Развитие кредитной кооперации Волгоградской области

 

В последнее десятилетие, в ходе рыночных реформ, динамично развивается кредитная система. На территории Волгоградской области сложилась разветвленная сеть коммерческих банков, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих в различных формах инвестирование средств в отрасли экономики. Так, в 2002 г. только коммерческими банками прокредитованы предприятия Волгоградской области на сумму 40 млрд. руб., выдано кредитов физическим лицам - 3 млрд. руб. В то же время удельный вес кредитования мелких и средних товаропроизводителей, сферы услуг относительно низок и не отвечает реальным потребностям малого и среднего бизнеса.

Ниша кредитования крестьянских (фермерских) хозяйств, личных подсобных хозяйств, предпринимателей малого и среднего бизнеса, физических лиц (в т. ч. пенсионеров) успешно занимается кредитными потребительскими кооперативами.

В настоящее время в Волгоградской области осуществляют практическую деятельность 99 кредитных потребительских кооперативов, из них 53 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооператива и 46 кредитных потребительских кооперативов граждан. Они объединяют 55 тыс. пайщиков, в т. ч. предпринимателей малого и среднего бизнеса 7,5 тыс., крестьянских (фермерских) хозяйств 10,5 тыс. личных подворий, физических лиц 37 тыс., в т. ч. пенсионеров 9 тыс. Кредитные кооперативы созданы во всех муниципальных образованиях, они имеют филиалы и представителей в удаленных от райцентров населенных пунктах.

За период деятельности с 1995 г. кредитными потребительскими кооперативами выдано займов на сумму 1,5 млрд. рублей.

В структуре займов: крестьянские (фермерские), личные подсобные хозяйства, предприятия АПК составляют 400 млн. руб., предприниматели малого и среднего бизнеса - 550 млн. руб.

За 9 месяцев 2003 г. кооперативами выдано займов на различные цели 560 млн. руб.

Создание благоприятных условий для развития кредитной кооперации обеспечило стабильную динамику, особенно в последние 3 года.

Ежегодно в области создается 10 новых кредитных потребительских кооперативов.

Ежегодный рост количества пайщиков составляет - 6-7 тыс.

Ежегодный рост объемов выдаваемых займов составляет 30 %.

Пайщиками кооперативов в основном являются физические лица (67 %), и активы кооператива формируются в основном также за счет средств физических лиц, что соответствует концепции сбережения денежных средств населения через систему кредитной кооперации и использования заемных средств населения для кредитования предпринимателей малого и среднего бизнеса.

В области сохраняется специализация кредитной кооперации по направлениям выдаваемых займов: 22 % кредитных кооперативов специализируется на выдаче займов предпринимателям, 53% - сельхозтоваропроизводителям, 7 % - пенсионерам, 18 % - смешанного типа кредитования.

В области созданы и функционируют несколько кооперативов, специализирующихся только на аккумулировании средств пайщиков для последующего использования на строительство и приобретение жилья. Создан Волгоградский областной жилищно-строительный кооператив «Жилье в кредит», который наряду со средствами пайщиков привлекает бюджетные средства фонда жилья и ипотеки, он является региональным оператором федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

В условиях определенной конкуренции с коммерческими банками дальнейшее эффективное развитие кредитных кооперативов как системы финансового института в регионах может осуществляться путем оказания пайщикам различных нефинансовых услуг.

В области значительное количество кооперативов в целях увеличения количества пайщиков и активов используют различные виды нефинансовых услуг (автотранспортные услуги, консультации и др.).

Успешное развитие кредитных кооперативов в значительной степени зависит от квалификации специалистов. В области создана определенная двухуровневая система подготовки кадров. Первый уровень - подготовка инициативных групп по основам деятельности кредитной кооперации, что позволяет кооперативу уже на начальной стадии его деятельности сформировать оптимальную финансово-хозяйственную политику.

Второй уровень - подготовка специалистов действующих кредитных кооперативов.

С 1999 г. по 1 января 2008 г. подготовлено специалистов кредитной кооперации по направлениям: руководители - менеджеры кредитной кооперации, бухгалтера - экономисты, программисты - 950 чел.

Только в 2008 г. прошли подготовку 240 специалистов кредитных потребительских кооперативов.

Заключение

 

В настоящее время в России мелкое и среднее предпринимательство, являющееся стержнем хозяйственной структуры рыночной экономики и обладающее не только крупным производственным потенциалом, но и обеспечивающее широкую социальную базу рыночному хозяйству, оказалось в трудном экономическом положении. Для развития производства необходимы современные оборудование, технологии и т.д., на приобретение которых требуются средства. Главным источником получения этих средств являются кредиты банков, к которым у мелких предпринимателей в настоящее время практически нет доступа. Столь же ограниченно и население в получении потребительских кредитов. Одним из путей решения проблемы кредитования мелкого и среднего предпринимательства, а также развития потребительского кредита, является создание системы кредитной кооперации.

Кредитные кооперативы способствуют формированию и стимулированию предпринимательства, развитию новых принципов формирования доходов, способствуют росту мотивации к труду у работников и т.д. Система кредитной кооперации позволит преодолеть одну из важнейших проблем современной российской экономики - постоянно возрастающий дефицит инвестиционных ресурсов. Так как многие годы в нашей стране кредитная кооперация, основывающая свою деятельность на классических кооперативных принципах, практически не существовала, но в последние десятилетия началось ее возрождение.

Решающим фактором успешного функционирования кредитных кооперативов является то, в какой степени их деятельность, соответствует кооперативной природе и сущности как учреждений мелкого кредита. Поскольку кооперативы являются средством мобилизации, небольших финансовых ресурсов, которыми, располагают их члены, а число их учредителей бывает очень невелико, то, на стартовом этапе своей деятельности они, как правило, располагают очень скромными кредитными возможностями. При умелом маневрировании, этими ресурсами и путем привлечения новых членов они могут наращивать свой потенциал и расширять сферу активности при условии продуманной организации кредитно-финансовой деятельности и, строгом соблюдении выработанного регламента. Основными правилами и принципами успешного функционирования и развития кредитных кооперативов на этапе развития являются прежде всего: краткосрочность кредита; определение максимального размера кредита, предоставляемого одному члену; обесценение своевременного возврата кредита через систему залога имущества; сбалансированность размеров выданных кредитов и принятых сберегательных вкладов. Очередной кредит каждому члену кооператива может быть выдан лишь при условии своевременного возврата. предшествующего.

Основной проблемой, тормозящей процесс развития и процветания кредитной кооперации в России, является общее невыполнение важнейших функций кредитной кооперации, таких как кредитный анализ, мониторинг займов, управление рисками, вопросы сберегательной политики, эффективность деятельности, бизнес-планирование, ресурсная база деятельности, процентная политика, финансовое регулирование деятельности, организация работы кредитных специалистов, позволяющих организовать работу в кредитном кооперативе, и в системе в целом на цивилизованном, научно обоснованном уровне.

При создании и развитии кооперативной системы нельзя полагаться только на частную инициативу, если целью является создание в обозримом будущем новой системы на самой широкой основе и достижение ею высокой экономической эффективности. При этом речь не идет о превращении частно-экономической системы в инструмент государства в результате проведения мероприятий по ее поддержке. Сельским кредитным кооперативам жизненно необходима соответствующая законодательная база на федеральном уровне в самое ближайшее время. Она нужна для создания единого, достаточно прозрачного и экономически надежного кооперативного финансового союза, а также для дальнейшего экономического развития всей системы.

Важное значение для защиты от недобросовестного использования организационно-правовой формы сельского кредитного кооператива имеет правовое регулирование процесса создания и государственной регистрации кредитных кооперативов.

До сих пор кредитные кооперативы считаются в Российской Федерации некоммерческими организациями. Поэтому на них не распространяется российское банковское законодательства, несмотря на то, что они осуществляют финансовые операции. Вследствие этого кооперативные институты не подлежат финансовому контролю со стороны Центрального банка Российской Федерации. Сельские кредитные кооперативы по виду деятельности являются такими же финансовыми институтами, как и другие институты общего финансового сектора. Поэтому кредитные кооперативы как финансовые организации определенно должны подлежать банковскому контролю.

Жизнь повсеместно доказывает, что кредитные кооперативы на сегодняшний день представляют собой практически единственное место, где физические лица и представители малого и среднего бизнеса могут получить на приемлемых условиях доступный кредит или вложить имеющиеся денежные накопления для сохранения от инфляции. Тот факт, что кредитные кооперативы создаются и развиваются несмотря ни на какие сложности, лишний раз показывает насколько они нужны и полезны.

Источники и литература

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть I и II. - М., 1996.

. Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193 - ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» // Торговая газета. - 1996. - 10 января.

. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Торговая газета. - 1991. - 11 января.

. Закон РФ от 19 июня 1992 г. № 3085-1 «О потребительской кооперации потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» // Торговая газета. - 1992. - 25 июля.

. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» // Торговая газета. - 2001. - 9 сентября.

. Вахитов К.И. История потребительской кооперации в России: Учебное пособие для студентов образовательных учреждений потребительской кооперации. - М.: Издательско-торговая кооперация «Дашков и Ко», 2007.

. Козенко З.Н., Коробейников Д.А. Современная сельская кредитная кооперация: тенденции, риски, ориентиры / ВГСХА, ВолГУ, ЮССРЭН ООН РАН; предисл. Н.Н. Лебедевой. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2008. - 194 с.

. Коробейников Д.А., Коробейникова О.М. Кредитная кооперация: исторические аспекты становления и развития в России: Предпринт. - Волгоград: Изд-во ВГСХА, 2005. - 39 с.

. Кредитная потребительская кооперация в процессе преобразования кредитной системы России: материалы научно-практической конференции 29-30 октября 2003 года. - Волгоград: Станица-2, 2004. - 112 с.

. Макаренко А.П. Теория и история кооперативного движения: Учебное пособие. - М.:ИВЦ «Маркетинг», 2000. - 328 с.

. Мартынов Д.В. Опыт реформирования сельского хозяйства и развития сельскохозяйственной кооперации в Волгоградской области. - М.: НПО «Алгон», 2006. - 115 с.

. Сельскохозяйственная кооперация: Сборник материалов / Сост. Поздеева А.П., Мануйлова Е.Н., Гришина Н.В.; научный редактор А.Н. Ващенко. - Волгоград: Изд-во ВФ МУПК, 2001. - 346 с.

. Сельскохозяйственная кредитная кооперация: Учебное пособие / Под ред. С.Б. Коваленко и З.Н. Козенко. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 488 с.

. Сероштан Т.В., Ткач А.В. Потребительская кооперация: Учебное пособие / Под общ. редакцией Ткача А.В. - М.: Московский университет потребительской кооперации, 2004. - 218 с.

. Худякова Е.В. Сельская кредитная кооперация. - М.: Изд-во «Феникс», 2006. - 352 с.

. Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация: Учебное пособие. - 4-е изд. испр. и доп. - М.: Издательско-торговая кооперация «Дашков и Ко», 2007. - 348 с.

Приложение

 

Динамика основных показателей деятельности Волгоградского областного потребительского сельскохозяйственного кредитного кооператива «Содружество» за 2000 - 2007 гг.

 

Наименование показателей	Год
	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
Количество пайщиков, чел.	14	14	31	39	43	48	54	55
В том числе: сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов	2	2	18	26	35	40	44	47
Объем выданных займов, тыс.руб.	53	40	1149	6961	15380	31055	42890	58838
Количество выданных займов	4	2	21	77	129	191	223	250
Объем привлеченных средств со стороны, тыс.руб.	-	-	1050	6666	12925	28255	27920	53149
Объем собственных средств кооператива, тыс. руб.	56	66	1598	4910	8864	11076	12048	12195
Размер активов, тыс. руб.	67	80	1615	5622	19305	34336	35229	65004