Проблемы ипотечного кредитования и пути их решения.

Ключевой задачей для Ханты-Мансийского Банка является управление ростом кредитования, увеличение объема кредитного портфеля и уменьшения просрочек. Кредиты - основной источник доходов банка и одновременно главный источник риска, поэтому от структуры и качества кредитного портфеля зависят устойчивость и перспективы развития банка.

Для привлечения дополнительного количества клиентов Ханты-Мансийскому банку необходимо определить свой целевой сегмент клиентов и на него сфокусировать продуктовые предложения. Например, в качестве "своего клиента" на данный момент в Банке рассматриваются заемщики с преимущественно "белой" зарплатой (63% ипотечных клиентов). Но ведь в сложившихся в настоящее время рыночных отношениях очень часто встречаются люди, работающие в частных организациях, где официальная заработная плата намного меньше фактической. В итоге, клиенты с так называемой «черной» заработной платой получают отказ в выдаче ипотечного кредита, либо при расчете максимальной суммы кредита, сумма оказывается намного меньше необходимой. И наличие низкой официальной заработной платы совсем не означает, что данный клиент окажется неплатежеспособным.

В следствии этого образовалась предпочтительная сфера деятельности. Банк охотно выдает ипотечные кредиты работникам финансовой сферы, а также сотрудникам строительных компаний, особый приоритет отдается работникам бюджетной сферы, финансовой сферы и сотрудникам компаний.

Важным требованием к заемщику является возраст – не моложе 21 года. Но по факту выходит, что предпочтение все же отдается молодым людям в возрасте 30-35 лет. Это так называемый «идеальный портрет» ипотечного заемщика. Большое недоверие у Банка вызывают совсем молодые заемщики. Конечно, это вполне логично, с точки зрения психологического контекста. В более зрелом возрасте клиент внушает больше доверия банку, нежели в юном. Есть уверенность в профессиональном плане - заемщик имеет опыт работы и, следовательно, при возникновении проблем на настоящем месте работы ему будет проще найти работу аналогичную, то есть избежать просрочек по ипотеке.

Очень важно для Банка тесное сотрудничество с государством, а именно с АИЖК.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека – основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением – и перестает им быть.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.

В ходе проведенного дипломного исследования было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть - ипотечное жилищное кредитование, абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

Но все же, как показал анализ, развитие ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации. Статистические данные фиксируют, с одной стороны, недостаточную обеспеченность российских граждан жильем, с другой – небольшие объемы ипотечных жилищных кредитов, выданных коммерческими банками. Так, объем выданных ипотечных кредитов на 1.06.11г. увеличился на 356 340 млн. руб. по сравнению с объемом на 1.06.10г. и составил 1 212 871 млн. руб. В общем объеме выданных кредитов, ипотечные жилищные кредиты составляют на 1.06.11г. – 1,05%; на 1.10.10г. – 1,36%; на 1.01.10г. – 1,52%. Также следует отметить, что процент ипотечных сделок в общем количестве сделок с недвижимостью постоянно растет и в настоящее время составляет 12-15% от общего количества сделок агентства.

Анализ регионального опыта реализации моделей ипотечного кредитования свидетельствует о глубокой дифференциации степени развития систем жилищного финансирования, что обусловлено региональной асимметрией в становлении и функционировании рынка жилья в России.

В процессе изучения рисков ипотечного кредитования, было выявлено, что на стадии первичной ипотеки риски имеют единую для всех кредиторов специфику – эти риски присущи процессу кредитования вообще. И, исходя из мирового опыта и действующей практики российских операторов ипотеки, были сформулированы меры по минимизации рисков, актуальных для жилищного кредитования в современных условиях.

Как выяснилось, ипотечный рынок стремительно развивается и эволюция ипотечного страхования очевидна: страховщикам открылся большой потенциал этого сегмента страхового рынка. Но как показал анализ, РФ не готова к появлению частной страховой ипотечной компании в связи с тем, что, во-первых, ежегодный объем российского рынка ипотечного кредитования недостаточен для предоставления необходимого объема застрахованных кредитов, и обеспечения географической диверсификации и, во-вторых, существует потребность в фундаментальных усовершенствованиях первичного и вторичного ипотечного рынков и в создании достаточной нормативной базы в банковской сфере ипотечного страхования.

Также при проведении данного дипломного исследования, было выявлено, что распространение ипотеки в России сдерживается рядом факторов, в первую очередь, несовершенством законодательной и нормативной базы. Следует указать здесь и еще один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.

Все же перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 1.Нормативно-правовые акты.

 1. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ// Российская газета. 1998. 28 июля. №137.

 2. О стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года: Постановление Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 г. № 1050 

3. О нормативе стоимости 1 кв.м. и средней рыночной стоимости 1 кв.м. общей площади по субъектам российской Федерации на 1 квартал 2011 года: Постановление Правительства РФ от 26.01.2005 года, приказ от 21.01.2011 №10//Минюст РФ. 2011. 11 февраля.№19816.