Ипотечное кредитование: сущность и особености

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Ипотечное кредитование: сущность и особенности

1.1 История ипотеки

1.2 Понятие и особенности ипотечного кредитования

1.3 Модели ипотечного кредитования

1.4 Ипотечное кредитование в цифрах

2. Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования

2.1 Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России

2.2 Потенциал российского рынка ипотечного кредитования

2.3 Сдерживающие факторы развития ипотеки

2.4 Региональная экспансия на ипотечном рынке

2.5 Инструменты региональной экспансии

Заключение

Использованная литература

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящий момент отечественная система ипотечного кредитования находится в стадии своего формирования. Однако потенциал ипотечного кредитования кроется в вовлечении в кругооборот денежных средств, реально обеспеченных стоимостью, что придаст дополнительную устойчивость финансовой системе. Как показывает мировая практика, эффективно функционирующая система ипотечного кредитования способна обеспечить мобилизацию денежных средств на финансирование капитальных вложений, служить фактором экономического и социального развития страны в целом и отдельных регионов в частности. Система ипотечного кредитования представляет собой сложный механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Мировой опыт показывает, что развитие именно ипотечного механизма кредитования способствует выведению из кризиса реального сектора экономики. В передовых странах мира применение ипотечного кредитования является одной из задач национальной программы социально-экономического развития страны. Ипотека позволяет согласовать интересы населения при привлечении средств инвесторов в жилищное строительство, а соответственно, улучшить уровень жизни населения. В промышленности использование долгосрочных и среднесрочных инвестиций, привлеченных с помощью ипотечного механизма, может послужить фактором модернизации производства, повышения качества и конкурентоспособности продукции, увеличить экономический потенциал страны. На данный момент нехватка денежных ресурсов у предприятий ряда отраслей экономики не только подрывает процесс расширенного производства, но и ставит под угрозу обеспечение текущих потребностей простого воспроизводства. Ипотека, предполагающая долгосрочное и значительное по сумме кредитование, требует обеспечения, которое существовало бы длительное время и при этом не требовало бы от заемщика значительных расходов. В идеальном виде, и это хорошо видно из истории ипотеки, таким обеспечением является земля. Основным сектором экономики, широко использующим данный ресурс, является сельское хозяйство. Хорошо известно, что именно эта отрасль в настоящий момент испытывает наибольшие сложности в привлечении инвестиций. Следовательно, ипотечное кредитование должно стать наиболее приоритетной формой привлечения капитала в агропромышленный комплекс.

Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы. Ипотека представляет собой надежную форму гарантий погашения ссуды, она дает кредитору право на своевременное обеспечение возвратности кредита. Обеспеченные кредиты являются наиболее безопасными для банковского института. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, является относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Видится необходимым выделение ипотечным банкам должной роли в стимулировании экономического развития региона, долгосрочным кредитованием реального сектора экономики и населения

Почти вековое отсутствие в нашей стране института частной собственности на недвижимое имущество и самого института ипотеки привело к негативным последствия. В значительной мере утерян опыт организации ипотечного кредитования как на уровне кредитного учреждения, так на административном уровне. В этой связи, большое значение приобретает исследование теоретических аспектов ипотеки, изучение современных технологий организации систем ипотечного кредитования.

Целью написания настоящей работы является изучение круга вопросов, связанных с развитием региональной системы ипотечного кредитования.

1) изучить понятие и особенности ипотечного кредитования;

2) проанализировать региональную систему ипотечного жилищного кредитования.

История ипотеки

 

Впервые термин «ипотека» ввел в обращение архонт Солон (594 г. до н.э.). Под ипотекой подразумевался камень или столб, который устанавливался на краю заложенного земельного участка или дома; значило это, что их владелец взял в долг под залог этого участка или дома и обязуется вернуть в указанный срок.

Шло время и понятие ипотеки приобретало новые формы. Ипотека была и в Древнем Риме, и в средневековой Европе, и на рубеже 19-20вв. в США и России.

В средневековье путем преемственности римского права ипотека перешла в западно-европейское законодательство, в основном, в германское. Здесь появиляется практика актов об отчуждении или залоге недвижимой собственности в народных собраниях, церквях, ратушах. Контроль государства над развитием ипотеки становится жестче.[1]

В 19 веке ипотека по своим функциям стала больше похожа на кредит. Через ипотеку земли контролируется теперь государственный и банковским капиталом. Система ипотечного кредитования из Германии передалась в Польшу и Францию.

История ипотеки в США сделала акцент на право граждан на свободное владение, передачу и использование недвижимости. Для США характерна государственная поддержка системы ипотечного кредитования.

В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. существовало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке считался Московский народный банк. После октябрьской революции ипотечных банков не стало.

В девяностые годы двадцатого века ипотека в России снова набирает силу. 1 января 1995 года был принят Гражданский кодекс РФ. В нем были установлены общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, положения о праве собственности, основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение. 16 июля 1998 г. был принят федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», что послужило толчком к дальнейшему развитию ипотеки.

Сегодня ипотека в России достаточно популярна, поскольку это единственный реальный способ получить жильё простым гражданам, более того год от года объемы ипотечного кредитования все больше растут.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В заключение хотелось бы отметить, что к настоящему времени в России сложились серьезные предпосылки для развития ипотеки: начинают формироваться рыночные отношения между субъектами ипотечных схем, развиваются региональных системы ипотечного жилищного кредитования. Немаловажную роль здесь занимает поддержка федеральных и местных органов власти. Таким образом, через два-три года можно рассчитывать на то, что в России выстроится отлаженная, лишенная юридических противоречий самофинансируемая система ипотечного кредитования, основанная на развитии рынка ипотечных ценных бумаг как неотъемлемой ее части. На данный момент есть серьезные вопросы, которые требуют незамедлительного разрешения, так, например, банковский сектор нуждается в формирования недорогой и долгосрочной ресурсной базы, рефинансирование и секьюритизацию ипотечных кредитов.

По данным статистики, более 60% населения России нуждается в улучшении жилищных условий. Один из вариантов разрешения квартирного вопроса – получение банковского ипотечного кредита на приобретение недвижимости. Исходя из правового понятия ипотечного кредитования можно сделать вывод, что оно включает в себя собственно кредитование и обеспечение исполнения обязательства по погашению кредита в виде залога (объекта недвижимости). Существуют разные варианты заключения договоров и оформления сделок; то же можно сказать и об условиях получения и порядке непосредственно оформления договора ипотеки как в отдельно взятых кредитных организациях, так и в регионах страны. В настоящее время формирование системы ипотечного жилищного кредитования – одно из приоритетных направлений государственной жилищной политики. Поэтому развитие ипотеки регулируется рядом нормативных документов, ее становления – предмет внимания всех структур власти. Эта система, которая в будущем должна стать независимой и самодостаточной структурой, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы. В последнее время любая публикация об ипотечном жилищном кредитовании вызывает довольно оживленную дискуссию, участники которой, как правило, делятся примерно поровну на противников и сторонников такого способа покупки жилья. Аргументы противников хорошо известны, и среди них выделяются три основных. Первый: в России слишком высоки ставки по ипотечным кредитам (гораздо выше, чем на Западе). Второй: сейчас арендовать квартиру в нашей стране выгоднее, чем покупать. Третий: нестабильная экономическая ситуация в России – в любой момент наступит кризис; после первой же просрочки платежа по процентной ставке банк выбросит вас на улицу, а квартиру продаст за бесценок своим людям. Однако у сторонников ипотеки по каждому из перечисленных пунктов – свои контраргументы, заслуживающие достаточно пристального внимания. Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удавалось сделать ипотеку массовой. Виной тому низкие доходы населения, высокая инфляция, отсутствие необходимой правовой базы для развития ипотеки. Были намечены также серьезные цели и поставлены реализуемые задачи, для того чтобы, в конечном счете, с помощью ипотеки разрешить жилищные проблемы граждан страны. По мнению специалистов, если российские власти действительно реализуют выдвинутые задачи, то в ближайшие несколько лет ипотека (ипотечное кредитование) станет, доступна большинству жителей России (крупных городов и регионов: Москва, Казань, Самара, Краснодар, Пермь, Красноярск, Иркутск, Новосибирск, Санкт-Петербург (СПБ), Челябинск, Тюмень, Нижний Новгород, Уфа, Волгоград, Воронеж, Саратов, Ростов на Дону, Владивосток, Екатеринбург - во всех этих крупнейших городах России имеется огромное количество банков предоставляющих ипотеку, справа перечислены банки которые предоставляют ипотечные кредиты).

ИСПОЛЬЗОВАННАЯ ЛИТЕРАТУРА

1. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Региональные особенности реализации моделей ипотечного кредитования// Финансы/-2010 № 1.

2. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека, как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области// Финансы и Кредит.-2010.-№ 3(171).

3. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские услуги.-2009.-№ 12.

4. Граев И., Ведев А. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России? //Эксперт.-2009.-№ 21.

5. Гарипов З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов// Банковское дело.-2010.-№ 1.

6. Гарипов Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования// Финансы и Кредит.-2008.-№ 20(188).

7. Грузин Ю.Л. Ипотека в российской империи (из истории становления ипотечных банков) //Деньги и Кредит.-2008.-№ 1.

8. Железнова О. «Хочу» и «Могу» российской ипотеки// Финанс.-2009.-№16 (апрель-май).

9. Железнова О. Ипотека – инструкция по применению// Финанс.-2010.- № 4 (февраль).

10. Зельднер А.Г., Южелевский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России// Эко.-2009.-№ 8.

11. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информ-внедрен. центр «Маркетинг», 2001г.

12. Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2008 г.

13. Иода Юлия Владимировна. Развитие регионального рынка ипотечного кредита: Дис.... канд. экон. наук: 08.00.05: Тамбов, 2002 166 c. РГБ ОД, 61:03-8/1047-2

14. Крупнов Ю.С. О природе банковского использования жилищного кредита// Бизнес и банки.-2009.-№ 6 (февраль).

15. Кудрявцев В.А., Кудрявцева В.Е. Основы организации ипотечного кредитования.- М.: Высшая школа, 1998 г.

16. Лазарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка// Банковское дело.-2009.-№ 1.

17. Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах// Финансы.-2010.-№ 6.

18. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России// Эко.-2005.-№ 9.

19. Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2005- 4(172).

20. Назарова Л. Доступ к жилью// Экономика и жизнь.-2008.-№ 28 (июль).

21. Полтерович В., Остарков О., Черных Е. Строительное общество: ипотечный институт для России// Вопросы экономики.-2007.-№ 1.

22. Рукавишков В.Н. Ипотечное страхование в России развивается…// Финансы.-2009.-№ 4.

23. Селюков В.К., Гончаров С.Г. Анализ спроса и предложения на рынке ипотечного кредитования в РФ//Финансы и Кредит.-2008.-№ 6(170).

24. Стеля В.В. Кредитное страхование: современная стратегия банковского кредитного риск-менеджмента// Банковские услуги.-2007.-№ 2.

25. Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец XIX начало ХХ)// Деньги и Кредит.-2004-№ 2.

[1] Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец XIX начало ХХ)// Деньги и Кредит.-2004-№ 2. с. 18

[2] Кудрявцев В.А., Кудрявцева В.Е. Основы организации ипотечного кредитования.- М.: Высшая школа, 1998с. 23

[3] Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информ-внедрен. центр «Маркетинг», 2001г. с. 34

[4] Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информ-внедрен. центр «Маркетинг», 2001г. с. 36

[5] Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека, как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области// Финансы и Кредит.-2010.-№ 3(171). С. 12

[6] Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2008.- 4(172). С. 25

[7] Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2005- 4(172). С. 34

[8] Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2010.- 4(172). С. 37

[9] Гарипов З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов// Банковское дело.-2010.-№ 1. с. 9

[10] Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2008 г. с. 125

 

[11] Логиров М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России// Эко.-2010.-№ 9. с. 27

[12] Логиров М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России// Эко.-2005-№ 9. с. 20-21

[13] Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека, как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области// Финансы и Кредит.-2010.-№ 3(171). С. 24

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Ипотечное кредитование: сущность и особенности

1.1 История ипотеки

1.2 Понятие и особенности ипотечного кредитования

1.3 Модели ипотечного кредитования

1.4 Ипотечное кредитование в цифрах

2. Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования

2.1 Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России

2.2 Потенциал российского рынка ипотечного кредитования

2.3 Сдерживающие факторы развития ипотеки

2.4 Региональная экспансия на ипотечном рынке

2.5 Инструменты региональной экспансии

Заключение

Использованная литература

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящий момент отечественная система ипотечного кредитования находится в стадии своего формирования. Однако потенциал ипотечного кредитования кроется в вовлечении в кругооборот денежных средств, реально обеспеченных стоимостью, что придаст дополнительную устойчивость финансовой системе. Как показывает мировая практика, эффективно функционирующая система ипотечного кредитования способна обеспечить мобилизацию денежных средств на финансирование капитальных вложений, служить фактором экономического и социального развития страны в целом и отдельных регионов в частности. Система ипотечного кредитования представляет собой сложный механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Мировой опыт показывает, что развитие именно ипотечного механизма кредитования способствует выведению из кризиса реального сектора экономики. В передовых странах мира применение ипотечного кредитования является одной из задач национальной программы социально-экономического развития страны. Ипотека позволяет согласовать интересы населения при привлечении средств инвесторов в жилищное строительство, а соответственно, улучшить уровень жизни населения. В промышленности использование долгосрочных и среднесрочных инвестиций, привлеченных с помощью ипотечного механизма, может послужить фактором модернизации производства, повышения качества и конкурентоспособности продукции, увеличить экономический потенциал страны. На данный момент нехватка денежных ресурсов у предприятий ряда отраслей экономики не только подрывает процесс расширенного производства, но и ставит под угрозу обеспечение текущих потребностей простого воспроизводства. Ипотека, предполагающая долгосрочное и значительное по сумме кредитование, требует обеспечения, которое существовало бы длительное время и при этом не требовало бы от заемщика значительных расходов. В идеальном виде, и это хорошо видно из истории ипотеки, таким обеспечением является земля. Основным сектором экономики, широко использующим данный ресурс, является сельское хозяйство. Хорошо известно, что именно эта отрасль в настоящий момент испытывает наибольшие сложности в привлечении инвестиций. Следовательно, ипотечное кредитование должно стать наиболее приоритетной формой привлечения капитала в агропромышленный комплекс.

Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы. Ипотека представляет собой надежную форму гарантий погашения ссуды, она дает кредитору право на своевременное обеспечение возвратности кредита. Обеспеченные кредиты являются наиболее безопасными для банковского института. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, является относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Видится необходимым выделение ипотечным банкам должной роли в стимулировании экономического развития региона, долгосрочным кредитованием реального сектора экономики и населения

Почти вековое отсутствие в нашей стране института частной собственности на недвижимое имущество и самого института ипотеки привело к негативным последствия. В значительной мере утерян опыт организации ипотечного кредитования как на уровне кредитного учреждения, так на административном уровне. В этой связи, большое значение приобретает исследование теоретических аспектов ипотеки, изучение современных технологий организации систем ипотечного кредитования.

Целью написания настоящей работы является изучение круга вопросов, связанных с развитием региональной системы ипотечного кредитования.

1) изучить понятие и особенности ипотечного кредитования;

2) проанализировать региональную систему ипотечного жилищного кредитования.

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ОСОБЕНОСТИ

История ипотеки

 

Впервые термин «ипотека» ввел в обращение архонт Солон (594 г. до н.э.). Под ипотекой подразумевался камень или столб, который устанавливался на краю заложенного земельного участка или дома; значило это, что их владелец взял в долг под залог этого участка или дома и обязуется вернуть в указанный срок.

Шло время и понятие ипотеки приобретало новые формы. Ипотека была и в Древнем Риме, и в средневековой Европе, и на рубеже 19-20вв. в США и России.

В средневековье путем преемственности римского права ипотека перешла в западно-европейское законодательство, в основном, в германское. Здесь появиляется практика актов об отчуждении или залоге недвижимой собственности в народных собраниях, церквях, ратушах. Контроль государства над развитием ипотеки становится жестче.[1]

В 19 веке ипотека по своим функциям стала больше похожа на кредит. Через ипотеку земли контролируется теперь государственный и банковским капиталом. Система ипотечного кредитования из Германии передалась в Польшу и Францию.

История ипотеки в США сделала акцент на право граждан на свободное владение, передачу и использование недвижимости. Для США характерна государственная поддержка системы ипотечного кредитования.

В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. существовало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке считался Московский народный банк. После октябрьской революции ипотечных банков не стало.

В девяностые годы двадцатого века ипотека в России снова набирает силу. 1 января 1995 года был принят Гражданский кодекс РФ. В нем были установлены общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, положения о праве собственности, основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение. 16 июля 1998 г. был принят федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», что послужило толчком к дальнейшему развитию ипотеки.

Сегодня ипотека в России достаточно популярна, поскольку это единственный реальный способ получить жильё простым гражданам, более того год от года объемы ипотечного кредитования все больше растут.