с алгоритмом
1	Определить, нормами ка-кого нормативного пра-вового акта регулируют-ся страховые процедуры	Страховые процедуры являются предметом правового ре-гулирования Гражданского кодекса Российской Федерации
№ п/п	Этап (шаг) алгоритма	Конкретное действие в соответствии с алгоритмом
2	Определить, какие фак-тические данные извес-тны из условий данной задачи	1. Обращение торгово-посреднической фирмы “Альфа” в страховую компанию “Гарантия” с просьбой застраховать от пожара следующие виды имущества: отделку помещения офиса, офисную мебель, компьютеры и оргтехнику (согласно описи имущества), наличные деньги в кассе, а также ценные бумаги, хранящиеся в сейфе предприятия. 2. Согласие страховой компании заключить договор стра-хования отделки помещения, мебели, компьютеров и орг-техники на условиях Правил страхования имущества юридических лиц, сроком на один год по балансовой стоимости имущества 200 тыс. руб. на время их нахождения в офисе фирмы “Альфа”
3	Оформить договор стра-хования имущества	Договор добровольного страхования имущества офор-мляется в письменной форме с указанием следующих условий (примерное содержание договора): Страховщик – СК «Гарантия» (полное наименование, адрес и банковские реквизиты). Страхователь – фирма «Альфа» (полное наименование, адрес и банковские реквизиты). Объект страхования – имущество фирмы согласно описи. Страховой случай – пожар. Место нахождения имущества – адрес фирмы «Альфа». Срок страхования – 1 год. Страховая сумма – 200 тыс. руб. Страховая премия – 2 тыс. руб. (при тарифе 1 % от страховой суммы) уплачивается единовременно. Подписи и печати сторон
4	Сделать вывод, какая ста-тья Гражданского кодек-са применима к оформ-лению договора страхо-вания	Делаем вывод: к оформлению договора страхования при-менима ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации

 

Задачи для самостоятельной работы

Задача 1.1

Гражданин Соколов В.Н. заключает договор страхования домашнего имущества стоимостью 10 000 руб. от пожара, залива водой, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц со страховой компанией “Подмосковье” сроком на один год, по годовому тарифу 1 %.

Необходимо сформулировать краткое содержание договора страхования, указать его существенные условия.

Задача 1.2

Условием договора аренды помещения является страхование помещения от пожара за счет арендатора в пользу арендодателя. Срок договора аренды – 1 год, балансовая стоимость арендуемой площади – 4 000 000 руб., страховой тариф – 1 %.

Необходимо дать краткое содержание договора страхования, указать страхователя, выгодоприобретателя и отметить другие существенные условия договора.

Задача 1.3

Гражданин Иванов – профессиональный риэлтор, застраховал свою гражданскую ответственность на случай нанесения ущерба имущественным интересам третьих лиц при осуществлении своей профессиональной деятельности, срок страхования – 1 год, лимит ответственности – 50 000 долл. США.

Необходимо указать существенные условия договора страхования ответственности.

 

Задача 1.4

Предприятие, являющееся источником повышенной опасности, в силу закона обязано застраховать свою ответственность за нанесение экологического ущерба окружающей среде (для страховщика такое страхование обязательным не является). Заключается договор добровольного страхования имущественных интересов данного предприятия в связи с возможностью возмещения нанесенного им экологического ущерба.

Укажите, какие условия будут существенными для данного договора страхования экологических рисков.

 

Компетенция № 2 Определить страховой случай и дальнейшие действия страховщика

 

Решение типовой задачи

Условие задачи

По договору имущественного страхования гражданка Иванова застраховала принадлежащую ей дачу от пожара и других опасностей в страховой компании “Полис”. В результате пожара строению был нанесен ущерб в размере 50 % от страховой суммы. Страховой взнос на момент события был уплачен полностью. О страховом случае гражданка Иванова сообщила в установленный договором 3-дневный срок, после чего для работы на место события были направлены представители страховщика.

Определите, является ли данный случай страховым и каковы дальнейшие действия страховщика.

Решение задачи

№ п/п	Этап (шаг) алгоритма	Конкретное действие в соответствии с алгоритмом
1	Дать понятия страховому случаю	Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застра-хованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст.9 п.2 Закона об организации страхового дела в РФ)
2	Уведомить страховщика о наступлении страхового случая	1. В соответствии со ст.961 страхователь обязан незамед-лительно уведомить о произошедшем страховом случае страховщика или его представителя. 2. Договором или Правилами страхования может быть преду-смотрен конкретный срок уведомления страховщика. 3. Согласно ст. 961, п.3, по личному страхованию этот срок не должен быть менее 30 дней
№ п/п	Этап (шаг) алгоритма	Конкретное действие в соответствии с алгоритмом
3	Определить страховщи-ком факт страхового слу-чая	Страховщик выясняет следующие обстоятельства: – действовал ли договор страхования на момент наступления страхового случая, был ли уплачен страховой взнос; – действительно ли имело место событие, заявляемое стра-хователем (выгодоприобретателем); – попадает ли данное событие в перечень страховых случаев, указанных в договоре; – по каким причинам наступил страховой случай, не являются ли эти причины основанием для отказа в выплате; – своевременно ли страхователь (выгодоприобретатель) сооб-щил о страховом случае, обеспечил ли условия осмотра места события, необходимую документацию в подтверждение события, условия для регрессных исков к виновным лицам; – размер действительного ущерба, нанесенного страхователю; – размер выплаты, с учетом лимитов ответственности, фран-шиз и т.п.
4	Сделать вывод, является ли данный случай стра-ховым	Делаем вывод: в рассматриваемой ситуации случай дей-ствительно является страховым, согласно условиям дейст-вующего договора страхования, страхователь выполнил все свои обязанности. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение в размере 50 % от страховой суммы

 

Задачи для самостоятельной работы

Задача 2.1

Гражданин Осипов заключил со страховым обществом “Надежда” договор смешанного страхования жизни, условия которого предусматривали выплаты при наступлении несчастного случая, и своевременно уплачивал все страховые взносы. В период действия договора гражданин Осипов получил травму ноги и проходил лечение в течение 14 дней в больнице, а затем продол-жил лечение амбулаторно. Согласно Правилам страхования о случившемся необходимо было сообщить страховщику в 7-дневный срок. Гражданин Осипов по телефону сообщил страховщику о травме на 15-й день, мотивируя это тем, что находился в больнице в тяжелом состоянии.

Определите, является ли данный случай страховым и имеет ли пострадавший право на выплату страхового обеспечения.

 

Задача 2.2

Автовладелец Петров за наличные деньги приобрел у страхового агента полис комбинированного страхования автомобиля и гражданской ответственности. В результате ДТП, виновником которого был Петров, третьему лицу был нанесен ущерб, кроме того, пострадала машина самого Петрова. Петров позвонил страховому агенту сразу же после происшествия, а день спустя написал заявление на выплату, в котором указал сумму своего ущерба и ущерба, который он обязан возместить третьему лицу. К заявлению прилагаются документы ГАИ, подтверждающие факт ДТП и характер повреждений.

Определите, является ли случай страховым и будет ли возмещен ущерб.

 

Задача 2.3

В результате пожара было полностью уничтожено застрахованное имущество (товары на складе), о чем сразу же после случившегося была поставлена в известность страховая компания.
В результате расследования выяснилось, что пожар возник вследствие поджога, виновник кото-рого не установлен. Кроме того, экспертами было установлено, что фактически сгорело товаров на меньшую сумму, чем было заявлено страхователем. Действующий договор предусматривает стра-ховую защиту на случай пожара, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.

Определите, является ли случай страховым, и если да, то в каком размере будет выплачено страховое возмещение.

 

Задача 2.4

МП “Диалог” застраховало 10 своих сотрудников по коллективному договору страхования от несчастных случаев на производстве. В результате бытовой травмы водитель Кравчук был госпитализирован с диагнозом “ушиб головы”. Договор страхования действовал на момент события, страховщик был своевременно извещен руководством МП “Диалог” о травме.

Определите, является ли данный случай страховым и каковы дальнейшие действия страховщика.

 

Компетенция № 3 Определить, правомерно ли решение страховщика, и какие основания есть у страхователя, чтобы его оспорить

 

Решение типовой задачи

Условие задачи

Страховая компания “Гарант-М” отказала в выплате по страховому случаю (пожар) страхо-вателю, имеющему договор добровольного страхования домашнего имущества, на том основании, что при заключении договора (без осмотра имущества) он ввел страховую компанию в заблуж-дение относительно состава имущества и завысил его стоимость. Кроме того, страховщик настаи-вал на том, что при пожаре страхователь не принял необходимых мер по спасению имущества.

Определите, правомерно ли решение страховщика, и какие основания есть у страхователя, чтобы его оспорить.

 

Решение задачи

№ п/п	Этап (шаг) алгоритма	Конкретное действие в соответствии с алгоритмом
1.1	Определить основания для составления претен-зии к страховой компа-нии	Претензия может составляться в случаях, если страховая компания необоснованно отказала в страховой выплате, про-извела задержку страховой выплаты или если страхователь не согласен с размером ущерба, определенным страховщиком. В нашем случае основанием служит отказ страховщика в выплате
1.2	Сформулировать требо-вания страхователя к страховщику	1. Требование страхователя (выгодоприобретателя), как пра-вило, распространяется на сумму причитающегося (или не-доплаченного) возмещения, плюс штраф за просрочку выплаты. 2. Требование выставляется на сумму ущерба от страхового случая плюс штраф за каждый день просрочки выплаты. 3. В качестве доказательства своего права на возмещение страхователь должен предъявить документы и свидетельства, подтверждающие стоимость застрахованного имущества, размер ущерба
№ п/п	Этап (шаг) алгоритма	Конкретное действие в соответствии с алгоритмом
1.3	Сформулировать отказ страховщика о выплате денежной компенсации по страховому случаю	1. При заключении договора (без осмотра имущества) страхователь ввел страховую компанию в заблуждение относительно состава имущества и завысил его стоимость. 2. Страховщик настаивает на том, что при пожаре страхо-ватель не принял необходимых мер по спасению имущества
1.4	Определить, есть ли у страхователя основания, чтобы оспорить выне-сенное решение страхов-щика	1. Страхователь должен предоставить доказательства по со-ставу имущества на момент пожара и его реальную стоимость. 2. Если страхователь не сможет предоставить достаточных доказательств, решение страховщика останется в силе

 

Задачи для самостоятельной работы

 

Задача 3.1

Владелец угнанной машины, которая была застрахована, направил в страховую компанию заявление о выплате страхового возмещения, приложив к нему все требуемые условиями договора документы. Согласно Правилам страхования, страховщик обязан принять решение о выплате
в 2-недельный срок после получения всех необходимых документов. В течение 2-х месяцев страхователь не получил от страховщика ни выплаты, ни письменного отказа в выплате, ни запроса о дополнительных документах или сведениях. А в ответ на телефонные звонки страхователя сотрудники компании говорили, что обстоятельства страхового случая выясняются, и решение о выплате или отказе не принято.

Определите, что в данной ситуации следует делать страхователю.

 

Задача 3.2

Гражданка Нестеренко была застрахована в одной из московских страховых компаний на период туристической поездки в Германию (полис был продан вместе с турпутевкой, страхователем по нему являлась туристическая фирма, а турист – застрахованным лицом, причем туристическая фирма не ознакомила застрахованных туристов с правилами страхования). Объектом страхования являлись экстренные медицинские расходы. Условия страхового полиса требовали перед обращением к врачу позвонить по указанному телефону и согласовать с русскоговорящим диспетчером порядок лечения и оплаты.

Нестеренко обратилась к частнопрактикующему врачу по поводу травмы руки и заплатила за лечение наличными – 300 немецких марок. В диспетчерскую службу застрахованная не обращалась. По приезде в Москву Нестеренко предъявила справки и счета врача в страховую компанию и потребовала возместить ей понесенные расходы. Страховщик в выплате отказал по причине невыполнения застрахованной своих обязанностей по договору.

Определите, правомерны ли действия страховщика, и как должна действовать застрахованная гражданка.

 

Задача 3.3

Груз, перевозимый автотранспортом, был застрахован от полной гибели и повреждения в результате пожара, аварии, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.
В результате ДТП грузу были нанесены значительные повреждения, кроме того, будучи оставленным на месте аварии без охраны, груз был частично разграблен. Страховщик назначил проведение собственного расследования причин и последствий страхового случая с целью установления вины третьих лиц, а также транспортной организации и страхователя. До окончания расследования и полного выяснения всех обстоятельств не производить выплаты даже в части не подлежащего сомнению ущерба. Страхователь выставил страховщику требование на полную сумму ущерба.

Определите, правомерны ли действия страхователя и страховщика.

 

Задача 3.4

Страховая компания произвела страховую выплату в размере 15 000 рублей спустя 45 дней после подачи заявления страхователем. Договором страхования для выплаты был предусмотрен 14-дневный срок, за каждый день просрочки – 1 % от суммы просроченного платежа. Кроме того, страхователь нанял независимого эксперта, который определил, что ущерб от страхового случая составил 25 000 рублей.

Определите, может ли страхователь выставить требование к страховой компании и на какую сумму.

ГЛОССАРИЙ

 

№п/п	Новое понятие	Содержание
1	Авансовые платежи	платежи, которые уплачивает страхователь страховщику заранее, до наступления срока их уплаты, указанного в заключенном договоре
2	Аквизиционные расходы	производственные расходы страхового общества, связанные с привлечением новых страхователей и заключением новых страховых договоров при посредничестве страховых агентов
3	Брутто-премия	тарифная ставка страховщика, которая состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с прове-дением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаган-ды, расходов на покрытие убыточных видов страхования и т.д.
4	Выгодоприобретатель	юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (или по письменному согласию застрахованного лица при заключении договора страхования, либо становящееся выгодо-приобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев – у страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу
5	Договор облигаторного перестрахования	договор, взаимно обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) – к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика – к их принятию
6	Договор перестрахования	договор о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы (полностью или частично) страхователю (выгодо-приобретателю, застрахованному лицу) на другого страховщика
7	Договор факультативного перестрахования	договор, предоставляющий страховщику (перестрахователю) право на передачу застрахованных им рисков, а пере-страховщику – исключительную возможность принятия предложенных рисков или отказа от них
8	Единовременный взнос	страховая премия, которую страхователь сразу уплачивает страховщику за весь период страхования вперед
9	Застрахованный по договору о страховании жизни	лицо, о жизни которого заключается контракт
10	Инкассационные расходы	расходы, связанные с обслуживанием налично-денежного оборота поступления страховых платежей
11	Конкурентная премия	премия, которая позволяет страховщику в условиях рынка при-влечь максимально возможное число потенциальных страхо-вателей
12	Коэффициент (степень) убыточности (ущербности)	коэффициент, выражающий отношение между суммой выпла-ченного страхового возмещения и страховой суммой всех по-страдавших объектов страхования
13	Ликвидационные расходы	расходы по ликвидации ущерба, причиненного страховым случаем
14	Личное страхование	страхование, обеспечивающее риски, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью
15	Медицинское страхование	страхование на случай потери здоровья по любой причине: бо-лезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т.д.
16	Натуральная премия	премия, которая предназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени
№п/п	Новое понятие	Содержание
17	Наука о страховом праве	определенным образом систематизированная совокупность зна-ний о регулировании страховых отношений и отношений в сфе-ре страхования
18	Негосударственный пенсионный фонд	форма организации личного накопительного страхования, га-рантирующая рентные выплаты по достижении определенного возраста
19	Нетто-премия	часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования
20	Общество взаимного страхования	некоммерческое партнерство, страховой фонд которого образуется за счет паев его участников
21	Опустошительность страхового события (коэффициент коммутации риска)	отношение числа пострадавших объектов страхования к числу страховых событий
22	Правительственные страховые организации	некоммерческие компании, основанные на государственных субсидиях и специализирующиеся на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, страховании непрофессиональной трудоспособности
23	Перестраховочная премия	премия, которую страховщик передает перестраховщику по условиям заключенного между ними договора перестрахования
24	Постоянные (фиксированные) взносы	страховые взносы, которые с течением времени не изменяются, остаются постоянными
25	Продолжительность времени ущерба	фактор, от которого зависит тяжесть ущерба
26	Расходы по ведению страховой деятельности	затраты, понесенные страховой организацией в связи с заключением, ведением и исполнением договора страхования (сострахования, перестрахования), а также административно-управленческие, внереализационные и чрезвычайные расходы
27	Результативная премия	премия, представляющая собой разницу между годовой нетто-премией и переходящими платежами текущего года, отнесенными на следующий год
28	Рента	серия регулярных выплат через определенные промежутки времени
29	Риск	причина страхования, которая определяет и характеризует каждое его направление или разновидность
30	Рисковая премия	чистая нетто-премия, которая означает часть страхового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска
31	Сберегательный (накопительный) взнос	взнос, предназначенный для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования
32	Сострахование	договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками
33	Справедливая премия	премия, отражающая принцип справедливой игры и теории вероятностей, а также эквивалентность обязательств сторон, участвовавших в договоре страхования
34	Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования	отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования
35	Страхователь	лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором
№п/п	Новое понятие	Содержание
36	Страховая ответственность	обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при имущественном страховании или страховое обеспечение при личном страховании
37	Страховое правоотношение	урегулированное нормой (нормами) страхового права специ-фическое общественное отношение по защите (или охране) имущественных интересов юридических, физических лиц, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъек-тивных прав и юридических обязанностей страхователя (за-страхованного лица, выгодоприобретателя) и страховщика
38	Страховое право	межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих отношения страхования и организацию страхового дела
39	Страховой полис	документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий до-стигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобре-тателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем
40	Страховой рынок	особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее
41	Тарифная ставка	цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному дого-вору страхования
42	Текущий взнос	часть от общих обязательств страхователя по отношению к страховщику, т.е. является частью единовременной премии
43	Чистая прибыль (убыток)	конечный финансовый результат, выявленный за отчетный период на основании бухгалтерского учета всех хозяйственных операций организации и оценки статей баланса

 

Рабочий учебник в соответствии с балансовым методом проектирования образовательных программ содержит:

43 – приведенные понятия;

3 – дифференциальные компетенции.