Глава 1. Теоретические основы кредитных операций банков

Введение

 

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Столь высокие оценки кредитно-банковской системы и кредитных операций вызваны следующими параметрами.

Во-первых, тем, что с помощью кредита банки собирают временно свободные денежные капиталы и доходы населения и превращают их из бездействующего в действующий, из праздно лежащего в функционирующий капитал.

Во-вторых, эта деятельность банков приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам.

Вкладчики, будучи конечными кредиторами, получают определённый доход, позволяющий не только уберечь свои сбережения от инфляции, но и иметь ещё определённый "навар". Заёмщики получают доступ к крупным денежным капиталам на достаточно продолжительные сроки с целью реализации своих коммерческих научно-производственных и строительных проектов.

Банки также получают прибыль от этих операций, т.к. они взимают по ссудам более высокие проценты по сравнению с теми, которые выплачивают по вкладам.

В-третьих, осуществляя целенаправленный отбор будущих заёмщиков и предоставляя ссуды только тем из них, кто в состоянии наиболее эффективнее инвестировать полученную ссуду и получить наибольшую отдачу, банки стимулируют внедрение новой техники и технологии, прогрессивные структурные сдвиги в экономике.

В-четвёртых, банки организуют расчёты в стране, заменяют металлические деньги кредитными, наличные расчёты - безналичными, ускоряют оборачиваемость капитала, обеспечивают огромную экономию средств и времени для общества и благодаря этому повышают эффективность экономики.

В-пятых, банки предоставляют своим клиентам множество других нетрадиционных услуг, связанных с управлением ценными бумагами, организацией учёта и консультированием клиентов, что также ведёт к экономии общественного труда и повышению эффективности экономики.

В-шестых, кредитно-банковская система является одним из важнейших инструментов регулирования экономики на макроуровне. Она призвана решать такие имеющие первостепенное значение для развития рыночной экономики задачи как:

обеспечение стабильности национальной денежной единицы и стабильности цен;

обеспечение стабильных темпов экономического роста;

обеспечение занятости;

равновесие платёжного баланса;

экологическое равновесие.

Роль кредита в развитии современной экономики настолько важна и многогранна, что вряд ли может быть полностью изложена даже в самой объёмистой фундаментальной работе. Кредитно-банковская система - неотъемлемая часть современной экономики. Её развитие отражает тенденции развития всей экономики страны.

Исходя из вышеизложенного, наиболее актуальным представляется исследование кредитных операций коммерческих банков как комплекса мер по реализации стратегии и тактики в области кредитования.

Главной целью работы является изучение теоретических концепций кредитных операций коммерческого банка и подробное рассмотрение такого вида кредита как ипотека.

Данная цель ставит следующие задачи:

·   изучить сущность кредита и классификацию кредитных операций коммерческого банка

·   охарактеризовать теоретические принципы кредитного процесса и кредитных операций коммерческих банков

·   рассмотреть все этапы получения ипотечного кредита

·   проанализировать преимущества и недостатки ипотеки

Глава 1. Теоретические основы кредитных операций банков

Глава 2. Ипотека

Требования для получения ипотеки

 

К существенным факторам, которые влияют на решение о предоставлении кредита и на его стоимость, кредитные организации относят уровень доходов заемщика и его платежеспособность.

Молодой возраст заемщика (от 18 до 25 лет), хотя и не относится к существенным факторам, все же влияет на решение кредитора о предоставлении кредита и на его стоимость. Минусами в данном случае являются:

·   невысокий уровень доходов молодых работников;

·   стаж молодого специалиста может быть всего несколько месяцев или может иметь место частая смена работы с продолжительными перерывами;

·   вероятность призыва молодого человека в армию или рождения ребенка и появления семьи у молодой девушки.

Банк также тщательно оценивает полученное образование, востребованность профессии и перспективы роста молодого заемщика.

Молодым заемщикам для получения необходимого размера ипотечного кредита можно посоветовать привлечь дополнительных созаемщиков и поручителей (например, родителей) для увеличения размера совокупного дохода либо подобрать специальную ипотечную программу, по условиям которой минимальный возраст заемщиков ниже.

Для получения ипотечного кредита необходимо иметь от 10% до 30% собственных средств, не считая затрат на страхование, оценку, банковские комиссии и на прочие расходы, связанные с оформлением ипотечной сделки.

Для получения ипотечного кредита будет учитываться длительность работы на последнем рабочем месте и трудовой стаж в целом. Как правило, банки требуют не менее 6 месяцев работы на последнем рабочем месте и не менее 1 года трудового стажа в целом.

Существующая реальность в нашей стране такова, что не все физические и юридические лица декларируют свои доходы в полном объеме, стремясь «сэкономить» на налоговых и (или) страховых выплатах. В связи с этим одна часть заработной платы выплачивается официально, и, как правило, в незначительном размере («белая» зарплата), а другая часть зарплаты - неофициально (так называемая серая» зарплата), размер которой и никоторых случаях во много раз превышает размер официальной зарплаты.

Однако банки заинтересованы в предоставлении кредитов, потому их отношение к подобной ситуации с оплатой труда постепенно меняется. На сегодняшний день имеются банки, которые в некоторых случаях учитывают и неофициальные доходы (т. е. «серую» зарплату).

Таким образом, если ваша официальная зарплата Доставляет, скажем, всего 5000 рублей, в целях получения ипотечного кредита можно прибегнуть к двум способам: один - безусловно законный, второй - относительно законный.

 

Безусловно законный способ	Относительно законный способ
упоминать о «серой» зарплате не стоит, поскольку в данном случае (для увеличения суммы дохода) можно рассчитывать либо на дополнительные (официальные) доходы самого заемщика, либо на доходы привлекаемых для участия в ипотеке созаемщиков. Когда в ипотечной сделке участвует несколько созаемщиков, то их доход суммируется, и сумма кредита определяется с учетом совокупного дохода всех созаемщиков (как правило, их количество должно быть не более 3-х)	сотрудник банка обращается к руководству организации, в которой работает потенциальный заемщик, и в устной беседе выясняет размер реальной зарплаты (т.е. с учетом «белой» и «серой» зарплаты) и перспективы работника (например, карьерный рост, есть ли у него намерение сменить работу и др.). На основании полученных сведений сотрудник банка делает выводы, согласно которым кредитная комиссия банка принимает решение о выдаче кредита. В результате такой беседы банк на свой страх и риск принимает во внимание только официальный невысокий доход потенциального заемщика. Однако подобные случаи встречаются крайне редко
наличие машины, второй квартиры или другие признаки материального благополучия будут являться косвенным подтверждением ваших доходов, что также может сыграть положительную роль при вынесении решения о предоставлении кредита	если банк согласен учитывать «серую» зарплату, то в качестве документа, подтверждающего доход потенциального заемщика, он принимает справку по форме банка (либо в произвольной форме), подписанную работодателем, где указывается размер реальной заработной платы работника (при этом сотрудник банка также может связаться с работодателем и в устной беседе уточнить все необходимые нюансы). По сути, и в этой ситуации все выглядит законно, поскольку имеется вполне официальный документ (справка), надлежащим образом заверенный работодателем. Однако работодателю следует учитывать, что подтверждая в подобного рода справках доход работника, не соответствующий его официальной заработной плате, работодатель тем самым подтверждает и совершение налогового правонарушения, выражающегося в занижении налогооблагаемой базы.
	процентная ставка по кредиту в рассмотренных случаях, как правило, устанавливается индивидуально на основании решения кредитной комиссии. К банкам, принимающим во внимание «серую» зарплату, в частности относятся Райффайзен Банк, Альфабанк, ВТБ 24 и некоторые другие

 

Документы необходимые для рассмотрения заявки на ипотечный кредит

Стандартный перечень документов, необходимый для рассмотрения заявки на ипотечный кредит:

 

Документы по заемщику (созаемщику, поручителю)	-заявление на получение ипотечного кредита и анкета банка; -копия паспорта или заменяющего его документа (все страницы); -копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования; -копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН)); -копия военного билета для лиц мужского пола призывного возраста; -копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.); -копия свидетельства о браке/разводе и брачный контракт (при наличии); -копия свидетельства о рождении детей дополнительно могут потребоваться: -справка о регистрации (форма 9) по месту постоянной регистрации; -копии паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком, а также не проживающих совместно с заемщиком ближайших родственников (супруги (-а), родителей, детей); -копия пенсионного удостоверения и справки о размере пенсии по неработающим родственникам; -копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов; -справка из наркологического диспансера; -справка из психоневрологического диспансера
Документы по трудовой деятельности	-копия трудовой книжки, заверенная работодателем; -справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает в нескольких местах); -справка с места работы по форме банка либо в свободной форме, если у заемщика есть доходы, не подтверждаемые по 2-НДФЛ. У разных банков разные формы таких справок
Документы, дополнительно подтверждающие платежеспособность	-выписки из лицевых, карточных, депозитных счетов и т.п. за период 6 месяцев, на которые приходит дополнительный доход; -копии документов, подтверждающие своевременную оплату квартирной платы, коммунальных, телефонных услуг и т.п. за последние полгода - год
Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки и т.п.)	Свидетельства на право собственности на объекты недвижимости, договора купли-продажи на иное имущество, ПТС
Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика	Кредитные договоры (при наличии) и документы, подтверждающие факт исполнения обязательств по этим договорам

 

Заключение

 

Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный ипотечный жилищный кредит, который имеет ряд преимуществ. Заемщику ипотечный жилищный кредит дает возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет, кредитору - получать гарантированный стабильный доход при сравнительно низких рисках, строительной компании - привлекать дополнительные средства для строительства, государству - успешно решать проблему обеспечения жильем населения.

Главное, что тормозит развитие ипотеки - низкая платежеспособность россиян и высокий размер процентной ставки по кредитам. Сейчас для любого российского банка ставка по ипотечному кредиту не может быть меньше 10 процентов, иначе кредит не покрывает инфляцию.

Решение проблемы обеспечения жильем населения через запуск ипотечных схем возможно только при активной финансовой поддержке государства. И здесь неважно, что субсидировать: первоначальный взнос или процентную ставку. Главное, чтобы были льготные условия ипотеки. Доступный кредит подстегивает потребительский спрос.

Список использованной литературы

 

1.Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86 - ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

.Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ

.Гражданский кодекс РФ

.Налоговый кодекс РФ

.Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 2008.

.Ипотека. Пошаговая инструкция по оформлению и получению / Колосова Т.Ю., Захарова Н.А., Афонина А.В. - М.:Эксмо, 2012.

. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебное пособие - М.: Финансы и статистика, 2005.

. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие - М.: Кнорус, 2004.

.Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. - М.: Банки и биржи, 2008.

.Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008.

.Финансы денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. Н.Ф.Самсонова. М.: Инфа-М, 2005.

.Финансово-кредитный словарь / Под ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002.

.Финансы денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В.А. Галанова. М.: Форум: Инфа-М, 2009.

14.Интернет-источник: www.bbest.ru <http://www.bbest.ru>

.Интернет-источник: www.lf.rbc.ru <http://www.lf.rbc.ru>

.Интернет-источник: www.ipohelp.ru <http://www.ipohelp.ru>

Введение

 

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Столь высокие оценки кредитно-банковской системы и кредитных операций вызваны следующими параметрами.

Во-первых, тем, что с помощью кредита банки собирают временно свободные денежные капиталы и доходы населения и превращают их из бездействующего в действующий, из праздно лежащего в функционирующий капитал.

Во-вторых, эта деятельность банков приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам.

Вкладчики, будучи конечными кредиторами, получают определённый доход, позволяющий не только уберечь свои сбережения от инфляции, но и иметь ещё определённый "навар". Заёмщики получают доступ к крупным денежным капиталам на достаточно продолжительные сроки с целью реализации своих коммерческих научно-производственных и строительных проектов.

Банки также получают прибыль от этих операций, т.к. они взимают по ссудам более высокие проценты по сравнению с теми, которые выплачивают по вкладам.

В-третьих, осуществляя целенаправленный отбор будущих заёмщиков и предоставляя ссуды только тем из них, кто в состоянии наиболее эффективнее инвестировать полученную ссуду и получить наибольшую отдачу, банки стимулируют внедрение новой техники и технологии, прогрессивные структурные сдвиги в экономике.

В-четвёртых, банки организуют расчёты в стране, заменяют металлические деньги кредитными, наличные расчёты - безналичными, ускоряют оборачиваемость капитала, обеспечивают огромную экономию средств и времени для общества и благодаря этому повышают эффективность экономики.

В-пятых, банки предоставляют своим клиентам множество других нетрадиционных услуг, связанных с управлением ценными бумагами, организацией учёта и консультированием клиентов, что также ведёт к экономии общественного труда и повышению эффективности экономики.

В-шестых, кредитно-банковская система является одним из важнейших инструментов регулирования экономики на макроуровне. Она призвана решать такие имеющие первостепенное значение для развития рыночной экономики задачи как:

обеспечение стабильности национальной денежной единицы и стабильности цен;

обеспечение стабильных темпов экономического роста;

обеспечение занятости;

равновесие платёжного баланса;

экологическое равновесие.

Роль кредита в развитии современной экономики настолько важна и многогранна, что вряд ли может быть полностью изложена даже в самой объёмистой фундаментальной работе. Кредитно-банковская система - неотъемлемая часть современной экономики. Её развитие отражает тенденции развития всей экономики страны.

Исходя из вышеизложенного, наиболее актуальным представляется исследование кредитных операций коммерческих банков как комплекса мер по реализации стратегии и тактики в области кредитования.

Главной целью работы является изучение теоретических концепций кредитных операций коммерческого банка и подробное рассмотрение такого вида кредита как ипотека.

Данная цель ставит следующие задачи:

·   изучить сущность кредита и классификацию кредитных операций коммерческого банка

·   охарактеризовать теоретические принципы кредитного процесса и кредитных операций коммерческих банков

·   рассмотреть все этапы получения ипотечного кредита

·   проанализировать преимущества и недостатки ипотеки

Глава 1. Теоретические основы кредитных операций банков