Историческая эволюция страхования. Страхование как экономическая и правовая категория

Страхование, как и собственность, обмен, рынок, является одной из древнейших категорий общественного производства. Смысл этого термина основан на его корневом значении – «страх». Страх перед стихийными силами природы (наводнения, землетрясения, градобития, пожары), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов, страх перед грабителями и разбойниками привел общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений.

Однако создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, поскольку выводило из сферы обращения и потребления значительные средства. Вероятно,
в результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась и поговорка «с миру по нитке – голому рубашка», основанная на солидарной раскладке при-чиненного вреда между всеми заинтересованными членами сообщества. Причем увеличение числа участвующих в создании этих запасов (резервов) уменьшало вклад каждого из них. Таким образом возникло страхование, основанное на солидарной «замкнутой раскладке» причиненного ущерба.

С развитием общественных отношений развивалось и страхование. В Римской империи были распространены коллегии, которые наряду с другими целями создавались для «вспоможения» и по существу выполняли роль похоронных касс. В случае смерти члена коллегии его наследникам выплачивалась определенная сумма для расходов на погребение умершего и материальное поддержание семьи.

Особый этап в формировании страхования был связан с торговым мореплаванием. В XIII в. широкое распространение получило морское и взаимное страхование. Развитие флотоводства в таких морских странах, как Англия, Франция, Германия, Голландия, привело к появлению в XV в. сводов законодательных постановлений по организации морского страхования.

К началу XX в. страховое сообщество многих европейских стран значительно окрепло, расширилось количество страховых компаний (во Франции – 20, в Италии – 16).

Параллельно с имущественным, но гораздо меньшими темпами развивалось и личное страхо-вание. Бурное развитие промышленного производства и экономики вызвало необходимость созда-ния системы государственного страхования работников на случай болезни или смерти, а требо-вания профессиональных союзов трудящихся привели к появлению страхования от безработицы, которое в некоторых странах осуществляется в обязательной форме (Англия, Германия, Италия, Австрия и др.). К середине XX в. в мире образовались мощные корпорации и синдикаты. Одна из самых крупных – корпорация «Ллойд», членами которой являются около 30 тыс. частных страховых компаний. Эти компании объединяются в синдикаты, принимающие на страхование риски всех членов и распределяющие между ними ответственность и страховые платежи пропорционально внесенным суммам в обеспечение своих обязательств. Система размещения рисков в корпорации «Ллойд» позволяет принимать на страхование риски любого размера без ограничений.

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денеж-ного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предвари-тельной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), одна-ко, управляемый страховой организацией, становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение – возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям "материального бытия", составляя экономическую необходимость всякого общественного производства, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащее в основе всякого "общественного, политического и умственного прогресса".

С точки зрения его экономической сущности страхование – система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Страхование как правовая категория представляет собой урегулированную нормами права совокупность общественных отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя (в классической схеме), а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве.

В то же время круг участников отношений в сфере страхования значительно шире. Следует отметить, что отнесение страховых агентов и брокеров к участникам страховых отношений
видится не вполне корректным, поскольку они не осуществляют защиту имущественных интересов, выступая исключительно в качестве посредников. При этом участниками отношений в сфере страхования, бесспорно, являются страховые посредники, а также сюрвейеры и страховые актуарии.

В связи с этим обоснованным представляется подход законодателя, который в новой редакции Закона определяет и использует, наряду с понятием страхования, понятие страховой деятельности (страхового дела). Под таковой понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона). Таким обра-зом, в Законе реализовано представление о страховом деле (страховой деятельности) как деятель-ности профессиональных участников страхового рынка.

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и земле-трясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники.

В еще большей степени подвержено последствиям этих и многих других неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. Речь идет о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта деятельность, – зданий, сооружений, обору-дования, сырья и готовой продукции, а равным образом о недостижении конечной цели соответствующей деятельности – получения ожидаемой прибыли.

Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности – человеку – возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение, оно стимулирует активность человека.

Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств.

Достаточно полное представление о значении страхования в современных экономических условиях нашей страны дают одобренные Постановлением Правительства РФ 1 октября 1998 г. Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 гг. В них было подчеркнуто, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

1.2 Понятие страхового права как науки, подотрасли гражданского права, учебной дисциплины, комплексного экономико-правового института

 

Понятие страхового права имеет несколько значений. Этим термином обозначают соответ-ствующую отрасль права, представляющую собой систему правовых норм, регулирующих отношения.

Страховое право – межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих отношения страхования и организацию страхового дела.

Под страховым правом понимается также наука или учение о страховом праве. Науку о страховом праве нельзя отождествлять с самим страховым правом.

Предметом науки о страховом праве является как действующее страховое законодательство и практика его применения, так и история его развития, а также опыт развития в зарубежных правопорядках.

Страховое право как наука изучает понятие страхования и страховой деятельности, организационно-правовые и экономические основы страхования; предмет, методы, систему страхового права; понятие страховых норм и правоотношений; способы защиты субъективных страховых прав; понятие и содержание договора страхования, порядок его заключения, изменения, исполнения и расторжения; права и обязанности сторон страхового правоотношения; отдельные виды обязательного и добровольного страхования; источники страхового права.

Наука о страховом праве представляет собой определенным образом систематизированную совокупность знаний о регулировании страховых отношений и отношений в сфере страхования: свойствах и закономерностях его функционирования и развития; способах достижения его эффективности; средствах получения новых знаний, необходимых для дальнейшего совер-шенствования страхового права.

В соответствии с общей теорией права система страхового права – это объективно существующая, выделенная из массы норм национального права определенная совокупность правовых норм, которая обладает целостным единством, согласованностью ее внутренних частей и обусловлена однородностью регулируемых общественных (страховых) отношений.

Вопрос о том, является страховое право самостоятельной отраслью права или подотраслью другой отрасли права, остается до сего времени открытым.

Наличие предмета страхового права, обладающего специфическими чертами и одно-родностью, а также метода правового регулирования страховых отношений является основанием для выделения страхового права в отдельную отрасль или подотрасль (гражданского) права.

На данном этапе развития теории страхового права, законодательной и правоприменительной практики представляется правильным считать страховое право подотраслью гражданского права. Основаниями в пользу такого определения места страхового права в системе российского права являются следующие.

Специфические страховые отношения как предмет страхового права являются имущест-венными отношениями, имеющими стоимостное (денежное) выражение. Кроме того, страховые отношения устанавливаются и реализуются, как правило, путем заключения и исполнения договоров страхования и имеют обязательственный характер. В связи с этим для регулирования страховых отношений может применяться определенное количество норм гражданского права (например, по исполнению обязательств, изменению и прекращению договоров, определению дополнительного существенного условия договора, не указанного в законе, имущественной ответственности и др.), которые трансформируются применительно к цели и существу страховых отношений.

Метод правового регулирования страховых отношений включает некоторые из способов, средств, приемов, присущих методу гражданского права (императивный, диспозитивный способы, равенства и автономии сторон сделки).

Материальной предпосылкой единства норм страхового права является объективно существующая целостная система страховых отношений. Однако имеющиеся различия в конкретных предметах страхования, являющихся и предметами имущественных интересов страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), обусловливают определенную специфику возникновения (установления), изменения и прекращения различающихся видов страховых отношений. Последнее предопределяет обособленность групп норм страхового права, регулирующих такие различающиеся страховые отношения.

Термином "страховое право" называют также учебную дисциплину – курс страхового права. Он представляет собой систематизированную информацию о страховом праве не только как о подотрасли гражданского права, но, прежде всего, как о науке, ее основных постулатах и категориях. Курс страхового права содержит обобщенные и систематизированные сведения о страховых явлениях, понятиях, категориях, а его изучение позволяет ориентироваться в системе страхового законодательства, владеть приемами поиска и применения необходимых норм стра-хового права. В сфере страхования существуют страховые отношения и отношения в сфере стра-хования. К последним относятся гражданско-правовые, финансовые, а также административно-властные отношения между государством в лице уполномоченных его органов и страховщиком (в ряде случаев и страхователем в лице определенного законом государственного органа для осуществления им обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества госслужащих). Эти группы отношений регулируются соответствующими нормами гражданского, финансового и административного права.

Страховые отношения как основная часть общественных отношений в сфере (области) страхования устанавливаются и реализуются в соответствии со специальными правовыми нормами. Специфика этих норм обусловлена составом и особыми чертами регулируемых ими страховых отношений. В состав страховых отношений включаются следующие их группы:

– страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу;

– страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причине-ния ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);

– страховые отношения по защите имущественных интересов предпринимателей в связи с наступлением определенных законодательством (п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) неблагоприятных, вредо-носных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпринимательской деятельности;

– страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью указанными в договоре страхования или в законе неблаго-приятными, опасными событиями (страховыми случаями) либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями.

Состав страховых отношений и их основное содержание подтверждают наличие общности (единства) их по родовому признаку. Это специфические общественные отношения по защите (или охране) имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев путем формирования целевого (страхового) фонда денежных средств (страховых резервов) из уплачиваемых ими страховых премий (взносов) и использования его средств для страховых выплат.

Страховые отношения – это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение. Страховым отношениям присущи следующие черты, отличающие их от других имущественных отношений, регулирующихся нормами гражданского права:

– страховые отношения обусловлены объективно существующими опасностями (страховыми рисками) причинения вреда материальным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физических лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определенных договором страхования, событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессионального образования, бракосочетание детей, внуков и т.п.);

– объектами страховых отношений всегда являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя и их страховая защита (на платной основе) в связи с наступлением страховых случаев и их последствий для предметов этих интересов (ст. 128 и 150 ГК РФ) путем исполнения страховщиком своей обязанности по выплате страхового возмещения или страхового обеспечения согласно договору страхования или закону;

– реальные страховые отношения возникают и реализуются (осуществляются) на основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхования;

– вероятностный и случайный характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обусловливает в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления страховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобре-тателю, т.е. исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для рисковых видов страхования в тех случаях, когда в течение срока действия договора страхования страховой случай не наступил.

Таким образом, в силу того, что страховые отношения являются имущественными отношениями, имеющими стоимостную (денежную) оценку, устанавливающимися и реали-зующимися путем заключения и исполнения договоров страхования, их регулирование может осуществляться определенной частью норм гражданского права. Однако в связи с тем, что объектом страховых отношений являются имущественные интересы, но не сами предметы этих интересов, а также наличие указанных специфических черт этих отношений, регулирование их осуществляется специальными правовыми нормами – нормами страхового права (НСП). Применительно к направленности действия и специфике этих НСП трансформируется и регулирующее действие на страховые отношения определенной части норм гражданского права.

Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения между субъектами этих отношений (страхователем, застрахованным, выгодоприобре-тателем и страховщиком) по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.

Те общественные отношения, которые подвергаются правовому регулированию, называются предметом правового регулирования. Предметом страхового права с учетом сказанного выше являются страховые отношения, обладающие признаком родового единства.

Общественные отношения, в том числе и страховые отношения, регулируются методом правового регулирования. Метод правового регулирования страховых отношений представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приемов воздействия НСП на волевое поведение участников страховых отношений. Если предмет правового регулирования отвечает на вопрос о том, какие общественные отношения регулируются НСП, то метод правового регулирования показывает, как, каким образом это осуществляется.

Метод правового регулирования характеризует НСП со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения. Характерным является применение некоторых конкретных способов и средств метода регулирования гражданско-правовых отношений и в методе страхового права.
В частности, следующих:

1) способ императивно-властных предписаний, обязывающих действовать субъектов страхо-вых отношений в строго указанном порядке или определенным образом, либо в требуемом направлении; например, согласно ч. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, а несоблюдение этого требования влечет недействительность договора;

2) диспозитивный способ, дающий субъектам страховых отношений возможность выбора варианта поведения; например, в соответствии с нормой ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страхов-щик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия отдельных положений правил страхования либо дополнении их;

3) способ юридического равенства и автономности сторон договора страхования; например, согласно ч. 1 и 2 ст. 942 Г К РФ при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком по существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участниками сделки;

4) имущественная (гражданско-правовая) ответственность как средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых отношений; например, согласно ч. 2 ст. 937 ГК РФ страхователь при неосуществлении обязательного страхования определенного законом лица несет ответствен-ность перед ним при страховом случае в размере, равном тому страховому возмещению, которое должно было быть выплачено страховщиком данному выгодоприобретателю при надлежащем обязательном страховании в соответствии с законом.

В соответствии с общей теорией права система страхового права – это объективно существующая, выделенная из массы норм национального права определенная совокупность правовых норм, которая обладает целостным единством, согласованностью ее внутренних частей и обусловлена однородностью регулируемых общественных (страховых) отношений.

Вопрос о том, является страховое право самостоятельной отраслью права или подотраслью другой отрасли права, остается до сего времени открытым.

Основанием для выделения совокупности норм, регулирующих определенные общественные отношения, являются два критерия: предмет и метод правового регулирования.

Предметом страхового права являются специфические общественные отношения – страховые отношения, обладающие единством по родовому признаку. Предмет правового регулирования является основным критерием для выделения отдельной совокупности правовых норм в отрасль или подотрасль права. Предмет правового регулирования определяет и соответствующий метод регулирования.

Метод правового регулирования представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приемов воздействия норм страхового права на волевое поведение субъектов страховых отношений. Метод правового регулирования характе-ризует нормы страхового права со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения.

Метод страхового права обладает рядом отличительных черт в сравнении с методом право-вого регулирования гражданского права.

Наличие предмета страхового права, обладающего специфическими чертами и одно-родностью, а также метода правового регулирования страховых отношений является основанием для выделения страхового права в отдельную отрасль или подотрасль (гражданского) права.

На данном этапе развития теории страхового права, законодательной и правоприменительной практики представляется правильным считать страховое право подотраслью гражданского права. Основаниями в пользу такого определения места страхового права в системе российского права являются следующие.

1. Специфические страховые отношения как предмет страхового права являются имущест-венными отношениями, имеющими стоимостное (денежное) выражение. Кроме того, страховые отношения устанавливаются и реализуются, как правило, путем заключения и исполнения дого-воров страхования и имеют обязательственный характер. В связи с этим для регулирования стра-ховых отношений может применяться определенное количество норм гражданского права (напри-мер, по исполнению обязательств, изменению и прекращению договоров, определению дополни-тельного существенного условия договора, не указанного в законе, имущественной ответствен-ности и др.), которые трансформируются применительно к цели и существу страховых отношений.

2. Метод правового регулирования страховых отношений включает некоторые из способов, средств, приемов, присущих методу гражданского права (императивный, диспозитивный способы равенства и автономии сторон сделки).

Материальной предпосылкой единства норм страхового права является объективно существующая целостная система страховых отношений. Однако имеющиеся различия в конкрет-ных предметах страхования, являющихся и предметами имущественных интересов страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), обусловливают определенную специфику воз-никновения (установления), изменения и прекращения различающихся видов страховых отно-шений. Последнее предопределяет обособленность групп норм страхового права, регулирующих такие различающиеся страховые отношения.

Группы норм страхового права, взаимосвязанные между собой и регулирующие относительно обособленные в силу своих особенностей виды страховых отношений, образуют правовой институт.

Так, в страховании могут быть выделены обладающие определенной спецификой страховые отношения в сферах имущественного и личного страхования. Соответственно нормы страхового права, регулирующие страховые отношения в этих сферах, образуют институты права иму-щественного и личного страхования.

Имеющиеся особенности в возникновении (установлении), изменении и прекращении страховых отношений в подотраслях имущественного и личного страхования и их видах предопределяют существование определенных различий в правовых нормах, регулирующих отношения в этих подотраслях и видах страхования (например, нормы ст. 930–933 ГК РФ регулируют соответственно страховые отношения по страхованию имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков). Поэтому в подотрасли гражданского права – страховом праве могут быть выделены не только институты права имущественного и личного страхования, но и соответствующие субинституты (подинституты) права страхования имущества, предпринимательских рисков, гражданской ответственности, страхования от несчастных случаев, жизни, медицинского страхования.

С учетом сказанного выше можно предложить, например, следующее определение понятия «страховое право». Страховое право как подотрасль гражданского права представляет собой совокупность норм страхового права, составляющих институты (субинституты) права иму-щественного и личного страхования и регулирующих единые по происхождению (однородные) и целям, объединенные в целостную систему страховые отношения.