Типы оградительных сооружений в морском порту: По расположению оградительных сооружений в плане различают волноломы, обе оконечности...
Автоматическое растормаживание колес: Тормозные устройства колес предназначены для уменьшения длины пробега и улучшения маневрирования ВС при...
Топ:
Когда производится ограждение поезда, остановившегося на перегоне: Во всех случаях немедленно должно быть ограждено место препятствия для движения поездов на смежном пути двухпутного...
Оценка эффективности инструментов коммуникационной политики: Внешние коммуникации - обмен информацией между организацией и её внешней средой...
Устройство и оснащение процедурного кабинета: Решающая роль в обеспечении правильного лечения пациентов отводится процедурной медсестре...
Интересное:
Берегоукрепление оползневых склонов: На прибрежных склонах основной причиной развития оползневых процессов является подмыв водами рек естественных склонов...
Мероприятия для защиты от морозного пучения грунтов: Инженерная защита от морозного (криогенного) пучения грунтов необходима для легких малоэтажных зданий и других сооружений...
Подходы к решению темы фильма: Существует три основных типа исторического фильма, имеющих между собой много общего...
Дисциплины:
2020-12-27 | 163 |
5.00
из
|
Заказать работу |
|
|
!!! вопрос аудитории – есть ли разница между понятиями «ипотека» и «ипотечное кредитование»!!!
Как известно, одним из условий кредитования является наличие обеспечения, в качестве которого могут выступать залог, поручительство, гарантия. Ипотека как раз и является одной из форм имущественного обеспечения обязательств должника, а именно залогом.
В России данная форма обеспечения регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Можно выделить следующие отличительные черты ипотеки:
1) предметом ипотеки всегда является !!! вопрос аудитории!!! недвижимое имущество. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: здания, сооружения, многолетние насаждения и т. п.;
2) предмет ипотеки остается !!! вопрос аудитории!!! во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества;
3) договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом — закладной, которая также подлежит государственной регистрации;
4) при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества (вторая, третья ипотека);
5) при неисполнении обязательства, обеспеченного ипотекой кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов.
Обязательство, обеспеченное ипотекой, может возникать в рамках кредитного договора, договора займа, договора купли – продажи, аренды, подряда, возмещения вреда и т. д.
Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом заемными средствами, а также других причитающихся залогодержателю сумм:
|
– возмещение убытков или неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
– возмещение судебных издержек и иных расходов при обращении взыскания на заложенное имущество;
– возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
В качестве предмета ипотеки, т.е. недвижимого имущества, которое может быть заложено, может выступать:
• земельные участки;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и, квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;
• незавершенное строительством недвижимое имущество, возводимое на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства РФ.
Имущество, передаваемое в залог по договору ипотеки, должно принадлежать залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Для оформления в качестве залога по договору ипотеки имущества, находящегося в совместной собственности без определения долей, требуется письменное согласие всех собственников. В случае долевой собственности согласия других собственников не требуется.
!!! вопрос аудитории – что такое ипотечный кредит!!!
Таким образом, ипотечный кредит — это кредит, обязательства по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой).
Классифицировать ипотечный кредит можно по различным признакам.
1. По объекту недвижимости. В данном случае выделяют ипотечные кредиты в зависимости от предмета ипотеки, что было рассмотрено выше.
2. По целям кредитования:
|
· жилищное кредитование:
- приобретение готового жилья (квартиры, дома), приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку;
- на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);
- строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом. Кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения очередного этапа строительства;
· на разработку земельного участка;
· на развитие сельского хозяйства;
· на развитие производства;
· кредиты под залог имеющейся недвижимости на различные нужды заемщика.
3. По виду кредитора.
Данная классификация может быть произведена: по статусу, по принадлежности и по степени специализации (табл. 1.1 ).
Таблица 1.1. Ипотечные кредиторы
По статусу | По принадлежности | По степени специализации |
– банковские – небанковские | – государственные – частные – общественные | – универсальные – специализированные |
4. По виду заемщиков:
· кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
· кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
5. По форме предоставления кредита:
· кредиты, предоставляемые разовым платежом;
· кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии;
6. По способу предоставления кредита (жилищное ипотечное кре дитование):
• Немецкая модель. Для получения ипотечного кредита заемщик в течение определенного времени накапливает оговоренную в договоре денежную сумму, которая составляет 40-50% от суммы, обозначенной в контракте. После этого он имеет право на получение кредита.
• Американская модель. Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости приобретаемой недвижимости. На недостающую сумму ему предоставляется кредит. При этом в качестве первоначального взноса может быть принято в зачет имеющееся жилье или жилищные сертификаты.
7. По виду источника средств для кредитования.
Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключаются в способе формирования ресурсной базы, часть которой или она вся используется для кредитования (табл. 1.2).
|
Таблица 1.2. Источники формирваония ресурсов
Источник | Вид кредитного института |
Выпуск ипотечных облигаций | Ипотечные банки |
Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии | Стройсберкассы |
Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) | Универсальные банки |
Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку | Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком |
8. По способу погашения долга выделяют:
• ипотечные кредиты, выплачиваемые разовым платежом;
• ипотечные кредиты, выплачиваемые периодическими выплатами.
9. По виду платежей (способу амортизации) по ипотечному кредиту выделяют:
• постоянный ипотечный кредит (самоамортизируемый) – кредит, при котором заемщик ежемесячно выплачивает равную сумму, часть которой идет на погашение кредита и часть — на уплату начисленных за месяц процентов;
• ипотечный кредит с переменными выплатами подразделяется на:
− ипотечный кредит с «шаровым» платежом, предусматривающий крупный итоговый платеж в конце срока;
− ипотечный кредит с фиксированными выплатами основной суммы долга – предусматривает равновеликие платежи в счет погашения основной суммы долга и отдельно выплату процентов на непогашенный остаток;
− ипотечный кредит с нарастающими платежами;
• ипотечные кредиты с индексацией долга.
10. По виду процентной ставки:
• кредит с фиксированной процентной ставкой;
• кредит с переменной процентной ставкой.
11. По возможности досрочного погашения:
• с правом досрочного погашения;
• без права досрочного погашения;
• с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
12. По величине первоначального платежа:
Сумма кредита может составлять от 30 до 100% стоимости заложенного имущества.
Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:
• обычными и комбинированными (выдаваемыми несколькими кредиторами);
|
• субсидируемыми и выдаваемыми на общих условиях;
• обеспеченные первыми или последующими ипотеками (младшие, старшие закладные).
!!! вопрос аудитории – что такое ипотечное кредитование!!!
Ипотечное кредитование представляет собой систему финансово-экономических отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.
!!! повторный вопрос аудитории – есть ли разница между понятиями «ипотека» и «ипотечное кредитование»!!!
Следовательно, понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» тесно взаимосвязаны, но не тождественны, поскольку «ипотека» как форма обеспечения (залог), предполагающая определенные залоговые технологии, является элементом данной системы.
Прежде чем мы перейдем к рассмотрению рынка ипотечного кредитования, остановимся на роли ипотечного кредитования в экономике. Следует отметить, что ипотечное кредитование способно положительно сказываться на экономическом и социальном развитии страны, что проявляется в следующем:
1) влияние на реальный сектор экономики: ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет модернизировать производство, повышать качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, наращивает экономический потенциал страны;
2) стимулирование развития многих отраслей экономики: реализация программы жилищного строительства способствует непрерывности производства в строительстве, а также вызывает спрос на многие комплектующие изделия, например, производство строительных материалов и конструкций, строительное и дорожное машиностроение, деревообработка и производство мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий и др. С другой стороны, складываются предпосылки для развития транспортной инфраструктуры;
3) повышение инвестиционной активности хозяйствующих субъектов и банковской системы: благодаря ипотечному кредитованию в систему кредитных отношений вовлекаются различные собственники недвижимости (как юридические, так и физические лица), что позволяет осуществить замещение государственного финансирования банковским кредитом;
4) формирование инвестиционных ресурсов: высокая стоимость жилья стимулирует сберегательный процесс;
5) влияние на уровень инфляции: при ипотечном кредитовании значительные объемы денежных средств отвлекаются из текущего оборота во внутреннее накопление;
6) решение проблемы занятости: привязка строительства жилых и нежилых объектов к определенным территориям способствует вовлечению дополнительных местных трудовых ресурсов;
7) повышение трудоспособности населения: обеспечение хорошими жилищно – бытовыми условиями повышает уровень здоровья и продолжительность жизни нации.
|
Таким образом, ипотечное кредитование выполняет определенные функции, которые дают ему преимущества перед другими видами кредитов, а именно:
– функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;
– функция обеспечения возврата заемных средств;
– функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
– функция рынка закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.
|
|
Автоматическое растормаживание колес: Тормозные устройства колес предназначены для уменьшения длины пробега и улучшения маневрирования ВС при...
Биохимия спиртового брожения: Основу технологии получения пива составляет спиртовое брожение, - при котором сахар превращается...
Эмиссия газов от очистных сооружений канализации: В последние годы внимание мирового сообщества сосредоточено на экологических проблемах...
Двойное оплодотворение у цветковых растений: Оплодотворение - это процесс слияния мужской и женской половых клеток с образованием зиготы...
© cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы!