Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях

ОПЫТ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СЕТИ ИНТЕРНЕТ В КОММЕРЧЕСКИХ ЦЕЛЯХ

 

Учебное пособие

 

 

БАРНАУЛ – 2000

УДК 681.324 (075.8)

ББК 65.509 я73

 

Щербинин А.С., Стриженко А.А. Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях. Учебное пособие / Алтайский гос. техн. Университет им. И.И.Ползунова. г. Барнаул. 2000. – 120 с.

 

Одним из наиболее важных параметров глобализации современной мировой экономики является развитие информационных технологий и коммерциализация Интернета. В данном учебном пособии детально анализируется сеть Интернет с точки зрения истоков ее создания и коммерциализации технологии. Исследуя реалии и перспективы Интернет-коммерции, авторы основательно исследуют финансовые Интернет-услуги, Интернет-банкинг, Интернет-магазины, аукционы, цифровой кошелек, мобильный электронный бизнес, а также создание Интернет-2.

Учебное пособие предназначено для студентов и аспирантов экономических специальностей, а также для преподавателей-экономистов.

 

 

Учебное пособие Щербинина А.С., Стриженко А.А. рекомендовано к печати УМС УМО по специальности "Мировая экономика". Рецензент – председатель УМС УМО по МЭ д.э.н., профессор Смитненко Б.М.

 

ISBN 5-7568-0235-5

 

 

© Алтайский государственный технический университет

Содержание

Введение..................................................................................................... 3

1 Сеть Интернет: создание и развитие................................ 8

1.1 Истоки Интернет...................................................................... 8

1.2 Прогрессирующее развитие сети ARPANET....... 13

1.3 Коммерциализация технологии.................................... 18

1.4 Современный облик Интернет в России и за рубежом      20

2 Интернет-коммерция: реалии, анализ, перспективы 23

2.1 Финансовые Интернет-услуги...................................... 26

2.1.1 Зарубежный рынок финансовых Интернет-услуг         30

2.1.2 Российский рынок финансовых Интернет-услуг          38

2.2 Интернет-банкинг.................................................................. 42

2.3 Интернет-магазины............................................................... 50

2.3.1 Общая схема Интернет-магазина......................... 50

2.3.2 Платежные системы..................................................... 54

2.3.3 Системы доставки......................................................... 75

2.4 Аукционы в Интернете...................................................... 77

2.4.1 Технология аукционов............................................... 77

2.4.2 Интернет-аукционы в России................................ 81

2.5 Цифровой кошелек: универсальный формат....... 83

2.6 Мобильный электронный бизнес................................ 86

2.7 Интернет-2.................................................................................. 88

2.8 Государство и Интернет в России............................... 91

3 Интернет в цифрах...................................................................... 96

Заключение......................................................................................... 105

Список использованных источников............................. 107

Приложения....................................................................................... 111

 

 

Введение

Российский Интернет подтягивается за мировым. Проходит повальное увлечение создавать контентные сайты и представительские странички о себе. Утверждается понимание, что Интернет — это еще одна среда для ведения бизнеса, имеющая свою специфику, и весьма многоплановая, но подчиняющаяся общим бизнес-законам. В Интернете ищут партнеров или клиентов, создают решения поддержки собственного бизнеса, автоматизируют операции с партнерами и дилерами, создают и развивают розничные Интернет-магазины.

Одна из ведущих консалтинговых компаний мира "The Boston Consulting Group" (BCG) опубликовала исследование европейского рынка электронной коммерции "The Race for Online Riches — E-Retailing in Europe" ("Гонка за электронными богатствами — электронная коммерция в Европе") [40].

По данным исследования в 1999 г. рост европейского рынка электронной коммерции составил 200% и превзошел рост американского рынка (145%). Россия в этот обзор не вошла: по доле электронной коммерции в общем товарообороте наша страна стоит в одном ряду с Таиландом. Тем не менее, у BCG есть и весьма оптимистичный прогноз по России.

В схватке за лакомый западноевропейский рынок сошлись три разных типа компаний — европейские традиционные и Интернет-компании и американские сетевые монстры. Если европейские компании не станут более агрессивными в разработке инновационных решений для электронной коммерции, они будут продолжать проигрывать более опытным американским конкурентам — таков главный вывод исследования, в основу которого легли детальные интервью с представителями 546 европейских компаний.

"Приходя на рынок с крупномасштабными общеевропейскими концепциями, американские Интернет-компании уже смогли завоевать около 20% европейского рынка,— говорит Патрик Форт, вице-президент компании BCG и автор отчета. — Этот подход принципиально отличается от обычного подхода европейских компаний, которые обычно концентрируют усилия на своих национальных рынках. Однако американским Интернет-компаниям будет непросто работать на рынке Старого Света, поскольку он по сути своей является конгломератом региональных рынков и каждый из них находится в различной стадии развития" [40].

Общий оборот западноевропейского рынка электронной коммерции в 1999 г. составил 3,5 млрд. долл. и к концу этого года достигнет 8,9 млрд. долл. Ожидается, что в течение нескольких следующих лет темпы роста электронной коммерции по-прежнему будут исключительно высокими. Общий оборот рынка электронной коммерции в Европе в 2002 г. вырастет более чем в 13 раз и достигнет приблизительно 44,6 млрд. долл.

Две трети рынка в Европе приходится на долю традиционных компаний, имеющих два важных преимущества: известные торговые марки и отлаженные схемы работы с клиентами. Зато темпы роста компаний, для которых Интернет является единственным каналом продаж, превышают темпы роста традиционных компаний в среднем на 25%. Европейский электронный бизнес замкнут на внутренний рынок — доля экспорта за пределы Европы составляет только 2% от оборотов электронной коммерции, а экспорт за пределы национальных границ европейских стран — 7%. Три четверти рынка электронной коммерции составляют четыре категории продуктов — туристические услуги, компьютерные комплектующие и программные продукты, книги и финансовые услуги.

Огромные различия между национальными рынками Интернета в Европе создают значительные трудности для компаний, пытающихся стать глобальными. Даже развитые американские компании испытывают трудности при адаптации подхода «один размер подходит всем» разнообразному европейскому рынку. Исследование BCG затрагивало рынки Великобритании, Германии, Франции, Италии, Испании, Португалии, Австрии, Швейцарии, Бельгии, Нидерландов, Швеции, Норвегии, Финляндии и Дании.

Степень распространения Интернета резко отличается в Европе от страны к стране — от 54% в скандинавских странах до 16% во Франции и 18% в Испании.

Швеция лидирует в Европе — доля электронной коммерции от общего оборота составляет 0,7%, что ставит Швецию на 2-е место в мире после США. Однако абсолютные размеры этого рынка относительно малы. Зато этот показатель очень мал в Испании, Португалии и Италии и составляет всего 0,1%, хотя эти страны обладают большим потенциалом.

Несмотря на более низкую степень развития электронной коммерции, Германия и Великобритания являются наиболее важными рынками благодаря размерам их экономики. Вместе они составляют 60% европейского рынка и отвечают за большую часть роста в абсолютном значении (в том числе трехкратного роста в течение одного года).

Небольшая доля продаж через Интернет во Франции объясняется национальной спецификой.

Уже 20 лет во Франции распространены дешевые устройства Minitel, позволяющие входить в некий национальный аналог Интернет и делать там покупки. Оборот в этой сети превышает оборот Интернет-торговли в любой другой европейской стране — 1,32 млрд. долл.

Сильно отличаются методы платежей. В Германии и скандинавских странах менее 20% покупок через Интернет оплачивается кредитными картами, а в Британии, Франции и Италии они используются очень широко. Более 90% онлайновых платежей Великобритании оплачивается карточками.

Европейским компаниям необходимо начать активно действовать и определить ту часть бизнеса, которая может быть расширена до общеевропейского масштаба, и часть, которая должна соответствовать особенностям каждого рынка внутри Европы. Вознаграждение будет огромным для небольшого числа компаний, европейских или американских, для тех, кто найдет правильный баланс между этими двумя подходами.

Несмотря на то, что европейский рынок электронной коммерции растет быстрее американского, доля электронной коммерции в общем товарообороте в 1999 г. составила всего 0,2% (в США - 1,2%). В России это соотношение находится на уровне сотых долей процента. Заместитель директора российского офиса BCG Станислав Цырлин прогнозирует рост объема электронной коммерции в России в 2003 г. до 400—600 млн. долл., при этом соотношение электронной коммерции к общему товарообороту должно достигнуть 0,25%, что будет соответствовать уровню США в 1998 г. Можно легко высчитать наше отставание от Северной Америки в этой области, которое составляет пять лет.

BCG прогнозирует в 2003 г. средний оборот российской онлайновой торговли в 50—60 долл. в год на каждого пользователя Интернета, что составит около 1% от его дохода. Доход этот, заметим, будет вдвое выше, чем у среднего гражданина России. Сейчас же доходы пользователей, имеющих доступ из дома (25% от общего числа), в 5—6 раз выше средних доходов по стране. К 2003 г. количество пользователей Сети с низкой платежеспособностью, входящих в Интернет через образовательные и научные учреждения, сократится с нынешних 25% до 10%, а количество домашних пользователей возрастет до 40%.

Тем не менее, аналитики BCG не предрекают до 2003 г. массового проникновения на российский рынок американских онлайновых продавцов. В отличие от европейского рынка в России не развита необходимая для этого инфраструктура. Ожидается появление Интернет-компаний 2—3-го уровня, например скандинавских и турецких. Наглядным примером служит их экспансия на традиционном рынке — достаточно взглянуть на магазины IKEA и «Рамстор».

Интернет развивается довольно стремительно. Быстро растет количество изданий, посвященных Сети, что предвещает широкое ее распространение даже в далеких от техники областях. Интернет превращается из большой игрушки для интеллектуалов в полноценный источник всевозможной информации для всех.

Процессы развития глобальных информационно-коммуникационных технологий очень динамичны в настоящее время, а их возможности для общества и экономики еще только начинают масштабно использоваться. Еще два-три года назад Интернет рассматривался преимущественно как гигантская библиотека, и главной его задачей считалась помощь в поиске нужной информации и организация доступа к ней. В настоящий "коммуникационный" этап своего развития главной задачей сети Интернет является помощь в поиске желательных партнеров и предоставление средств для организации с ними нужного вида коммуникаций с необходимой интенсивностью.

Ожидается существенный рост увеличения объемов Интернет-коммерции, особенно в таких областях, как путешествия, розничная торговля, финансы, тематическая реклама, а также в компьютерном секторе.

В настоящее время Интернет испытывает период подъема, во многом благодаря активной поддержке со стороны правительств европейских стран и США. Ежегодно США выделяют миллионы долларов на создание новой сетевой инфраструктуры. Исследования в области сетевых коммуникаций финансируются также правительствами Великобритании, Швеции, Финляндии, Германии.

Однако, государственное финансирование - лишь небольшая часть поступающих средств, так как все более заметной становится "коммерциализация" сети (80-90% средств поступает из частного сектора).

В 1998 г. более 1000 компаний продали с помощью Интернета товаров и услуг на сумму свыше 1млн. долл. каждая [13].

Большинство продаж, осуществляемых в Интернете – это продажи торгово-промышленным компаниям, когда одна компания продает свои товары и услуги другой компании. На втором месте – продажи правительственным организациям. Третью по величине группу покупателей составляют учебные заведения. Продажи отдельным потребителям не достигли объемов продаж трем указанным категориям и эффективны лишь в некоторых областях.

Более 100 тыс. компаний создало в WWW (Всемирная паутина) "электронные магазины" для торговли своими товарами и услугами. Некоторым из них удалось заработать миллионы долларов, но 70-75% таких магазинов пока убыточны.

Другие компании используют Интернет не для продажи в диалоговом режиме, а для распространения информации о своих товарах и услугах и для рекламы.

Интернет – идеальное место для работы маркетолога. Работа в сети значительно дешевле, чем все остальные СМИ – даже дешевле рекламных буклетов, которые разбрасывают на улицах. Интернет обеспечивает мгновенную обратную связь с потребителем, которая не имеет политических и территориальных границ.

В самой сети Интернет существуют тысячи электронных изданий, что открывает перед компаниями отличные возможности для рекламы. Электронные информационные листки, журналы и WEB-серверы привлекают множество читателей. Для компаний необходимо лишь выделить электронные издания, которые популярны у потенциальных и существующих клиентов, разместить в них рекламу своей компании, что позволит максимально эффективно и быстро достигнуть своей целевой аудитории.

Многие компании используют Интернет для реализации своих программ обслуживания и поддержки отношений с потребителями, а также для проведения маркетинговых исследований.

Все вышесказанное позволяет оценивать Интернет как явление, которое будет стремительно развиваться в 21 веке и поэтому важно уже сейчас изучать и понимать всю глобальность и важность происходящих изменений в мировой экономике, которые будут быстро нарастать.

 

Коммерциализация технологии

Коммерциализация Интернет включает в себя не только развитие конкурентных, частных сетевых сервисов, но и разработку коммерческих продуктов, реализующих Интернет-технологию. В начале 1980-х г.г. десятки производителей, предвидя спрос на подобные сетевые решения, встраивали TCP/IP в свои продукты. К сожалению, они не располагали достоверной информацией о том, как Интернет-технология должна была работать, и как потенциальные покупатели предполагали использовать сети. Большинство производителей видели в TCP/IP небольшую добавку к собственным закрытым сетевым решениям: SNA, DECNet, NetWare, NetBios. Министерство обороны США во многих контрактах требовало обязательного использования TCP/IP, но практически не помогало своим подрядчикам понять, как строить полезные TCP/IP-продукты.

В 1985 г., осознав недостаток доступной информации и возможности пройти обучение, Дэн Линч (Dan Lynch) совместно с IAB организовал трехдневный семинар для ВСЕХ производителей. На семинаре рассказывалось о возможностях, устройстве и о нерешенных пока проблемах TCP/IP. Большинство докладчиков (всего их было около 50 на 250 слушателей) представляло исследовательские круги DARPA, разработавшие протоколы и использовавшие их в своей повседневной деятельности. Результаты семинара оказались удивительными для обеих сторон. Сотрудников компаний-производителей поразила открытость, с которой изобретали рассказывали о том, как все работает (и что пока не работает). Изобретатели с удовольствием узнали о новых для себя проблемах, с которыми сталкивались производители. Таким образом, начался диалог, продолжающийся более пятнадцати лет.

После двух лет конференций, учебных курсов, встреч и семинаров проектировщиков, было организовано специальное мероприятие, на которое пригласили производителей наиболее зрелых TCP/IP-продуктов. Производители собрались на три дня в одном зале, чтобы продемонстрировать, насколько хорошо их продукты взаимодействуют между собой и с Интернет. В сентябре 1988 г. состоялась первая торговая выставка Interop. В ней приняли участие 50 компаний. Выставку посетило около 5 тысяч инженеров из организаций — потенциальных клиентов [18]. Их интересовало, действительно ли все работает так, как обещают. Все работало. Почему? Потому, что производители чрезвычайно настойчиво стремились обеспечить взаимодействие своих продуктов со всеми другими продуктами, даже представленными конкурентами. С тех пор размах торговых выставок Interop увеличился в огромной степени. В наши дни они каждый год устраиваются в семи местах, расположенных в разных странах. Их посещает более 250 тысяч человек, чтобы узнать о взаимной совместимости продуктов, о новинках на рынке и в технологии.

Параллельно с действиями по коммерциализации, связанными с Interop, производители начали посещать собрания IETF, происходящие 3 или 4 раза в год, чтобы обсудить новые идеи по расширению семейства протоколов TCP/IP. Раньше на такие встречи, финансировавшиеся правительством, собиралось несколько сот человек, преимущественно из академических кругов. Теперь число участников нередко превосходит тысячу, по большей части они представляют производителей и сами оплачивают организационные расходы. Такое самоорганизующееся сообщество, объединяющее все заинтересованные стороны — исследователей, пользователей и производителей, весьма эффективно развивает семейство TCP/IP в духе сотрудничества и взаимной выгоды.

Примером сотрудничества между исследовательскими и коммерческими кругами может служить сетевое управление. На заре Интернет основной упор делался на определении и реализации протоколов, обеспечивающих взаимосвязь друг с другом. С ростом Сети становилось понятно, что некоторые частные решения, использовавшиеся для управления, не всегда удается промасштабировать. В результате ручное конфигурирование таблиц стало заменяться распределенными автоматическими алгоритмами, были придуманы улучшенные средства изоляции неисправностей. В 1987 г. выявилась потребность в протоколе, обеспечивающем единообразное удаленное администрирование сетевых компонентов, таких как маршрутизаторы. Для этой цели было предложено несколько протоколов, в том числе "Простой протокол управления сетью" (Simple Network Management Protocol, SNMP), спроектированный, как подсказывает название, из соображений простоты и ставший развитием более раннего предложения SGMP (Simple Gateway Monitoring Protocol – "Простой протокол мониторинга шлюзов"). Кроме SNMP, были предложены протоколы HEMS (High-level Entity Management System – "Высокоуровневая система управления объектами") и CMIP (Common Management Information Protocol – "Общий протокол передачи управляющей информации"). Серия встреч привела к решению вывести HEMS из числа кандидатов на стандартизацию, чтобы разрядить конфликтную ситуацию. Было решено также продолжить работы над обоими оставшимися протоколами — SNMP и CMIP, причем SNMP рассматривался как краткосрочное решение, а CMIP — как более долгосрочное. Рынок мог делать выбор по своему усмотрению. В наше время практически повсеместно базой сетевого управления служит SNMP.

В последние несколько лет можно наблюдать новую фазу коммерциализации. Первоначально в коммерческой деятельности участвовали преимущественно производители базовых сетевых продуктов, а также поставщики услуг, предлагающие подключение к Интернет и базовые сервисы. В наши дни Интернет-обслуживание почти перешло в разряд бытового, и основное внимание теперь сосредоточено на использовании этой глобальной информационной инфраструктуры как основы других коммерческих сервисов. Данный процесс в огромной степени ускорен широким распространением и быстрым усваиванием Web-технологии, открывающей пользователям легкий доступ к информации, расположенной по всему миру. Имеются продукты, облегчающие предоставление информации, а многие из недавних технологических разработок направлены на создание все более сложных информационных сервисов на основе базовых Интернет-коммуникаций.

Финансовые Интернет-услуги

Элементарное определение действительно лежит на поверхности: финансовые Интернет-услуги — это такие финансовые услуги, которые предоставляются через Интернет. Однако данное определение не раскрывает сущности этих услуг. Дело в том, что, говоря о предоставлении услуг с использованием Интернета, нужно уточнить, что подразумевается под «предоставлением», то есть каков критерий отнесения какой-либо услуги к разряду Интернет-услуг.

Полноценной Интернет-услугой следует признать только такую услугу, которая в полной мере использует основные отличительные особенности Сети как новой коммуникационной среды. Главная из этих особенностей — это возможность одновременного общения и взаимодействия с большим количеством клиентов в режиме реального времени. Если весь процесс предоставления вашей услуги (или основная его часть) происходит в режиме on-line и обеспечивается средствами Интернета, то такую услугу можно назвать Интернет-услугой. При этом чем лучше вы используете другие особенности Сети (глобальность, доступность информации, персонифицированность взаимодействия, ускорение процессов принятия решений и ряд других) и чем больше у потребителя возможностей по управлению ситуацией, тем комфортнее он себя чувствует и тем больше у вас шансов завязать с ним тесные долгосрочные отношения, то есть сделать услугу постоянной.

Какими же бывают финансовые Интернет-услуги? Широкое распространение в Интернете получили следующие: Интернет-банкинг, Интернет-трейдинг и Интернет-страхование — соответственно управление банковскими счетами через Интернет, работа на фондовом и валютном рынках через Интернет и приобретение страховых полисов через Интернет [3].

Целесообразность выделения этих услуг в отдельный сегмент рынка обусловлена не только тем, что для предоставления любой из них используется один и тот же канал, но и, что более важно, все они ориентированы на удовлетворение смежных потребностей клиента. Финансовые Интернет-услуги создают новую модель потребительского поведения. Клиент, пользующийся онлайновыми услугами, так же отличается от обычного клиента, как сами Интернет-услуги — от обычных. Для России их использование может стать дополнительной возможностью формирования массовой культуры потребления финансовых услуг, которой у нас практически нет.

Рассмотрим каждую из этих услуг подробнее.

 

Интернет-банкинг

Управление банковскими счетами через Интернет, или Интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых Интернет-услуг, поскольку спектр банковских услуг, представленный в системах Интернет-банкинга, чрезвычайно широк. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых взаимоотношений. Этому вопросу посвящен отдельный раздел данной работы.

Классический вариант системы Интернет-банкинга позволяет клиенту, не выходя из дома, получать практически полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем Интернет-банкинга можно переводить средства с одного своего счета на другой, осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи, покупать и продавать безналичную валюту, открывать и закрывать депозиты, устанавливать график расчетов и оплачивать различные товары и услуги (коммунальные, доступ в Интернет, пользование сотовой и пейджинговой связью и т. д.) и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем Интернет-банкинга дает ряд неоценимых преимуществ прежде всего клиенту: во-первых, существенно экономится время, так как нет необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки управлять своими финансовыми средствами и лучше их контролировать, а также мгновенно реагировать на любые изменения ситуации на финансовых рынках (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т. п.). Кроме того, системы Интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

К 2001 г.:

· число банков, предлагающих банковское обслуживание на дому, возрастет втрое;

· количество бумажных чеков уменьшится на 60%;

· использование сети Интернет для банковского обслуживания увеличится в 40 раз.

При этом:

· дополнительный доход финансового рынка от Интернет составит 300 млрд. долл.;

· банки затратят свыше 50 млрд. долл. на внедрение электронных банковских услуг;

· более 90% всех контактов с банком будет происходить электронным образом.

 

Интернет-трейдинг

Трудно представить, что в нынешние нелегкие времена можно, удовлетворив свои основные жизненные потребности, сэкономить хоть немного средств на будущее. Но статистика, утверждает, что в последнее время уровень доходов повышается. Растут и накопления населения. И если вы считаете, что деньги не должны «лежать», а должны «работать», то добро пожаловать на фондовый и валютный рынки.

Благодаря Интернет-технологиям вложение средств в ценные бумаги доступно сегодня всем желающим. В считанные секунды со своего компьютера, подключенного к Интернету, можно сформировать инвестиционный портфель, а затем управлять активами, получая без промедления всю необходимую информацию (котировки, анализы, прогнозы). Интерес к интерактивной торговле акциями, облигациями, опционами, фьючерсами растет с каждым днем. Все больше банков и брокерских компаний осваивают новое перспективное направление.

Трейдинг в Сети привлекает потенциального инвестора прежде всего внешней простотой совершения сделок и низкими тарифами на услуги онлайн-брокеров. При этом так же, как и в реальности, инвестор может воспользоваться полнофункциональным обслуживанием, включающим квалифицированные консультации брокера, или усеченным обслуживанием, когда инвестор обходится без консультаций.

В отличие от рынка ценных бумаг, где для получения ощутимой прибыли обычно требуется немалый начальный капитал и длительный срок, валютный рынок (FOREX) дает шанс многомиллионной армии мелких и средних инвесторов. Невысокий страховой депозит, возможность использования «кредитного плеча», динамичность рынка позволяют рассчитывать на быстрый и крупный выигрыш. Вместе с тем необходимо постоянно отдавать себе отчет в том, что высокая доходность операций на фондовом и валютном рынках сопряжена со столь же высоким риском потерять все.

 

Интернет-страхование

Что такое Интернет-страхование и чем оно отличается от традиционных страховых схем? Страхование — это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между покупателем страховых услуг (Страхователем) и их продавцом (Страховщиком). Страховщик определяет программу страхования и предлагает ее своему клиенту — Страхователю. Если условия предложенной программы устраивают клиента, то обе стороны заключают договор страхования и клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи в рамках заключенного договора. При наступлении страхового случая Страховщик выплачивает Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. Документом, удостоверяющим заключение страхового договора и содержащим обязательство Страховщика, является страховой полис.

В таком случае Интернет-страхование — это комплекс перечисленных выше элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента (возникающих в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения), если он полностью или по большей части осуществляется с использованием Интернет-технологий.

Комплекс Интернет-страхования, как правило, включает:

· расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты;

· заполнение формы заявления на страхование;

· заказ и непосредственно оплату полиса страхования;

· осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии);

· обслуживание договора страхования в период его действия (информационный обмен между Страховщиком и Страхователем — формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат);

· обмен информацией между Страхователем и Страховщиком при наступлении страхового события и т. д.

Все это должна уметь делать полноценная система Интернет-страхования.

 

Интернет-банкинг

Интернет-экономика, о которой заговорили в последнее время, немыслима без развития эффективных, охватывающих максимальное число участников рынка платежных систем. Наиболее прогрессивные банки уже обозначили свое присутствие в Интернет, предлагая своим клиентам (от рядовых граждан до крупнейших корпораций) управление банковским счетом в реальном масштабе времени и из любой точки планеты, имеющей доступ в Сеть. Так родился новый термин - e-banking (Интернет-банкинг).

Обычно под электронным банкингом (Интернет-банкингом) понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет (не стоит отождествлять этот термин с тривиальным присутствием банков в Сети в чисто информационных и маркетинговых целях).

Такой онлайновый сервис является в наши дни неотъемлемой частью Интернет-бизнеса, интегрирующего системы B2C - business-to-consumer, B2B - business-to-business, e-trading (электронная торговля на биржах) и прочие категории.

Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону) и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка).

Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.

По статистике более 80% всех банковских операций человек может делать, сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и их клиентов налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание густой филиальной сети и значительно повышают эффективность банковских операций, а вторые получают дополнительные удобства. Согласно данным Internet Banking Report каждый клиент, пользующийся услугами онлайнового банкинга, каждый год в среднем сокращает издержки банка на сумму 565,3 долл. [96].

Электронный банкинг наиболее распространен в США, где практически каждый крупный банк и множество средних и мелких банков предоставляют своим клиентам услуги по дистанционному управлению счетом через Интернет. По данным маркетинговой службы Qualisteam (www.qualisteam.com) распределение Интернет-банков по регионам имеет следующий вид: Африка - 23, Северная Америка (Канада - 32, США - 1383), Латинская Америка - 258, Азия - 174, Европа - 1205: (Германия - 355, Франция - 172, Италия - 228, другие европейские страны - 450), Азиатско-Тихоокеанский регион - 32. Всего, по собственным оценкам Qualisteam, здесь охвачено примерно 95% Интернет-банков в мире (3107 сайтов) [36].

Острая конкуренция на освоенных финансовых рынках вынуждает онлайновый банковский капитал искать пути своего приумножения в быстроразвивающихся регионах. Так, по сообщению информационного агентства Business Wire (www.businesswire.com) от 28 января 2000 г. международный провайдер платежных систем через Интернет First Ecom.com (www.firstecom.com) подписал дополнительный Седьмой Меморандум о Взаимопонимании с гонконгскими и тайваньскими банками. По мнению президента First Ecom.com Грегори Пека, эти меморандумы показывают готовность среди растущего числа азиатских банков на практике оценить преимущества сделок по кредитным картам через Интернет [36].

Число пользователей Интернет, получающих онлайновые банковские услуги, продолжает расти стремительными темпами, и этот рост в последующие годы, по мнению многих аналитиков, еще более усилится. Согласно доклада маркетинговой компании CyberDialogue (www.cyberdialogue.com), опубликованному в мае 1999 г., к началу 2002 г. 24,4 млн. пользователей Сети в США будут пользоваться услугами онлайновых банков (к концу 1998 г. их число составило 6,9 млн.).

"Интернет-банки укрепляются, заманивая клиентов более высокими процентными ставками (до 4% по некоторым видам счетов по сравнению с 1-1,5% в обычных банках) и возможностью управлять своим счетом не выходя из дома," - пишет Journal of Internet Banking and Commerce (JIBC). Журнал приводит довольно оптимистичные данные аналитической службы Online Banking, согласно которым число пользователей услугами онлайновых банков уже к концу 2001 г. достигнет в США 22 млн. человек, или 21% всего населения.

Подразделение компании Gartner Group фирма Dataquest (www.dataquest.com) дает более скромные оценки. Ее эксперты считают, что число американцев, которые воспользуются услугами "домашних банков" через Интернет возрастет с 7 млн. в конце 1998 г. до 24.2 млн. к 2004 г. Из них около 57% или 13,7 млн. человек будут оплачивать счета в режиме он-лайн. Такой рост, считают аналитики, связан главным образом с увеличением числа коммунальных служб, телефонных компаний, эмитентов кредитных карт и других участников рынка, которые переходят на онлайновую оплату счетов.

Представители государственных структур не всегда разделяют эйфорию по поводу ухода банковских клиентов в киберпространство.

Действительно, наболевшая тема для онлайновых банков - обеспечение безопасности расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Практически не проходит и дня, чтобы в СМИ не появлялись факты несанкционированного доступа к счетам клиентов Интернет-банков. И это - несмотря на применение самых современных алгоритмов защиты информации.

Так, по сообщению агентства Reuters от 28 января 2000 г. со ссылкой на газету New York Times в калифорнийском онлайновом банке X.Com, который позволяет клиентам переводить деньги с любого другого счета национальной банковской системы, неизвестному лицу удалось украсть деньги с чужого счета. Эти сбои в безопасности расчетов указывают на те потенциальные риски, которые возникают, когда традиционная торговля уходит в киберпространство.

Главному специалисту консалтинговой компании по безопасности Security Experts Винну Швартау (Winn Schwartau) и его команде дешифраторов кодов удалось "взломать" сайты практически каждого онлайнового банка и компании, которые они посетили в Интернет - всего около 2300. Несмотря на этот факт, Винн Швартау просит клиентов банков не тревожиться - они, по его словам, практически ничем не рискуют [36].

Как реагируют на это банки? Согласно недавнему исследованию агентства General Accounting Office (GAO) до сих пор существует много пробелов в планировании безопасности, в частности, около одной трети банков, которые предлагают онлайновые системы, не провели или ничего не знают о проведении отчислений по формальным рискам. И чем меньше банк, чем меньше его ресурсы, тем ему сложнее вкладывать в отчисления по рискам.

С ней трудно не согласиться. Даже такие серьезные организации как Пентагон, вкладывающие огромные суммы в защиту от несанкционированного доступа, периодически подвергаются вторжению хакеров. Подобные факты отчетливо говорят о том, что проблема уязвимости информации в Интернет все еще существует.

Около 19% банков, согласно доклада GAO, сообщали о неправомочных попытках со стороны посторонних лиц получить доступ к онлайновым счетам. Правда не ясно, то ли это попытки хакеров, то ли нерадивые клиенты банков попросту забыли с