Анализ финансового состояния Селенгинского ОСБ за период 2003 по 2005 год и этапы предоставления ипотечного кредита

Селенгинское ОСБ 2434 расположено в г. Гусиноозерске Селенгинского района. Общая численность постоянного населения в районе 53,5 тыс. человек, из них экономически активное население составляет 30,1 тыс.чел., в том числе занятые – 23,5.тыс.чел., безработные – 6,9 тыс.чел. Клиентами отделения Сберегательного банка является 39,5 тыс.чел.

В районе зарегистрировано 12050 чел. пенсионеров, в том числе 320 чел. пенсионеры Минобороны. На выплате пенсии через ОСБ обслуживается 1552 чел, в том числе 1229 чел. -пенсионеры Минтруда, 320 чел. - пенсионеры силовых структур. Удельный вес пенсионеров обслуживающихся в отделении 10,40%.

На 01.01.2004 года в районе зарегистрировано 248 юридических лиц и 286 индивидуальнъгх предпринимателей (ИП). Клиентами отделения является 126 юр. лиц 186 ИП.

На выплату заработной платы через отделение заключены договора с 15 организациями. Заработная плата зачисляется во вклады 1650 чел.

По итогам работы Селенгинского ОСБ 2434 за 2003 год отделение получило чистою прибыль в размере 28915 тыс.руб., при плановом задании 15977 тыс. руб., факт составил 156% выполнения. В сравнении с 2003 г. чистая прибыль увеличилась в 4,8 раза.

Сумма чистой прибыли на одного работника составила 590 тыс.руб.

Рентабельность чистых активов отделения за 2003 год составила 8,6% против 3,9% за 2002 год. Коэффициент эффективного использования привлеченных ресурсов 99,4%, внутренняя стоимость банковских услуг 3,6%.

В доходах отделения 65,3% занимают процентные доходы и 31,7% -непроцентные доходы, тогда как за аналогичный период 2002 года процентные составляли 51,63% и 48,37% - непроцентные:

 

Таблица 2.9

	Всего доходов	Процентные доходы	Непроцентные доходы
На 01.01.2003 г.	30035	1569	14345
На 01.01.2004 г.	38052	19356	18696

 

По сравнению с 2002 годом в текущем году структура доходов существенно изменилась. Если в 2002 г. удельный вес в доходах от кредитования населения составлял 35,48%, то в 2003 г. составил 56,55%. В 2003 году отделение разместило все свои ресурсы в кредитование населения, соответственно уменьшился удельный вес доходов от размещения в эти ценные бумаги с 3,30% и 9,16% до 0,37% и 0,86%.

Наибольшая -доля доходов состоит из доходов от кредитования - 66,55%. Установлен РВПС - 23,48%, полученная комиссия - 9,94%.

Следует отметить активную работу по предоставлению банковских кредитов населению, так комиссия от предоставленных услуг населению за 2003 г. составила 8560 тыс. руб. по сравнению с 2002г. - 4574 тыс. руб., т.е. темп роста составил 156,73%.

Так же изменилась структура расходов, если в 2002 году удельный вес процентов по вкладам составлял – 18,94%, а за СКР 4,02%, то в 2003 году, удельный вес процентов по вкладам составил 7,5%, тогда как расходы за СКР 16,24%. Это объясняется тем, что в отделении недостаточно привлеченных средств от населения и юридических лиц, в связи с этим возникает необходимость в привлечении свободных кредитных ресурсов (СКР) от других вкладчиков

В связи с увеличением кредитного портфеля значительно увеличилась доля в расходах по РВПС с 32,7% до 43,76%.

Так доля процентных расходов составляет 26,96%, непроцентных расходов в 73,04%.

 

Таблица 2.10

	Всего расходов	Процентные расходы	Непроцентные расходы
На 01.01.2003 г.	28706	8358	20348
На 01.01.2004 г.	31968	7979	23989

 

Анализируя расходы отделения за 2003 год, следует отметить, что они увеличились по сравнению с 2002 годом в 2,04 раза. Так отделение значительно увеличило кредитный портфель, соответственно увеличились расходы по привлечению резерва (РВПС) в 2,67 раз и возникла необходимость в привлечении тех которые повлияли на увеличение расходов с 1368 тыс.руб. до 11901

По состоянию на 01.01.2004г. работающие активы составили 402603 тыс. руб. Темп роста за 12 месяца составил 241,02%. При плане в 284472 тыс. руб. факт выполнения работающих активов 155,48%. Наибольший удельный вес в работающих активах составляют кредиты населению - 90,6%, кредиты юридическим лицам и ИП - 4,45%, удельный вес СКР - 3,9%.

За 168% выполнен план по формированию кредитного портфеля от населения. Но если рассматривать кредитный портфель в его структуре, то план по кредитованию юридических лиц выполнен только на 92,1%, т.е. при плане 14500 тыс. руб факт составил 13437 тыс.руб. При выполнении плана по формированию кредитного портфеля основную роль сыграло кредитование населения, так при плане 240000 тыс. руб, факт составил 415095 тыс.руб., т.е. 72,96 % выполнения. Кредитный портфель за 12 месяцев увеличился в 2,68 раза.

Просроченная задолженность на 01.01,2004 года по физическим лицам составила 2903 тыс.руб., удельный вес в кредитном портфеле 0,76%, при рекомендованном 0,17%. В течение года просроченная задолженность увеличилась с 98 тыс.руб. до 2903 тыс.руб., т.е. в 33,7 раза, тогда как кредитный портфель от населения увеличился всего в 2,7 раза.

Не выполнен план по привлечению денежных средств физических лиц: при плане 142258 тыс. руб. факт составил 122455 тыс. руб., т.е. 86,08 % выполнения. Привлечение средств юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выполнен только на 79,47% при плане 15481 тыс. руб. факт составил 12303 тыс. руб.

Анализируя структуру привлеченных средств физических лиц, можно отметить, что выполнен план только по следующим показателям: привлечение денежных средств во вклады в иностранной валюте (выполнение на 102,4%) и привлечение денежных средств в сберегательные сертификаты (выполнение на 10,38%).

Таблица 2.11

№ филиала	План на 01.01.2004	Факт на 01.01.2004	% выполнения
№05	7000	8360	119,2%
№016	460	530	115,2%
№020	2240	2500	111,6%
Опер\часть	98000	80000	81,6%

 

Таблица 2.12

Привлечение пенсионеров: (чел.)

№ филиала	Факт на 01.01.04	Прилив за год	Уд. вес в отделении
№05	14	3	1,2%
№016	56	2	4,5%
№020	30	8	2,6%
Опер\часть	1050	60	89,2%

 

Анализируя работу по выполнению плановых заданий в разрезе по итогам, следует отметить, что не выполнен план по привлечению средств населения во вклады по операционной части.

Удельный вес каждого филиала по прежнему остается низким.

 

Таблица 2.13

№ филиала	Получ. комисс.За 2003 г.	Удельный вес в ком. по отделению
№05	12,5	0,1%
№016	190	1,9%
№020	42,5	0,4%
Опер\часть	5145	51,5%

 

В целом по отделению комиссия от населения получена в сумме 9990 тыс. руб. В структуре полученной комиссии от населения не составляет план по комиссии от расчетно – кассового обслуживания населения, процент выполнения составил 89,45%.

Таблица 2.14

На 01.01.2005 г. Рентабельность филиалов составила:

№ филиала	Рентабельность
№05	246,69%
№016	3,78%
№020	8,7%
Опер\часть	169,6%

 

Стоимость привлеченных ресурсов за 12 месяцев составил:

- оперативная часть 4,13% в валюте РФ и 3,59% в иностранной валюте;

- 2434/05 - 2,60%;

- 2434/016 - 3,05%;

- 2434/020 - 5,98%.

Анализируя расходы по ФОТ в частности на премирование работников отделения, следует отметить, что при чистой прибыли (с учетом расчета без премирования) 25267 тыс. руб. (расходы по премии составили 3004 тыс. руб. с отчислениями), при нормативе 25% от чистой прибыли норматив на премирование составил 6980 тыс. руб., экономия на премирование за 12 месяцев составила 5640 тыс. руб.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Сложившееся финансовое состояние на 01.01.2004г. в отделении следует отметить удовлетворительным, и принять к сведению следующие предложения:

Направить основную работу отделения, в частности: инспектора безопасности, старшего юриста и инспекторов по кредитованию на уменьшение просроченной задолженности;

Активизировать работу с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Находить оптимальные методы подхода к клиентам для повышения качества обслуживания. Добиться увеличения среднедневных остатков, так и увеличения объемов полученной комиссии от клиентов.

Анализ финансового состояния Селенгинского ОСБ № 2434

за 12 месяцев 2004 года.

На 01.01.2005 года в районе зарегистрировано 236 юридических лиц и 294 индивидуальнъгх предпринимателей (ИП). Клиентами отделения является 126 юр. лиц 186 ИП.

На выплату заработной платы через отделение заключены договора с 17 организациями. Заработная плата зачисляется во вклады 1654 чел.

По итогам работы Селенгинского ОСБ 2434 за 2004 год отделение получило чистою прибыль в размере 32712 тыс.руб., при плановом задании 18799 тыс. руб., факт составил 174% выполнения. В сравнении с 2003 г. чистая прибыль увеличилась в 5,4 раза.

Сумма чистой прибыли на одного работника составила 668 тыс.руб.

 

 

 

Рис. 2.3. Динамика полученной чистой прибыли за 2004г

 

Рентабельность чистых активов отделения за 2004 год составила 9,2% против 4,7% за 2003 год. Коэффициент эффективного использования привлеченных ресурсов 99,4%, внутренняя стоимость банковских услуг 3,6%.

В доходах отделения 60,3% занимают процентные доходы и 39,7% -непроцентные доходы, тогда как за аналогичный период 2003 года процентные составляли 50,87% и 49,13% - непроцентные:

 

Таблица 2.15

	Всего доходов	Процентные доходы	Непроцентные доходы
На 01.01.2004 г.	38052	19356	18696
На 01.01.2005 г.	97961	59066	38895

 

По сравнению с 2003 годом в текущем году структура доходов существенно изменилась. Если в 2003 г. Удельный вес в доходах от кредитования населения составлял 35,48%, то в 2004 г. Составил 56,55%. В 2004 году отделение разместило все свои ресурсы в кредитование населения, соответственно уменьшился удельный вес доходов от размещения в эти ценные бумаги с 3,30% и 9,16% до 0,37% и 0,86%.

Наибольшая –доля доходов состоит из доходов от кредитования – 56,55%. Установлен РВПС – 25,48%, полученная комиссия – 9,91%.

Следует отметить активную работу по предоставлению банковских кредитов населению, так комиссия от предоставленных услуг населению за 2004 г. Составила 9709 тыс. руб. по сравнению с 2003г. – 5754 тыс. руб., т.е. темп роста составил 168,73%.

Так же изменилась структура расходов, если в 2003 году удельный вес процентов по вкладам составлял – 20,49%, а за СКР 4,28%, то в 2004 году, удельный вес процентов по вкладам составил 8,63%, тогда как расходы за СКР 18,24%. Это объясняется тем, что в отделении недостаточно привлеченных средств от населения и юридических лиц, в связи с этим возникает необходимость в привлечении свободных кредитных ресурсов (СКР) от других вкладчиков.

В связи с увеличением кредитного портфеля значительно увеличилась доля в расходах по РВПС с 35,7% до 46,73%.

Так доля процентных расходов составляет 26,96%, непроцентных расходов в 73,04%.

 

Таблица 2.16

	Всего расходов	Процентные расходы	Непроцентные расходы
На 01.01.2004 г.	13968	7979	23989
На 01.01.2005 г.	65249	17588	47661

 

Анализируя расходы отделения за 2004 год, следует отметить, что они увеличились по сравнению с 2003 годом в 2,04 раза. Так отделение значительно увеличило кредитный портфель, соответственно увеличились расходы по привлечению резерва (РВПС) в 2,67 раз и возникла необходимость в привлечении тех которые повлияли на увеличение расходов с 1368 тыс.руб. до 11901

За 2004 год отделением исполнение сметы АХР составило 97%, при плане 2338 тыс. руб, факт составил 2273 тыс.руб. Перерасход был допущен по статье «Приобретение МЗ, относимых на расходы в текущем году», «мебель и прочие ТМЦ» на 155 руб.

По состоянию на 01.01.2005г. работающие активы составили 442308 тыс. руб. Темп роста за 12 месяца составил 261,04%. При плане в 284472 тыс. руб. факт выполнения работающих активов 155,48%. Наибольший удельный вес в работающих активах составляют кредиты населению – 93,85%, кредиты юридическим лицам и ИП – 3,45%, удельный вес СКР – 2,9%.

Работающие активы в чистых активах составляют 94,58%, при рекомендованном минимальном удельном весе 82%, мы имеем отличный показатель по работающим активам.

За 168% выполнен план по формированию кредитного портфеля от населения. Но если рассматривать кредитный портфель в его структуре, то план по кредитованию юридических лиц выполнен только на 93,1%, т.е. при плане 15400 тыс. руб факт составил 14337 тыс.руб. При выполнении плана по формированию кредитного портфеля основную роль сыграло кредитование населения, так при плане 240000 тыс. руб, факт составил 415095 тыс.руб., т.е. 72,96 % выполнения. Кредитный портфель за 12 месяцев увеличился в 2,68 раза.

Просроченная задолженность на 01.01,2005 года по физическим лицам составила 3303 тыс.руб., удельный вес в кредитном портфеле 0,76%, при рекомендованном 0,17%. В течение года просроченная задолженность увеличилась с 98 тыс.руб. до 3303 тыс.руб., т.е. в 33,7 раза, тогда как кредитный портфель от населения увеличился всего в 2,7 раза. В связи с увеличением просроченной задолженности, отделение на расходах отразило значительную сумму РВПС – 30493 тыс. руб.

Не выполнен план по привлечению денежных средств физических лиц: при плане 142258 тыс. руб. факт составил 122455 тыс. руб., т.е. 86,08 % выполнения. Привлечение средств юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выполнен только на 79,47% при плане 15481 тыс. руб. факт составил 12303 тыс. руб.

Анализируя структуру привлеченных средств физических лиц, можно отметить, что выполнен план только по следующим показателям: привлечение денежных средств во вклады в иностранной валюте (выполнение на 102,4%) и привлечение денежных средств в сберегательные сертификаты (выполнение на 10,38%).

В структуре привлеченных средств от юридических лиц и ИП выполнены только показатели по привлечению средств на расчетные счета (104,45%) и средства в депозитивных сертификатах (100)%.

В целом привлеченные ресурсы выполнены за счет привлечения свободных кредитных ресурсов (СКР), здесь выполнение составило 220,49%.

В структуре вкладов физических лиц валюте РФ следует отметить темп роста долгосрочных вкладов 198,64%, тогда как другие виды вкладов темп роста составил всего 59,265. Также увеличился удельный вес долгосрочных вкладов с 42,28% до 71,06%. Это говорит о том, что прилив во вклады состоит из долгосрочных вкладов свыше 1 года. Наибольшей привлекательностью используются такие вклады как «Пополняемый депозит СБ РФ на 1 год и 1 месяц» - темп роста 389,36%; «Универсальный Сбербанка России на 5 лет» - темп роста 352,44%, «Пенсионный – плюс Сбербанка России» - темп роста79%. Наибольший прилив во вклады был по вкладу «Универсальный банка России на 5 лет» - 15742 тыс. руб.

В структуре вкладов физических лиц в иностранной валюте значительно увеличился объем вкладов в евро, темп роста их составил 296,07%.

В 2004 году изменилась филиальная сеть отделения: в 4 квартале был открыт Универсальный дополнительный офис № 2434/032 и закрыт нерентабельный филиал №2434/01 7.

Таблица 2.17

Анализ работы и выполнение плановых показателей по филиалам:

Общий остаток по вкладам физических лиц (тыс. руб.)

№ филиала	План на 01.01.2005	Факт на 01.01.2005	% выполнения
№05	8000	10682	133,5%
№016	580	728	125,5%
№020	3100	3361	108,4%
Опер\часть	117664	95882	81,49%

 

Таблица 2.18

Привлечение пенсионеров: (чел.)

№ филиала	Факт на 01.01.05	Прилив за год	Уд. Вес в отделении
№05	32	11	2,6%
№016	14	3	1,2%
№020	58	3	4,8%
Опер\часть	1106	70	91,2%

 

Анализируя работу по выполнению плановых заданий в разрезе по итогам, следует отметить, что не выполнен план по привлечению средств населения во вклады по операционной части.

Удельный вес каждого филиала по прежнему остается низким. Практически не работали такие филиалы как №016 и №020.

 

Таблица 2.19

Комиссия от населения получена в размере по филиалам (тыс. руб.)

№ филиала	Получ. Комисс. За 2004 г.	Удельный вес в ком. По отделению
№05	225	2,3%
№016	14,2	0,1%
№020	52,5	0,5%
Опер\часть	6145	63,2%

 

В целом по отделению комиссия от населения получена в сумме 9723 тыс. руб. Низкий показатель по предоставлению банковских услуг остается в филиалах № 016 и № 020. В структуре полученной комиссии от населения не составляет план по комиссии от расчетно – кассового обслуживания населения, процент выполнения составил 90,36%.

 

Таблица 2.20

На 01.01.2005 г. Рентабильность филиалов составила:

№ филиала	Рентабельность
№05	265,69%
№016	4,87%
№020	9,4%
Опер\часть	187,6%9

 

Стоимость привлеченных ресурсов за 12 месяцев составил:

- оперативная часть 5,13% в валюте РФ и 4,59% в иностранной валюте;

- 2434/05 - 2,98%;

- 2434/016 - 3,17%;

- 2434/020 - 6,26%.

Анализируя расходы по ФОТ в частности на премирование работников отделения, следует отметить, что при чистой прибыли (с учетом расчета без премирования) 29627 тыс. руб. (расходы по премии составили 3085 тыс. руб. с отчислениями), при нормативе 27% от чистой прибыли норматив на премирование составил 7999 тыс. руб., экономия на премирование за 12 месяцев составила 5658 тыс. руб.

Сложившееся финансовое состояние на 01.01.2005г. в отделении следует отметить удовлетворительным, и принять к сведению следующие предложения:

В целях выполнения показателя по привлечению денежных средств от населения активизировать работу в новом универсальном дополнительном офисе по привлечению денежных средств населения во вклады. Заведующему УДО и начальнику операционного отдела рассмотреть все возможные варианты по привлечению организации на зарплатные проекты;

Активизировать работу с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Находить оптимальные методы подхода к клиентам для повышения качества обслуживания. Добиться увеличения среднедневных остатков, так и увеличения объемов полученной комиссии от клиентов;

Направить основную работу отделения, в частности: инспектора безопасности, старшего юриста и инспекторов по кредитованию на уменьшение просроченной задолженности. Провести оптимальную работу уменьшению созданного РВПС по ссудам.

Анализ финансового состояния Селенгинского ОСБ № 2434 за 12 месяцев 2005 года.

На 01.01.2005 года в районе зарегистрировано 236 юридических лиц и 294 индивидуальных предпринимателей (ИП). Клиентами отделения является 126 юридических лиц и 186 ИП.

На выплату заработной платы через отделение заключены договора с 17 организациями. Заработная плата зачисляется во вклады 1654 чел.

По итогам работы Селенгинского ОСБ 2434 за 2005 года отделение получило убыток в размере 126201 тыс. руб., при плановом задании 34334 тыс.руб., факт составил -367,6% выполнения.

Сумма чистой прибыли на одного работника составила -2139 тыс. руб.

Рентабельность чистых активов отделения за 2005 год составила 32,2% против 9,2% за 2004 год. Коэффициент эффективного использования привлеченных ресурсов 105%, внутренняя стоимость банковских услуг 3,7% против 3,6% в 2004г.

В доходах отделения 58,2% занимают процентные доходы и 41,8% - непроцентные доходы, тогда как за аналогичный период 2004 года процентные составляли 60,3% и 39,7% - непроцентные:

Таблица 2.21

 

	Всего доходов	Процентные доходы	Непроцентные доходы
За 2004 год	97961	59066	38895
За 2005 год	82518	48061	34457

 

По сравнению с 2004 годом в текущем году структура доходов существенно не изменилась. По прежнему доминируют процентные доходы — удельный вес их в структуре 58,24% (в 2004г. —.60,3%), непроцентные соответственно 41,76% (2004г.- 39,7%)

Наибольшая доля доходов состоит из доходов от кредитования — 57,24%. Восстановлен РВПС 26,14%. Из-за уменьшения объемов кредитования населения существенно уменьшилась доля полученной комиссии от населения с 9,91% до 5,83%, также уменьшились проценты за кредиты. Если в 2004г. Отделение получило процентных доходов от кредитного портфеля 57867 тыс. руб., то за 2005г. Было получено 47233 тыс. руб.

 

Таблица 2.22

Анализ полученной комиссии от населения

Наименование комиссии	План на 01.01.06	Факт на 01.01.06	% выполнения	Темп роста за 2005 г.
РКО юридических лиц	1883	2233	118,59	150%
РКО физических лиц	1510	1707	113,05	131%
Операции с инструментами в иностранной валюте	5	4	80	200%
Операции с банковскими картами	4	20	500	1000%
Операции с ЦБ	250	86	34,4	36%
Кредитование юр. лиц	233	45	19,31	22%
Кредитование физ. лиц	360	748	207,78	12%
Депозитарные операции	12	0	0	0
Итого	4257	4843	113,77	50%

Также изменилась структура расходов, если в 2004 года удельный вес процентов по вкладам составлял — 8,63%, а за СКР 18,24%, то в 2005 году удельный вес процентов по вкладам составил 3,08%, расходы за СКР 9,7%. В целом расходы по отделению за 2005 г. увеличились в 3 раза, тогда как доходы уменьшились в 1,2 раза. Увеличение расходов произошло в основном из-за созданного резерва по кредитному портфелю: его удельный вес в расходах составил 76,45%,, тогда как за 2004г. составлял 46,73%. Здесь следует учитывать изменение регламента по созданию РВПС с 2% до 75%, а также некачественный кредитный портфель.

 

Таблица 2.23

Расходы отделения:

	Всего расходов	Процентные расходы	Непроцентные расходы
За 2004 год	65249	17588	47661
За 2005 год	208719	26711	182008

 

За 2005 год отделением исполнение сметы АХР составило 93,7% при плане 3101 тыс. руб, факт составил 2906 тыс.руб. Перерасхода по статьям не было.

По состоянию на 01.01.2006г. работающие активы составили 298908 тыс. руб. Темп роста за 12 месяца составил 67,6%. При плане в 339938 тыс. руб. факт выполнения работающих активов 87,93%. Наибольший удельный вес в работающих активах составляют кредиты населению — 95,22%, кредиты юридическим лицам и ИП — 1,26%, удельный вес СКР — 3,5%.

Работающие активы в чистых активах составляют 79,23%, при рекомендованном минимальном удельном весе 82%.

План по формированию кредитного портфеля выполнен всего на 88%, в т.ч. по физическим лицам на 91,49%, по юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на 22,77%

Просроченная задолженность на 01.01.2006 года по физическим лицам составила 45929 тыс.руб., удельный вес в кредитном портфеле 12,94%, при плановом 0,47%. В течение года просроченная задолженность увеличилась с З303 тыс. руб. до 45929 тыс. руб., т.е. в 13,9 раза, тогда как кредитный портфель от населения уменьшился в 1,5 раза.

26,55% удельного веса в кредитном портфеле юридических лиц занимает просроченная задолженность При плане 0, факт составил 1358 тыс. руб.

Не выполнен план по привлечению денежных средств физических лиц:

при плане остатка по вкладам в валюте РФ 134917 тыс. руб. факт составил 128065 тыс. руб., т.е. 94,92% выполнения. Денежные средства населения в иностранной валюте выполнены только на 87,47%, при плане 423 тыс. долл., факт составил 370 тыс. долл.

Размещение средств населения в ценные бумаги не выполнен: в: сберегательные сертификаты — 99,32% выполнения, в векселя — 0% выполнения.

Привлечение средств юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выполнен на 99,01%, при плане 12963 тыс. руб. факт составил 12835 тыс. руб. В структуре привлеченных ресурсов юридических лиц выполнены показатели по остаткам на расчетных счетах (125,49%), остатки в депозитах и депозитных сертификатах (156,47%), средства в векселях показатель выполнен всего на 46,41%

В структуре вкладов физических лиц валюте РФ темп роста долгосрочных вкладов составил 129,13%, тогда как другие виды вкладов темп роста составил всего 82,43%. Увеличился удельный вес долгосрочных вкладов с 75,78% до 79,37%. Это говорит о том, что прилив во вклады состоит из долгосрочных вкладов свыше 1 года. Наибольшей привлекательностью пользуются такие вклады как «Срочный пенсионный СБ РФ на 1 год и 1 месяц» - прилив составил 6658 тыс.руб., «Пополняемый депозит СБ РФ на 1 год и 1 месяц» - прилив 5462 тыс. руб., «Срочный пенсионный на 2 года СБ РФ» - прилив 5418 тыс.руб.

В структуре вкладов физических лиц в иностранной валюте следует отметить, что вклады в евро, по прежнему, не пользуются популярностью: так их удельный вес за 12 месяцев 2005г снизился с 9,01% до 6,03%. В целом темп - вкладов в иностранной валюте составил 96,81%.

 

Таблица 2.24

Анализ работы и выполнение плановых показателей по филиалам: Общий остаток по вкладам физических лиц (тыс. руб.)

№ филиала	План на 01.01.2006	Факт на 01.01.2006	% выполнения
№05	12000	10138	84,5%
№016	1480	1522	103%
№020	5150	5198	101%
№032	10000	13942	139%
Опер\часть	106287	97265	91,5%

 

Анализируя работу по выполнению плановых заданий в разрезе по филиалам, следует отметить, что не выполнен план по привлечению средств населения во вклады по операционной части и филиала № 05.

 

Таблица 2.25

Комиссия от РКО населения получена в размере по филиалам:

№ филиала	Получ. комисс. За 2005 г.	Удельный вес в ком. по отделению
№05	210	12,3%
№016	17,9	1,05%
№020	29,7	17,74%
№032	240	14,06%
Опер\часть	1209	70,8%

 

В целом по отделению комиссия от РКО населения получена в сумме 1707 тыс. руб. Низкий показатель по предоставлению банковских услуг остается в филиалах № 016 и № 020

Таблица 2.26

№ филиала	Рентабельность
№05	369%
№016	68%
№020	80%
№032	-15%
Опер\часть	213%

 

Сложившееся финансовое состояние на 01.01.2006г. в отделении следует отметить неудовлетворительным, и принять к сведению следующие предложения:

1. Работающие активы:

1.1. Рассмотреть вопрос о сотрудничестве с предприятиями и организациями Селенгинского района по вопросу предоставления кредитов их работникам.

1.2. Строго контролировать соблюдение лимита остатков кассы. Для оптимизации работы денежных активов, свести превышение лимита до минимума.

2. Привлеченные ресурсы:

2.1. Начальнику ОПЕРО взять на контроль исполнение контрольных показателей по ВСП.

Порядок предоставления ипотечного кредита в Селенгинском ОСБ № 2434.

Стандартная процедура получения ипотечного кредита в банке состоит из нескольких основных частей: квалификация заемщика, предварительный анализ возможности получения ипотечного кредита, оценка кредитоспособности заемщика, оценка жилых помещений, приобретаемых на кредитные средства, предоставление обеспечения, проведение расчета, составление и регистрация договоров.

В ходе предварительной квалификации заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. В ходе интервью кредитор в свою очередь оценивает возможность потенциального заемщика взять кредит.

Заемщик приносит в банк документы, необходимые для принятия предварительного решения о возможности предоставления кредита, заполняет лист предварительной квалификации и регистрационную форму, являющуюся предварительным заявлением на получение кредита.

К документам, необходимым для принятия предварительного решения относятся: удостоверяющие личность и семейное положение заемщика / со заемщика; характеризующие место постоянного жительства заемщика (справка о регистрации, документы, подтверждающие право собственности на жилье, характеристика жилого помещения); подтверждающие сведения о доходе заемщика.

Лист предварительной квалификации содержит общую информацию о заемщике, сведения о доходах и расходах, о приобретаемой квартире, а также расчет необходимых коэффициентов.

Далее банк проводит предварительный анализ возможности получения ипотечного кредита. На основании предоставленной заемщиком копии налоговой декларации за прошедший год (если подавалась) и справки о доходах за прошедший и текущий годы делается предварительный расчет максимально доступной суммы кредита, а также ежемесячных платежей в счет погашения кредита и процентов по нему..

Все предварительные расчеты банк производит, как правило, в долларах по курсу ЦБ РФ на последний день каждого месяца, в котором был получен доход и произведены расходы. Расчет производится исходя из чистого дохода заемщика (за вычетом подоходного налога и удержании в Пенсионный фонд) за последние 12 месяцев.

Необходимо отметить, что предварительный анализ не предполагает обязательного одобрения кредита и что положительное решение по заявлению о получении кредита принимается на основании результатов комплексной проверки достоверности представленной заемщиком информации о его платежеспособности, которая проводится банком в дальнейшем.

При положительных результатах предварительного анализа заемщик собирает полный комплект необходимых документов и заполняет подробное заявление – анкету на кредит. На основании представленных документов банк производит оценку платежеспособности и кредитоспособности заемщика и окончательно определяет, на какую максимальную сумму кредита тот может рассчитывать.

В полный комплект необходимых документов, помимо указанных выше должны входить:

- документ об образовании;

- паспортные данные членов семьи;

- документы, подтверждающие здоровье заемщика / созаемщика (водительское удостоверение, военный билет и/или справки из медицинских учреждений);

- документы, подтверждающие сведения о занятости и доходах (копия трудовой книжки, копия свидетельства о постановке на учет в налоговых органах и т.п.);

- сведения об активах заемщика;

- документы по приобретаемой квартире (правоустанавливающие документы, справка о задолженности по коммунальным платежам, отчет о независимой оценке, справка об уплате налога на имущество, справка об отсутствии задолженности за телефон, разрешение органов опеки и попечительства на сделку купли – продажи и ипотеки, разрешение на дачу обязательства от имени несовершеннолетних членов семьи об освобождении заложенной квартиры в случае обращения на нее взыскания).

Заявление – анкета на кредит обычно состоит из следующих разделов:

- условия предоставления ссуды.

- сведения о заемщике / созаемщике.

- сведения об образовании и занятости заемщика / созаемщика.

- активы заемщика / созаемщика.

- обязательства заемщика / созаемщика.

- недвижимое имущество в собственности заемщика / созаемщика.

- первоначальный взнос.

- сведения о приобретаемой недвижимости.

- сведения о предстоящей сделке.

- сведения правового характера.

Затем кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Поскольку ипотечный кредит рассчитан, как правило, на длительный период времени (5-20 лет), банку нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии выплачивать кредит, кредитующему подразделению необходимо проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспектива направления работы заемщика и его фирмы в целом.

Сумма кредита, которая может быть выдана заемщику, рассчитывается только на основе стабильного и подтвержденного официальными документами дохода. Заемщик должен предоставить документы о получении стабильного дохода за текущий отчетный период и за прошлый календарный год.

При оценке платежеспособности потенциального заемщика ключевым моментом является его возможность регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту, исходя из документально подтвержденных доходов. Рассматривается информация относительно стабильности трудовой занятости и получения доходов, а также расходах. На основании этого делается вывод о возможностях заемщика своевременно погасить кредит.

При этом банком учитывается следующие источники получения доходов:

- заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;

- доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;

- доход в виде дивидендов;

- доход в виде процентов и постоянных страховых выплат;

- пенсионные выплаты и стипендии;

- чистый доход в форме арендной платы;

- алименты и пособия на детей.

Кроме того, банк анализирует расходы заемщика, среди которых выделяются три группы. Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства, состоят из платежей:

1. по кредиту (возврат основного долга и уплата процентов);

2. по страхованию (страхование жизни заемщика, страхование квартиры, страхование риска утраты права собственности на квартиру);

3. по налогу на имущество (по приобретаемой недвижимости);

4. по квартплате за приобретаемую квартиру.

Постоянные ежемесячные расходы, не связанные с приобретаемой квартирой:

- содержание иждивенцев и членов семьи заемщика, включая самого заемщика;

- ежемесячные выплаты по алиментам;

- возврат других кредитов (кроме данного ипотечного кредита);

- обязательные налоговые платежи (налог на другое имущество, налог на владельцев автотранспортных средств);

- иные обязательные ежемесячные расходы (аренда жилья; содержание автомобиля; плата за образование; содержание, обслуживание, страховка другого движимого и недвижимого имущества; дополнительная медицинская страховка).

Разовые расходы заемщика, связанные с приобретением жилья и получением ипотечного кредита:

- средства для первоначального взноса в счет оплаты стоимости квартиры (не менее 30% стоимости квартиры);

- расходы, связанные с заключением и регистрацией соответствующего договора купли – продажи и ипотеки квартиры (государственная пошлина за нотариальное удостоверение и плата за государственную регистрацию в соответствии с действующим законодательством);

- плата за независимую оценку недвижимого имущества, комиссия риэлтору.

Максимальная сумма кредита рассчитывается при условии, что:

- ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства, не превышают 35% ежемесячных доходов (доходов супругов);

- ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства, и другие постоянные ежемесячные расходы в сумме не превышают 55% ежемесячных д