Глава I. Что надо знать человеу, который решил взять кредит?

ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПРОЕКТ

на тему

«Выгодно ли жить в долг?»

 

по дисциплине

«Обществознание»

 

Обучающийся: Платицын Никита

Курс 1 группа ТЭ-11

 

Руководитель

преподаватель общеобразовательных дисциплин Е.А. Голева

(инициалы, фамилия)

 

«___»____________2020г.

(дата)

 

Кудымкар, 2020 г

Содержание

ВВЕДЕНИЕ.............................................................................................3

ГЛАВА I. ЧТО НАДО ЗНАТЬ ЧЕЛОВЕКУ, КОТОРЫЙ РЕШИЛ ВЗЯТЬ КРЕДИТ?.............................................................................................5

ГЛАВА II. ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ...................................................7

2.1.Автокредитование...............................................................................7

2.2.Ипотечный кредит...............................................................................9

2.3.Потребительский кредит.....................................................................12

ГЛАВА III. ВЫГОДНО ЛИ ЖИТЬ В КРЕДИТ?.................................13

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.......................................................................................16

СПИСОК ИНФОРМАЦИОННЫХ ИСТОЧНИКОВ...........................18

Введение.

Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Я не считаю целесообразным брать большие кредиты без особой необходимости, это всегда риск. Если буквально воспринимать высказывание «Выгодно ли жить в долг?», я с ним в корне не согласен и считаю что жить в долг неправильно в любом случае. Если же взглянуть не на само высказывание, а на понятие кредита, то моя позиция в данном случае становиться более мягкой. Кредит – полезная вещь, но только в том случае, когда деньги с займа нужны на что-то необходимое. Например:

- У вас сломался холодильник и вам срочно нужен новый. В этом случае покупка является необходимой и срочной, на которую не у всех людей есть лишние деньги. Я понимаю фразу «Выгодно ли жить в долг?» именно как проживание в счёт долга, еда и прочие необходимые биологические потребности. Тема, которую я раскрываю является важной в настоящий момент, потому что многие люди не понимают как работает кредит и бездумно берут большие суммы у крупных банков, а потом не знают что с этим делать и как дальше жить. Банки забирают имущество в счёт долга, терроризируют людей и применяют бандитские методы из 90-ых годов. Людям важно знать, как работают кредиты, и как банки зарабатывают с их займов. Ещё им важно понимать, что кредит это крайняя мера, намного лучше взять в долг у друзей или родственников, чем идти в ближайший банк. 

Множество людей живёт от зарплаты до зарплаты, а потребности в дорогих вещах есть, чтоб удовлетворить свои потребности в них, люди стали брать кредиты, то есть долг. Ведь  кредит - тот же самый долг. В большинстве случаев к кредиту прибегают не потому, что отсутствует возможность накопить, а из-за того, что по определенным соображениям люди желают получить какую-либо вещь – от простенького телевизора и мобильного телефона до автомобиля, квартиры и загородного дома. Никто не спорит, кредит – чрезвычайно удобное изобретение человечества, но мало кто задумывается о последствиях. Еще совсем недавно, каких-то 10 - 15 лет назад, россияне избегали кредитов. А теперь человек без кредитной истории, особенно в крупном городе, - редкая птица. "Желание повысить качество жизни заставляет привлекать кредиты. Но лучше рассчитать все заранее, чтобы расплата за светлое настоящее не превратила будущее в беспросветную жизнь" - советует завкафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета Александр Цыганов. В ходе исследования я узнал, что непогашенные кредиты имеют 57% россиян. Средняя задолженность на душу населения в России за прошлый год составила 150 тыс. руб. В Москве в среднем долг еще выше — 170 тыс. руб. Больше половины населения постоянно перезанимают, работают в двух-трех местах и отбиваются от приставов и коллекторов. Не рассчитав силы, россияне запутываются в долгах как в паутине. В этом и заключается актуальность темы моего индивидуального проекта.

В связи с этим я поставил цель – изучить выгодно ли жить в долг в современных условия. Чтобы достичь данной цели, и поставил перед собой следующие задачи:

1. Найти информацию, какому проценту населения было выгодно взять кредит.

2. Рассмотреть систему начисления процентов по кредитным ставкам.

3. Определение наиболее выгодных и популярных для населения заемных организаций.

4. Сделать вывод, нужно ли брать кредит в современных условиях.

 

 

ГЛАВА II. ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ.

 

Автокредитование.

 

В последнее время широкое распространение получили банковские кредиты населению на покупку автомобиля. Это обнадёжило многих потенциальных автовладельцев. Но так ли всё гладко в этой сфере? Действительно ли кредиты на автомобиль столь выгодны для заёмщика? Какие скрытые опасности поджидают нас при покупке машины в кредит? Рассмотрим обе стороны медали.

Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч. Никто не занимается кредитованием покупки подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных). Ведь накладные расходы на предоставление кредита на автомобиль стоимостью 500.000 рублей точно такие же, как и на автомобиль стоимостью 2.500.000 рублей. Банки автоматически исключают из оборота людей с невысокими доходами. Ведь понятие «средний класс» в России в любом случае подразумевает группу населения с доходами выше среднего.
Этот факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования. По большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без того могут позволить себе покупку дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, продающие автомобили зарубежного производства.
Однако, что ни говори, а для человека с невысоким, но стабильным доходом, кредит – штука полезная. Это избавление от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания – когда же его мечта, наконец, осуществится. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, собирая нужное количество денег. Не у каждого это и получается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другие вещи.

 

Ипотечный кредит.

 

Еще один очень распространенный вид кредитования — ипотечный кредит. Так, сегодня процентные ставки по кредиту на покупку вторичного жилья в валюте (доллары, евро) варьируются в среднем от 10 до 12% годовых. Рублевые ставки, как правило, на 1-3% выше, чем валютные. Если берете кредит на новостройку, то банки устанавливают два вида ставок: на период до возведения дома и оформления вашего права собственности на квартиру (более высокие проценты после госрегистрации права собственности) и оформления жилья в залог банку (те же ставки, что и при покупке «вторички»). По прогнозам, в ближайшие 2 года процентные ставки упадут еще на 1-2%. И хотя до предложения ипотечных кредитов под 0% наш рынок кредитования еще не дошел, мы все же считаем необходимым ознакомить читателя и с этим видом кредитования.

Если вы решите покупать жилье в кредит, обязательно обратите внимание, что декларируемые некоторыми банками процентные ставки ниже 10% по валютным кредитам Носят исключительно рекламный характер. Как правило, в таких предложениях остальные условия кредитования гораздо менее выгодны.

С прошлого года некоторые банки ввели ипотечный Кредит без первоначального взносаю. Это рекламируется как доступный способ обзавестись жильем для граждан, которым не удается накопить собственные средства на оплату даже минимальной части стоимости квартиры. Однако имейте в виду, что вы берете кредит большего размера, поскольку он должен покрыть все 100% стоимости жилья. А вернуть долг нужно в те же сроки, что и при классической схеме (максимум — 10-25 лет).

Помимо основного условия — определенный уровень дохода — банки могут выдвигать следующие требования, например, наличие поручителей. В качестве обязательного условия сейчас это требуется в Сбербанке, если вы получаете кредит до оформления в залог прав собственности (при покупке новостроек). Остальные крупные банки могут настаивать на привлечении поручителей, только если у заемщика недостаточный уровень дохода, «серая зарплата» и прочие «ослабленные» гарантии платежеспособности или обеспечения кредита. Найти поручителей на сегодня — большая проблема: мало кто соглашается брать на себя такую обузу. Ведь по кредитным договорам поручители, как правило, несут солидарную ответственность с заемщиком, то есть при малейших проблемах с выплатами банк вправе предъявлять требования сразу к поручителям. Уже известны случаи взыскания с поручителей задолженности по кредиту.

Многие банки пока предпочитают иметь дело только с гражданами России. Зато московская регистрация (прописка) практически нигде уже не требуется: достаточно иметь регистрацию в любом регионе России. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков — 21 год, Сбербанк кредитует и 18-летних. Как правило, выдвигается условие, чтобы на дату погашения кредита (окончания действия кредитного договора) заемщик был не старше пенсионного возраста: 60 лет для мужчин, 55 — для женщин. В то же время уже наблюдается тенденция увеличения такого «предельного» возраста — обычно на срок до 5 лет.

Последнее время отношение к ипотечному кредиту стало более позитивное. Около 20% жилья приобретается сейчас при помощи ипотечного кредита. Финансовые аналитики прогнозируют дальнейший рост ипотечного кредитования. Ипотечный кредит становится единственно реальным способом приобретения недвижимости. Растет разнообразие программ ипотечного кредитования. Количество их достигло 600. Неуклонно растёт и количество банков, оказывающих услуги ипотечного кредитования. Всё это подталкивает к принятию правильного решения, а, именно, к принятию решения о приобретении жилья при помощи ипотечного кредита.

Выбор ипотеки – это не совсем простая задача. Она потребует дополнительного времени и определённых знаний для проведения анализа при подборе выгодной программы ипотечного кредитования. В первую очередь необходимо определить, что вам нужно и на что вы способны с точки зрения Вашего финансового состояния.

Нужно быть аккуратным в выборе компании, у которой хотите приобрести квартиру: по очень низким ценам недвижимость сейчас предлагают фирмы, находящиеся в стадии банкротства или же в предбанкротном состоянии. Поэтому существует риск приобретения недвижимости, которая не будет достроена.

В последнее время на рынке недвижимости началось повышение деловой активности. Это связано с тем, что период падения цен, который продолжался почти год, по-видимому, заканчивается. Многие покупатели, которые откладывали приобретение квартиры, ожидая наибольшего падения, снова выходят на рынок. И им есть чему радоваться: цены снизились в среднем до 40% от цен годичной давности.

Безусловно, брать ипотеку сейчас выгодно: после неоднократного снижения ставки рефинансирования ЦБ также снизило ставку рефинансирования и ОАО «АИЖК» (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) – до 10,05%. Это даже ниже, чем было до кризиса. При этом, конечно, не стоит забывать, что брать кредит хотя и выгодно, но только банки нынче его не очень охотно дают. Однако если у вас есть 30% первоначального взноса на квартиру, можно обращаться за кредитом. Если нет – не стоит тратить время, ведь без первоначального взноса шансов получить кредит практически нет. Единственной вашей гарантией как кредитозаёмщика служит ваша ежемесячная зарплата, если она составляет менее 50 – тысяч, то об ипотеке не стоит задумываться. Естественно, у вас нет сбережений, потому что почти вся ваша заработная плата идёт на выплату кредитов за те вещи, которыми вы пользуетесь.

 

Потребительский кредит.

 

Потребительский кредит - это кредит с намерением использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки. Очень многие пользовались хоть раз потребительским кредитом, и каждый ощутил на себе все сюрпризы, которые таят выплаты. 

Потребительский бум накрыл Россию. Сегодня кредиты стали уже настолько популярны и доступны, что мы не думаем о сбережениях. На что же россияне берут кредиты? Как показывает практика, большинство наших соотечественников одалживаются у банков с целью приобретения бытовой техники и мебели. На последнем месте по популярности — кредиты для оплаты медицинских услуг.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Выполняя проект по теме «Выгодно ли жить в долг?», я выяснил, выгодно ли всё-таки жить в долг.

Цели проекта были реализованы, я изучил выгодно ли жить в долг в современных условиях.

Поставленные задачи были выполнены:

1. Найти информацию, какому проценту населения было выгодно взять кредит.

2. Рассмотреть систему начисления процентов по кредитным ставкам.

3. Определение наиболее выгодных и популярных для населения заемных организаций.

4. Сделать вывод, нужно ли брать кредит в современных условиях.

 

В самом начале работы мы поставили цель выявить выгодно ли, стоит ли жить в кредит? - этот вопрос действительно серьезный и многие люди не понимают, какой хомут они одевают на свою шею, беря кредит.

Выделяем преимущество кредита:

1. Несомненно, главным преимуществом кредита является то, что он позволяет сразу осуществить своё желание, будь то покупка автомобиля или оплата отдыха при помощи кредитной карты.

2. Если Вы не хотите заниматься планированием личных финансов, копить деньги на приобретение желанной вещи, то банковский кредит будет единственным вариантом.

3. Как ни странно инфляция определенно играет на руку заемщику. То есть, постепенное снижение покупательной способности денег снижает эффективность накоплений, но облегчает выплату банковского кредита.

На этом, собственно, список преимуществ банковского кредита заканчивается.

Недостатки кредита:

1. На использование имущества, выступающего в качестве залога, накладываются определенные ограничения;

2. За использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому вещь, купленная в кредит, в конечном счете, всегда будет стоить дороже;

3. Заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.

Таким образом, мы пришли к выводу, что кредит имеет совершенно незначительные плюсы, а вот минусы очень существенно перевешивают, за исключением одного – мгновенного удовлетворения своих потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский кредит чрезвычайно популярным продуктом. Подводя итоги работы, можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области кредитования необходимы математические знания. Совершенствование кредитной системы способствовало развитию нашего государства. Поэтому призывать брать или не брать кредит, стоит ли жить в кредит, я не буду, так как каждый должен сам для себя сделать вывод. Можно дать только рекомендации, на основании деланного нами исследования. Лучше кредитов не брать, если не знать на каких условиях выдаются различные виды кредитов. А чтобы не попасть в зависимость от кабальных выплат, следует владеть элементарными знаниями экономики и математики. Таким образом, цель работы достигнута.

II. Интернет ресурсы

6. Интернет ресурс "creditorus.ru" - Информационно-правовой порта. Форма доступа: http://www.creditorus.ru/glossary/credit.php

7. Интернет ресурс "creditnn.info" - Информационный портал. Форма доступа: http://creditnn.info/about-credit/

8. Интернет ресурс "wikipedia.org" - Интернет-энциклопедия. Форма для доступа: https://ru.wikipedia.org

9. Интернет ресурс "banki.ru" - Официальный сайт компании "banki.ru". Форма для доступа: https://www.banki.ru/

10. Интернет ресурс "financer.ru" - Официальный сайт помощник. Форма для доступа: https://financer.com/ru/

ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПРОЕКТ

на тему

«Выгодно ли жить в долг?»

 

по дисциплине

«Обществознание»

 

Обучающийся: Платицын Никита

Курс 1 группа ТЭ-11

 

Руководитель

преподаватель общеобразовательных дисциплин Е.А. Голева

(инициалы, фамилия)

 

«___»____________2020г.

(дата)

 

Кудымкар, 2020 г

Содержание

ВВЕДЕНИЕ.............................................................................................3

ГЛАВА I. ЧТО НАДО ЗНАТЬ ЧЕЛОВЕКУ, КОТОРЫЙ РЕШИЛ ВЗЯТЬ КРЕДИТ?.............................................................................................5

ГЛАВА II. ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ...................................................7

2.1.Автокредитование...............................................................................7

2.2.Ипотечный кредит...............................................................................9

2.3.Потребительский кредит.....................................................................12

ГЛАВА III. ВЫГОДНО ЛИ ЖИТЬ В КРЕДИТ?.................................13

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.......................................................................................16

СПИСОК ИНФОРМАЦИОННЫХ ИСТОЧНИКОВ...........................18

Введение.

Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Я не считаю целесообразным брать большие кредиты без особой необходимости, это всегда риск. Если буквально воспринимать высказывание «Выгодно ли жить в долг?», я с ним в корне не согласен и считаю что жить в долг неправильно в любом случае. Если же взглянуть не на само высказывание, а на понятие кредита, то моя позиция в данном случае становиться более мягкой. Кредит – полезная вещь, но только в том случае, когда деньги с займа нужны на что-то необходимое. Например:

- У вас сломался холодильник и вам срочно нужен новый. В этом случае покупка является необходимой и срочной, на которую не у всех людей есть лишние деньги. Я понимаю фразу «Выгодно ли жить в долг?» именно как проживание в счёт долга, еда и прочие необходимые биологические потребности. Тема, которую я раскрываю является важной в настоящий момент, потому что многие люди не понимают как работает кредит и бездумно берут большие суммы у крупных банков, а потом не знают что с этим делать и как дальше жить. Банки забирают имущество в счёт долга, терроризируют людей и применяют бандитские методы из 90-ых годов. Людям важно знать, как работают кредиты, и как банки зарабатывают с их займов. Ещё им важно понимать, что кредит это крайняя мера, намного лучше взять в долг у друзей или родственников, чем идти в ближайший банк. 

Множество людей живёт от зарплаты до зарплаты, а потребности в дорогих вещах есть, чтоб удовлетворить свои потребности в них, люди стали брать кредиты, то есть долг. Ведь  кредит - тот же самый долг. В большинстве случаев к кредиту прибегают не потому, что отсутствует возможность накопить, а из-за того, что по определенным соображениям люди желают получить какую-либо вещь – от простенького телевизора и мобильного телефона до автомобиля, квартиры и загородного дома. Никто не спорит, кредит – чрезвычайно удобное изобретение человечества, но мало кто задумывается о последствиях. Еще совсем недавно, каких-то 10 - 15 лет назад, россияне избегали кредитов. А теперь человек без кредитной истории, особенно в крупном городе, - редкая птица. "Желание повысить качество жизни заставляет привлекать кредиты. Но лучше рассчитать все заранее, чтобы расплата за светлое настоящее не превратила будущее в беспросветную жизнь" - советует завкафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета Александр Цыганов. В ходе исследования я узнал, что непогашенные кредиты имеют 57% россиян. Средняя задолженность на душу населения в России за прошлый год составила 150 тыс. руб. В Москве в среднем долг еще выше — 170 тыс. руб. Больше половины населения постоянно перезанимают, работают в двух-трех местах и отбиваются от приставов и коллекторов. Не рассчитав силы, россияне запутываются в долгах как в паутине. В этом и заключается актуальность темы моего индивидуального проекта.

В связи с этим я поставил цель – изучить выгодно ли жить в долг в современных условия. Чтобы достичь данной цели, и поставил перед собой следующие задачи:

1. Найти информацию, какому проценту населения было выгодно взять кредит.

2. Рассмотреть систему начисления процентов по кредитным ставкам.

3. Определение наиболее выгодных и популярных для населения заемных организаций.

4. Сделать вывод, нужно ли брать кредит в современных условиях.

 

 

ГЛАВА I. ЧТО НАДО ЗНАТЬ ЧЕЛОВЕУ, КОТОРЫЙ РЕШИЛ ВЗЯТЬ КРЕДИТ?

Бесплатных денег не бывает. За чужие деньги всегда приходится платить процент. Не стоит спешить при подписании кредитных договоров. «Экспресс-кредиты» за 15 минут – это расчет на отсутствие элементарных финансовых знаний у заемщика. Это красивый маркетинговый ход, психологическая уловка, рассчитанная на человеческие слабости (в душе вы остаетесь ребенком, которому нужны свои «игрушки»). Отказать себе в приобретении, несмотря на то, что денег у вас нет, вы не можете, потому что это быстрое овладевание каким любо предметом и поэтому берете кредит.

Отсутствие элементарных финансовых знаний не позволяет человеку разобраться в договоре и реально оценить стоимость кредита. Банк обязан сообщить клиенту о его расходах по получаемому кредиту: процентная ставка, единовременные комиссии, платежи, взимаемые неоднократно за расчетные периоды (месяц, квартал, год), условия досрочного погашения, основания для выплаты неустойки (штрафы, пени), возможные платежи третьим лицам (например, страховым компаниям, оценщикам и почтовым службам), а также порядок и периодичность начислений процентов, предоставить график платежей, рассказать, какие документы потребуются для оценки кредитоспособности потребителя и какие виды обеспечения возможны. Вот и подумайте, успеете вы обсудить все это за 15 минут в магазине? Да и времени на чтение четырех листов кредитного договора, в котором мелким шрифтом прописаны комиссии и ставки, которые значительно увеличат ваши расходы, у вас просто нет.

Поэтому кредит надо выбирать тщательно, причем не в магазине, а в банке. И для начала сходить в несколько банков, изучить их условия, процентную ставку и внимательно прочитать договор до его заключения.

Но даже если, представители банков начнут подробно рассказывать клиентам про все свои комиссии, не каждый заемщик в силу отсутствия элементарных финансовых знаний сможет разобраться, что выгоднее: взять заем под 19 % годовых с ежемесячной комиссий 1,9 % от суммы кредита (реально приблизительно 57 %) или взять кредит под 30 % годовых без дополнительных выплат. Чаще клиент предпочтет 19 % годовых и собственноручно увеличивает свои расходы.

Кредит – отличное изобретение для тех, кто умеет им грамотно пользоваться. Остальным же не стоит забывать, что максимальные прибыли банки имеют на потребительском кредитовании, принцип которого построен на психологии трат. Фраза «тратишь чужие деньги, а отдаешь свои» очень точно выражает суть розничного кредитования. Поэтому, можно поддержать точку зрения противников кредитования, но не стоит забывать и о том, что благоразумно взятый кредит может выручить в действительно трудной ситуации и в отдельные моменты коллизий на финансовых рынках может стать даже инструментом сохранения накопленных средств. Главное, чтобы не кредит управлял вами, а вы управляли им.
Поэтому совет: не принимайте скоропалительных решений, обдумайте все несколько раз, не берите на себя обязательства, если не знаете, с чем придется столкнуться и во что это вам обойдется. Жизнь в кредит не так уж сладка, как это может показаться вначале.

Почему это выгодно банкам? Потому что сегодня кредитование частных лиц – самое перспективное направление развития банковского бизнеса. По данным Банка России, в прошлом году объем выданных потребительских кредитов достиг более 1 трлн. рублей и удваивается ежегодно.

Но выгодно ли это потребителю? Рассмотрим на примере некоторых видов кредитования.