Кредит в Республике Беларусь

Условия кредитования

 

В Беларусбанке четко установленные условия кредитования. Проценты за кредит уплачиваются на протяжении всего времени использования кредита. Размер самого кредита зависит от платежеспособности клиента. Кредитополучателем должна быть предоставлена справка о доходах, после чего кредиторы проверяют его платежеспособность. Если доход за три месяца будет больше минимального потребительского бюджета, то кредит будет выдан. Если же доход не превышает назначенной черты, то в оплату кредита можно включит доход двух и более членов семьи.

Потребительский кредит в Беларусбанке может быть выдан как кредитная карточка, безналичное переселение, наличные деньги, но сумма наличных не должна превышать 200 базовых величин до 1 года на 21% годовых, до 5 лет на 22% годовых.

Условия кредитования в Беларусбанке позволяет гражданам, которые проживают в населенном пункте в котором до 20 тысяч человек, получать кредиты до 5 лет с 21% годовых. [22]

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

Ø о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

Ø о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

Ø о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

Ø о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), - в случае, предусмотренном частью второй статьи 144 настоящего Кодекса;

Ø о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

Ø об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

Ø иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. [3]

При выдаче банком клиенту кредита всегда заключается кредитный договор. Заключение кредитного договора предполагает возникновение определенных прав и обязанностей у кредитополучателя и банка. Но если обязанности банка концентрируются в основном на начальном этапе действия кредитного договора (до получения кредита в банке), то для кредитополучателя они являются существенными на протяжении всего срока пользования кредитом.

Рассмотрим условия кредита, на которые необходимо обращать особое внимание, а также на вытекающие из них возможные последствия.

Безусловно важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита, и размер выплаты по кредиту. Данный показатель определяется банком на этапе рассмотрения заявки кредитополучателя, и во многом зависит от оценки способности клиента погасить кредит и возникшего к нему доверия.

С другой стороны, и сам кредитополучатель должен оценивать необходимость получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в будущем, учитывая возможность возникновения форс-мажорных обстоятельств. Оптимальным вариантом может стать получение кредита путем открытия банком кредитной линии (часто в виде кредитной карточки), предоставляющей возможность клиенту расходовать кредитные средства по мере необходимости.

Кредит может предоставляться в различных валютах (в Беларуси введен постоянный запрет на кредитование физических лиц в иностранной валюте). В связи с этим возникают нюансы при выборе валюты кредита. Как правило, процентные ставки по валютным кредитам ниже, чем по кредитам в рублях, однако необходимо помнить об изменении курсов.

При определении срока кредита, следует обращать внимание на то, что с его увеличением суммарный размер уплачиваемых процентов и иных платежей за пользование кредитом также возрастет. Однако такая переплата может быть оправдана тем, что при увеличении срока кредита уменьшается размер ежемесячных платежей, т.е. можно взять большую сумму кредита и исправно её погашать.

Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения. Чем выше ставка, тем больше выплаты по кредиту - это понятно. Но не так очевидно, что при одной и той же ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Основных способа погашения кредита два: равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

Необходимо также уточнять в условиях получения кредита: процентная ставка фиксированная или плавающая, и какие факторы влияют на ее изменение (фиксированная ставка также может изменяться банком, если в условиях кредитования это оговорено).

С 1 января 2009 года банки обязаны информировать кредитополучателя о размере полной процентной ставки, которая помимо уплаты процентов учитывает и ряд других платежей, уплачиваемых в процессе получения кредита в банке и пользования им. Нельзя сказать, что данная мера позволит полностью раскрывать стоимость кредита, но все же позволяет сопоставить условия выдачи кредитов в разных банках при строго определенных параметрах (сроке, сумме и прочих условиях кредитования).

Кредит может предоставляться как наличными денежными средствами, так и безналичным зачислением кредита на счет кредитополучателя. В обоих случаях банк взимает комиссию за выдачу либо зачисление денежных средств, отчего сумма кредита, полученная на руки, будет меньше первоначальной, записанной в договоре (исключение - потребительский кредит: за зачисление на карточку (безналично) комиссия, как правило, не взимается). И по мере увеличения суммы кредита данный разрыв будет становиться более существенным, т.к. данные комиссии, как правило, выражены в процентах. Данное условие необходимо учитывать при желании получить строго определенную сумму денег в свое распоряжение, после уплаты всех комиссий. Поэтому часто приходиться запрашивать у банка большую сумму, чем это необходимо.

Так как предоставление денежных средств сопровождается определенным риском их невозврата, банк может дополнительно устанавливать в условиях получения кредита способы обеспечения исполнения кредитополучателем принятых обязательств: поручительства третьих лиц, гарантийный депозит денег, залог, перевод правового титула на имущество и др.

Как правило, в случае неисполнения обязательств по кредиту, поручитель должен будет погасить задолженность и только после этого сможет истребовать с кредитополучателя возврат уплаченной суммы [14].

Кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита.

Если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита и (или) обязанности, кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным договором, вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и платы за пользование им, и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору. [3]

Таким образом, условиями кредитного договора являются условия: о сумме кредита с указанием валюты кредита; о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита; о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты; о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства; о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору.

 

Особенности кредитования

 

В соответствии с проводимой в Республике Беларусь финансово-кредитной политикой банк может предоставить физическому или юридическому лицу, объекту хозяйствования любого типа кредит. Основные направления кредитной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории Республики Беларусь, нормативными документами и соответствующими решениями Национального банка Республики Беларусь. Любая кредитная организации осуществляет выдачу ссуд в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых у населения и приобретаемых у других финансово-кредитных структур. Обо всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть извещен не позднее, чем за 15 дней. Проценты начисляются кредитором и уплачиваются заемщиком строго по документально оформленному соглашению. Заемщик обязан предоставить гарантии возврата кредита и оговоренных процентов в установленные сроки. В случае, когда происходит задержка по возврату кредита или выплате процентов, кредитор вправе налагать штрафные санкции на заемщика (повышение процентной ставки, выплата неустойки).

Развитие кредита в рыночной экономике тесно связано с развитием кредитного рынка.

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг. Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции. [11]

По данным Национального банка Беларуси, до первого ноября этого года, в течение 2011-2012 годов, белорусские банки являлись чистыми валютными заемщиками у правительства. Так, на 1 января 2011 года чистый валютный долг банков РБ перед правительством страны составлял 583,9 млн долларов, на 1 января 2012 года - 137,6 млн долларов, на 1 октября 2012 года - 89,8 млн долларов.

Чистые валютные требования белорусских банков к правительству Республики Беларусь на 1 ноября 2012 года составили 40 млн долларов.

За январь-октябрь 2012 года валовой долг белорусского правительства в инвалюте перед банками вырос в 2,7 раза (на 213,7 млн долларов) до 337,4 млн долларов на 1 ноября 2012 года. В том числе в октябре прирост валютного долга правительства перед банками достиг 47,1%, или 108 млн долларов.

Валовые обязательства коммерческих банков страны в валюте перед правительством за 10 месяцев текущего года выросли на 13,7% (на 35,8 млн долларов), до 297,1 млн долларов на 1 ноября 2012 года. В октябре валютный долг банков перед правительством уменьшился на 6,9%.

В октябре Министерство финансов Беларуси, после многолетнего перерыва, возобновило размещение валютных облигаций на внутреннем рынке. В октябре - ноябре сумма размещенных валютных облигаций правительства составила $218 млн (выпуск осуществлялся четыре раза), основной объем эмиссии выкупили банки.

В течение последних лет белорусские банки остаются также чистым валютным кредитором регулятора. По данным Национального банка, чистые валютные требования банков к регулятору на 1 ноября 2012 года составили 3,2 млрд долларов против 3,87 млрд долларов на 1 января 2012 года и 3,36 млрд долларов на 1 января 2011 года.

Последний статистический отчет Национального банка Беларуси свидетельствует также о том, что в октябре, впервые в 2012 году, отмечен рост обязательств белорусских банков перед нерезидентами. На 1 ноября требования нерезидентов к белорусским банкам составили 5,37 млрд долларов, увеличившись за октябрь на 5,2% (на 264,1 млн долларов). С учетом снижения валютных обязательств банков перед нерезидентами за предыдущие 9 месяцев на 14%, по итогам 10 месяцев эти обязательства уменьшились на 9,6%. [13]

Высокие процентные ставки, возникшие из-за роста инфляции, подвергают банки кредитному риску - растет задолженность белорусов по кредитам. В октябре проблемный долг вырос более чем в 2 раза. С учетом повышения ставки рефинансирования прогнозы экспертов относительно падения спроса на кредиты вполне обоснованы.

В Беларуси в октябре зафиксирован резкий рост проблемных рублевых кредитов физических лиц. На 1 октября объем проблемной задолженности составил 92,9 млрд. рублей, увеличившись в 2,6 раза с начала года. При этом в октябре проблемный долг вырос в 2,1 раза после роста на 11% в сентябре. Проблемная валютная задолженность населения на 1 октября составила 20,6 млн. долларов, что на 5,1% меньше по сравнению с началом года. В то же время за октябрь она увеличилась на 4% после снижения на 7,5% за сентябрь.

Объем кредитования физлиц в национальной валюте увеличился на 33,6% с начала года, в том числе на 1,5% за октябрь - до 28156,9 млрд. рублей.

Сокращение валютной задолженности населения перед банками объясняется простым запретом кредитования физлиц в инвалюте, который введен в 2009 году.

По имеющейся информации, выдачу кредитов на жилье на сегодня приостановили «Белгазпромбанк», «Белросбанк», «Приорбанк», «Паритетбанк».

Так что с учетом снижения платежеспособности населения и дальнейшего роста инфляции прогнозы экспертов относительно падения спроса на кредиты вполне обоснованы. Мало того, сам Национальный банк в лице заместителя председателя правления Сергея Дубкова советует населению на 1,5-2 года воздержаться от получения кредитов на недвижимость. На его взгляд, при таких высоких ставках у населения могут возникнуть проблемы с погашением кредитов. [10]

«Беларусбанк» приостановил выдачу кредитов на приобретение индивидуальных жилых домов и квартир на условиях, определенных банком. Данное решение принято в связи с необходимостью первоочередного направления денежных средств на реализацию государственной программы жилищного строительства и обеспечение выполнения утвержденных заданий по вводу жилья в 2012 году.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 30.12.2011 №1788 «О мерах по выполнению заданий на 2012 год по строительству жилых домов» ОАО «АСБ Беларусбанк» установлен объем выдачи кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья на условиях, определенных банком, в размере 250,0 млрд. рублей.

Сумма выданных гражданам на 15.11.2012 г. кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья и принятых обязательств по заключенным кредитным договорам на указанные цели превышает утвержденный Советом Министров Республики Беларусь годовой объем финансирования.

Настоящее решение не распространяется на кредиты для нуждающихся в улучшении жилищных условий многодетных семей, имеющих 3-х и более несовершеннолетних детей.

Кроме того, банком будут рассмотрены заявления граждан на выдачу кредитов на приобретение жилья, принятые до 16.11.2012 года.

Выдача привычных для белорусов льготных кредитов за счет средств банка будет возобновлена «Беларусбанком» в начале 2013 года.

В постановлении белорусского правительства под номером 1023 от 6 ноября 2012 года, утверждены задания по объему строительства на 2013 год и соответствующие источники финансирования. Исходя из документа, в следующем году «Беларусбанк» должен будет выдать льготных жилищных кредитов за счет собственных средств общей суммой в 440 миллиардов бел. рублей [12].

Таким образом, в октябре Министерство финансов Беларуси, после многолетнего перерыва, возобновило размещение валютных облигаций на внутреннем рынке. По имеющейся информации, выдачу кредитов на жилье на сегодня приостановили «Белгазпромбанк», «Белросбанк», «Приорбанк», «Паритетбанк». Так что с учетом снижения платежеспособности населения и дальнейшего роста инфляции прогнозы экспертов относительно падения спроса на кредиты вполне обоснованы.